Chủ đề của An sinh xã hội đầy rẫy những thông tin sai lệch, có thể ngăn mọi người thưởng thức các khoản tiền đầy đủ mà họ có quyền thu thập. Bài viết này cung cấp sự rõ ràng về chủ đề này để các cá nhân có thể tối đa hóa thu nhập hưu trí của họ và đạt được an ninh tài chính trong suốt những năm hoàng kim của họ.
Chìa khóa chính
- Càng chờ đợi lâu để thu thập lợi ích (tối đa 70 tuổi), những lợi ích đó sẽ càng cao. Nếu bạn làm việc trong khi nhận trợ cấp An sinh xã hội, lợi ích của bạn sẽ bị giảm, nhưng bạn sẽ được ghi có sau. lợi ích có thể phải chịu thuế nếu bạn kiếm được trên một ngưỡng nhất định.
Bắt đầu thu tiền trợ cấp hưu trí càng sớm càng tốt
Mặc dù tuổi nghỉ hưu đầy đủ là 66 hoặc 67, tùy thuộc vào năm sinh của một cá nhân, mọi người có thể bắt đầu nhận trợ cấp An sinh xã hội sớm nhất là ở tuổi 62. Trong khi một số người tin rằng có những lý do hợp lý để thu thập sớm, trong hầu hết các trường hợp, nó lại nhiều hơn Thận trọng chờ đợi.
Những người tranh luận về việc thu tiền sớm tin rằng các cá nhân nên thu giữ tất cả số tiền họ có thể, ngay khi họ đủ điều kiện vì Quốc hội có thể ban hành luật nhằm thu hẹp lợi ích hưu trí, để đảm bảo hệ thống có đủ tiền cho một chuyến đi dài. Nhưng quan điểm này là thiển cận, bởi vì nếu quốc hội thực sự tiến lên trong việc thu hẹp lợi ích hưu trí, thì khả năng cao là những cá nhân ít nhất 60 tuổi sẽ có thể giữ lại các mô hình thanh toán hiện tại của mình, nơi Cơ quan An sinh Xã hội (SSA) tính toán thu nhập trung bình được lập chỉ mục hàng tháng (AIME), bao gồm năm cuối cùng lập chỉ mục cho Chỉ số tiền lương trung bình quốc gia.
Thậm chí quan trọng hơn, thu thập An sinh xã hội trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ sẽ làm giảm vĩnh viễn các khoản trợ cấp hàng tháng của một người. Ví dụ, những người bắt đầu nhận trợ cấp ở tuổi 62 sẽ chỉ nhận được 75% số tiền mỗi tháng nếu họ đợi đến khi đủ tuổi nghỉ hưu là 66. Những người sẵn sàng chờ đợi lâu hơn (đến 70 tuổi), khi lợi ích tối đa, có thể nhận được nhiều hơn mỗi tháng.
Coi chừng lý thuyết "Thời đại hòa vốn"
Một số cố vấn tài chính hăng hái tin rằng 78 là "tuổi hòa vốn" để bắt đầu An sinh xã hội. Điều này có nghĩa là cho dù một cá nhân bắt đầu thu tiền trợ cấp ở tuổi 62, hoặc liệu anh ta có giữ được đến khi đủ tuổi nghỉ hưu hay không, cuối cùng anh ta sẽ bỏ túi tổng số tiền giống nhau ở tuổi 78. Sau tuổi đó, những người chờ đợi đến tuổi nghỉ hưu truyền thống để thu thập cuối cùng sẽ bắt đầu gặt hái số tiền thưởng cao hơn so với những người được bầu bắt đầu thu thập sớm.
Thật không may, xác định tuổi hòa vốn là một phỏng đoán tốt nhất, nhờ các biến số đằng sau tính toán. Chúng bao gồm giá trị thời gian của tiền, tỷ lệ lạm phát và liệu người nhận lợi ích có phải là công nhân hay người phối ngẫu không làm việc hay không.
