Bảo hiểm nhân thọ biến đổi là gì?
Bảo hiểm nhân thọ biến là một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn với các tài khoản riêng biệt bao gồm nhiều công cụ và quỹ đầu tư khác nhau, chẳng hạn như cổ phiếu, trái phiếu, quỹ đầu tư, quỹ thị trường tiền tệ và quỹ trái phiếu.
Bảo hiểm nhân thọ
Giải thích về bảo hiểm nhân thọ
Do rủi ro đầu tư, các chính sách thay đổi được coi là hợp đồng chứng khoán có quy định theo luật chứng khoán liên bang. Theo quy định của liên bang, các chuyên gia bán hàng phải cung cấp bản cáo bạch về các sản phẩm đầu tư có sẵn cho người mua tiềm năng.
Chính sách bảo hiểm nhân thọ thay đổi có lợi ích thuế cụ thể, chẳng hạn như tích lũy thu nhập hoãn thuế. Với điều kiện chính sách vẫn còn hiệu lực, các chủ chính sách có thể truy cập giá trị tiền mặt thông qua khoản vay được miễn thuế. Tuy nhiên, các khoản vay chưa trả, bao gồm cả gốc và lãi, làm giảm lợi ích tử vong. Ngoài ra, lãi suất cho vay có thể bị đánh thuế khi đầu hàng chính sách. Ngoài ra, tiền lãi hoặc thu nhập được bao gồm trong đầu hàng một phần và toàn bộ của chính sách phải chịu thuế tại thời điểm phân phối.
Ưu điểm bảo hiểm nhân thọ
Một tính năng hấp dẫn của sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thay đổi là tính linh hoạt của nó liên quan đến chuyển tiền cao cấp và tích lũy giá trị tiền mặt. Phí bảo hiểm không cố định, như với chính sách bảo hiểm nhân thọ hoặc bảo hiểm trọn đời truyền thống. Trong giới hạn, các chủ chính sách có thể điều chỉnh các khoản thanh toán cao cấp dựa trên nhu cầu và mục tiêu đầu tư của họ. Ví dụ: nếu chủ hợp đồng nộp một khoản phí bảo hiểm thấp hơn mức cần thiết để duy trì chính sách, giá trị tiền mặt tích lũy sẽ bù cho phần chênh lệch. Mặc dù bảo hiểm nhân thọ thay đổi mang lại sự linh hoạt này, điều cần thiết là phải hiểu rằng việc chuyển tiền dài hạn giảm phí bảo hiểm có thể làm tổn hại giá trị tiền mặt và tình trạng chung của chính sách. Ngoài ra, các chủ chính sách có thể chuyển các khoản thanh toán phí bảo hiểm lớn hơn để tăng giá trị tiền mặt và nắm giữ đầu tư của họ.
Không giống như bảo hiểm nhân thọ toàn bộ, lợi ích tử vong có liên quan đến hiệu suất của các quỹ tài khoản riêng biệt. Một hiệu suất tổng hợp tích cực có thể cung cấp sự bảo vệ tài chính gia tăng cho người thụ hưởng sau cái chết của người được bảo hiểm. Ngoài tính linh hoạt của chính sách, tiềm năng thu nhập đầu tư đáng kể là một tính năng hấp dẫn khác. Nhiều chính sách cung cấp một loạt các lựa chọn đầu tư khác nhau, từ cách tiếp cận bảo thủ đến chiến lược tích cực, để phù hợp với nhu cầu của hầu hết các nhà đầu tư.
Nhược điểm bảo hiểm nhân thọ
So với các chính sách bảo hiểm nhân thọ khác, bảo hiểm nhân thọ thay đổi thường đắt hơn. Phí bảo hiểm được trả giúp chi trả các khoản phí hành chính và quản lý các khoản đầu tư của chương trình. Chủ hợp đồng có thể cần tăng các khoản thanh toán để duy trì chính sách hoạt động hoặc duy trì lợi ích tử vong cụ thể theo hiệu suất của các sản phẩm đầu tư và phí bảo hiểm được nộp.
Là một biện pháp chủ động, một số chủ hợp đồng nộp phí bảo hiểm vượt quá chi phí của chính sách bảo hiểm để đảm bảo sự đảm bảo cho chính sách của họ. Ngoài ra, chủ hợp đồng chỉ chịu mọi rủi ro đầu tư. Công ty bảo hiểm không đảm bảo hiệu suất cũng như bảo vệ chống lại tổn thất đầu tư. Các chủ hợp đồng phải thực hiện sự siêng năng bằng cách giáo dục còn lại về các khoản đầu tư và chú ý đến hiệu suất tài khoản riêng biệt.
Giống như hầu hết các chính sách bảo hiểm nhân thọ, các cá nhân được yêu cầu phải trải qua bảo lãnh y tế đầy đủ để có được một chính sách bảo hiểm nhân thọ thay đổi. Những người có sức khỏe bị tổn hại hoặc những người có các yếu tố bảo lãnh phát hành không thuận lợi khác có thể không đủ điều kiện bảo hiểm hoặc có thể nhận được phí bảo hiểm cao hơn.
