Hiểu người cho vay

Mục lục

• Tại sao người cho vay yêu cầu bảo hiểm lũ lụt
• Bảo hiểm lũ lụt hoạt động như thế nào?
• Bạn phải mua bảo hiểm lũ lụt?
• Làm thế nào để có được bảo hiểm lũ lụt
• Bảo hiểm lũ lụt bao gồm những gì?
• Bảo hiểm lũ lụt không bao gồm những gì?
• Chi phí bảo hiểm lũ lụt là gì?
• Đánh giá chi phí
• Tái cấp vốn và bảo hiểm lũ lụt
• Tránh bảo hiểm lũ lụt
• Điểm mấu chốt

"Chỉ một vài inch nước từ một trận lụt có thể gây ra thiệt hại hàng chục ngàn đô la", theo Chương trình Bảo hiểm Lũ lụt Quốc gia. Thực tế này tổng hợp lý do tại sao người cho vay thế chấp đôi khi yêu cầu người vay mua bảo hiểm lũ lụt.

Tuy nhiên, các đại lý bất động sản và người cho vay thế chấp thường không nói với khách hàng về các yêu cầu bảo hiểm lũ lụt cho đến khi một tài sản đã được ký quỹ. Chủ nhà cũng không biết rằng nhiều khu vực dường như không có nguy cơ lũ lụt ngay lập tức thực sự được Cơ quan Quản lý Khẩn cấp Liên bang (Fema) đánh giá là có nguy cơ cao. Nếu bạn thấy mình trong tình huống này hoặc bạn không muốn mất cảnh giác, bài viết này sẽ giúp bạn bằng cách làm sáng tỏ bảo hiểm lũ lụt theo yêu cầu của người cho vay.

Chìa khóa chính

• Bảo hiểm lũ lụt thường được yêu cầu bởi người cho vay thế chấp khi tài sản nằm trong vùng lũ lụt hoặc vùng đồng bằng có nguy cơ cao được liên bang chỉ định. Bảo hiểm toàn cầu là một chính sách riêng biệt từ bảo hiểm chủ nhà, thường không bao gồm thiệt hại hoặc phá hủy bởi lũ lụt. bảo hiểm để chi trả cho cấu trúc tài sản, mặc dù người vay cũng có thể mua bảo hiểm cho đồ đạc cá nhân và đồ đạc của mình. Bảo hiểm toàn diện có sẵn thông qua Chương trình Bảo hiểm Lũ lụt Quốc gia Liên bang (NFIP) cho chủ nhà ở các khu vực có rủi ro cao và các cộng đồng tham gia khác.

Tại sao người cho vay yêu cầu bảo hiểm lũ lụt

Phần bảo hiểm rủi ro trong các chính sách bảo hiểm của chủ nhà tiêu chuẩn không bao gồm lũ lụt từ các nguyên nhân tự nhiên bên ngoài, như mưa bão, hoặc do con người tạo ra, như vỡ đập. Chỉ có bảo hiểm lũ lụt được đặt tên cụ thể, một chính sách bảo hiểm riêng biệt, mới có thể bảo vệ chống lại sự phá hủy hoặc thiệt hại đó.

Bảo hiểm lũ lụt thường là tùy chọn cho các chủ nhà thế chấp ở những nơi thường được coi là vùng lũ có rủi ro thấp. Nó thậm chí có thể là tùy chọn cho các chủ nhà thế chấp ở vùng lũ có nguy cơ cao, tùy thuộc vào loại cho vay. Tuy nhiên, chủ nhà sẽ được yêu cầu mua bảo hiểm lũ lụt nếu họ thế chấp từ một người cho vay được liên bang quy định hoặc bảo hiểm (như thế chấp FHA) và mua nhà ở vùng lũ có rủi ro cao (còn gọi là Lũ đặc biệt Khu vực nguy hiểm). Trong hầu hết các trường hợp, chủ nhà sẽ phải trả tiền bảo hiểm lũ lụt hàng năm cho đến khi khoản thế chấp được trả hết.

Khi ai đó rút thế chấp, căn nhà đóng vai trò là tài sản thế chấp nếu người vay ngừng thực hiện thanh toán thế chấp. Khi một tài sản được tài trợ, người cho vay thường có cổ phần tài chính trong tài sản lớn hơn người đi vay. Nếu một trong những tài sản của người cho vay bị thiệt hại do nước lũ và người vay từ bỏ nhà và ngừng thanh toán thế chấp, người cho vay bị rơi vào tình trạng thua lỗ. Để loại bỏ rủi ro này, nhiều người cho vay yêu cầu chủ nhà phải mua bảo hiểm lũ lụt.

