Bảo hiểm thế chấp ngược dòng (UFMI) là gì?
Bảo hiểm thế chấp trước là một phí bảo hiểm được thu, thường là cho các khoản vay của Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA), tại thời điểm khoản vay ban đầu được thực hiện. Mặc dù tương tự, nó không hoàn toàn giống như bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI), được thu thập bởi một người cho vay thế chấp tư nhân thông thường mỗi tháng khi người mua trả tiền mua nhà thấp hơn 20% giá mua. Phí bảo hiểm thế chấp trước được thêm vào một nhóm tiền được sử dụng để giúp các thực thể, chẳng hạn như FHA, đảm bảo các khoản vay cho một số người vay.
chìa khóa
- Bảo hiểm thế chấp trước (UFMI) là phí bảo hiểm 1, 75% được thu từ các khoản vay của Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA). Tiền bảo hiểm này bảo vệ người cho vay trong trường hợp người vay mặc định thanh toán thế chấp của mình. khoản vay đóng hoặc cuộn vào các khoản thanh toán thế chấp. Đó là ngoài các khoản thanh toán phí bảo hiểm thế chấp đang diễn ra.
Hiểu bảo hiểm thế chấp trước (UFMI)
Giống như PMI, mục đích của bảo hiểm thế chấp FHA là bảo vệ người cho vay. Khi người vay có vốn chủ sở hữu tối thiểu trong nhà của họ, rủi ro (đối với người cho vay) mà người vay sẽ vỡ nợ sẽ cao hơn, bởi vì người vay không mất nhiều tiền bằng cách bỏ đi và để ngân hàng tịch thu. Với bảo hiểm thế chấp, nếu bạn ngừng thanh toán thế chấp và rời khỏi nhà, công ty bảo hiểm sẽ giúp người cho vay của bạn thu lại khoản lỗ.
Các khoản vay của FHA có yêu cầu thanh toán xuống thấp hơn, chỉ ở mức 3, 5% giá thẻ của nhà và các yêu cầu tín dụng và thu nhập ít nghiêm ngặt hơn so với các khoản vay thông thường. Vì vậy, các khoản vay này yêu cầu thanh toán bảo hiểm thế chấp trước, được thu tại thời điểm đóng.
Chi phí bảo hiểm thế chấp trước (UFMI)
Kể từ năm 2015, tỷ lệ bảo hiểm thế chấp trả trước đã bằng 1, 75% giá cho vay cơ sở. Các khoản vay tái cấp vốn FHA Streamline được tính phí UFMIP là 0, 55%. Bạn có tùy chọn thanh toán số tiền này bằng tiền mặt khi bạn đóng khoản vay của mình, nhưng hầu hết mọi người chọn cách đưa nó vào tổng số tiền thế chấp của họ.
Ngoài UFMI, người vay phải trả phí bảo hiểm thế chấp liên tục (MIP), dao động từ 0, 45% đến 1, 05%. Bạn sẽ phải trả bảo hiểm thế chấp này cho đến khi tỷ lệ cho vay trên giá trị của bạn đủ cao, cho đến khi bạn đã trả hết một khoản thế chấp nhất định. Khi vốn chủ sở hữu của bạn đủ cao (22% trong trường hợp vay FHA), người cho vay trở nên ít lo lắng hơn rằng bạn sẽ rời khỏi nhà, và bảo hiểm không còn cần thiết nữa. Những người có khoản vay lớn hơn 15 năm được yêu cầu thanh toán bảo hiểm thế chấp hàng tháng trong năm năm. Nếu thế chấp của bạn ngắn hơn 15 năm, thì yêu cầu duy nhất là tỷ lệ cho vay trên giá trị 78%.
Bảo hiểm thế chấp trực tiếp (UFMI) được thanh toán như thế nào
Các khoản thanh toán phí bảo hiểm thế chấp trước được nộp trực tiếp cho HUD và được thu thập bởi dịch vụ thu thập tự động của Bộ Tài chính Hoa Kỳ. Họ đi vào một tài khoản ký quỹ.
HUD sử dụng cổng thu thập Internet an toàn để xử lý các bộ sưu tập điện tử. Dịch vụ thu gom tự động này:
- Đáp ứng nhu cầu của cơ quan và đối tác kinh doanh về các lựa chọn thay thế điện tử bằng cách cung cấp khả năng hoàn thành biểu mẫu, thanh toán và gửi truy vấn điện tử qua Internet. Đối tác kinh doanh và người dùng tiêu dùng có thể truy cập tài khoản thanh toán của họ từ bất kỳ máy tính nào có quyền truy cập Internet. có được và xử lý các bộ sưu tập một cách hiệu quả và kịp thời
Cân nhắc đặc biệt cho bảo hiểm thế chấp trước (UFMI)
Nhiều người không nhận ra rằng phí bảo hiểm cho bảo hiểm thế chấp trả trước thường có thể được hoàn trả trên cơ sở được đánh giá cao nếu họ trả tất cả cùng một lúc, sau đó bán nhà trong vòng năm đến bảy năm đầu tiên sở hữu. Nói cách khác, họ có thể được hoàn trả đáng kể ngay cả năm sau khi thực tế.
Nếu một chủ nhà nhận được khoản vay FHA của họ trước tháng 6 năm 2013, họ có đủ điều kiện để được hoàn lại và hủy bỏ phí bảo hiểm thế chấp trả trước sau năm năm. Chủ nhà phải có 22% vốn trong tài sản và tất cả các khoản thanh toán phải được thực hiện đúng hạn. Chủ nhà có các khoản vay FHA được phát hành sau tháng 6 năm 2013 phải tái cấp vốn cho khoản vay thông thường và có giá trị khoản vay hiện tại từ 80% trở lên.
Mẹo để tránh thanh toán bảo hiểm thế chấp trước (UFMI)
Có một số cách người mua nhà có thể tránh trả bảo hiểm thế chấp trả trước:
- Áp dụng cho một khoản vay thế chấp thông thường. Người cho vay thế chấp sẽ không yêu cầu bảo hiểm thế chấp trả trước cho các khoản vay thông thường có khoản vay 80% cho giá trị hoặc ít hơn. Ngưỡng này áp dụng cho cả mua nhà ban đầu và tái cấp vốn. Thanh toán xuống 20%. Người cho vay thế chấp sẽ không phải chịu nhiều rủi ro khi khoản thanh toán xuống cho một ngôi nhà bằng 20% trở lên; do đó, một người mua nhà dự kiến sẽ không trả tiền bảo hiểm thế chấp. Nhận thế chấp thứ hai. Khoản thanh toán giảm 5% sẽ yêu cầu khoản thế chấp thứ hai 15% và khoản thanh toán xuống 10% sẽ yêu cầu khoản thế chấp thứ hai 10%, để chiếm 20% cần thiết để tránh bảo hiểm thế chấp. Nhận trợ giúp từ người bán. Một người bán có vốn chủ sở hữu có thể lựa chọn tài trợ một phần giá mua, thông qua thế chấp thứ hai. Khoản thanh toán 10% của bạn được kết hợp với khoản thế chấp thứ hai 10% của người bán sẽ giúp bạn tránh được bảo hiểm thế chấp.
