Mục lục
- Biết mục tiêu của bạn
- Lãi suất gộp là bạn của bạn
- Một chút bây giờ so với sau này
- Những điều cần xem xét khi đầu tư
- Roth hay IRA thường xuyên?
- Đầu tư vào tài khoản tiết kiệm
- Điểm mấu chốt
Khi bạn ở độ tuổi 20, nghỉ hưu dường như quá xa vời mà hầu như không cảm thấy thực sự. Trên thực tế, đó là một trong những lý do phổ biến nhất mà mọi người đưa ra để biện minh cho việc không tiết kiệm cho nghỉ hưu. Nếu điều đó mô tả về bạn, hãy nghĩ về những khoản tiết kiệm này thay vì tích lũy tài sản, gợi ý Marguerita Cheng, CFP, CEO của Blue Ocean Global Wealth ở Rockville, Maryland.
Bất cứ ai gần đến tuổi nghỉ hưu sẽ cho bạn biết những năm trôi qua và việc xây dựng một tổ trứng khá lớn sẽ trở nên khó khăn hơn nếu bạn không bắt đầu sớm. Bạn cũng có thể có được các chi phí khác mà bạn có thể chưa có, chẳng hạn như thế chấp và gia đình.
Bạn có thể không kiếm được nhiều tiền khi bắt đầu sự nghiệp, nhưng có một thứ bạn có nhiều hơn những người giàu có, lớn tuổi hơn: thời gian. Với thời gian về phía bạn, tiết kiệm cho nghỉ hưu sẽ trở thành một triển vọng thú vị và hấp dẫn hơn nhiều.
Bạn có thể vẫn trả hết các khoản vay sinh viên của mình, nhưng ngay cả một khoản tiền nhỏ để dành cho nghỉ hưu cũng có thể tạo ra sự khác biệt lớn trong tương lai của bạn. Chúng ta sẽ tìm hiểu lý do tại sao tuổi 20 của bạn là thời điểm hoàn hảo để bắt đầu tiết kiệm cho những năm sau khi làm việc.
Chìa khóa chính
- Tiết kiệm hưu trí dễ dàng hơn khi bạn còn trẻ và có thể có ít trách nhiệm hơn. Bạn có thể vạch ra kế hoạch nghỉ hưu của riêng mình, nhưng nếu bạn không có bí quyết, hãy xem xét việc thuê một cố vấn đầu tư có thể giúp ưu tiên các mục tiêu của bạn. Tiền lãi gộp là quá trình mà một khoản tiền tăng theo cấp số nhân theo thời gian, là một trong những lý do tốt nhất để bắt đầu tiết kiệm sớm. Bạn có thể đầu tư đô la sau thuế vào một IR IR, trong khi đô la trước thuế có thể xây dựng IRA truyền thống.
Biết mục tiêu của bạn
Bạn càng bắt đầu tiết kiệm cho nghỉ hưu càng sớm thì càng tốt. Nhưng bạn có thể không thể tự làm điều đó. Có thể cần phải thuê một cố vấn tài chính để giúp bạn ra ngoài, đặc biệt nếu bạn không biết cách điều hướng quá trình lập kế hoạch nghỉ hưu.
Hãy chắc chắn rằng bạn đặt ra những kỳ vọng và mục tiêu thực tế và đảm bảo có tất cả thông tin cần thiết khi bạn gặp một cố vấn hoặc bắt đầu tự vạch ra một kế hoạch. Một vài điều bạn có thể cần xem xét trong quá trình phân tích của mình:
- Tuổi hiện tại của bạn Tuổi của bạn khi bạn dự định nghỉ hưuTất cả các nguồn thu nhập bao gồm thu nhập hiện tại và dự kiến của bạn Chi phí hiện tại và dự kiến của bạn. và của gia đình bạn để xác định bảo hiểm y tế sau này trong cuộc sống
Mặc dù bạn có thể không dự đoán được một số sự kiện trong cuộc sống như ly dị, tử vong hoặc trẻ em, nhưng điều quan trọng là phải ghi nhớ những điều này khi bạn lên kế hoạch nghỉ hưu.
Lãi suất gộp là bạn của bạn
Lãi suất gộp là lý do tốt nhất mà nó trả để bắt đầu sớm với kế hoạch nghỉ hưu. Nếu bạn không quen thuộc với thuật ngữ này, lãi kép là quá trình một khoản tiền tăng theo cấp số nhân do lãi suất ít nhiều sẽ tự xây dựng theo thời gian.
Hãy bắt đầu với một ví dụ đơn giản để tìm hiểu những điều cơ bản: Giả sử bạn đầu tư 1.000 đô la vào trái phiếu dài hạn an toàn, kiếm được 3% tiền lãi mỗi năm. Vào cuối năm đầu tiên, khoản đầu tư của bạn sẽ tăng thêm $ 30% 3% của $ 1.000. Bây giờ bạn có $ 1, 030.
Tuy nhiên, năm tới bạn sẽ kiếm được 3% của $ 1, 030, có nghĩa là khoản đầu tư của bạn sẽ tăng thêm $ 30, 90. Một chút nữa, nhưng không nhiều.
Chuyển nhanh đến năm thứ 39. Sử dụng máy tính tiện dụng này từ trang web của Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch Hoa Kỳ, bạn có thể thấy rằng tiền của bạn đã tăng lên khoảng $ 3.167. Tiếp tục đến năm thứ 40 và khoản đầu tư của bạn trở thành $ 3, 262.04. Đó là một sự khác biệt một năm là $ 95.
