Sử dụng 401 (k) của bạn để thanh toán thế chấp

Trả hết một khoản thế chấp bằng 401 (k) của bạn: Ưu điểm & nhược điểm

Chúng là một số câu hỏi dễ hiểu mà bạn có thể gặp phải khi lên kế hoạch nghỉ hưu: Có hợp lý không khi vung tiền trong kế hoạch nghỉ hưu do nhà tuyển dụng tài trợ, chẳng hạn như 401 (k), đồng thời thực hiện thanh toán thế chấp hàng tháng? Về lâu dài, có thể sử dụng tiền tiết kiệm hưu trí hiện có để trả tiền thế chấp không? Bằng cách đó, bạn sẽ giảm đáng kể chi phí hàng tháng trước khi bạn bỏ lại công việc và tiền lương thường xuyên.

Chìa khóa chính

• Trả một khoản thế chấp bằng tiền từ khoản 401 (k) của bạn có thể giảm chi phí hàng tháng của bạn khi tiếp cận hưu trí. Việc thanh toán cũng có thể cho phép bạn ngừng trả lãi cho khoản thế chấp, đặc biệt là nếu còn khá sớm trong thời hạn của khoản thế chấp của bạn. động thái này bao gồm giảm tài sản khi nghỉ hưu và hóa đơn thuế cao hơn trong năm mà tiền được rút từ khoản 401 (k). Bạn cũng sẽ bỏ lỡ thu nhập đầu tư được bảo vệ bằng thuế mà bạn thực hiện nếu tiền vẫn còn tài khoản hưu trí của bạn.

Không có câu trả lời duy nhất nào về việc liệu có nên trả hết khoản thế chấp của bạn trước khi nghỉ hưu hay không; giá trị phụ thuộc vào hoàn cảnh tài chính và ưu tiên của bạn. Tuy nhiên, ở đây, là một danh sách các ưu và nhược điểm của việc di chuyển, để giúp bạn quyết định liệu nó có thể có ý nghĩa với bạn hay không.

Ưu

• Dòng tiền tăng

• Xóa lãi

• Lợi ích quy hoạch bất động sản

Nhược điểm

• Tài sản hưu trí giảm

• Hóa đơn thuế khổng lồ

• Mất khoản khấu trừ lãi thế chấp

• Thu nhập đầu tư giảm

Ưu điểm để thanh toán thế chấp của bạn

Dưới đây là các yếu tố có lợi cho việc sống không thế chấp khi nghỉ hưu, ngay cả khi điều đó có nghĩa là sử dụng hết hoặc toàn bộ số dư 401 (k) của bạn để làm như vậy.

Dòng tiền tăng

Vì một khoản thanh toán thế chấp thường là một khoản chi phí hàng tháng khổng lồ, việc loại bỏ nó sẽ giải phóng tiền mặt cho các mục đích sử dụng khác. Những lợi ích cụ thể thay đổi theo độ tuổi của chủ sở hữu thế chấp.

Đối với các nhà đầu tư trẻ tuổi, việc loại bỏ khoản thanh toán thế chấp hàng tháng bằng cách khai thác tài sản 401 (k) giải phóng tiền mặt có thể được sử dụng để đáp ứng các mục tiêu tài chính khác như tài trợ chi phí đại học cho trẻ em hoặc mua bất động sản nghỉ dưỡng. Với thời gian về phía họ, những người lao động trẻ tuổi cũng có khả năng tối ưu để bổ sung cho việc rút tiền tiết kiệm hưu trí trong một khoản 401 (k) trong suốt những năm làm việc của họ.

Đối với các cá nhân hoặc cặp vợ chồng lớn tuổi, trả hết tiền thế chấp có thể trao đổi tiền tiết kiệm với chi phí thấp hơn khi tiếp cận hưu trí hoặc bắt đầu. Những chi phí giảm đó có thể có nghĩa là phân phối 401 (k) được sử dụng để thanh toán thế chấp không nhất thiết phải được bổ sung trước khi rời khỏi lực lượng lao động. Do đó, lợi ích của việc thanh toán thế chấp vẫn tồn tại, khiến cho cá nhân hoặc cặp vợ chồng có nhu cầu nhỏ hơn để thu nhập từ đầu tư hoặc tài sản hưu trí trong suốt những năm nghỉ hưu.

Tiền thừa từ việc không có khoản thanh toán thế chấp cũng có thể chứng minh có lợi cho các chi phí bất ngờ có thể phát sinh trong thời gian nghỉ hưu, chẳng hạn như chi phí chăm sóc y tế hoặc dài hạn không được bảo hiểm.

Xóa lãi

Một lợi thế khác của việc rút tiền từ số tiền 401 (k) để trả số dư thế chấp là giảm tiềm năng thanh toán lãi cho người cho vay thế chấp. Trong quá trình thế chấp 30 năm thông thường đối với căn nhà trị giá 200.000 đô la, giả sử lãi suất cố định 5%, tổng số tiền lãi phải trả hơn 186.000 đô la một chút so với số dư gốc. Sử dụng tiền từ một khoản 401 (k) để trả hết một khoản thế chấp sớm dẫn đến tổng số tiền lãi phải trả cho người cho vay theo thời gian ít hơn.

