Nợ vay sinh viên có thể là vấn đề tài chính lớn nhất đối với thanh niên hiện nay. Gần 70% sinh viên tốt nghiệp đại học gần đây có nợ sinh viên, và khi học phí và các chi phí khác tiếp tục tăng, việc phải vay tiền để kiếm bằng cấp thường là điều không thể tránh khỏi.
Mặc dù việc vay các khoản vay của sinh viên cho trường đại học hoặc trường đại học thường chỉ liên quan đến người kiếm được bằng cấp, và có thể là cha mẹ của họ, tìm ra cách trả hết các khoản vay đó khi bạn kết hôn là một câu chuyện khác.
Dưới đây là một số lời khuyên để giúp các cặp vợ chồng đính hôn lên kế hoạch trước cho việc quản lý nợ sinh viên của họ.
Chìa khóa chính
- Đánh giá những gì bạn từng nợ và cách bạn dự định xử lý tài chính của mình. Phát triển chiến lược quản lý nợ. Trước khi bạn hợp nhất các khoản vay của sinh viên, hãy so sánh ý nghĩa của việc làm này trong khi vẫn còn độc thân so với sau khi kết hôn. các khoản nợ phát sinh khi bạn kết hôn.
Tìm ra nơi bạn (cả hai) đứng
Nhiều sinh viên có nợ sinh viên không biết chính xác họ nợ bao nhiêu, lãi suất cho vay của họ là bao nhiêu, hoặc kế hoạch trả nợ nào có sẵn cho họ. Vì vậy, bước đầu tiên cho hai bạn là tăng kích thước nợ của bạn. Lập một danh sách những gì bạn nợ và người mà bạn nợ nó, và làm quen với lãi suất và điều khoản trả nợ của mỗi khoản vay.
Nói về kế hoạch của bạn
Trong khi một số cặp đôi chỉ đơn giản hợp nhất tài chính của họ khi họ kết hôn, những người khác có thể quyết định giữ các phần của họ riêng biệt. Hoặc là cách tiếp cận có thể có một loạt các hậu quả. Ví dụ: nếu bạn khai thuế chung liên bang, liệt kê thu nhập kết hợp của bạn, khoản thanh toán hàng tháng của bạn trong kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập cho khoản vay liên bang có thể tăng. Tuy nhiên, việc nộp thuế chung có những lợi ích tài chính khác mà vẫn có thể khiến nó trở thành lựa chọn tốt nhất của bạn.
Người phối ngẫu thường không chịu trách nhiệm cho bất kỳ khoản nợ sinh viên nào mà người phối ngẫu khác phải gánh chịu trước khi kết hôn.
Cho dù bạn và vợ / chồng của bạn có ý định quản lý tài chính của bạn như thế nào, điều quan trọng là cả hai bạn đều ở trên cùng một trang liên quan đến các chiến lược tiết kiệm, chi tiêu và quản lý nợ chung của bạn. Sở hữu hoặc kiếm được nhiều hơn hoặc ít hơn đối tác của bạn; lên kế hoạch dành thời gian nghỉ ngơi, quay trở lại trường học hoặc chuyển đổi nghề nghiệp; và / hoặc cung cấp cho trẻ em có thể làm phức tạp thêm vấn đề. Vì vậy, hãy nói chuyện qua những vấn đề này và cố gắng đi đến một kế hoạch mà cả hai bạn đều cảm thấy thoải mái.
Nếu bạn đang vật lộn để sắp xếp mọi thứ, hãy xem xét tư vấn cho Người lập kế hoạch tài chính được chứng nhận (CFP) cho một số lời khuyên không liên quan. Ngân hàng của bạn cũng có thể cung cấp hỗ trợ lập kế hoạch tài chính miễn phí, mặc dù ngân hàng có thể cố gắng hướng bạn đến các sản phẩm tài chính của mình. Và, tất nhiên, rất nhiều lời khuyên có sẵn miễn phí trên Investopedia và các trang web có uy tín khác.
Chiến lược quản lý nợ
Cho dù đó là khoản vay sinh viên hay các loại nợ khác, chẳng hạn như thẻ tín dụng, những động thái này có thể giúp bạn ưu tiên và thanh toán chúng một cách hiệu quả.
