Bảo hiểm trọn đời là gì?
Bảo hiểm trọn đời cung cấp bảo hiểm cho cuộc sống của người được bảo hiểm. Ngoài việc cung cấp một lợi ích tử vong, toàn bộ cuộc sống cũng chứa một thành phần tiết kiệm, nơi giá trị tiền mặt có thể tích lũy. Những chính sách này còn được gọi là bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn hoặc truyền thống.
Bảo hiểm trọn đời hoạt động như thế nào
Chìa khóa chính
- Bảo hiểm nhân thọ trọn đời kéo dài suốt đời của một chủ hợp đồng, trái với bảo hiểm nhân thọ có thời hạn, trong một số năm cụ thể. Bảo hiểm nhân thọ được trả cho người thụ hưởng hoặc người thụ hưởng sau cái chết của chủ hợp đồng, với điều kiện là các khoản thanh toán phí bảo hiểm được duy trì. bảo hiểm nhân thọ cung cấp một lợi ích tử vong nhưng cũng là một thành phần tiết kiệm, nơi tiền mặt có thể tích lũy. Thành phần tiết kiệm có thể được đầu tư; Ngoài ra, chủ hợp đồng có thể truy cập vào tiền mặt khi còn sống, bằng cách rút tiền hoặc vay với nó, khi cần thiết.
Hiểu bảo hiểm trọn đời
Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ phổ biến nhất, bảo hiểm nhân thọ trọn đời đảm bảo thanh toán quyền lợi tử vong cho người thụ hưởng để đổi lấy mức độ, thanh toán phí bảo hiểm thường xuyên. Chính sách này bao gồm một phần tiết kiệm, được gọi là giá trị tiền mặt, bên cạnh lợi ích tử vong. Trong thành phần tiết kiệm, tiền lãi có thể được tích lũy trên cơ sở hoãn thuế. Tăng giá trị tiền mặt là một thành phần thiết yếu của bảo hiểm nhân thọ trọn đời.
Giá trị tiền mặt trọn đời
Để xây dựng giá trị tiền mặt, một chủ hợp đồng có thể chuyển các khoản thanh toán nhiều hơn phí bảo hiểm theo lịch trình. Ngoài ra, cổ tức có thể được tái đầu tư vào giá trị tiền mặt và thu lãi. Giá trị tiền mặt mang lại lợi ích sống cho chủ hợp đồng. Về bản chất, giá trị tiền mặt đóng vai trò là nguồn vốn chủ sở hữu cho chủ hợp đồng. Để truy cập dự trữ tiền mặt, chủ hợp đồng yêu cầu rút tiền hoặc vay. Lãi suất được tính cho các khoản vay với lãi suất khác nhau cho mỗi công ty bảo hiểm. Ngoài ra, chủ sở hữu có thể rút tiền lên tới giá trị của tổng phí bảo hiểm được miễn thuế. Các khoản vay không được trả sẽ làm giảm số tiền trợ cấp tử vong. Rút tiền làm giảm giá trị tiền mặt nhưng không phải là lợi ích tử vong.
Ví dụ bảo hiểm trọn đời
Đối với công ty bảo hiểm, việc tích lũy giá trị tiền mặt làm giảm rủi ro ròng của họ. Ví dụ, Công ty Bảo hiểm ABC ban hành chính sách bảo hiểm nhân thọ trị giá 25.000 đô la cho S. Smith, chủ sở hữu chính sách và người được bảo hiểm. Theo thời gian, giá trị tiền mặt tích lũy đến 10.000 đô la. Sau cái chết của ông Smith, công ty bảo hiểm sẽ trả toàn bộ lợi ích tử vong là 25.000 đô la. Tuy nhiên, công ty sẽ chỉ nhận khoản lỗ 15.000 đô la, do giá trị tiền mặt tích lũy 10.000 đô la. Số tiền rủi ro ròng có vấn đề là 25.000 đô la, nhưng khi cái chết của người được bảo hiểm là 15.000 đô la.
Bảo hiểm nhân thọ trọn đời khác với bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, thường chỉ có sẵn trong một số năm nhất định, thay vì trọn đời và chỉ trả một khoản trợ cấp tử vong, thay vì trợ cấp tử vong và một thành phần tiết kiệm.
Quyền lợi tử vong của bảo hiểm trọn đời
Lợi ích tử vong của toàn bộ chính sách bảo hiểm nhân thọ thường là một khoản tiền được thiết lập trong hợp đồng chính sách. Một số chính sách đủ điều kiện thanh toán cổ tức. Trong trường hợp này, chủ hợp đồng có thể chọn để chia cổ tức mua thêm quyền lợi tử vong, điều này sẽ làm tăng quyền lợi tử vong tại thời điểm chết. Ngoài ra, các khoản nợ chưa thanh toán được thực hiện so với giá trị tiền mặt sẽ làm giảm lợi ích tử vong. Nhiều công ty bảo hiểm đưa ra những người đi xe bảo vệ quyền lợi tử vong trong trường hợp người được bảo hiểm bị vô hiệu hóa hoặc bị bệnh nặng hoặc bệnh nan y. Các tay đua điển hình bao gồm một quyền lợi tử vong do tai nạn và từ bỏ các tay đua cao cấp.
Những người thụ hưởng được nêu tên không phải thêm tiền nhận được từ trợ cấp tử vong vào tổng thu nhập của họ. Tuy nhiên, đôi khi chủ sở hữu có thể chỉ định rằng các khoản tiền từ chính sách được giữ trong một tài khoản và được phân bổ trong các khoản giao. Tiền lãi kiếm được trên tài khoản đang nắm giữ sẽ phải chịu thuế và phải được báo cáo bởi người thụ hưởng. Ngoài ra, nếu chính sách bảo hiểm được bán trước cái chết của chủ sở hữu, có thể có các khoản thuế được đánh giá trên số tiền thu được từ việc bán đó.
Hầu hết các chính sách bảo hiểm nhân thọ đều có điều khoản rút tiền, vì vậy chủ hợp đồng có thể hủy bảo hiểm và nhận giá trị đầu hàng bằng tiền mặt.
Lịch sử bảo hiểm trọn đời
Từ năm 1940 đến 1970, bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm bảo hiểm phổ biến nhất. Chính sách đảm bảo thu nhập cho các gia đình trong trường hợp người chết được bảo hiểm kịp thời và giúp trợ cấp cho kế hoạch nghỉ hưu. Sau khi Đạo luật công bằng thuế và trách nhiệm tài chính (TEFRA) được thông qua năm 1981, nhiều ngân hàng và công ty bảo hiểm trở nên nhạy cảm hơn với lãi suất. Các cá nhân cân nhắc lợi ích của việc mua bảo hiểm nhân thọ trọn đời so với đầu tư vào thị trường chứng khoán, nơi tỷ lệ hoàn vốn vào thời điểm đó là từ 10 đến 12%. Phần lớn các cá nhân, tại thời điểm đó, bắt đầu đầu tư vào thị trường chứng khoán và bảo hiểm nhân thọ có thời hạn.
