Cho vay sinh viên: ưu điểm và nhược điểm

Mục lục

• Tổng quat
• Tổng liên bang cho vay
• Bắt buộc Liên bang Nhẫn
• Cho vay sinh viên tư nhân
• Ưu và nhược điểm
• Lựa chọn thay thế cho Nhẫn
• Điểm mấu chốt

Tạm dừng cho vay sinh viên là một cách tạm thời hoặc giảm các khoản thanh toán khoản vay sinh viên của bạn, thường là trong 12 tháng hoặc ít hơn, trong thời gian căng thẳng tài chính. Nhẫn không được mong muốn như trì hoãn, trong đó bạn có thể không phải trả lãi tích lũy trong thời gian trì hoãn đối với một số loại cho vay. Với Nhẫn, bạn luôn có trách nhiệm tích lũy tiền lãi khi thời hạn cấm kết thúc.

Chìa khóa chính

• Nhẫn chỉ dành cho cứu trợ tạm thời (12 tháng). Đây không phải là một giải pháp dài hạn. Kế hoạch trả nợ hoặc kế hoạch trả nợ theo thu nhập (IDR) đều thích hợp hơn để cấm. Cho vay đối với các khoản vay sinh viên liên bang có hai hình thức chung và bắt buộc. Bạn phải tiếp tục thanh toán theo yêu cầu cho đến khi vay đơn xin hoãn của bạn đã được phê duyệt để tránh vỡ nợ. Để giảm chi phí, hãy cố gắng trả lãi khi nó tích lũy trong khi khoản vay bị cấm.

Cho vay sinh viên: Tổng quan

Với tất cả các khoản cho vay của sinh viên, tiền lãi cho khoản vay của bạn tiếp tục tích lũy trong thời gian trì hoãn và thường được vốn hóa (thêm vào số tiền cho vay) vào cuối thời gian hoãn trừ khi bạn trả lãi khi nó tích lũy.

Các khoản vay của Perkins là một ngoại lệ đối với quy tắc viết hoa. Với khoản vay Perkins, tiền lãi của bạn sẽ tích lũy trong thời gian trì hoãn, nhưng không được viết hoa. Thay vào đó, nó được thêm vào số dư lãi (không phải là tiền gốc) trong khi trả nợ, trừ khi bạn trả nó khi nó tích lũy. (Mặc dù các khoản vay của Perkins đã ngừng được cung cấp vào năm 2017, nhưng nhiều người đang trả lại những gì họ đã vay thông qua các khoản vay này.)

Việc cho vay sinh viên liên bang thường được cấp trong 12 tháng tại một thời điểm và có thể được gia hạn vô thời hạn đối với các khoản vay Trực tiếp và FFEL. (Chương trình cho vay sinh viên FFEL đã bị ngừng vào năm 2010 và được thay thế bằng chương trình Cho vay trực tiếp, nhưng nhiều người đã vay FFEL vẫn đang trả nợ cho họ.) Các khoản vay của Perkins có giới hạn tích lũy trong ba năm. Các điều kiện và số tiền đối với một số loại hạn mức cho vay của sinh viên liên bang được quy định theo luật. Trong các trường hợp khác, người cho vay có quyền quyết định.

Thông thường cho vay sinh viên tư nhân thường được cấp trong 12 tháng, nhưng người cho vay hiếm khi cung cấp gia hạn. Các điều kiện và số tiền cho việc cho vay tư nhân tùy thuộc vào người cho vay.

Khoản vay chung của sinh viên liên bang

Nếu vấn đề tài chính của bạn tiếp tục, bạn có thể yêu cầu một sự miễn trừ chung mới lên đến 12 tháng. Như đã lưu ý ở trên, các khoản vay của Perkins cho phép tổng hạn mức cho vay lên tới ba năm trong khi Trực tiếp và Các khoản vay FFEL không có giới hạn về số lần yêu cầu cấm chung của bạn có thể được chấp thuận. Tuy nhiên, dịch vụ cho vay của bạn có thể đặt thời hạn tối đa trên cơ sở cá nhân cho các khoản vay Trực tiếp và FFEL.

