Mục lục
- 1. Thêm lựa chọn đầu tư
- 2. Giao tiếp tốt hơn
- 3. Phí và chi phí thấp hơn
- 4. Tùy chọn Roth
- 5. Ưu đãi tiền mặt
- 6. Quy tắc ít hơn
- 7. Ưu điểm quy hoạch bất động sản
- Điểm mấu chốt
Bất cứ khi nào bạn thay đổi công việc, bạn có một số tùy chọn với tài khoản kế hoạch 401 (k) của mình. Bạn có thể rút tiền ra, để nguyên như vậy, chuyển nó vào kế hoạch 401 (k) của chủ nhân mới (nếu có) hoặc chuyển nó vào tài khoản hưu trí cá nhân (IRA).
Quên về việc rút tiền mặt ra khỏi thuế và các hình phạt khác có thể sẽ rất lớn. Đối với hầu hết mọi người, việc chuyển một người anh em họ 403 (k) 403 (b), đối với những người trong khu vực công cộng hoặc phi lợi nhuận, vào một IRA là lựa chọn tốt nhất. Dưới đây là bảy lý do tại sao. Hãy ghi nhớ những lý do này cho rằng bạn không ở trong tình trạng nghỉ hưu hoặc ở độ tuổi khi bạn phải bắt đầu thực hiện các phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) từ một kế hoạch.
Chìa khóa chính
- Một số lý do hàng đầu để đưa 401 (k) của bạn vào IRA là nhiều lựa chọn đầu tư hơn, giao tiếp tốt hơn, phí thấp hơn và tiềm năng mở tài khoản Roth. Các lợi ích khác bao gồm ưu đãi tiền mặt từ các nhà môi giới để mở IRA, ít quy tắc hơn và lợi thế lập kế hoạch bất động sản. Hãy chắc chắn cân nhắc các tính năng của kế hoạch 401 (k) của bạn, cả chủ lao động cũ và người mới (nếu họ cung cấp) và cách họ so sánh với các tính năng được cung cấp trong IRA.
1. Thêm lựa chọn đầu tư
401 (k) của bạn được giới hạn trong một vài hành tinh trong vũ trụ đầu tư. Trong tất cả khả năng, bạn có thể lựa chọn một vài quỹ tương hỗ, chủ yếu là các quỹ đầu tư và một quỹ trái phiếu hoặc hai quỹ và đó là điều đó. Tuy nhiên, với IRA, hầu hết các loại đầu tư đều có sẵn cho bạn, không chỉ các quỹ tương hỗ, mà cả các cổ phiếu riêng lẻ, trái phiếu và các quỹ giao dịch trao đổi (ETF), chỉ nêu một số.
"IRAs mở ra một vũ trụ lựa chọn đầu tư lớn hơn", ông Russ Blahetka, CFP, người sáng lập và giám đốc điều hành của Vestnomics Wealth Management LLC ở Campbell, Calif. "Hầu hết các kế hoạch 401 (k) không cho phép sử dụng quản lý rủi ro, như các tùy chọn, nhưng IRA thì có. Thậm chí có thể giữ bất động sản tạo thu nhập trong IRA của bạn."
Bạn cũng có thể mua và bán tài sản của mình bất cứ lúc nào bạn muốn. Hầu hết các kế hoạch 401 (k) giới hạn số lần mỗi năm bạn có thể cân đối lại danh mục đầu tư của mình, vì các chuyên gia đưa ra hoặc hạn chế bạn trong một số thời điểm nhất định trong năm.
2. Giao tiếp tốt hơn
Hầu hết các quy tắc kế hoạch 401 (k) nói rằng nếu bạn có ít hơn $ 1.000 trong tài khoản của mình, một chủ nhân sẽ tự động được phép rút tiền và đưa nó cho bạn; nếu bạn có từ 1.000 đến 5.000 đô la, chủ lao động của bạn được phép đưa nó vào IRA.
Và việc sẵn sàng truy cập thông tin là cực kỳ quan trọng trong trường hợp không thể xảy ra ở phía nam nơi làm việc cũ của bạn. Michael Zhuang, hiệu trưởng của MZ Capital Management tại Bethesda, Md, nói: "Tôi có một khách hàng mà chủ cũ của họ đã bị phá sản. 401 (k) của anh ta đã bị đóng băng trong ba năm kể từ khi tòa án cần đảm bảo không có doanh nghiệp khỉ ở đó". "Trong thời gian khách hàng của tôi không có quyền truy cập, và anh ta liên tục lo lắng về việc mất quỹ hưu trí của mình."
3. Phí và chi phí thấp hơn
Bạn sẽ phải xử lý các con số trên số này, nhưng chuyển sang IRA có thể giúp bạn tiết kiệm rất nhiều chi phí quản lý, phí hành chính và tỷ lệ chi phí quỹ cho tất cả những chi phí nhỏ có thể ăn vào lợi nhuận đầu tư theo thời gian. Các khoản tiền được cung cấp bởi kế hoạch 401 (k) có thể đắt hơn định mức cho loại tài sản của họ. Và sau đó là phí hàng năm mà quản trị viên kế hoạch tính.
"Các nhà đầu tư nên cẩn thận về chi phí giao dịch liên quan đến việc mua một số khoản đầu tư nhất định và tỷ lệ chi phí, phí 12b-1 hoặc tải liên quan đến các quỹ tương hỗ. Tất cả những điều này có thể dễ dàng vượt quá 1% tổng tài sản mỗi năm", Mark nói Hebner, người sáng lập và chủ tịch của Index Fund Advisors Inc. tại Irvine, California và là tác giả của "Index Funds: Chương trình phục hồi 12 bước cho các nhà đầu tư tích cực".
