Chi phí gia tăng của một tấm bằng đại học có nhiều sinh viên hơn bao giờ vay để trang trải chi phí của họ. Trong khi một số sinh viên lựa chọn các khoản vay từ các nhà cho vay tư nhân, ước tính có khoảng 44 triệu người vay đã vay các khoản vay từ Bộ Giáo dục Hoa Kỳ. Trong số đó, 32, 1 triệu người vay có các khoản vay trực tiếp liên bang.
Cho vay trực tiếp liên bang có thể được trợ cấp hoặc không trợ cấp. Cả hai loại đều mang lại nhiều lợi ích, bao gồm các lựa chọn trả nợ linh hoạt, lãi suất thấp, tùy chọn hợp nhất các khoản vay, và các chương trình hoãn và trì hoãn.
Dưới đây là cách so sánh các khoản vay trợ cấp và không trợ cấp.
Chìa khóa chính
- Các khoản vay sinh viên liên bang có thể được trợ cấp hoặc không trợ cấp. Một khoản nợ của sinh viên đối với các khoản vay được trợ cấp dựa trên nhu cầu tài chính. Các loại khoản vay phải được trả lại bằng lãi suất, nhưng chính phủ thực hiện một số khoản thanh toán lãi cho các khoản vay được trợ cấp.
Ai đủ điều kiện cho vay trực tiếp liên bang?
Có một vài yêu cầu bạn phải đáp ứng để đủ điều kiện vay Liên bang trực tiếp. Đối với cả các khoản vay được trợ cấp và không trợ cấp, người vay phải:
- Được đăng ký ít nhất một nửa thời gian tại một trường tham gia chương trình Cho vay trực tiếp liên bang. Là công dân Hoa Kỳ hoặc không phải là công dân. Có số An sinh xã hội hợp lệ. Hoàn thành tiến độ học tập thỏa đáng. Hoàn thành bằng tốt nghiệp trung học hoặc tương đương.Không được mặc định cho bất kỳ khoản vay liên bang hiện có nào. Đã đăng ký với Hệ thống dịch vụ chọn lọc (dành cho nam từ 18 đến 25 tuổi).
Khoản vay trợ cấp trực tiếp chỉ dành cho sinh viên đại học có nhu cầu tài chính được chứng minh. Cả sinh viên đại học và sinh viên sau đại học đều có thể đăng ký khoản vay trực tiếp không được chứng nhận và không có yêu cầu về tài chính.
Để đăng ký một trong hai loại khoản vay, bạn cần điền vào Đơn xin Hỗ trợ Sinh viên Liên bang (FAFSA) miễn phí. Mẫu này yêu cầu thông tin về thu nhập và tài sản của bạn và của cha mẹ bạn. Trường học của bạn sử dụng FAFSA của bạn để xác định loại khoản vay nào bạn đủ điều kiện và số tiền bạn đủ điều kiện để vay.
Bao nhiêu bạn có thể mượn?
Chương trình Cho vay Trực tiếp Liên bang có giới hạn tối đa cho số tiền bạn có thể vay hàng năm thông qua khoản vay được trợ cấp hoặc không trợ cấp. Ngoài ra còn có một giới hạn vay tổng hợp.
Sinh viên đại học năm thứ nhất có thể vay tổng cộng 5.500 đô la cho các khoản vay được trợ cấp và không trợ cấp nếu họ vẫn phụ thuộc tài chính vào cha mẹ. Trong số tiền đó, chỉ có 3.500 đô la có thể được trợ cấp cho các khoản vay. Sinh viên độc lập và các sinh viên phụ thuộc có cha mẹ không đủ điều kiện cho các khoản vay Direct PLUS có thể vay tới 9.500 đô la cho năm đầu tiên học đại học. Một lần nữa, các khoản vay được trợ cấp được giới hạn ở mức 3.500 đô la.
Giới hạn vay tăng cho mỗi năm tuyển sinh tiếp theo. Tổng giới hạn cho vay tổng trợ cấp là 23.000 đô la cho sinh viên phụ thuộc, với 8.000 đô la khác được cho phép trong các khoản vay không trợ cấp. Đối với sinh viên độc lập, giới hạn tổng hợp được nâng lên $ 57.500, với cùng mức $ 23.000 cho các khoản vay được trợ cấp.
Bao gồm vay đại học, sinh viên tốt nghiệp và chuyên nghiệp có giới hạn tổng cộng là 138.500 đô la cho vay trực tiếp, 65.500 đô la trong số đó có thể được trợ cấp. Tuy nhiên, kể từ năm 2012, sinh viên tốt nghiệp và chuyên nghiệp chỉ đủ điều kiện cho các khoản vay không trợ cấp.