Quyền hạn chung là theo quyết định của người phục vụ cho vay và thường được cấp do chi phí y tế không lường trước, thất nghiệp hoặc gần như bất kỳ khó khăn tài chính nào ngăn cản bạn thanh toán khoản vay. Bạn có thể yêu cầu hủy bỏ chung bằng cách điền vào biểu mẫu trực tuyến hoặc bằng cách gọi cho người phục vụ khoản vay của bạn và yêu cầu hủy bỏ qua điện thoại.

Khoản vay sinh viên liên bang bắt buộc

Không giống như một sự cấm đoán chung, theo quyết định của người phục vụ khoản vay của bạn, bạn phải được cấp một sự cấm đoán bắt buộc nếu bạn đủ điều kiện và yêu cầu nó. Mỗi loại bắt buộc có hình thức riêng và tài liệu cần thiết. Các điều kiện theo đó bạn có thể đủ điều kiện bao gồm (pdf sẽ tải xuống):

• Tham gia thực tập hoặc cư trú y tế hoặc nha khoa (chỉ cho vay trực tiếp và FFEL) Tổng số khoản thanh toán khoản vay sinh viên từ 20% trở lên trong tổng thu nhập hàng tháng của bạn (Khoản vay trực tiếp, FFEL và Perkins) Dịch vụ trong AmeriCorps (chỉ cho vay trực tiếp và FFEL) Đủ điều kiện để tha thứ cho khoản vay của giáo viên (Chỉ cho vay trực tiếp và FFEL) các khoản vay sinh viên của bạn theo Chương trình hoàn trả khoản vay sinh viên của Bộ Quốc phòng Hoa Kỳ (chỉ cho vay trực tiếp và FFEL) Dịch vụ được kích hoạt trong Vệ binh quốc gia khi không cung cấp cho việc trì hoãn quân sự (chỉ cho vay trực tiếp và FFEL)

Cho vay sinh viên tư nhân

Các lựa chọn nhẫn nhịn của bạn với các khoản vay sinh viên tư nhân sẽ thay đổi theo người cho vay, nhưng thường không linh hoạt hơn so với các khoản vay có sẵn cho các khoản vay liên bang.

Nhiều người cho vay tư nhân mở rộng một lựa chọn nhẫn nhịn trong khi bạn đang ở trường hoặc tham gia thực tập hoặc cư trú y tế. Một số cho phép bạn thực hiện thanh toán chỉ lãi suất trong khi ở trường. Sự nhẫn nhục trong trường thường có giới hạn thời gian có thể gây ra vấn đề nếu bạn mất hơn bốn năm để tốt nghiệp. Hầu hết cũng cung cấp một thời gian ân hạn sáu tháng sau khi tốt nghiệp.

Một số người cho vay tư nhân cấp quyền cấm nếu bạn thất nghiệp hoặc gặp khó khăn trong việc thanh toán sau khi bạn tốt nghiệp. Thông thường, chúng được cấp trong hai tháng tại một thời điểm không quá 12 tháng. Có thể có một khoản phí bổ sung cho mỗi tháng bạn đang ở.

Các loại Nhẫn khác thường được cấp cho nghĩa vụ quân sự đang hoạt động hoặc nếu bạn đã bị ảnh hưởng bởi một thảm họa tự nhiên. Với tất cả các khoản vay tư nhân tích lũy trong thời gian cấm và được vốn hóa trừ khi bạn trả nó khi nó tích lũy.

Ưu và nhược điểm của khoản vay sinh viên

Như với hầu hết các công cụ tài chính, việc cho vay sinh viên có cả ưu điểm và nhược điểm. Ví dụ, nếu sự lựa chọn của bạn là giữa mất lương hoặc mất tiền hoàn thuế thu nhập và cấm, thì đây là lựa chọn tốt hơn, cả về tài chính và tín dụng.

Điều đáng chú ý là tiền lãi cộng dồn trong quá trình trì hoãn có thể sẽ ít tốn kém hơn so với lãi suất bạn sẽ trả khi rút tiền lãi hoặc khoản vay cá nhân. Tuy nhiên, thực tế là tiền lãi tích lũy được vốn hóa có nghĩa là bạn sẽ trả nhiều tiền hơn trong suốt thời gian vay so với khả năng của bạn nếu bạn có thể tránh được sự cấm đoán.

