Mục lục
- Lợi ích SS được tạo ra như thế nào
- Kịch bản định hướng chứng khoán
- Hậu quả về thuế
- Một đề xuất khiêm tốn
- Điểm mấu chốt
Mối quan hệ giữa thị trường chứng khoán và kiểm tra An sinh xã hội hàng tháng của bạn nên được lưu tâm. Trong một số trường hợp hạn chế, lợi nhuận đầu tư lớn từ thị trường có thể làm giảm lợi ích của bạn hoặc khiến chúng bị đánh thuế. Giống như hầu hết các lời khuyên đầu tư, lập kế hoạch cẩn thận và hiểu biết sâu sắc về các quy tắc giúp đảm bảo rằng kiểm tra lợi ích của bạn không bị suy giảm.
Chìa khóa chính
- An sinh xã hội không đầu tư bất kỳ quỹ nào vào thị trường chứng khoán, do đó biến động giá cổ phiếu không ảnh hưởng trực tiếp đến lợi ích. Thị trường chứng khoán bùng nổ có thể làm tăng thu nhập của danh mục hưu trí cá nhân của bạn và làm cho lợi ích An sinh xã hội của bạn phải chịu thuế, do đó, hãy bắt đầu dùng An sinh xã hội trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ và thực hiện các lựa chọn cổ phiếu nhân viên không đủ điều kiện, lợi ích của bạn cuối cùng có thể bị giảm thêm.
Lợi ích an sinh xã hội được tạo ra như thế nào
Đầu tiên, một số điều cơ bản. Lợi ích của bạn được chi trả ngoài dự trữ của Quỹ Ủy thác An sinh Xã hội. Tiền trong quỹ ủy thác (thực sự bao gồm hai quỹ: Quỹ ủy thác bảo hiểm người già và người sống sót và Quỹ ủy thác bảo hiểm người khuyết tật) đến từ các khoản thuế biên chế thu được từ người lao động và người sử dụng lao động (bạn nhớ rằng danh mục đó được đánh dấu khấu trừ FICA cuống phiếu lương). Những người tự làm chủ cũng đóng góp, dưới hình thức thuế tự làm. Vì vậy, lợi ích của bạn đang được tài trợ bởi sự đóng góp từ những người trong lực lượng lao động, cùng với thu nhập đầu tư được tạo ra từ những đóng góp đó và thuế thu nhập liên bang.
Tuy nhiên, Quỹ Ủy thác An sinh Xã hội không có kết nối trực tiếp với thị trường chứng khoán. Tiền còn lại sau khi thanh toán tất cả các lợi ích được đầu tư vào trái phiếu chính phủ phát hành đặc biệt hàng ngày. Chúng tương tự như trái phiếu kho bạc Hoa Kỳ, ngoại trừ chúng không giao dịch công khai. Các trái phiếu chịu lãi này là một hình thức của IOU, được thanh toán từ các biên lai thuế FICA trong tương lai.
Kịch bản định hướng chứng khoán
Lợi ích An sinh xã hội cá nhân của bạn được xác định theo cách tương tự như kế hoạch lương hưu có lợi được xác định. Số tiền bạn nhận được dựa một phần vào thời gian bạn làm việc và số tiền bạn kiếm được trong suốt cuộc đời làm việc của mình. Không có tính toán nào xác định lợi ích của bạn có liên quan đến thị trường chứng khoán, thị trường trái phiếu hay lãi suất cơ bản.
Tuy nhiên, có một cách mà thị trường chứng khoán có thể ảnh hưởng đến lợi ích An sinh xã hội của bạn. Kịch bản đó sẽ phát sinh nếu bạn chọn bắt đầu nhận những lợi ích đó trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ và đồng thời thực hiện các lựa chọn cổ phiếu nhân viên không đủ tiêu chuẩn (NSO). Lợi nhuận được tạo ra từ việc thực hiện các lựa chọn đó được coi là công việc hoặc thu nhập kiếm được. Nếu tổng thu nhập công việc của bạn trong năm, bao gồm lợi nhuận từ việc bán NSO, vượt quá giới hạn pháp lý, lợi ích của bạn sẽ bị giảm 1 đô la cho mỗi 2 đô la vượt quá giới hạn.
Điều này chỉ áp dụng cho NSO, tuy nhiên. Lợi nhuận từ các lựa chọn cổ phiếu được thực hiện mua trên thị trường mở hoặc từ các tùy chọn cổ phiếu ưu đãi do chủ sử dụng lao động (ISO) được coi là tăng vốn, không được bồi thường. Như vậy, chúng không ảnh hưởng đến lợi ích của bạn, miễn là bạn đã giữ các tùy chọn đó trong ít nhất một năm.
