Tổng chi phí cho vay hàng năm (TALC) là gì?
Tổng chi phí cho vay hàng năm (TALC) là chi phí dự kiến mà một chủ sở hữu thế chấp ngược sẽ phải trả mỗi năm trong suốt vòng đời của khoản vay. Tổng chi phí cho vay hàng năm dựa trên các chi phí liên quan đến thế chấp ngược, bao gồm tiền gốc, tiền lãi, phí bảo hiểm thế chấp, và chi phí đóng và phục vụ.
TALC hoạt động như thế nào
Chủ nhà nhận thế chấp truyền thống thường được trình bày với nhiều số liệu thống kê tài chính để giúp họ hiểu cuối cùng họ sẽ trả bao nhiêu cho khoản vay. Các số liệu thống kê này giúp chủ sở hữu thế chấp ước tính các khoản thanh toán, và bao gồm các ước tính thiện chí, tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) và các tiết lộ cho vay thực tế.
Thế chấp ngược khác với thế chấp truyền thống và đi kèm với tập hợp thuật ngữ và dữ liệu tài chính của riêng họ. Trong số đó là tổng chi phí cho vay hàng năm. Với thế chấp ngược, TALC được sử dụng như một thống kê thay vì APR để hạn chế nhầm lẫn và nó thường cao hơn APR. Chi phí của một khoản thế chấp ngược phụ thuộc vào thời gian cho vay được giữ trong bao lâu và giá trị của căn nhà được đánh giá cao như thế nào. Trong hầu hết các trường hợp, thế chấp ngược lại càng dài, tổng chi phí cho vay hàng năm sẽ càng thấp.
Tổng chi phí cho vay hàng năm cho một khoản thế chấp ngược phụ thuộc vào thời gian cho vay được giữ trong bao lâu và giá trị của căn nhà được đánh giá cao như thế nào.
TALC được tính theo các kịch bản khác nhau thay vì thông qua một phép tính đơn giản. Cuối cùng, người đi vay phải trả lại ít hơn số dư cho vay hoặc giá trị tài sản, với sự đánh giá cao về tài sản ít quan trọng hơn trong các khoản vay ngắn hạn. Các khoản vay dài hạn với sự đánh giá cao giá trị tài sản có thể giới hạn giá trị của tài sản. Một chủ nhà đang tìm kiếm một thế chấp ngược thường được hiển thị tổng tỷ lệ chi phí cho vay hàng năm thông qua một bảng trong một tài liệu. Tỷ lệ là một ước tính, và chi phí hàng năm có thể khác nhau tùy thuộc vào lãi suất kèm theo khoản vay. Hầu hết các khoản thế chấp ngược lại yêu cầu người nộp đơn phải ký một tài liệu cho thấy người nộp đơn đã nhìn thấy và hiểu tổng chi phí cho vay hàng năm.
Lệ phí bao gồm trong TALC
Có nhiều khoản phí cần được công bố rõ ràng trong bất kỳ tài liệu TALC nào. Tất cả các chi phí này có thể được tài trợ như một phần của thế chấp ngược. Những chi phí này bao gồm một khoản phí ban đầu, bao gồm các chi phí của người cho vay để tạo ra thế chấp ngược, cũng như phí bảo hiểm thế chấp được trả bởi người vay cho chính phủ liên bang để cung cấp một số biện pháp bảo vệ cho vay. Người cho vay cũng thường tính phí dịch vụ hàng tháng để quản lý khoản vay.
Giống như thế chấp truyền thống, người vay thế chấp ngược sẽ phải trả một thẩm định viên để cung cấp giá trị thị trường của ngôi nhà, cũng như chi phí đóng cửa, thường bao gồm các chi phí cho việc chuẩn bị tài liệu, tìm kiếm tiêu đề, báo cáo tín dụng, kiểm tra nhà và tài sản khảo sát, trong số các chi phí khác. Một người vay cũng sẽ bị tính lãi cho khoản vay thế chấp ngược. Tiền lãi được gộp, có nghĩa là người vay sẽ trả lãi liên tục trên tiền gốc, cộng với tiền lãi cộng dồn.