Ưu

• Tốt hơn là trang trí hoặc mặc định

• Lãi suất thấp hơn ngày trả lương hoặc khoản vay cá nhân

• Giải phóng bạn để trả các chi phí quan trọng

• Không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn

Nhược điểm

• Không phải là một giải pháp lâu dài

• Vốn hóa lãi tích lũy là đắt

• Gia hạn nhiều lần có thể dẫn đến vỡ nợ

• Thanh toán trễ / thiếu làm tổn thương điểm tín dụng của bạn

Nhẫn cung cấp phòng thở tạm thời để cho phép bạn thanh toán các chi phí quan trọng như nhà ở và các tiện ích, nhưng có thể rất tốn kém nếu bạn cố gắng sử dụng nó như một giải pháp lâu dài bằng cách liên tục làm mới tình trạng của mình. Điều này cuối cùng có thể dẫn đến vỡ nợ hoặc tệ hơn, tất cả các điềm báo tín dụng xấu cùng với các khoản thanh toán bị mất hoặc trễ.

Mặc dù Nhẫn được ghi chú trong các báo cáo tín dụng của bạn, nhưng nó không dẫn đến điểm tín dụng thấp hơn trừ khi bạn có các khoản thanh toán trễ hoặc bị bỏ lỡ. Để tránh các vấn đề phức tạp và chi phí không cần thiết trong và sau khi bị cấm, hãy tiếp tục thanh toán trong khi đơn đăng ký của bạn đang được xử lý, thoát khỏi tình trạng cấm ngay khi bạn ổn định về tài chính và, nếu có thể, hãy thanh toán lãi khi chúng tích lũy.

Lựa chọn thay thế cho Nhẫn

Trước khi nộp đơn xin miễn trừ và tùy thuộc vào loại khoản vay bạn có, bạn nên xem xét hai phương án: kế hoạch trả chậm và trả nợ theo thu nhập (IDR).

Trì hoãn, như Nhẫn cho phép bạn tạm dừng thanh toán tạm thời, thường lên đến ba năm. Nếu bạn đủ điều kiện để trì hoãn và đã trợ cấp các khoản vay liên bang, tiền lãi cộng dồn trong thời gian trì hoãn sẽ được chính phủ trả. Tất cả những gì bạn sẽ nợ vào cuối thời gian trì hoãn là số tiền vay ban đầu.

Việc trì hoãn cho vay liên bang không được chứng minh và trì hoãn cho vay tư nhân được đối xử giống như sự cấm đoán, nghĩa là tích lũy lãi suất và được viết hoa vào cuối thời kỳ trì hoãn.

Các kế hoạch IDR cho các khoản vay sinh viên liên bang có bốn hình thức: Trả tiền sửa đổi khi bạn kiếm tiền trả nợ (REPAYE); Thanh toán khi bạn kiếm tiền trả nợ (PAYE); Kế hoạch hoàn trả dựa trên thu nhập (IBR); và Kế hoạch hoàn trả thu nhập dự phòng (ICR).

Thanh toán thường là một tỷ lệ phần trăm thu nhập tùy ý của bạn và có thể thấp đến 0 đô la mỗi tháng. Một bất lợi là vì việc trả nợ thường mất nhiều thời gian hơn, bạn sẽ trả lãi nhiều hơn trong suốt thời gian vay. Một lợi thế có thể là nếu khoản vay của bạn không được hoàn trả hết vào cuối thời hạn trả nợ 20 đến 25 năm thì bất kỳ số dư nào cũng sẽ được tha. Bạn có thể tìm hiểu thêm và đăng ký kế hoạch trả nợ theo thu nhập tại đây.

Điểm mấu chốt

Cho vay sinh viên gần như luôn luôn là một phương sách cuối cùng, không phải là một lựa chọn đầu tiên. Sử dụng nó nếu bạn cần cứu trợ tạm thời và không đủ điều kiện để trì hoãn. Thay vào đó, đối với các vấn đề dài hạn, hãy xem xét kế hoạch trả nợ theo thu nhập (IDR). Nếu có thể, hãy trả lãi vì nó tích lũy để tránh trả lãi cho tiền lãi khi bạn tiếp tục trả nợ. Cuối cùng, khi bạn lần đầu tiên bắt đầu gặp rắc rối về tài chính, hãy nói chuyện với người phục vụ khoản vay của bạn để khám phá tất cả các lựa chọn trả nợ.