Tuy nhiên, lợi thế này là mạnh nhất nếu bạn chưa đủ thời hạn thế chấp. Thay vào đó, nếu bạn muốn trả hết tiền thế chấp, bạn có thể đã trả phần lớn số tiền lãi bạn nợ. Đó là bởi vì trả lãi được tính trước thời hạn của khoản vay.

"Chỉ vì bạn có 10 năm trong thế chấp 20 năm với số tiền 300.000 đô la không có nghĩa là bây giờ bạn nợ ngân hàng 150.000 đô la", Simon Brady, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận chỉ có phí tại Anglia Advisors ở thành phố New York. "Các khoản thế chấp không hoạt động theo kiểu tuyến tính như thế. Bạn đã dành 10 năm qua chủ yếu trả lãi và vẫn còn nợ gốc, sẽ đáng kể hơn một nửa so với khoản vay ban đầu. 10 năm nằm trước bạn bao gồm thanh toán ngày càng nhiều tiền gốc và lãi suất ngày càng ít hơn với mỗi khoản thanh toán."

Nói cách khác, đã trả gần như toàn bộ tiền lãi cho khoản thế chấp của bạn trước đó trong thời hạn của nó, chi phí tiếp tục vay tiền gốc mà vẫn có thể là phần lớn số tiền đó về cơ bản là không đáng kể, một món quà bạn chỉ nên từ chối với nhiều suy nghĩ. Hoặc như Brady nói, "bạn đã thực hiện nhiều công việc nặng nề liên quan đến các khoản thanh toán lãi", nghĩa là "nếu bạn đột nhiên trả cho ngân hàng số tiền gốc còn nợ, lãi suất hiệu quả mà bạn sẽ phải trả trong suốt thời gian của khoản thế chấp đó có lẽ bạn sẽ sốc nếu bạn tính toán nó."

Kết quả cuối cùng: Tính toán cẩn thận số tiền lãi trả cho khoản thế chấp của bạn sẽ thực sự tiết kiệm trước khi bạn cho rằng nó sẽ là đáng kể.

Quy hoạch bất động sản

Ngoài ra, sở hữu một ngôi nhà hoàn toàn có thể có lợi khi cấu trúc một kế hoạch bất động sản, giúp vợ chồng và người thừa kế dễ dàng nhận được tài sản với giá trị đầy đủ, đặc biệt là khi các tài sản khác được sử dụng trước khi chết. Lợi ích bảo vệ tài sản của việc thanh toán số dư thế chấp có thể vượt xa mức giảm tài sản hưu trí từ khoản rút tiền 401 (k).

Nhược điểm để thanh toán thế chấp của bạn

Chống lại những lợi thế để thanh toán thế chấp là một số nhược điểm, nhiều trong số chúng liên quan đến sự cẩn thận hoặc điểm yếu đối với các điểm cộng mà chúng tôi đã lưu ý ở trên.

Tài sản hưu trí giảm

Nhắc nhở lớn nhất đối với việc sử dụng quỹ 401 (k) để loại bỏ số dư thế chấp là khả năng giảm đáng kể tổng số tài nguyên có sẵn cho bạn khi nghỉ hưu. Đúng, nhu cầu ngân sách của bạn sẽ khiêm tốn hơn nếu không có khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn, nhưng chúng vẫn sẽ rất đáng kể. Tiết kiệm cho nghỉ hưu là một nhiệm vụ quá sức đối với hầu hết, ngay cả khi có sẵn 401 (k). Người tiết kiệm phải tìm phương pháp để vượt qua lạm phát trong khi cân bằng rủi ro của các khoản đầu tư kế hoạch nghỉ hưu. Giới hạn đóng góp được đặt ở mức giới hạn tổng số tiền có thể được lưu trong bất kỳ năm nào, càng làm tăng thêm thách thức.

Do những hạn chế này, việc giảm số dư 401 (k) có thể gần như không thể bù đắp trước khi nghỉ hưu bắt đầu. Điều đó đặc biệt đúng đối với những người lao động ở độ tuổi trung niên trở lên, và do đó có một đường băng tiết kiệm ngắn hơn để bổ sung tài khoản hưu trí của họ. Sự gia tăng dòng tiền do không còn thanh toán thế chấp có thể bị cạn kiệt nhanh chóng do tăng tiết kiệm để bù đắp thâm hụt kế hoạch nghỉ hưu.

Hóa đơn thuế khổng lồ

Nếu bạn đã nghỉ hưu, có một loại hàm ý thuế tiêu cực khác. Bỏ qua các hậu quả về thuế khi trả hết khoản thế chấp của họ từ khoản 401 (k) là "một trong những sai lầm lớn nhất mà tôi thấy người về hưu mắc phải", Jonathan Swanburg, đại diện cố vấn đầu tư tại Tri-Star Advisors ở Houston nói. "Bất kỳ khoản tiền nào được lấy ra từ 401 (k) đều được tính là thu nhập bình thường. Lấy một khoản tiền lớn để trả một khoản như thế chấp, đặc biệt là trong một năm khi người về hưu vẫn kiếm được thu nhập, có thể dễ dàng đẩy một người lên cao hơn khung thuế cận biên."