Bảo hiểm lũ lụt sẽ cung cấp tiền để sửa chữa hoặc thậm chí xây dựng lại một ngôi nhà nếu nó bị hư hại hoặc bị phá hủy do lũ lụt. Nếu chủ nhà phải nộp đơn yêu cầu, họ sẽ chỉ chịu trách nhiệm thanh toán khoản khấu trừ. Do đó, chủ nhà sẽ giữ nhà và tiếp tục thanh toán thế chấp, và mọi người sẽ rất vui.

Bảo hiểm lũ lụt hoạt động như thế nào?

Bảo hiểm lũ lụt hoạt động giống như các sản phẩm bảo hiểm khác. Người được bảo hiểm, chủ nhà bảo hiểm trả tiền bảo hiểm hàng năm dựa trên rủi ro lũ lụt của tài sản và khoản khấu trừ mà họ chọn. Nếu tài sản bị hư hỏng hoặc bị phá hủy do lũ lụt, chủ nhà nhận được tiền mặt cho số tiền cần thiết để sửa chữa thiệt hại, đến giới hạn chính sách.

Chủ nhà phải bảo đảm chính sách bảo hiểm lũ lụt trước khi đóng cửa một tài sản và gia hạn hàng năm để trang trải số dư gốc cho khoản vay. Người cho vay thường sẽ thu các khoản thanh toán bảo hiểm lũ lụt cùng với khoản thanh toán thế chấp hàng tháng, giữ tiền trong tài khoản ký quỹ và trả toàn bộ phí bảo hiểm cho công ty bảo hiểm mỗi năm một lần (tương tự như cách xử lý thuế bất động sản và bảo hiểm nhà). Do đó, một khi chủ nhà đảm bảo chính sách ban đầu, không cần thực hiện thêm hành động nào ngoài việc thanh toán thế chấp hàng tháng. Bảo hiểm riêng biệt lên tới 100.000 đô la cho đồ dùng cá nhân cũng có sẵn.

Ai phải mua bảo hiểm lũ lụt?

Bạn có thể tìm hiểu về rủi ro lũ lụt của bất kỳ tài sản nào tại FloodSmart.gov hoặc qua bản đồ trang web của Fema. Nếu trang web nói rằng tài sản đó nằm trong khu vực có rủi ro cao, bảo hiểm lũ lụt có thể sẽ được yêu cầu. Quyết định cuối cùng phụ thuộc vào bản đồ tỷ lệ bảo hiểm lũ lụt và xác định nguy cơ vùng lũ chính thức. Bạn cũng nên hỏi người cho vay về các yêu cầu bảo hiểm lũ lụt của nó.

Ở một số khu vực lân cận hoặc thậm chí toàn bộ thành phố, có thể khó tìm được một ngôi nhà không nằm trong khu vực lũ lụt có nguy cơ cao. Ở các khu vực khác, bạn có thể tránh phải thực hiện bảo hiểm lũ lụt hoàn toàn.

Làm thế nào để có được bảo hiểm lũ lụt

Chương trình Bảo hiểm Lũ lụt Quốc gia (NFIP) do Fema quản lý, cung cấp bảo hiểm lũ lụt cho các chủ nhà trong các cộng đồng tham gia chương trình. Chương trình này yêu cầu các cộng đồng tham gia "áp dụng và thực thi các pháp lệnh đáp ứng hoặc vượt quá các yêu cầu của Fema để giảm rủi ro ngập lụt. " Chương trình này cũng cung cấp một khoản chiết khấu nhỏ cho bảo hiểm lũ lụt dựa trên các bước cộng đồng thực hiện để giảm thiểu rủi ro lũ lụt.

Các chính sách bảo hiểm thực tế được ban hành bởi các công ty bảo hiểm tư nhân, không phải bởi Fema. Bạn có thể tìm thấy một công ty bảo hiểm tham gia trên trang web của Fema. Tốt hơn hết, hãy hỏi bạn bè, gia đình và đồng nghiệp trong thị trấn của bạn để được giới thiệu.

Bảo hiểm lũ lụt bao gồm những gì?

Theo Fema, các hạng mục sau đây được coi là một phần trong cấu trúc của tòa nhà:

• Tòa nhà được bảo hiểm và nền tảng của nó Các hệ thống điện và hệ thống ống nước Thiết bị điều hòa không khí trung tâm, lò sưởi và máy nước nóngRefrigerators, bếp nấu, và các thiết bị tích hợp như máy rửa chén được lắp đặt thảm trải sàn trên một tấm sàn chưa hoàn thiện 10% bảo hiểm tài sản tòa nhà (các tòa nhà biệt lập khác với nhà để xe yêu cầu chính sách tài sản xây dựng riêng) Loại bỏ mảnh vỡ

Bảo hiểm lũ lụt không bao gồm những gì?

