Người vay dưới chuẩn là gì?
Một người đi vay dưới chuẩn là một người được coi là rủi ro tín dụng tương đối cao đối với người cho vay. Người vay dưới chuẩn có điểm tín dụng thấp hơn và có khả năng có nhiều yếu tố tiêu cực trong báo cáo tín dụng của họ, chẳng hạn như nợ quá hạn và từ chối tài khoản. Người vay dưới chuẩn cũng có thể có lịch sử tín dụng "mỏng", nghĩa là họ có ít hoặc không có hoạt động nào trong báo cáo tín dụng mà người cho vay có thể dựa trên quyết định của họ.
Chìa khóa chính
- Người vay dưới chuẩn là những cá nhân được coi là có rủi ro cao hơn đối với người cho vay. Họ thường có điểm tín dụng dưới 670 và thông tin tiêu cực khác trong báo cáo tín dụng của họ. Người vay nợ có thể gặp khó khăn hơn khi vay và thường phải trả lãi suất cao hơn khi Họ làm. Tuy nhiên, nhiều người cho vay đang cung cấp sản phẩm mới để phục vụ thị trường này.
Hiểu ai trở thành người vay tạm thời
Người cho vay dựa vào văn phòng tín dụng để cung cấp báo cáo tín dụng và điểm tín dụng để dựa vào quyết định cho vay của họ. Điểm tín dụng được tính bằng nhiều phương pháp khác nhau và điểm càng cao, tín dụng của người đó càng được coi là tốt. Điểm tín dụng được sử dụng rộng rãi nhất là điểm FICO.
Experian, một trong ba văn phòng tín dụng quốc gia lớn, chia điểm tín dụng thành năm bậc. Ba tầng trên cùng được gọi là "đặc biệt", "rất tốt" và "tốt" dành riêng cho các cá nhân có điểm tín dụng từ 670 trở lên. (Điểm FICO cao nhất có thể là 850.)
Người vay dưới chuẩn rơi vào hai bậc dưới cùng, các hạng mục "công bằng" và "rất kém". Tín dụng công bằng liên quan đến điểm số từ 580 đến 669; tín dụng rất kém là bất cứ điều gì thấp hơn 580. (Điểm thấp nhất có thể là 300.)
Điểm tín dụng thấp của họ khiến người vay dưới chuẩn khó có được tín dụng thông qua người cho vay truyền thống. Khi họ có thể có được các khoản vay, người vay dưới chuẩn thường sẽ nhận được các điều khoản ít thuận lợi hơn, so với những người vay có tín dụng tốt.
Người cho vay dưới chuẩn, các công ty chuyên về thị trường này, sẵn sàng chấp nhận rủi ro lớn hơn mà người vay dưới chuẩn đặt ra để đổi lấy lãi suất cao hơn. Mặc dù cho vay dưới chuẩn có thể là một hoạt động kinh doanh có lãi, nhưng đó là một trong những yếu tố chính dẫn đến cuộc khủng hoảng thế chấp dưới chuẩn ở Mỹ vào năm 2008. Nhiều người cho vay, đặc biệt trong thị trường thế chấp, đã nới lỏng các yêu cầu của họ để thu hút nhiều người vay hơn. Các khoản thế chấp này có tỷ lệ vỡ nợ cao hơn và sau đó dẫn đến các quy định mới, chủ yếu là Đạo luật Dodd-Frank, đã thắt chặt các tiêu chuẩn cho vay trên thị trường tín dụng.
Các loại sản phẩm dưới chuẩn
Trong thị trường fintech mới nổi ngày nay, một số công ty mới, bao gồm cả những người cho vay trực tuyến khác nhau, hiện tập trung vào những người vay nợ dưới chuẩn và mỏng. Các cơ quan tín dụng cũng đã phát triển các phương pháp chấm điểm tín dụng mới cho những người vay như vậy. Điều này đã giúp tăng các dịch vụ có sẵn cho người vay dưới chuẩn.
Thẻ tín dụng có bảo đảm có thể giúp người vay dưới chuẩn cải thiện điểm tín dụng và cuối cùng đủ điều kiện nhận thẻ tín dụng thông thường.
Một sản phẩm có sẵn rộng rãi cung cấp một lựa chọn thay thế cho người vay dưới chuẩn là thẻ tín dụng được bảo đảm. Người vay đặt tiền vào một tài khoản ngân hàng đặc biệt và sau đó được phép chi tiêu đến một tỷ lệ phần trăm nhất định của số tiền đó, sử dụng thẻ bảo đảm. Sau một thời gian, người vay có thể đủ điều kiện để nâng cấp lên thẻ tín dụng có giới hạn tín dụng cao hơn.
Một số công ty cũng cung cấp thẻ tín dụng thông thường, không có bảo đảm dành riêng cho người vay dưới chuẩn. Chúng bao gồm Credit One Bank, First Premier Bank và First Savings Bank. Lãi suất của các thẻ tín dụng này có thể lên tới 30% và chúng thường mang phí hàng năm là 100 đô la trở lên và phí hàng tháng dao động từ 5 đô la đến 10 đô la một tháng. Những thẻ này thường có giới hạn tín dụng thấp hơn các thẻ khác, đây là một cách khác để người cho vay giảm thiểu một số rủi ro dưới chuẩn.
Ngoài thẻ tín dụng, nhiều người cho vay dưới chuẩn cũng cung cấp các khoản vay không quay vòng, chẳng hạn như cho vay mua ô tô, với lãi suất trong khoảng 36%.
Người cho vay Payday là một thay thế tín dụng dưới chuẩn, gây tranh cãi hơn. Những người cho vay này cung cấp các khoản vay ngắn hạn với tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) có thể vượt quá 400% ở một số bang.
Trong cho vay thế chấp, người vay dưới chuẩn có thể gặp rủi ro ít hơn so với các loại cho vay khác vì thế chấp được bảo đảm bởi chính ngôi nhà. Tuy nhiên, những người vay dưới chuẩn có thể gặp khó khăn hơn trong việc vay thế chấp và có thể mong đợi trả lãi suất cao hơn so với người vay trung bình nếu họ làm như vậy.