Hậu quả về thuế
Khi bạn đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ, không có khoản thu nhập nào, bất kể nguồn nào, có ảnh hưởng đến số tiền trợ cấp An sinh xã hội của bạn. Tuy nhiên, nếu ở mọi lứa tuổi, tổng thu nhập phải báo cáo của bạn (bao gồm thanh toán lãi, cổ tức, quyền chọn cổ phiếu, lãi vốn và bất kỳ khoản nào khác liên quan đến đầu tư) vượt quá một số tiền nhất định, một phần lợi ích An sinh xã hội của bạn có thể bị coi là chịu thuế. Vì vậy, trớ trêu thay, một năm tuyệt vời cho thị trường và danh mục đầu tư của bạn có thể làm giảm hiệu quả lợi ích của bạn bằng cách áp thuế lên chúng.
Các yếu tố khác, bao gồm độ tuổi bạn bắt đầu nhận trợ cấp, lịch sử công việc và bất kỳ thu nhập bổ sung nào bạn nhận được trong khi nhận trợ cấp có thể ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp đến kết quả cuối cùng của An sinh xã hội. Nếu bạn nhận được tiền trợ cấp của chính phủ, điều đó có thể dẫn đến việc giảm trợ cấp của bạn thông qua khoản bồi thường lương hưu của chính phủ (GPO) hoặc điều khoản loại trừ gió (WEP).
Nếu các đề xuất thành công sẽ cho phép chính phủ hoặc nhân viên cá nhân đầu tư quỹ An sinh xã hội vào thị trường chứng khoán, hiệu suất thị trường chứng khoán chắc chắn sẽ ảnh hưởng đến lợi ích của bạn.
Một đề xuất khiêm tốn
Về cơ bản, sự tiếp xúc của An sinh xã hội (và của bạn, với tư cách là người nhận lợi ích) đối với thị trường chứng khoán là khá hạn chế. Trớ trêu thay, điều đó có thể thay đổi.
Cuộc khủng hoảng tài trợ nổi tiếng, được công bố rộng rãi xung quanh Quỹ Ủy thác An sinh Xã hội, sợ rằng An sinh Xã hội sẽ phá sản, đặc biệt là phần lớn thế hệ boomer baby đã nghỉ hưu và bắt đầu thu thập nhiều cuộc thảo luận về việc tìm ra những cách tốt hơn để tài trợ cho chương trình. Một đề xuất liên quan đến việc đầu tư tất cả hoặc một phần của Quỹ ủy thác an sinh xã hội vào thị trường chứng khoán. Một lập luận khác cho phép cho từng người lao động đầu tư tất cả hoặc một phần đóng góp FICA của họ vào các công cụ họ chọn.
Trong khi một số nhà quan sát khẳng định rằng đã đến lúc An sinh xã hội đầu tư vào thị trường, hoặc cho phép nhân viên làm như vậy và tận dụng tỷ lệ lợi nhuận cao hơn có thể, những người khác cảnh báo rằng việc tham gia vào thị trường chứng khoán sẽ không tạo ra sự khác biệt và trên thực tế, có thể chèn một yếu tố nguy hiểm trong trường hợp thị trường sụp đổ hoặc bước vào thời kỳ gấu kéo dài. Có lẽ, quỹ ủy thác sẽ là một nhà đầu tư bảo thủ, lựa chọn cổ phiếu blue-chip an toàn nhất, nhưng một số mức độ rủi ro luôn tồn tại khi đầu tư vào cổ phiếu.
Điểm mấu chốt
Nếu bạn lo lắng rằng sự sụt giảm của thị trường chứng khoán có thể ảnh hưởng đến lợi ích An sinh xã hội của bạn, câu trả lời ngắn gọn là không. Đối với hầu hết các phần, thật công bằng khi nói rằng hiệu suất của thị trường chứng khoán không có tác động trực tiếp đến lợi ích An sinh xã hội của bạn.
Quỹ ủy thác an sinh xã hội nên bắt đầu đầu tư vào thị trường chứng khoán hoặc cho phép người lao động làm như vậy với đóng góp của họ, sẽ không có nghi ngờ gì về kết quả thị trường. có ảnh hưởng trực tiếp đến lợi ích An sinh xã hội. Mặc dù không có kế hoạch nhất định cho điều đó xảy ra, khả năng có thể đóng vai trò như một lời nhắc nhở (như thể bạn cần) rằng bạn cũng nên có tài khoản hưu trí cá nhân của riêng mình và không chỉ dựa vào trứng của chính phủ.
