Có hàng tá lý do để không tiết kiệm cho nghỉ hưu, và tất cả đều tốt. Bạn có thể có một vài của riêng bạn. Nhưng bạn biết bạn nên. Dưới đây là bốn lý do tốt để tiết kiệm cho nghỉ hưu:
- Bạn không muốn dựa vào An sinh xã hội. Bạn không muốn trở thành gánh nặng cho con cái. Bạn có quyền truy cập vào tài khoản hưu trí hoãn thuế sẽ giảm thuế bạn phải trả. Hiệu quả gộp của việc đầu tư vào tài khoản đó theo thời gian có thể cho bạn nghỉ hưu thoải mái và hạnh phúc hơn.
Nghe hay đấy? Hãy xem xét bốn yếu tố chi tiết hơn.
Dựa vào an sinh xã hội
An sinh xã hội không được thiết kế để trở thành thu nhập duy nhất của bất kỳ ai khi nghỉ hưu. Theo Cơ quan An sinh Xã hội, các khoản thanh toán của nó thay thế khoảng 40% thu nhập trung bình của người làm công ăn lương sau khi nghỉ hưu. Và, nó nói thêm, "hầu hết các cố vấn tài chính nói rằng người về hưu sẽ cần khoảng 70% đến 80% thu nhập công việc của họ để sống thoải mái khi nghỉ hưu.
Chìa khóa chính
- Tiết kiệm được hoãn thuế có thể là chìa khóa để nghỉ hưu thoải mái và những loại tài khoản này làm giảm nhẹ thu nhập khả dụng của bạn. Đến giờ, bạn sẽ tận hưởng những lợi ích của hiệu ứng gộp. Nếu bạn có thể đủ khả năng tác động ngay lập tức đến lương mang về nhà, thì IR IRA có thể là một lựa chọn tiết kiệm hưu trí thậm chí còn tốt hơn.
Vì vậy, có một nguyên tắc nhỏ: Ngay cả với An sinh xã hội, bạn cần kiếm được khoảng 60% thu nhập bạn sẽ cần để sống thoải mái sau khi nghỉ hưu.
Sống cùng con
40%
Tỷ lệ phần trăm ước tính của chi phí hưu trí mà An sinh xã hội chi trả.
Trừ khi bạn trúng xổ số hoặc nhận được một khoản thừa kế lớn, bạn cần tiết kiệm đủ để trang trải chi phí trong những năm nghỉ hưu.
Số lượng cơ hội đầu tư ngoài kia là vô hạn, nhưng khi nói đến nghỉ hưu, trọng tâm ban đầu của bạn nên tập trung vào những cơ hội được tạo ra với mục đích tiết kiệm hưu trí, và đó là tài khoản hưu trí hoãn thuế. Mặc dù tiết kiệm nói chung là một điều tốt, nhưng hiệu quả tổng hợp của việc tiết kiệm trong tài khoản bị hoãn thuế có thể được cường điệu hóa. Tại sao?
- Nó làm giảm số tiền thuế bạn nợ trên thu nhập cho mỗi năm bạn đầu tư vào nó. Nó cho phép bạn trì hoãn hoặc thậm chí tránh các khoản thuế bạn nợ trên thu nhập tích lũy từ các khoản đầu tư của bạn. Nó tạo ra thu nhập từ thu nhập, tạo ra hiệu ứng gộp không có sẵn trong một tài khoản tiết kiệm thông thường.
Tiết kiệm trong tài khoản hưu trí hoãn thuế
Trong cả hai trường hợp, có giới hạn hàng năm về số tiền bạn có thể đóng góp:
- Đối với IRA: Mức đóng góp tối đa hàng năm cho các năm tính thuế 2019 và 2020 là 6.000 đô la. Nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, bạn có thể thêm 1.000 đô la một năm dưới dạng "đóng góp bắt kịp". Đối với kế hoạch 401 (k): Giới hạn hàng năm cho năm tính thuế 2019 là 19.000 đô la, tăng lên 19.500 đô la cho năm tính thuế 2020.
Kế hoạch nghỉ hưu hoạt động như thế nào
Cho dù đó là IRA hay 401 (k), bạn có thể được hưởng giảm thuế ngay lập tức đối với IRA truyền thống hoặc 401 (k) hoặc giảm thuế sau khi nghỉ hưu của kế hoạch Roth IRA hoặc 401 (k). (Nhiều nhưng không phải tất cả các công ty đều cung cấp tùy chọn Roth trong kế hoạch 401 (k) của họ.)
