Nhiều người bận rộn đến nỗi họ không có thời gian để theo dõi danh mục đầu tư của họ. Hầu hết mọi người đều không được đào tạo hoặc giáo dục cần thiết để hiểu được các hoạt động đầu tư. Tin tốt là có những khoản tiền ngoài kia đưa ra phỏng đoán về nơi đặt tiền của bạn, dựa trên tuổi và khả năng chịu rủi ro của bạn.
Các quỹ này đi theo một số tên, chẳng hạn như mô hình phân bổ theo độ tuổi, quỹ dựa trên tuổi hoặc quỹ ngày đích. Chúng được thiết kế để tự động điều chỉnh danh mục đầu tư của bạn qua nhiều năm khi bạn đến tuổi mà bạn hy vọng sẽ nghỉ hưu.
Quỹ dựa trên tuổi Vs. Quỹ lối sống
Các quỹ dựa trên tuổi thường được thiết lập là quỹ tương hỗ. Nói chung, bạn càng trẻ, quỹ của bạn sẽ càng có nhiều rủi ro, vì bạn có thời gian để bù đắp cho bất kỳ tổn thất đáng kể nào. Khi bạn già đi, quỹ sẽ có ít rủi ro hơn để chuẩn bị cho việc nghỉ hưu đang chờ xử lý và sự phụ thuộc của bạn vào quỹ cho thu nhập.
Quỹ rủi ro mục tiêu, hoặc quỹ lối sống, cũng đánh giá tài sản dựa trên rủi ro theo thời gian, nhưng thay vì dựa trên tuổi tác, họ dựa trên việc bạn xem mình là nhà đầu tư bảo thủ hay người chấp nhận rủi ro.
Cả quỹ dựa trên lối sống và tuổi tác đều đầu tư tiền của bạn vào cổ phiếu, trái phiếu và tiền mặt. Nhưng quỹ lối sống tập trung nhiều hơn vào khả năng chịu rủi ro của một người, về cơ bản có thể giữ nguyên như vậy trong suốt cuộc đời. Các quỹ dựa trên tuổi sẽ tự động thay đổi khi người đó già đi.
Trong một quỹ lối sống, không có thay đổi trừ khi nhà đầu tư quyết định chuyển sang một quỹ ít nhiều gây hấn. Điều này đòi hỏi phải có hành động từ phía nhà đầu tư. Với một quỹ dựa trên độ tuổi, một khi quỹ được chọn, không cần thực hiện thêm hành động nào.
Theo truyền thống, các quỹ dựa trên tuổi được coi là quỹ hưu trí. Đồng thời, chúng ngày càng được sử dụng cho 529 kế hoạch. Kế hoạch 529 là một quỹ tương hỗ được thiết lập để tiết kiệm đại học. Quỹ 529 thay đổi mức độ rủi ro của nó khi người thụ hưởng tiền gần với tuổi đại học.
Quan niệm sai về các mô hình dựa trên tuổi
Có những quan niệm sai lầm về các mô hình phân bổ theo độ tuổi. Ví dụ, chúng có thể không hoàn hảo để dự đoán tuổi thọ trong suốt thời gian nghỉ hưu. Nếu ai đó nghỉ hưu sớm hoặc sống lâu hơn mức trung bình, các khoản tiền không chiếm được.
Những khoản tiền này cũng không đảm bảo rằng tiền của bạn sẽ có lợi nhuận tối đa. Họ không giống như một quỹ An sinh xã hội, từ đó người ta có thể mong đợi một khoản thanh toán nhất định.
Điều quan trọng cần nhớ là tất cả các quỹ ngày đích không giống nhau. Chúng sẽ thay đổi đáng kể dựa trên việc gia đình quỹ được chọn để đầu tư.
Cuối cùng, hãy nhớ rằng đây giống như các quỹ tương hỗ, trong đó chúng mang rủi ro cố hữu. Chỉ vì một cái gì đó được điều chỉnh rủi ro dựa trên tuổi tác, không có nghĩa là không có rủi ro.
