Sự thật trong Đạo luật cho vay (TILA) là gì?
Đạo luật cho vay thực tế (TILA) là một đạo luật liên bang ban hành năm 1968 để giúp bảo vệ người tiêu dùng trong các giao dịch của họ với người cho vay và chủ nợ. TILA được thực hiện bởi Ủy ban Dự trữ Liên bang thông qua một loạt các quy định. Một số khía cạnh quan trọng nhất của hành động liên quan đến thông tin phải được tiết lộ cho người vay trước khi gia hạn tín dụng, chẳng hạn như tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR), thời hạn của khoản vay và tổng chi phí cho người vay. Thông tin này phải dễ thấy trên các tài liệu xuất trình cho người vay trước khi ký và trong một số trường hợp trên báo cáo thanh toán định kỳ của người vay.
Chìa khóa chính
- Đạo luật cho vay thực tế (TILA) bảo vệ người tiêu dùng trong giao dịch với người cho vay và chủ nợ. TILA áp dụng cho hầu hết các loại tín dụng tiêu dùng, bao gồm cả tín dụng đóng và tín dụng mở. TILA quy định những gì người cho vay phải biết người tiêu dùng về sản phẩm và dịch vụ của họ.
Đạo luật cho vay thực tế (TILA) hoạt động như thế nào
Như tên của nó nêu rõ, TILA là tất cả về sự thật trong cho vay. Nó được thực hiện theo Quy định Z của Ủy ban Dự trữ Liên bang (12 CFR Phần 226) và đã được sửa đổi và mở rộng nhiều lần trong nhiều thập kỷ kể từ đó. Các quy định của đạo luật áp dụng cho hầu hết các loại tín dụng tiêu dùng, bao gồm tín dụng đóng, chẳng hạn như cho vay mua ô tô và thế chấp nhà, và tín dụng mở, như thẻ tín dụng hoặc tín dụng vốn chủ sở hữu.
Các quy tắc được thiết kế để giúp người tiêu dùng dễ dàng so sánh cửa hàng hơn khi họ muốn vay tiền hoặc rút thẻ tín dụng và bảo vệ họ khỏi các hành vi sai lệch hoặc không công bằng từ phía người cho vay. Một số tiểu bang có các biến thể TILA riêng, nhưng tính năng chính vẫn là tiết lộ đúng thông tin chính để bảo vệ người tiêu dùng, cũng như người cho vay, trong các giao dịch tín dụng.
Đạo luật cho vay thực tế (TILA) cho người vay quyền rút lại một số loại cho vay trong một cửa sổ ba ngày.
Ví dụ về các điều khoản của TILA
TILA bắt buộc loại người cho vay thông tin phải tiết lộ về các khoản vay của họ hoặc các dịch vụ khác. Ví dụ, khi những người vay sẽ yêu cầu đơn xin thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh (ARM), họ phải được cung cấp thông tin về cách thanh toán khoản vay của họ có thể tăng trong tương lai theo các kịch bản lãi suất khác nhau.
Đạo luật này cũng vượt quá nhiều thực tiễn. Ví dụ, nhân viên cho vay và môi giới thế chấp bị cấm hướng người tiêu dùng vào một khoản vay sẽ có nghĩa là bồi thường nhiều hơn cho họ, trừ khi khoản vay thực sự là vì lợi ích tốt nhất của người tiêu dùng. Các công ty phát hành thẻ tín dụng bị cấm tính phí phạt vô lý khi người tiêu dùng trễ thanh toán.
Ngoài ra, TILA cung cấp cho người vay quyền giải cứu đối với một số loại khoản vay nhất định. Điều đó mang lại cho họ thời gian nghỉ mát ba ngày, trong đó họ có thể xem xét lại quyết định của mình và hủy bỏ khoản vay mà không mất tiền. Quyền giải cứu không chỉ bảo vệ những người vay, những người có thể đơn giản đã thay đổi suy nghĩ mà cả những người phải chịu các chiến thuật bán hàng áp lực cao của người cho vay.
Trong hầu hết các trường hợp, TILA không chi phối lãi suất mà người cho vay có thể tính phí, cũng không cho người cho vay biết họ có thể hoặc không thể gia hạn tín dụng, miễn là họ không vi phạm luật chống phân biệt đối xử. Đạo luật Cải cách và Bảo vệ Người tiêu dùng của Phố Wall Dodd-Frank năm 2010 đã chuyển thẩm quyền đưa ra quy tắc theo TILA từ Ủy ban Dự trữ Liên bang sang Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) mới thành lập, kể từ tháng 7 năm 2011.
