Giống như bất kỳ loại cho vay nào, các khoản vay chính sách bảo hiểm nhân thọ đi kèm với ưu và nhược điểm. Điều quan trọng là phải xem xét cả hai khía cạnh trước khi quyết định có nên vay với toàn bộ chính sách bảo hiểm nhân thọ của bạn hay không.
Ưu điểm của khoản vay chính sách bảo hiểm nhân thọ
Nhận một khoản vay chính sách bảo hiểm nhân thọ là nhanh chóng và dễ dàng. Vì bạn đang vay đối với tài sản của chính mình, nên không có quy trình phê duyệt, kiểm tra tín dụng hoặc xác minh thu nhập. Các khoản vay chính sách thường có lãi suất thấp hơn nhiều so với các khoản vay ngân hàng và không có phí cao và chi phí đóng cửa. Trong hầu hết các trường hợp, họ cũng được miễn thuế. Sau khi bạn yêu cầu khoản vay, séc thường được nhận trong năm đến 10 ngày làm việc.
Tiền từ một khoản vay chính sách có thể được sử dụng theo bất kỳ cách nào bạn chọn. Vì giá trị tiền mặt của chính sách của bạn đóng vai trò là tài sản thế chấp cho khoản vay, bạn có thể sử dụng tiền cho bất cứ thứ gì từ hóa đơn gia đình đến kỳ nghỉ. Công ty bảo hiểm không yêu cầu giải thích về cách bạn dự định sử dụng tiền. Không giống như khoản vay ngân hàng hoặc thẻ tín dụng, không có khoản thanh toán hàng tháng cần thiết cho khoản vay chính sách và không có ngày hoàn vốn. Bạn có thể trả hết trong hai tháng hoặc để nó ngồi mà không thực hiện bất kỳ khoản thanh toán nào trong nhiều năm. Tuy nhiên, ngay cả khi không có khoản thanh toán nào được thực hiện, khoản vay sẽ tích lũy lãi được thêm vào số dư của khoản vay.
Các khoản vay chính sách không phải là thu nhập chịu thuế miễn là số tiền đã vay bằng hoặc ít hơn số tiền bảo hiểm đã trả. Vì khoản vay được vay dựa trên tài sản của chính bạn và không ảnh hưởng đến tín dụng của bạn, IRS không công nhận khoản vay là thu nhập; do đó, nó không bị đánh thuế.
Nhược điểm của việc vay mượn đối với bảo hiểm nhân thọ của bạn
Nếu bạn đã chết trước khi trả lại khoản vay chính sách của mình, số dư khoản vay cộng với tiền lãi cộng dồn sẽ được lấy ra khỏi quyền lợi tử vong được trao cho những người thụ hưởng của bạn. Đây có thể là một vấn đề nếu người thụ hưởng của bạn cần toàn bộ số tiền trợ cấp dự định. Khi khoản vay chưa thanh toán, tiền lãi cộng dồn sẽ được cộng vào số dư gốc của khoản vay.
Nếu số dư cho vay tăng cao hơn số tiền giá trị tiền mặt, chính sách của bạn có thể mất hiệu lực và chấm dứt rủi ro bởi công ty bảo hiểm. Trong trường hợp chính sách mất hiệu lực hoặc bị từ bỏ, số dư cho vay cộng với tiền lãi được IRS coi là thu nhập chịu thuế và các khoản nợ thuế có thể là một khoản khá lớn tùy thuộc vào khoản vay và lãi ban đầu được tích lũy.
Vay từ giá trị tiền mặt của bạn có thể dẫn đến số tiền ký quỹ được chuyển từ tài khoản đầu tư vào tài khoản an toàn. Bất kỳ cổ tức kiếm được trên tài khoản đầu tư đều giảm dựa trên số tiền ký quỹ được bảo đảm.
(Để đọc liên quan, xem "Tìm hiểu về các khoản vay bảo hiểm nhân thọ.")