Giảm lợi ích được ghi có sau
Khi các cá nhân làm việc thu thập An sinh xã hội, lợi ích của họ có thể giảm 1 đô la cho mỗi 2 đô la thu nhập kiếm được nhận trên một ngưỡng nhất định (18.240 đô la vào năm 2020). Điều này tiếp tục cho đến năm một đến khi nghỉ hưu. Kể từ đó, cho đến tháng một tuổi đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ, sẽ giảm 1 đô la cho mỗi 3 đô la kiếm được trên một ngưỡng khác nhau (48.600 đô la vào năm 2020). Sau đó, một cá nhân có quyền kiếm được nhiều như cô ấy muốn, mà không kích hoạt giảm thêm.
Giả sử rằng công việc của bạn cho phép bạn kiếm được 26.240 đô la (8.000 đô la so với giới hạn 18.240 đô la). Trong trường hợp này, các lợi ích An sinh xã hội của bạn sẽ giảm 1 đô la cho mỗi 2 đô la bạn kiếm được vượt quá giới hạn, với tổng mức giảm là 4.000 đô la. Mặc dù có vẻ như làm việc chăm chỉ đang khiến bạn từ bỏ các lợi ích, nhưng thực tế, những lợi ích đó về mặt kỹ thuật chỉ được hoãn lại và cuối cùng sẽ được ghi nhận cho bạn khi đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ.
Một số lợi ích có thể phải chịu thuế
Nhiều người không nhận ra rằng lợi ích An sinh xã hội của họ có thể bị đánh thuế nếu thu nhập của họ vượt quá một mức nhất định. Chẳng hạn, năm 2019, các cặp vợ chồng có thu nhập kết hợp từ 32.000 đến 44.000 đô la khai thuế chung sẽ phải nộp thuế thu nhập lên tới 50% lợi ích của họ. Nếu thu nhập kết hợp của họ trên 44.000 đô la, họ sẽ nợ thuế lên tới 85% lợi ích của họ. Thuật ngữ "thu nhập kết hợp" cho mục đích này dùng để chỉ thu nhập gộp đã điều chỉnh của họ, cộng với bất kỳ khoản lãi không thể chịu được nào họ nhận được, cộng với một nửa lợi ích An sinh xã hội của họ.
Hãy xem xét ví dụ sau. Một cặp vợ chồng có thu nhập kết hợp trên 44.000 đô la và tổng số trợ cấp An sinh xã hội hàng tháng là 3.000 đô la sẽ phải chịu thuế lên tới 85% một nửa lợi ích của họ, lên tới 15.300 đô la. Do đó, nếu họ bị đánh thuế ở mức 12%, họ sẽ nợ $ 1, 836 tiền thuế đối với lợi ích của họ.
Xác định thời điểm tốt nhất để đảm bảo An sinh xã hội đòi hỏi một cái nhìn tổng quan toàn diện về toàn bộ tình huống của một cá nhân, bao gồm thuế, tuổi thọ và bảo hiểm nhân thọ
Lợi ích an sinh xã hội không bị lạm phát bởi lạm phát
Một số người tin sai rằng lợi ích có thể bị cản trở bởi giảm phát. Những quan điểm sai lầm như vậy không tính đến việc làm thế nào để điều chỉnh chi phí sinh hoạt hàng năm của Cục Quản lý An sinh Xã hội (COLA) đảm bảo rằng các lợi ích An sinh Xã hội được điều chỉnh theo lạm phát hàng năm, được đo bằng Chỉ số Giá Tiêu dùng cho Người có Tiền lương Đô thị và Công nhân Thư ký (CPI-W).
Đối với nhiều người về hưu, An sinh xã hội là nguồn thu nhập hưu trí được điều chỉnh theo lạm phát. Giữ lại việc thu thập lợi ích đại diện cho một phương pháp hiệu quả để tối đa hóa các khoản thanh toán, đặc biệt là đối với những người không có nguồn thu nhập khác, chẳng hạn như lương hưu hoặc niên kim. Càng chờ đợi lâu hơn để thu thập (đến 70 tuổi), thì COLA sẽ càng lớn về đồng đô la.
Dòng dưới cùng
Bộ sưu tập An sinh xã hội có thể là một vấn đề phức tạp đối với những người gần đến tuổi nghỉ hưu. Biết được cách thức hoạt động của các khoản thanh toán có thể đi một chặng đường dài hướng tới tối đa hóa các khoản tiền thu được. May mắn thay, rất nhiều thông tin hữu ích có sẵn thông qua trang web An sinh xã hội và tại các văn phòng địa phương của SSA.