Theo quy định của Fema, rất nhiều thứ quan trọng và đắt tiền không được bảo hiểm lũ lụt. Bạn sẽ phải mua bảo hiểm tài sản cá nhân bổ sung nếu bạn lo lắng về chi phí thay thế các mặt hàng sau:

• Các vật dụng cá nhân như quần áo, đồ nội thất và thiết bị điện tử Máy điều hòa không khí có thể di chuyển và cửa sổ Lò vi sóng có thể di chuyển và máy rửa chén cầm tay Không bao gồm trong phạm vi bảo hiểm của tòa nhà (xem ở trên) Máy giặt và máy sấy quần áo. đến $ 2, 500)

Ngoài ra, bảo hiểm lũ lụt không xây dựng tài sản cá nhân cũng không bao gồm những điều sau đây:

• Thiệt hại do độ ẩm, nấm mốc hoặc nấm mốc có thể tránh được bởi chủ sở hữu tài sản Tiền tệ, kim loại quý và các giấy tờ có giá trị như chứng chỉ chứng khoán và đồ đạc bên ngoài tòa nhà như cây cối, nhà máy, giếng nước, hệ thống tự hoại, lối đi, sàn tàu, sân hiên, hàng rào, bờ biển, bồn nước nóng và bể bơi Chi phí sinh hoạt, chẳng hạn như nhà ở tạm thời Mất tài chính do gián đoạn kinh doanh hoặc mất sử dụng tài sản được bảo hiểm Xe tự hành nhiều nhất, như ô tô, bao gồm cả các bộ phận của họ

Chi phí bảo hiểm lũ lụt là gì?

Chi phí để bảo đảm một tài sản chống lại thiệt hại do lũ lụt được xác định bởi các yếu tố rủi ro liên quan như năm xây dựng công trình, số tầng, mức độ rủi ro lũ lụt và mức độ bảo hiểm theo yêu cầu của người cho vay. Số tiền này nên được dựa trên chi phí để xây dựng lại, có thể được lấy từ công ty bảo hiểm chủ nhà của bạn.

Giá để bảo hiểm một tài sản có khoản khấu trừ cụ thể và số tiền bảo hiểm cụ thể sẽ giống nhau cho dù bạn chọn ai là công ty bảo hiểm của mình vì phí bảo hiểm lũ lụt được chính phủ quy định. Tuy nhiên, bạn có một số kiểm soát đối với chi phí của chính sách của mình vì bạn có thể chọn số tiền được khấu trừ của mình.

Để tìm hiểu cụ thể chi phí bảo hiểm lũ lụt cho nơi cư trú của bạn là bao nhiêu, hãy hoàn thành hồ sơ rủi ro lũ lụt trên trang web của Fema. Sau đó, liên hệ với một trong những đại lý bảo hiểm tham gia được liệt kê. Trang web chỉ cung cấp một phạm vi gần đúng về chi phí bảo hiểm có thể. Một đại lý bảo hiểm có thể cung cấp cho bạn một báo giá chính xác. Bạn vẫn có thể nhận được báo giá ngay cả khi bạn chỉ nhìn vào tài sản và không có nó theo hợp đồng. Nói chung, dự kiến ​​sẽ trả ít nhất vài trăm đô la cho bảo hiểm lũ lụt.

Số tiền bảo hiểm tối đa được pháp luật cho phép đối với chính sách của NFIP là 250.000 đô la cho cấu trúc. Bảo hiểm nội dung là tùy chọn, nó không được yêu cầu bởi người cho vay nhưng nó có giá thêm (và được giới hạn ở mức 100.000 đô la).

Đánh giá chi phí bảo hiểm lũ lụt

Trong khoảng từ 500 đến 1.300 đô la một năm, bảo hiểm lũ lụt rất tốn kém và giống như các hình thức bảo hiểm phổ biến khác có thể khiến cho việc sở hữu nhà ở trở nên rẻ hơn hoặc thậm chí không thể chấp nhận được đối với một số người. Tính toán xem bạn có đủ khả năng mua bảo hiểm lũ lụt miễn là bạn bắt buộc phải có nó trước khi bạn cam kết với một tài sản. Nếu chính sách bảo hiểm lũ lụt của bạn tốn 1.000 đô la một năm và bạn mất 30 năm để trả khoản thế chấp của mình, thì đó là một khoản chi phí dài hạn 30.000 đô la để sở hữu ngôi nhà đó.