Phải thừa nhận rằng điều ngược lại có thể đúng. Các kế hoạch 401 (k) lớn hơn có hàng triệu người đầu tư có quyền truy cập vào các quỹ cấp tổ chức tính phí thấp hơn so với các đối tác bán lẻ của họ. Tất nhiên, IRA của bạn cũng sẽ không phải trả phí. Nhưng một lần nữa, bạn sẽ có nhiều lựa chọn hơn và kiểm soát nhiều hơn về cách bạn sẽ đầu tư, nơi bạn sẽ đầu tư và những gì bạn sẽ trả.
4. Tùy chọn Roth
Một rollover IRA mở ra khả năng của một tài khoản Roth. Có những chiếc Roth 401 (k), nhưng chúng vẫn hiếm. Với Roth IRAs, bạn trả thuế cho số tiền bạn đóng góp khi bạn đóng góp, nhưng sau đó không có thuế khi bạn rút chúng (ngược lại với IRA truyền thống). Bạn cũng không phải mất các RMD ở tuổi 70-1 / 2, hoặc thực sự, bao giờ, từ một IR IR.
Quản trị viên kế hoạch 401 (k) của bạn chỉ có thể cho phép chuyển đổi sang IRA truyền thống. Nếu vậy, bạn sẽ phải làm điều đó và sau đó chuyển đổi nó thành một Roth.
5. Ưu đãi tiền mặt
Các nhà môi giới rất háo hức cho doanh nghiệp của bạn. Để lôi kéo bạn mang tiền hưu trí của bạn đến công ty của họ, họ có thể ném một số tiền mặt theo cách của bạn. Chẳng hạn, TD Ameritrade cung cấp các khoản tiền thưởng từ $ 100 đến $ 2, 500 khi bạn chuyển từ 401 (k) của mình sang một trong các IRA của nó, tùy thuộc vào số tiền bạn phải đầu tư. Nếu đó không phải là tiền mặt, giao dịch miễn phí có thể là một phần của gói.
Nếu bạn muốn xem một số công ty được đánh giá cao hơn xử lý IRA, Investopedia cung cấp danh sách các nhà môi giới tốt nhất cho IRA.
6. Quy tắc ít hơn
Hiểu về 401 (k) của bạn không phải là một nhiệm vụ dễ dàng vì mỗi công ty có rất nhiều thời gian trong cách họ thiết lập kế hoạch. Ngược lại, các quy định IRA được tiêu chuẩn hóa bởi Dịch vụ doanh thu nội bộ (IRS). IRA với một nhà môi giới tuân theo hầu hết các quy tắc giống như với bất kỳ nhà môi giới nào khác.
7. Ưu điểm quy hoạch bất động sản
Sau khi bạn qua đời, có một cơ hội tốt rằng 401 (k) của bạn sẽ được trả một lần cho người thụ hưởng của bạn, điều này có thể gây ra đau đầu về thuế thu nhập và thừa kế. Nó khác nhau tùy thuộc vào kế hoạch cụ thể, nhưng hầu hết các công ty thích phân phối tiền mặt nhanh chóng, vì vậy họ không phải duy trì tài khoản của một nhân viên không còn ở đó nữa. Kế thừa IRAs cũng có quy định của nó, nhưng IRAs cung cấp nhiều tùy chọn thanh toán hơn. Một lần nữa, nó đi xuống để kiểm soát.
Giới hạn đóng góp năm 2020 cho những người tham gia kế hoạch 401 (k) hoặc 403 (b) là 19.500 đô la, tăng từ 19.000 đô la năm 2019, theo hướng dẫn gần đây nhất của IRS, trong khi giới hạn bắt kịp đối với những người từ 50 tuổi trở lên tăng lên $ 6.500 vào năm 2020 từ $ 6.000 vào năm 2019. Giới hạn năm 2020 đối với IRA là $ 6.000, không đổi so với năm 2019, trong khi giới hạn bắt kịp là thêm $ 1.000.
Điểm mấu chốt
Đối với hầu hết mọi người chuyển đổi công việc, có rất nhiều lợi thế khi chuyển từ một 401 (k) sang IRA. Điều đó đang được nói, rất nhiều phụ thuộc vào các chi tiết cụ thể của kế hoạch 401 (k), cả chủ sở hữu cũ và các tùy chọn đầu tư mới, lệ phí, điều khoản cho vay, v.v. Điều quan trọng là các điều khoản và tính năng này so với các điều khoản được cung cấp trong IRA, mà bạn có thể thiết lập với một nhà môi giới hoặc ngân hàng.
Bạn cũng có thể có những điều tốt nhất của cả hai thế giới. Bạn không cần phải chuyển tất cả tiền của mình vào IRA. Một số số dư của bạn có thể vẫn còn trong số 401 (k) của công ty cũ nếu bạn hài lòng với lợi nhuận bạn nhận được. Sau đó, bạn có thể thiết lập IRA mới hoặc cuộn lại phần còn lại vào tài khoản hiện có hoặc IRA tái đầu tư mới. Sau khi bạn thực hiện cuộn qua, bạn có thể đóng góp cho cả công ty mới 401 (k) và IRA (truyền thống hoặc Roth) của mình miễn là bạn không vượt quá giới hạn đóng góp hàng năm của mình.
