Một trong những lý do mà hầu hết các chính phủ tiểu bang ở Hoa Kỳ yêu cầu tất cả các tài xế mua bảo hiểm ô tô là để tránh vấn đề "lựa chọn bất lợi", hoặc quá trình khách hàng bảo hiểm rủi ro nhất buộc phải chịu ít rủi ro nhất. Nếu giá không thể điều chỉnh dựa trên rủi ro cá nhân, khách hàng bảo hiểm đắt nhất sẽ tăng phí bảo hiểm trung bình và làm cho nó không kinh tế khi mua ít rủi ro nhất. Lựa chọn bất lợi cũng là lý do tại sao người Mỹ trưởng thành, trong suốt năm thuế 2018, bắt buộc phải mua bảo hiểm y tế thông qua Obamacare. Có những lập luận kinh tế cho những lần mua hàng bắt buộc này, nhưng những ví dụ thực tế cho thấy lý thuyết và thực tiễn thường khác nhau.
Làm thế nào các công ty bảo hiểm tư nhân bảo vệ chống lại lựa chọn bất lợi
Lựa chọn bất lợi là một vấn đề về kiến thức, xác suất và rủi ro. Trong hầu hết các tình huống, nó khá dễ dàng khắc phục với các cơ chế giá khác biệt. Giả sử hai cá nhân khác nhau đăng ký bảo hiểm xe hơi thông qua Allstate Corporation (NYSE: ALL). Người nộp đơn đầu tiên là một nam thanh niên 22 tuổi, lái xe đến và đi làm mỗi ngày, có tiền sử chạy quá tốc độ và có những tai nạn trước đó được ghi nhận. Người nộp đơn thứ hai là một bà mẹ 40 tuổi, thường đi phương tiện công cộng để đi làm và không có vé hoặc tai nạn trong hơn một thập kỷ.
Từ quan điểm của các công ty bảo hiểm, người nộp đơn đầu tiên sẽ rủi ro hơn rất nhiều và có khả năng phải trả nhiều tiền hơn. Người nộp đơn thứ hai là một rủi ro nhẹ. Để xác định cái nào rủi ro hơn, Allstate đặt câu hỏi thăm dò trong quá trình nộp đơn và cũng hỏi ý kiến các bảng tính toán của nó; Hóa ra đàn ông 20 tuổi là thứ đắt nhất để bảo đảm. Do đó, Allstate có thể bù đắp cho rủi ro thêm bằng cách tính phí bảo hiểm cao hơn cho người nộp đơn đầu tiên.
Lựa chọn bất lợi và các giải pháp khác
Các cá nhân khác nhau về nhu cầu bảo vệ rủi ro và kiến thức về rủi ro và chấp nhận rủi ro. Các công ty bảo hiểm có thể có ít kiến thức về hoàn cảnh cá nhân. Nếu các công ty bảo hiểm không phân biệt được khách hàng có rủi ro cao và rủi ro thấp, có nghĩa là họ không thể thực hiện các quy trình chuyên gia hiệu quả, thì phí bảo hiểm trung bình được tính cho người tiêu dùng có thể cao đến mức khách hàng có rủi ro thấp bỏ thị trường.
Nếu mô hình kinh tế của định giá chênh lệch không được phép hoặc không thực tế, giải pháp khác cho lựa chọn bất lợi là ngăn chặn khách hàng có rủi ro thấp từ bỏ thị trường. Điều này có nghĩa là buộc tất cả các cá nhân phải mua bảo hiểm, do đó ngăn chặn các công ty bảo hiểm sụp đổ với chi phí thanh toán rủi ro cao. Trong thực tế, rủi ro thấp phải trợ cấp cho rủi ro cao.
Ví dụ: Lựa chọn bất lợi và Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng
Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng gây tranh cãi năm 2010, thường được gọi là ACA hoặc Obamacare, yêu cầu người lớn không có trách nhiệm ở Hoa Kỳ phải mua bảo hiểm y tế. Điều này được gọi là "nhiệm vụ cá nhân." Nó được thiết kế đặc biệt để ngăn chặn sự lựa chọn bất lợi từ việc chiếm lĩnh thị trường bảo hiểm y tế sau khi ACA có hiệu lực.
Hai khía cạnh của ACA làm cho công việc chuyên gia tính toán trở nên khó khăn hơn, khiến các nhà cung cấp bảo hiểm và khách hàng có rủi ro thấp gặp bất lợi về kinh tế. Đầu tiên, các công ty bảo hiểm phải cung cấp cùng một mức bảo hiểm tối thiểu, được gọi là "lợi ích sức khỏe thiết yếu" cho tất cả những người đăng ký bảo hiểm. Thứ hai, phí bảo hiểm sử dụng các hệ thống xếp hạng cộng đồng khiến cho việc sàng lọc dựa trên nhiều cân nhắc về sức khỏe cá nhân, chẳng hạn như lịch sử y tế hoặc giới tính trong quá khứ. Thay vào đó, phí bảo hiểm chủ yếu được đặt theo địa lý và tuổi.
ACA đã giải quyết những vấn đề này bằng cách buộc tất cả các công ty có hơn 50 nhân viên mua bảo hiểm và áp đặt nhiệm vụ cá nhân. Vì rất có thể nhưng không còn hợp pháp để sàng lọc các cá nhân dựa trên rủi ro, các công ty bảo hiểm nhận trợ cấp cho người tiêu dùng có rủi ro cao. Vấn đề lựa chọn bất lợi được tạo ra bởi các lợi ích sức khỏe thiết yếu cần thiết và được giải quyết theo lý thuyết bởi nhiệm vụ cá nhân, mặc dù hầu hết các sàn giao dịch đã gặp khó khăn kể từ tháng 7 năm 2016. Nhiệm vụ cá nhân đã bị bãi bỏ bởi dự luật thuế GOP 2017, bắt đầu từ năm 2019.
Ví dụ: Lựa chọn bất lợi và Bảo hiểm tự động
Nhìn bề ngoài, bảo hiểm ô tô hoạt động giống như bảo hiểm y tế. Khi các công ty bảo hiểm không thể sàng lọc hiệu quả, các tài xế có rủi ro cao có thể tăng phí bảo hiểm cho mọi người. Điều này thậm chí có thể dẫn đến việc các tài xế rủi ro thấp quyết định không lái xe, làm tổn hại đến lợi nhuận của các công ty bảo hiểm hơn nữa. Đó là lý thuyết, nhưng thực tế thực tế thì ngược lại.
Bảo hiểm ô tô bắt buộc thường không nhắm mục tiêu các trình điều khiển rủi ro thấp, những người có thể bỏ học. Thay vào đó, nó nhắm mục tiêu các trình điều khiển rủi ro cao và buộc họ phải mua bảo hiểm. Các chuyên gia tính toán và kiểm tra bảo hiểm hiện đại không đấu tranh để xác định các tài xế rủi ro và an toàn và nhiều người không muốn bảo hiểm cho các tài xế có rủi ro cao khi thua lỗ. Vì lý do này, 43 chính phủ tiểu bang và Quận Columbia đưa ra các chính sách bảo hiểm xe hơi "thị trường còn lại" được tài trợ của riêng họ để trợ cấp cho những người lái xe có rủi ro cao. Các tiểu bang tiến bộ nhất bao gồm Bắc Carolina và New York.