- Trả hết các khoản vay lãi suất cao nhất đầu tiên. Bất kể ai nợ gì, nhắm mục tiêu nỗ lực của bạn vào các khoản vay với lãi suất cao nhất sẽ làm giảm các khoản thanh toán tổng thể của bạn như một gia đình. Thanh toán thường xuyên, cho dù nhỏ như thế nào. Các khoản thanh toán thông thường này, ngay cả khi chúng chỉ là số tiền tối thiểu đáo hạn, sẽ giúp bạn luôn ở trạng thái tốt với công ty cho vay và có thể cho bạn đòn bẩy nếu bạn muốn thương lượng các khoản thanh toán của mình. Trong khi số tiền bạn trả có vấn đề, cho thấy bạn cũng là một khách hàng nhất quán và đáng tin cậy. Nếu bạn không đủ khả năng thanh toán, hãy nhấc điện thoại lên. Thường có nhiều lựa chọn trả nợ có sẵn ngoài kế hoạch thanh toán 10 năm truyền thống. Một lần nữa, giao tiếp với người cho vay của bạn sẽ giúp bạn tiến xa hơn là rời khỏi bản đồ. Bạn sẽ không phải là cặp vợ chồng đầu tiên đấu tranh với nợ nần, bạn cũng sẽ không phải là người cuối cùng. Lưu ý rằng có những lựa chọn đặc biệt để trả nợ cho sinh viên liên bang hoặc thậm chí được tha thứ cho khoản vay.
Nhận nợ mới
Cả bạn và vợ / chồng của bạn đều không chịu trách nhiệm cho bất kỳ khoản nợ vay sinh viên nào mà người kia đã tích lũy trước khi bạn kết hôn, trừ khi bạn tình cờ đồng ký tên. Tuy nhiên, nếu một trong số bạn nhận được một khoản vay mới, bạn có thể.
Hợp nhất các khoản vay có thể khiến vợ hoặc chồng phải chịu trách nhiệm về các khoản nợ của nhau, ngay cả khi các khoản vay ban đầu đã được rút ra trước khi kết hôn.
Vì lý do đó, điều quan trọng là phải biết tất cả các điều khoản trong bất kỳ hợp đồng cho vay nào mà bạn có thể cân nhắc trong tương lai. Mặc dù luật pháp thay đổi tùy theo từng tiểu bang, có khả năng bạn có thể phải chịu trách nhiệm về khoản nợ sinh viên của vợ hoặc chồng của mình nếu khoản vay được cấp trong thời kỳ hôn nhân và tùy thuộc vào việc có sử dụng bất kỳ khoản tiền nào cho chi phí sinh hoạt hay không nếu bạn ly hôn hoặc nếu người phối ngẫu của bạn chết. Trong một tiểu bang thông thường, bạn có thể không chịu trách nhiệm cho khoản vay nếu chỉ có tên của người phối ngẫu của bạn trên đó; trong trạng thái tài sản cộng đồng (), bạn có thể.
Nói chung, các khoản vay liên bang không được chuyển cho người phối ngẫu trong trường hợp tử vong, nhưng nợ vay tư nhân thường là nếu nó phát sinh trong thời kỳ hôn nhân và / hoặc nếu người phối ngẫu còn sống đóng vai trò là người đồng ký tên trong khoản vay. Nếu bạn đang xem xét tái cấp vốn cho sinh viên vay với một người cho vay tư nhân để có lãi suất thấp hơn, hãy đảm bảo bạn hiểu bất kỳ sự bảo vệ liên bang nào mà vợ hoặc chồng bạn có thể mất do đó.
Hơn nữa, ngay cả khi bạn không chịu trách nhiệm về khoản nợ của đối tác, nó có thể phát sinh bất cứ khi nào bạn đăng ký tín dụng cùng nhau, chẳng hạn như thẻ tín dụng chung hoặc thế chấp nhà ở cả hai tên của bạn.
Các cặp vợ chồng có kế hoạch kết hôn có thể muốn xem xét một thỏa thuận tiền hôn nhân quy định người nào chịu trách nhiệm về những khoản nợ phát sinh trong thời kỳ hôn nhân, sau này bạn nên ly hôn. Mặc dù prenup có thể không được coi là lãng mạn, nhưng nó là một công cụ pháp lý có thể giúp bảo vệ bạn và người phối ngẫu của bạn khỏi sự sụp đổ tài chính bất ngờ. Đã kết hôn? Các thỏa thuận hậu hôn nhân cũng tồn tại và chỉ là ràng buộc về mặt pháp lý.
Điểm mấu chốt
Cũng như không có hai cuộc hôn nhân nào giống nhau, không có chiến lược nợ hôn nhân một cỡ nào. Khi xử lý nợ của sinh viên, cũng như các quyết định tài chính quan trọng khác, điều cần thiết là bạn và người phối ngẫu tương lai của bạn phải giao tiếp trung thực và cố gắng đồng ý về một quá trình hành động. Đây cũng có thể là một bản xem trước tốt cho cách bạn sẽ cùng nhau giải quyết các thách thức tài chính khác khi bạn thực hiện bước chuyển quan trọng này trong cuộc sống.