Một số công ty bảo hiểm lũ lụt sẽ cố gắng khiến bạn mua bảo hiểm với số tiền tối đa là 250.000 đô la, ngay cả khi người cho vay không yêu cầu bảo hiểm nhiều như vậy. Nếu số tiền gốc của khoản vay chỉ là 200.000 đô la thì không cần bảo hiểm thêm. Nhìn vào giá trị thay thế cho ngôi nhà của bạn như được xác định bởi công ty bảo hiểm của chủ nhà. Đây là toàn bộ số tiền mà bạn cần mua bảo hiểm. Bảo hiểm chỉ cần bao gồm giá trị của cấu trúc vật lý, không phải đất.

Tái cấp vốn và bảo hiểm lũ lụt

Nếu bạn đang suy nghĩ về việc tái cấp vốn và bạn không bắt buộc phải có bảo hiểm lũ lụt theo thế chấp hiện tại của mình, hãy xem liệu chỉ định lũ của bạn đã thay đổi. Bây giờ bạn có thể ở trong vùng lũ có nguy cơ cao ngay cả khi bạn không ở trước đó. Nó có thể không đáng để tái tài trợ khi bạn thêm chi phí mới của bảo hiểm lũ lụt.

Cuối cùng, phạm vi bảo hiểm tối đa được phép là $ 250.000 có thể không đủ để xây dựng lại một số tài sản. Nếu công ty bảo hiểm của chủ nhà của bạn nói rằng sẽ tốn hơn 250.000 đô la để xây dựng lại tài sản của bạn trong trường hợp mất toàn bộ, hãy lưu ý đến rủi ro bạn vẫn phải chịu ngay cả khi có bảo hiểm lũ lụt.

Tránh bảo hiểm lũ lụt theo yêu cầu của người cho vay

Có một số lựa chọn để tránh bảo hiểm lũ lụt theo yêu cầu của người cho vay (hoặc ít nhất là giảm chi phí), mặc dù chúng có thể không khả thi đối với mọi người, đặc biệt là những người sống ở khu vực có rủi ro cao.

Người mua nhà có tài sản nằm trong vùng lũ lụt và tìm kiếm một khoản thế chấp được liên bang hỗ trợ, chẳng hạn như khoản vay FHA, thường được yêu cầu thực hiện bảo hiểm lũ lụt đầy đủ để nhận được tài trợ.

Nghiên cứu

Nghiên cứu trước khi mua: Tìm các tài sản không nằm trong khu vực dễ bị lũ lụt. Hoặc, thực hiện một cuộc khảo sát (khoảng 1.500 đô la) để xem liệu tài sản cụ thể của bạn có đủ cao để không ở trong vùng lũ ngay cả khi cộng đồng của bạn nói chung là. Bạn có thể được miễn trừ nếu bạn có thể chứng minh rằng tài sản của bạn không có rủi ro cao.

Cải tạo

Có một số cách để giảm thiểu rủi ro thiệt hại do lũ lụt, và do đó, chi phí bảo hiểm lũ lụt của bạn. Những ngôi nhà có tầng hầm và không gian bò sát bị ngập lụt nhiều hơn; nó có thể là giá trị điền vào chúng và biến chúng thành một nền tảng vững chắc. Di chuyển các tiện ích từ tầng hầm đến nhà kho trên mặt đất cũng có ích. Vì vậy, có thể trang bị thêm cho ngôi nhà của bạn để nâng nó lên trên độ cao lũ lụt cơ sở của khu vực của bạn.

Tổ chức

Tổ chức cộng đồng của bạn và làm việc với chính quyền địa phương để làm mọi việc để giảm thiểu rủi ro lũ lụt đến mức khu vực đó không còn nằm trong khu vực có nguy cơ cao hay ít nhất là được chỉ định vào khu vực thấp hơn. Các cộng đồng thường làm như vậy thường nhận được giảm giá từ NFIP.

Điểm mấu chốt

Phải mua bảo hiểm lũ lụt không phải là một bất ngờ xấu xí khi bạn mua hoặc tái cấp vốn một ngôi nhà. Giáo dục bản thân bây giờ có thể giúp bạn hiểu khi nào người cho vay yêu cầu bảo hiểm lũ lụt, làm thế nào để giảm chi phí hoặc trong một số trường hợp, thậm chí làm thế nào để tránh hoàn toàn.