Mục lục
- Biến hàng năm: Một mồi
- Tính năng lợi ích sống
- Lợi ích sống so với danh mục đầu tư
- Xác định sự phù hợp trước khi mua
- Cửa hàng nghiên cứu và so sánh
- Điểm mấu chốt
Có một cuộc tranh luận đang diễn ra trong ngành dịch vụ tài chính về sự hữu ích của các niên kim thay đổi và mục đích mà chúng phục vụ trong danh mục tài chính của một cá nhân. Nhiều người cảm thấy rằng các niên kim thay đổi không phù hợp với đa số các nhà đầu tư, đặc biệt là vì lợi ích tài chính thường bị xói mòn bởi các khoản phí và hình phạt.
Tuy nhiên, một số tính năng được thêm vào có thể làm cho một niên kim thay đổi phù hợp với một số nhà đầu tư nhất định, tùy thuộc vào hồ sơ tài chính của nhà đầu tư và thời gian nghỉ hưu. Chúng ta hãy xem tính năng lợi ích sống và cách nó có thể có hoặc không có lợi cho bạn.
Chìa khóa chính
- Đầu tư vào một niên kim thay đổi ít linh hoạt hơn so với việc duy trì một danh mục đầu tư truyền thống đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu và quỹ tương hỗ. Một niên kim thay đổi với tính năng lợi ích sống đặc biệt phù hợp với những người có khả năng chịu rủi ro thấp và quỹ hạn chế. Tính năng trong một niên kim thay đổi chắc chắn sẽ có giá: phí bổ sung.
Niên kim biến: Một mồi cao cấp
Một niên kim thay đổi là một sản phẩm tài chính hoãn thuế trả lợi ích cho bạn trong một số năm nhất định và lợi ích tử vong cho những người thụ hưởng của bạn. Lợi ích bạn nhận được thường dựa trên các khoản thanh toán mua hàng và hiệu suất của các khoản đầu tư cơ bản. Các khoản đầu tư cơ bản có thể được đa dạng hóa và cân bằng lại, điều này cho phép bạn linh hoạt theo dõi và quản lý danh mục đầu tư của mình.
Tuy nhiên, một sản phẩm niên kim thay đổi có thể phải chịu nhiều loại phí:
- Chi phí quỹ dưới mức Phí quản lý Chi phí cho các tính năng đặc biệt được thêm vào niên kim
Tính năng lợi ích sống
Tính năng lợi ích sinh hoạt thường là tùy chọn và có sẵn với chi phí trả thêm phí. Tuy nhiên, mặc dù chi phí bổ sung, một số cố vấn tài chính và người tiêu dùng cảm thấy rằng đáng để nhận được những lợi ích được đảm bảo được cung cấp. Lợi ích sống như tên gọi cho thấy, nhằm mục đích đảm bảo lợi ích được cung cấp, và cho đến cuối cùng, nó thường mang lại sự bảo vệ an toàn cho khoản đầu tư gốc và các khoản thanh toán niên kim hoặc đảm bảo thu nhập tối thiểu trong một khoảng thời gian xác định cho bạn và người thụ hưởng.
Có một số loại tính năng lợi ích sống, bao gồm:
Đảm bảo lợi ích tích lũy tối thiểu
Lợi ích tích lũy tối thiểu được đảm bảo (GMAB) đảm bảo rằng giá trị của niên kim sẽ không giảm dưới mức đầu tư gốc, được gọi là tích lũy, bất kể hiệu quả thị trường của các khoản đầu tư cơ bản.
Tất nhiên, việc rút tiền không được tính vào bảo lãnh này, vì chúng sẽ làm giảm số tiền gốc. Để đủ điều kiện cho nó, hợp đồng thường bao gồm một quy định yêu cầu đầu tư gốc phải được giữ trong một thời gian tối thiểu, không có khoản rút tiền nào xảy ra trong khoảng thời gian đó.
Đảm bảo quyền lợi rút tiền tối thiểu
Lợi ích rút tiền tối thiểu được đảm bảo (GMWB) thường nói rằng bạn sẽ nhận được một khoản tiền được chỉ định thông qua các khoản rút tiền từ niên kim. Tối thiểu, tổng số tiền rút sẽ không ít hơn số tiền gốc đã đầu tư, nhưng nó có thể nhiều hơn số tiền đó.
Nói chung, bảo đảm bao gồm một khoản thanh toán gốc tối thiểu trong một khoảng thời gian cố định hoặc trong suốt cuộc đời của cả bạn và người thụ hưởng của bạn, với các khoản thanh toán tiếp tục cho người thụ hưởng của bạn sau khi bạn qua đời.
Lợi ích thu nhập tối thiểu được đảm bảo (GMIB)
Theo tính năng lợi ích thu nhập tối thiểu được bảo đảm (GMIB), bạn được hứa hẹn tỷ lệ hoàn vốn tối thiểu trên tiền gốc bất kể hiệu suất thị trường của các khoản đầu tư cơ bản. Dựa trên lợi nhuận, bạn được đảm bảo số tiền thanh toán niên kim tối thiểu, có thể nhiều hơn dự kiến nếu hiệu suất thị trường của các khoản đầu tư tạo ra tỷ lệ hoàn vốn cao hơn tỷ lệ hoàn vốn tối thiểu được đảm bảo.
Thông thường, số tiền gốc được yêu cầu duy trì không bị ảnh hưởng trong một số năm tối thiểu để bạn đủ điều kiện nhận trợ cấp này.