Nếu bạn là người vay lần đầu sau ngày 1 tháng 7 năm 2013, sẽ có giới hạn về số năm học mà bạn có thể nhận được Khoản vay trợ cấp trực tiếp. Thời hạn đủ điều kiện tối đa là 150% thời lượng được công bố của chương trình của bạn. Nói cách khác, nếu bạn đăng ký chương trình học bốn năm, thời gian dài nhất bạn có thể nhận được khoản vay trợ cấp trực tiếp là sáu năm. Không có giới hạn như vậy áp dụng cho các khoản vay không trợ cấp trực tiếp.
Lãi suất cho các khoản vay được trợ cấp và không có trợ cấp
Các khoản vay liên bang được biết đến vì có một số mức lãi suất thấp nhất hiện có, đặc biệt là so với các công ty cho vay tư nhân có thể tính phí cho người vay một APR hai chữ số. Kể từ năm 2019-2020, cả các khoản cho vay trực tiếp và không trợ cấp đều mang tỷ lệ APR 4, 53% cho sinh viên đại học. APR về các khoản vay không trợ cấp cho sinh viên tốt nghiệp và chuyên nghiệp là 6, 08%. Và không giống như một số khoản vay sinh viên tư nhân, các mức lãi suất này là cố định, có nghĩa là chúng không thay đổi trong suốt thời gian vay.
Một điều khác cần lưu ý về tiền lãi: Mặc dù chính phủ liên bang trả lãi cho các khoản vay được trợ cấp trực tiếp trong sáu tháng đầu sau khi bạn rời trường và trong thời gian trì hoãn, bạn phải chịu trách nhiệm về khoản lãi nếu bạn hoãn khoản vay không trợ cấp hoặc nếu bạn đặt một trong hai loại cho vay.
Các kế hoạch trả nợ theo thu nhập có thể có nghĩa là các khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn, nhưng bạn vẫn có thể thực hiện chúng 25 năm kể từ bây giờ.
Trả nợ các khoản vay có trợ cấp và không trợ cấp
Khi đến lúc bạn bắt đầu trả nợ, bạn sẽ có một vài lựa chọn. Trừ khi bạn yêu cầu người cho vay của bạn cho một lựa chọn khác, bạn sẽ tự động được đăng ký vào Kế hoạch hoàn trả tiêu chuẩn. Kế hoạch này đặt thời hạn trả nợ của bạn lên đến 10 năm, với các khoản thanh toán bằng nhau mỗi tháng. Bằng cách so sánh, Kế hoạch hoàn trả tốt nghiệp, bắt đầu thanh toán của bạn thấp hơn, sau đó tăng dần chúng. Gói này cũng có thời hạn lên tới 10 năm, nhưng do cách thức thanh toán được cấu trúc, bạn sẽ trả nhiều hơn so với tùy chọn Tiêu chuẩn.
Ngoài ra còn có một số kế hoạch trả nợ theo thu nhập cho sinh viên, những người cần sự linh hoạt trong số tiền họ phải trả mỗi tháng. Chẳng hạn, trả nợ dựa trên thu nhập (IBR), đặt các khoản thanh toán của bạn ở mức 10% đến 15% thu nhập tùy ý hàng tháng của bạn và cho phép bạn kéo dài thời gian trả nợ trong 20 hoặc 25 năm. Ưu điểm của kế hoạch định hướng thu nhập là họ có thể hạ thấp khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Nhưng có một nhược điểm: Bạn càng mất nhiều thời gian để trả hết các khoản vay, bạn sẽ càng trả nhiều tiền lãi. Và nếu kế hoạch của bạn cho phép một số dư nợ của bạn được tha thứ, bạn có thể phải báo cáo đó là thu nhập chịu thuế. Cũng lưu ý rằng hầu hết các kế hoạch này chỉ có sẵn để trả các khoản vay sinh viên liên bang, không phải cho vay tư nhân.
Ưu điểm là lãi vay sinh viên phải trả được khấu trừ thuế. Kể từ năm 2019, bạn có thể khấu trừ tới 2.500 đô la tiền lãi được trả cho khoản vay sinh viên đủ điều kiện và bạn không phải chia thành từng khoản để có được khoản khấu trừ này. Các khoản khấu trừ làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn trong năm, điều này có thể làm giảm hóa đơn thuế của bạn hoặc thêm vào quy mô hoàn trả của bạn. Nếu bạn đã trả 600 đô la trở lên tiền lãi cho sinh viên vay trong năm, bạn sẽ nhận được Mẫu 1098-E từ người phục vụ khoản vay của bạn để sử dụng để nộp thuế.
Điểm mấu chốt
Cả hai khoản cho vay trực tiếp và không trợ cấp đều có thể hữu ích trong việc trả tiền học đại học. Chỉ cần nhớ rằng một trong hai loại cho vay cuối cùng phải được hoàn trả với lãi suất. Vì vậy, hãy suy nghĩ cẩn thận về số tiền bạn sẽ cần vay và tùy chọn trả nợ nào có khả năng hoạt động tốt nhất cho ngân sách của bạn.