Swanson cung cấp ví dụ về phân phối 100.000 đô la. Rút số tiền đó có thể dễ dàng chuyển người có thu nhập trung bình từ mức có thể là khung 15% sang khung 25%. Việc phân phối sau đó sẽ tiêu tốn của người dân 10.000 đô la tiền thuế bổ sung. $ 13.000 nếu họ kiếm được nhiều hơn một chút và họ đã đưa họ vào khung 28%. "Tôi đã chứng kiến ​​một số người tự mình bước lên tới 39, 6%", Swanson nói, nhớ lại những ngày trước khi Đạo luật cắt giảm thuế và việc làm giảm mức cao nhất xuống còn 37%.

Kịch bản thuế sẽ không tốt hơn nếu bạn vay từ khoản 401 (k) của mình để thực hiện thế chấp, thay vì rút tiền hoàn toàn khỏi tài khoản. Việc rút tiền từ khoản vay 401 (k) có thể được thực hiện thông qua khoản vay 401 (k) trong khi một nhân viên vẫn được tuyển dụng với công ty cung cấp gói hoặc dưới dạng phân phối từ tài khoản.

Thực hiện một khoản vay so với khoản 401 (k) không chỉ đòi hỏi phải hoàn trả thông qua các khoản trả chậm mà còn có thể dẫn đến hậu quả về thuế tốn kém cho chủ tài khoản. Điều này xảy ra nếu một nhân viên rời khỏi chủ nhân của họ trước khi trả lại khoản vay so với khoản 401 (k) của họ. Trong tình huống này, số dư còn lại được coi là phân phối chịu thuế trừ khi được trả hết vào ngày đáo hạn của thuế thu nhập liên bang của họ, bao gồm cả các phần mở rộng. Tương tự, các nhân viên tham gia phân phối từ kế hoạch 401 (k) hiện tại hoặc trước đây phải báo cáo đó là sự kiện chịu thuế nếu các khoản tiền được đóng góp trên cơ sở trước thuế. Đối với các cá nhân thực hiện rút tiền trước tuổi 59½, thuế phạt 10% được đánh giá dựa trên số tiền nhận được ngoài thuế thu nhập do.

Mất khả năng khấu trừ lãi suất thế chấp

Ngoài ý nghĩa về thuế đối với các khoản vay và phân phối, chủ nhà có thể mất khoản tiết kiệm thuế có giá trị khi thanh toán sớm số dư thế chấp. Tiền lãi thế chấp được trả trong suốt cả năm được khấu trừ thuế cho chủ nhà và việc mất lợi ích này có thể dẫn đến một sự khác biệt đáng kể trong tiết kiệm thuế khi số dư thế chấp được thanh toán đầy đủ.

Điều đó đúng, như chúng tôi đã lưu ý trước đó, rằng nếu bạn tuân thủ đúng thời hạn thế chấp của mình, phần lớn khoản thanh toán hàng tháng của bạn trả hết tiền gốc thay vì tiền lãi, và do đó bị giới hạn trong khoản khấu trừ của nó. Tuy nhiên, chủ nhà, đặc biệt là những người có ít thời gian còn lại trong thời hạn thế chấp của họ nên cân nhắc cẩn thận ý nghĩa thuế của việc thanh toán số dư thế chấp bằng tiền 401 (k) trước khi vay hoặc phân phối để làm như vậy.

Thu nhập đầu tư giảm

Chủ nhà cũng nên xem xét chi phí cơ hội liên quan đến việc thanh toán số dư thế chấp bằng tài sản 401 (k). Các kế hoạch tiết kiệm hưu trí cung cấp một loạt các lựa chọn đầu tư có nghĩa là cung cấp một cách mà lợi nhuận được tạo ra với tỷ lệ lớn hơn lạm phát và các chứng khoán tương đương tiền mặt khác. Một khoản 401 (k) cũng quy định lãi kép cho các khoản lãi đó vì thuế thu nhập được hoãn lại cho đến khi tiền được rút trong những năm nghỉ hưu.

Thông thường, lãi suất thế chấp thấp hơn nhiều so với những gì thị trường rộng lớn tạo ra như một khoản hoàn trả, khiến việc rút tiền để trả nợ thế chấp ít thuận lợi hơn trong dài hạn. Khi tiền được lấy ra từ một khoản 401 (k) để trả hết số dư thế chấp, cơ hội đầu tư vào các tài sản này sẽ bị mất cho đến khi chúng được bổ sung, nếu chúng được bổ sung hoàn toàn.

Điểm mấu chốt

Hãy nhớ rằng bạn thích sự đánh giá cao về giá trị căn nhà của bạn bất kể bạn có giải phóng thế chấp hay không. Về mặt tài chính, bạn có thể tốt hơn nếu để lại tiền trong khoản 401 (k) của mình và tận hưởng cả sự đánh giá cao có thể có của họ và của nhà bạn.