Không có giải pháp một kích cỡ phù hợp với tất cả
Tên thực tế được sử dụng để dán nhãn những lợi ích này có thể khác nhau giữa các tổ chức tài chính và các quy định cụ thể của sản phẩm cũng có thể khác nhau. Do đó, bạn nên xem lại các tính năng của các sản phẩm mà bạn quan tâm để xác định xem chúng có bao gồm các lợi ích mà bạn mong muốn hay không. Mặc dù các lợi ích được bảo đảm thường là các tính năng hấp dẫn nhất của các niên kim cố định này, nhưng nó vẫn không cung cấp giải pháp một kích cỡ phù hợp cho tất cả, và sự phù hợp sẽ phụ thuộc vào nhu cầu và hồ sơ tài chính của bạn.
Lợi ích sống so với danh mục đầu tư truyền thống
Đầu tư vào một danh mục đầu tư truyền thống cho phép đầu tư trực tiếp vào cổ phiếu, trái phiếu và quỹ tương hỗ cung cấp sự linh hoạt hơn so với đầu tư vào một niên kim. Tuy nhiên, rủi ro đầu tư có thể được giảm bớt hoặc thậm chí loại bỏ với một niên kim thay đổi bao gồm tính năng GMIB.
Ngoài ra, tính năng lợi ích sống có thể giúp mang lại sự an tâm thông qua thu nhập được đảm bảo cho những người không chịu rủi ro do các yếu tố như tài sản hạn chế trong trứng tổ hưu trí của họ, thời gian nghỉ hưu ngắn hoặc chỉ đơn giản là hết sức thận trọng về việc mất thị trường giá trị đầu tư.
Mặt khác, đầu tư vào một niên kim thay đổi cho phép kiểm soát hạn chế khi bạn nhận được thu nhập và số tiền của nó. Khi số tiền thu nhập và thời gian niên kim và lịch trình được xác định, bạn thường bị khóa trong đó, ngoại trừ khi số tiền giảm hoặc tăng do hiệu suất thị trường. Danh mục đầu tư truyền thống cho phép linh hoạt hơn, vì bạn có thể rút bất kỳ số tiền hoặc tỷ lệ phần trăm nào dựa trên nhu cầu tài chính hoặc mong muốn tại thời điểm rút tiền.
Xác định sự phù hợp trước khi mua
Năm 2019, thị trường chứng khoán ảm đạm, nhưng đã có lần, họ sẽ quay trở lại khi nhiều nhà đầu tư bắt đầu thấy danh mục đầu tư nghỉ hưu của họ mất giá trị thị trường đáng kể. Trong những thời điểm như vậy, một niên kim thay đổi với tính năng lợi ích sống có thể là một giải pháp tốt để bảo vệ trứng của bạn.
Trong các tình huống khác, mặc dù, nó có thể không. Ví dụ, phải xem xét đến tuổi thọ của bạn. Bạn có khả năng sẽ có thể tận dụng lợi ích sống? Nếu bạn bị bệnh suy nhược hoặc tuổi thọ ngắn, một niên kim thay đổi bao gồm một người có lợi ích sống có thể không phải là một bổ sung tốt cho danh mục hưu trí của bạn.
Nếu cố vấn tài chính của bạn đang nhận được một khoản hoa hồng bán cho bạn một niên kim thay đổi, hãy chắc chắn rằng bạn biết những gì bạn sẽ nhận được để đổi lấy hoa hồng đó.
Cửa hàng nghiên cứu và so sánh
Một trong những ý kiến tiêu cực về niên kim là họ thường bị đẩy vào các nhà đầu tư không phù hợp vì mức hoa hồng cao mà cố vấn đầu tư thường nhận được khi bán sản phẩm. Tuy nhiên, điều này không phải lúc nào cũng đúng, vì nhiều cố vấn tài chính làm việc với khách hàng để đảm bảo rằng họ nhận được các sản phẩm phù hợp với hồ sơ tài chính và hưu trí của họ.
Hơn nữa, bạn có thể chọn mua các sản phẩm này trực tiếp từ các nhà phát hành không nhận được hoa hồng từ việc bán hàng. Trong nhiều trường hợp, các dịch vụ bổ sung và hỗ trợ khách hàng được cung cấp để đổi lấy hoa hồng. Điều đó nói rằng, nếu trả tiền hoa hồng không có thêm lợi ích, thì có thể có ý nghĩa khi mua sản phẩm từ một nhà cung cấp tự phục vụ. Như vậy, bạn nên tự hỏi mình hoặc cố vấn đầu tư của bạn những gì nhận được để đổi lấy hoa hồng.
Điểm mấu chốt
Một yếu tố quyết định ảnh hưởng đến sự lựa chọn của bạn giữa một niên kim và một danh mục đầu tư truyền thống là nhu cầu của bạn về thu nhập được đảm bảo. Nếu bạn có ít hoặc không có khả năng chịu rủi ro hoặc nguồn tài chính hạn chế, một niên kim có thể cung cấp dòng thu nhập được đảm bảo cần thiết. Xác định sự phù hợp không thể được nhấn mạnh quá mức và thường không chỉ dựa trên kích thước của trứng tổ và chiều dài của đường chân trời nghỉ hưu của bạn.
Ghép nối các sản phẩm không phù hợp với các nhà đầu tư là một trong những sai lầm tồi tệ nhất có thể xảy ra với kế hoạch tài chính. Đối với nhiều người, quyết định đầu tư này là bước cuối cùng trên con đường nghỉ hưu của họ, và thường thì những sai lầm không thể sửa chữa mà không phải trả cho họ một khoản phí lớn. Bất kể sản phẩm có vẻ tốt như thế nào, nó sẽ không lý tưởng cho tất cả mọi người, và phải đặc biệt chú ý để đảm bảo rằng bạn không chỉ hiểu được lợi ích và tính năng của nó mà còn nhận thức được nó so sánh với các sản phẩm tài chính khác như thế nào.