Hỗn hợp phân bổ của họ
Trong một thế giới hoàn hảo, tất cả chúng ta sẽ có thời gian để đi sâu vào chi tiết về danh mục đầu tư hưu trí của mình mỗi năm hoặc lâu hơn và cân bằng lại chúng khi thích hợp. Điều tốt đẹp về các quỹ dựa trên tuổi là, khi chúng ta già đi, chúng được cân bằng lại cho chúng ta.
Điều này giúp đầu tư đơn giản hơn nhiều đối với những người không có thời gian hoặc kiến thức thị trường để điều chỉnh. Thay vào đó, người quản lý quỹ đề cập đến việc điều chỉnh sự cân bằng giữa rủi ro và lợi nhuận. Khi các bộ phận của danh mục đầu tư phát triển và trở nên thống trị, người quản lý có thể thực hiện các thay đổi cần thiết, di chuyển chứng khoán xung quanh để đưa quỹ trở lại cân bằng.
Cũng như các quỹ tương hỗ thông thường, các quỹ này có xếp hạng, để cung cấp cho các nhà đầu tư ý tưởng về sự an toàn và lợi nhuận của họ. Điểm rủi ro Morningstar của quỹ chỉ định các ngôi sao xếp hạng cho các tài khoản này. Một quỹ có xếp hạng thấp nhất sẽ nhận được một sao, trong khi quỹ có xếp hạng cao nhất sẽ nhận được năm sao.
Các xếp hạng này được tính toán lại hàng tháng và bạn nên để mắt đến quỹ của mình để đảm bảo xếp hạng của nó không thay đổi đáng kể.
Trong khi đánh giá các quỹ, hãy nhớ rằng vì các quỹ này có phần mới, dữ liệu về hiệu suất trong quá khứ có thể không có sẵn như đối với các quỹ đã có mặt trên thị trường trong nhiều năm.
Vẫn sẽ có tỷ lệ chi phí để xem xét, sẽ được liệt kê trong bản cáo bạch của quỹ. So sánh các khoản tiền để xem họ đang tính phí gì.
Điều tốt đẹp về các khoản tiền này, giống như với bất kỳ tài khoản đầu tư nào bị hoãn thuế, là việc tái cân bằng sẽ không có hậu quả về thuế cho đến khi tiền thực sự bị xóa khỏi tài khoản, lý tưởng nhất là khi nghỉ hưu.
Những lợi thế của việc đầu tư vào các quỹ này
Những quỹ này cũng là một lựa chọn tuyệt vời cho các nhà đầu tư mới bắt đầu. Một người trẻ mới bước vào thế giới làm việc có thể thấy rằng một quỹ như thế này là cách lý tưởng để bắt đầu đầu tư. Họ luôn có thể quay lại sau và di chuyển mọi thứ xung quanh một khi họ học được các sợi dây đầu tư.
Các quỹ dựa trên tuổi cũng rất đa dạng. Chúng có thể bao gồm cổ phiếu, trái phiếu, tiền mặt hoặc các loại đầu tư khác mà nhiều người có thể không hiểu đầy đủ. Chúng có thể bao gồm các quỹ quốc tế hoặc các quỹ chuyên ngành mà ít người ngoài thế giới tài chính từng nghe nói đến.
Những bất lợi của quỹ dựa trên tuổi
Một nhược điểm khác có thể là thiếu các lựa chọn dựa trên độ tuổi mà bạn được cung cấp thông qua kế hoạch nghỉ hưu. Như với nhiều kế hoạch 401 (k) dựa trên chủ lao động, nhân viên có được một số tùy chọn hạn chế để lựa chọn.
Hy vọng, công ty của bạn đã thực hiện nghiên cứu của mình và đã tối ưu hóa các lựa chọn có sẵn cho bạn.
Điểm mấu chốt
Các quỹ dựa trên tuổi cung cấp một số lợi thế lớn cho những người thích cách tiếp cận thực tiễn. Tuy nhiên, những khoản tiền này không dành cho tất cả mọi người.
Ngay cả khi bạn quyết định đầu tư vào một quỹ dựa trên độ tuổi, thì vẫn nên làm nhiều nghiên cứu nhất có thể và so sánh các lựa chọn có sẵn của bạn. So sánh các cấu trúc phí và kiểm tra những gì họ nói trên Morningstar hoặc các trang nghiên cứu tương tự về các khoản tiền được đề xuất cho bạn.