Đây là một ví dụ:
- Adam kiếm được 50.000 đô la mỗi năm. Thuế suất thuế thu nhập liên bang là 22% dựa trên khung thuế cho năm 2019 và 2020. Anh ấy được trả tiền hàng tuần. Anh ấy đóng góp 10% tiền lương vào tài khoản 401 (k) của mình mỗi kỳ thanh toán. Đóng góp hàng tuần của Adam cho số tiền 401 (k) của anh ấy sẽ là 100 đô la. Tiền lương của anh ấy sẽ giảm xuống chỉ còn 78 đô la.
Nếu anh ta không đầu tư gì, Adam sẽ kiếm được 962 đô la một tuần và mang về nhà khoảng 750 đô la. Nếu anh ta đầu tư 100 đô la một tuần vào tài khoản bị hoãn thuế, anh ta sẽ mang về nhà khoảng 672 đô la một tuần. Anh ta mang về nhà ít hơn $ 78 nhưng anh ta có thêm $ 100 trong tài khoản của mình. (Điều này giả định rằng công ty của anh ta không đóng góp gì cho tài khoản. Nhiều nhưng không phải tất cả các công ty đều khớp với một phần tiền tiết kiệm của nhân viên.)
Khi lương của anh ấy tăng lên, đóng góp của anh ấy sẽ tăng lên. Khi đóng góp của anh ấy tăng lên, số dư của anh ấy sẽ tăng lên và sẽ được hưởng lợi từ hiệu ứng gộp của tiết kiệm hoãn thuế.
Tiết kiệm thuế theo thời gian
Giả sử bạn đóng góp 15.000 đô la vào tài khoản 401 (k) của mình mỗi năm, thu được tỷ lệ hoàn vốn là 8%. Giả sử rằng thuế suất của bạn là 24% và bạn đầu tư những khoản đóng góp này trong thời gian 20 năm. Các kết quả ròng ước tính, so với hiệu quả của việc thêm các khoản này vào tài khoản tiết kiệm thông thường của bạn thay vì vào khoản 401 (k), sẽ như sau:
- Bằng cách thêm số tiền vào tài khoản hoãn thuế thay vì tài khoản tiết kiệm thông thường của bạn, bạn tiết kiệm được 47.073 đô la tiền thuế trong 20 năm. Nếu bạn thêm tiền tiết kiệm vào tài khoản tiết kiệm thông thường, thu nhập tích lũy từ những khoản đó sẽ bị đánh thuế trong năm những khoản tiền đó kiếm được. Điều này làm giảm số tiền bạn có sẵn để tái đầu tư bằng số tiền thuế bạn phải trả cho những khoản này.
Tác dụng tổng hợp
Giả sử bạn đầu tư 50.000 đô la và nó tích lũy thu nhập với tỷ lệ 8%. Điều này tạo ra thu nhập 4.000 đô la. Nếu thuế suất của bạn là 22%, số tiền đó là $ 880 được trả cho cơ quan thuế, để lại $ 53, 120 để tái đầu tư. Bạn không chỉ trả ít thuế hơn mà giá trị của các khoản đầu tư của bạn sẽ còn lớn hơn do tác động tổng hợp của tăng trưởng hoãn thuế:
- Khoảng 630.000 đô la nếu bạn đã lưu số tiền trong tài khoản bị hoãn thuế Khoảng $ 580.000 nếu bạn đã lưu số tiền trong tài khoản sau thuế
Những con số này rất hấp dẫn và thậm chí còn nhiều hơn nếu thời gian thu nhập dài hơn và số tiền được lưu lớn hơn.
Giới thiệu về IR IR
Tất cả những điều trên là về lợi ích của các tài khoản tiết kiệm hưu trí được hoãn thuế. Nhưng nếu bạn có tùy chọn đóng góp thu nhập sau thuế vào tài khoản hưu trí, thì cũng đáng để xem xét. Đó, theo định nghĩa, là IR IR.
Số tiền bạn đóng góp cho một IR IR được trả trước, không phải sau khi bạn rút tiền. Điều đó có vẻ như là một cú hích lớn đối với thu nhập khả dụng của bạn. Nhưng tiền trong tài khoản Roth được miễn thuế khi bạn rút tiền sau khi nghỉ hưu. Đó là, không chỉ bạn không nợ thuế đối với khoản đóng góp của mình, bạn còn không nợ thuế đối với thu nhập đầu tư mà tiền của bạn đã kiếm được.
