Chế độ cao cấp là gì?
Khi bạn mua bảo hiểm nhân thọ, bạn đồng ý trả một khoản tiền cụ thể hoặc phí bảo hiểm cho nhà cung cấp bảo hiểm theo định kỳ. Tần suất hoặc thời gian thanh toán của bạn phụ thuộc vào chế độ bảo hiểm của bạn.
Hầu hết các nhà cung cấp bảo hiểm cung cấp một số chế độ bảo hiểm, phổ biến nhất trong số đó là hàng năm, nửa năm, hàng quý hoặc hàng tháng.
Phương thức thanh toán phí bảo hiểm không giống như phương thức thanh toán của bạn. Chế độ thanh toán cao cấp của bạn xác định tần suất thanh toán được thực hiện. Nó cũng xác định cách bạn thực hiện thanh toán, chẳng hạn như bằng tiền mặt, séc, thẻ tín dụng hoặc tùy chọn khác.
Hiểu biết về chế độ cao cấp
Các chủ hợp đồng chọn chế độ bảo hiểm khi họ ký chính sách của họ. Đó là thực tế phổ biến để thực hiện thanh toán phí bảo hiểm đầu tiên của bạn để kích hoạt bảo hiểm trong chính sách của bạn. Đại lý bảo hiểm nên nêu bật tần suất có thể có của các khoản thanh toán phí bảo hiểm trước khi bạn ký hợp đồng.
Chìa khóa chính
- Hầu hết các công ty bảo hiểm nhân thọ cung cấp một số chế độ bảo hiểm, phổ biến nhất là hàng năm, nửa năm, hàng quý hoặc hàng tháng. Ngoài ra, tần suất bạn thực hiện thanh toán bảo hiểm nhân thọ, chế độ bảo hiểm cũng xác định cách bạn thực hiện thanh toán, chẳng hạn như bằng séc hoặc tín dụng thẻ. Nhiều chế độ thanh toán cao cấp thường có chi phí thấp hơn cho mỗi lần thanh toán. Chi phí dài hạn của các phương thức thanh toán ít thường xuyên hơn, như thanh toán hàng năm, thường thấp hơn đáng kể khi so với các chế độ thường xuyên hơn, như thanh toán hàng tháng.
Nhiều công ty bảo hiểm cho phép các chủ chính sách thay đổi chế độ bảo hiểm thành tần suất cao hơn hoặc thấp hơn trong suốt thời hạn của chính sách. Ngày thay đổi thường trùng với ngày thanh toán trước đó, nghĩa là nếu bạn muốn thay đổi từ phí bảo hiểm nửa năm sang phí bảo hiểm hàng tháng, thì bạn có thể thực hiện khoản thanh toán hàng tháng đầu tiên vào ngày thanh toán bán niên theo lịch trình tiếp theo của bạn. Lịch thanh toán sẽ chuyển sang hàng tháng từ thời điểm đó trở đi.
Tác động của chế độ cao cấp
Theo nguyên tắc chung, các chế độ thanh toán phí bảo hiểm thường xuyên hơn có xu hướng chi phí ít hơn cho mỗi khoản thanh toán. Tuy nhiên, thanh toán thường xuyên hơn cũng có xu hướng chi phí nhiều hơn trong tổng số. Chẳng hạn, một công ty bảo hiểm có thể tính phí bạn $ 150 mỗi tháng, $ 400 mỗi quý, $ 700 mỗi khoản thanh toán nửa năm hoặc $ 1, 250 mỗi năm cho chính sách của bạn.
Chi phí trả trước của khoản thanh toán hàng năm cao hơn nhiều so với các khoản khác, nhưng thực sự đây là chế độ rẻ nhất cho bảo hiểm cả năm. Các chế độ hàng tháng, hàng quý và nửa năm sẽ có giá lần lượt là 1.800 đô la, 1.600 đô la hoặc 1.400 đô la so với thanh toán hàng năm 1.250 đô la.
Lý do các chế độ thanh toán thường xuyên hơn có xu hướng chi phí cao hơn là các công ty bảo hiểm cần phải bù đắp sự không chắc chắn và chi phí thu cao hơn. Hãy tưởng tượng bạn là nhà cung cấp bảo hiểm, bạn rất có thể đặt giá trị gia tăng khi nhận được khoản thanh toán cả năm trước, bởi vì điều này có nghĩa là bạn phải lo lắng về việc thanh toán chậm hoặc thiếu trong tương lai. Thanh toán cao hơn cải thiện dòng tiền ngay lập tức và giúp dự đoán tình trạng tài chính trong tương lai của bạn dễ dàng hơn. Bạn cũng có thể sử dụng thêm tiền để thực hiện các khoản đầu tư lớn hơn, sớm hơn.
Hãy nghĩ về các phương thức thanh toán như các khoản thanh toán cho một khoản vay. Trong một kịch bản cho vay, những người vay mất nhiều thời gian để trả lại tiền gốc thường sẽ phải trả nhiều tiền lãi hơn. Tương tự, các chủ hợp đồng phải mất toàn bộ chi phí bảo hiểm nhân thọ hàng năm càng lâu, thì chi phí càng cao.
Bảo hiểm nhân thọ không phải là một khoản nợ và các chủ hợp đồng không phải là người vay, nhưng mối quan hệ giữa thời gian và chi phí thanh toán là tương đương nhau. Một số nhà cung cấp bảo hiểm thậm chí còn cung cấp một máy tính tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) trên trang web của họ để xem chế độ thanh toán phí bảo hiểm ảnh hưởng đến chi phí cuối cùng như thế nào.
Chọn chế độ cao cấp của bạn
Để đảm bảo chi phí chung thấp nhất cho bảo hiểm nhân thọ của bạn, hãy chọn một chế độ thanh toán phí bảo hiểm ít thường xuyên hơn. Bỏ qua những cân nhắc khác, chi phí hàng năm của các chế độ thanh toán ít thường xuyên hơn thường được giảm giá đáng kể khi so sánh với các chế độ thường xuyên hơn.
Đừng quên xem xét hai yếu tố: chi phí cơ hội và thanh khoản. Thanh khoản của bạn là lượng tiền mặt bạn đã sẵn sàng để thực hiện thanh toán cao cấp. Nếu bạn chỉ có 50 đô la trong ngân hàng, có thể không khôn ngoan khi chọn tùy chọn thanh toán phí bảo hiểm hàng năm là 1.250 đô la.
Ngay cả khi bạn có tiền cho khoản thanh toán hàng năm, chi phí cơ hội của việc chọn khoản thanh toán hàng năm $ 1, 250 so với khoản thanh toán hàng tháng $ 150 là mọi thứ khác bạn có thể làm với $ 1, 100 trong ngắn hạn. Có thể đầu tư số tiền đó và kiếm được nhiều hơn chi phí tăng thêm của tùy chọn thanh toán hàng tháng.
Một cân nhắc khác là, nếu bạn chấm dứt chính sách sớm, nhiều nhà cung cấp bảo hiểm không hoàn trả các phần phí bảo hiểm đã trả. Giả sử bạn mua bảo hiểm nhân thọ và trả phí bảo hiểm hàng năm vào ngày 10 tháng 1. Thật không may, quyền lợi bảo hiểm của bạn thay đổi vào giữa năm và bạn quyết định chấm dứt hợp đồng vào ngày 10 tháng 7. Mặc dù bạn chỉ sử dụng 50% bảo hiểm hàng năm, nhà cung cấp bảo hiểm của bạn thực hiện không phải hoàn trả cho bạn 50% còn lại.