Lưu ý rằng tiền của bạn hiện đang tăng nhanh gấp ba lần so với năm trước. Charlotte A. Dougherty, CFP, người sáng lập Dougherty & Associates ở Cincinnati, Ohio cho biết, đây là cách mà phép lạ của thu nhập gộp trên thu nhập hoạt động từ đồng đô la đầu tiên được tiết kiệm để tăng đô la trong tương lai.
Các khoản tiết kiệm sẽ còn ấn tượng hơn nữa nếu bạn đầu tư tiền vào quỹ tương hỗ thị trường chứng khoán hoặc các phương tiện có thu nhập cao hơn khác.
Tại sao tiết kiệm cho nghỉ hưu ở độ tuổi 20 của bạn?
Tiết kiệm sớm một chút so với tiết kiệm rất nhiều sau này
Bạn có thể nghĩ rằng bạn có nhiều thời gian để bắt đầu tiết kiệm cho nghỉ hưu. Rốt cuộc, bạn đang ở độ tuổi 20 và có cả cuộc đời phía trước, phải không? Điều đó có thể đúng, nhưng tại sao lại ngừng tiết kiệm cho ngày mai khi bạn có thể bắt đầu ngay hôm nay?
Bạn cũng có thể để tiền qua một bên ngoài chủ nhân của bạn. Hãy xem xét một kịch bản khác để lái ý tưởng này về nhà. Giả sử bạn bắt đầu đầu tư vào thị trường ở mức 100 đô la một tháng và bạn trung bình lợi nhuận dương 1% mỗi tháng hoặc 12% một năm, cộng gộp hàng tháng trong hơn 40 năm.
Bạn của bạn, người bằng tuổi, không bắt đầu đầu tư cho đến 30 năm sau, và đầu tư 1.000 đô la một tháng trong 10 năm, cũng trung bình 1% một tháng hoặc 12% một năm, cộng gộp hàng tháng.
Ai sẽ có nhiều tiền tiết kiệm cuối cùng?
Bạn của bạn sẽ tiết kiệm được khoảng 230.000 đô la. Tài khoản hưu trí của bạn sẽ chỉ hơn $ 1, 17 triệu. Mặc dù bạn của bạn đã đầu tư gấp 10 lần so với cuối cùng, nhưng sức mạnh của lãi kép khiến danh mục đầu tư của bạn lớn hơn đáng kể.
Hãy nhớ rằng, bạn càng chờ đợi để lập kế hoạch và tiết kiệm cho nghỉ hưu, bạn sẽ càng cần đầu tư mỗi tháng. Mặc dù có thể dễ dàng hơn để tận hưởng tuổi 20 với thu nhập đầy đủ theo ý của bạn, nhưng sẽ khó để bỏ tiền mỗi tháng khi bạn già đi. Và nếu bạn chờ đợi quá lâu, bạn thậm chí có thể cần hoãn việc nghỉ hưu.
Những điều cần xem xét khi đầu tư
Các loại tài sản mà khoản tiết kiệm của bạn được đầu tư sẽ ảnh hưởng đáng kể đến lợi tức của bạn và do đó, số tiền có sẵn để tài trợ cho quỹ hưu trí của bạn. Do đó, một đối tượng chính của các nhà quản lý danh mục đầu tư là tạo ra một danh mục đầu tư được thiết kế để cung cấp cơ hội trải nghiệm lợi nhuận cao nhất có thể. Các khoản tiền bạn đã tiết kiệm cho các mục tiêu ngắn hạn thường được giữ bằng tiền hoặc các khoản tương đương tiền vì mục tiêu chính thường là bảo toàn tiền gốc và duy trì mức thanh khoản cao. Các khoản tiền mà bạn đang tiết kiệm để đáp ứng các mục tiêu dài hạn, bao gồm cả nghỉ hưu, thường được đầu tư vào các tài sản mang lại cơ hội phát triển.
Rủi ro thị trường
Các khoản đầu tư mang lại cơ hội cho tỷ suất lợi nhuận cao nhất thường là những khoản đầu tư có mức rủi ro cao nhất, chẳng hạn như cổ phiếu. Những công ty cung cấp tỷ lệ lợi nhuận thấp nhất thường là những công ty có ít rủi ro thị trường nhất.
Chấp nhận rủi ro
Khả năng xử lý tổn thất thị trường của bạn nên được chú trọng khi thiết kế danh mục đầu tư của bạn. Nếu số lượng rủi ro thị trường liên quan đến danh mục đầu tư của bạn khiến bạn căng thẳng quá mức, có thể thiết kế lại danh mục đầu tư của bạn thành ít rủi ro hơn, ngay cả khi xác định rằng mức rủi ro phù hợp với hồ sơ đầu tư của bạn. Trong một số trường hợp, có thể là thực tế nếu bỏ qua mức độ chấp nhận rủi ro thấp nếu xác định rằng nó ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng cung cấp cho các khoản đầu tư của bạn đủ tăng trưởng.
Nói chung, mức độ khó chịu của một người trải nghiệm với rủi ro được xác định bởi mức độ kinh nghiệm và kiến thức về đầu tư của một người. Do đó, tối thiểu bạn nên tìm hiểu về các lựa chọn đầu tư khác nhau, rủi ro thị trường và hiệu suất lịch sử. Hiểu biết hợp lý về cách thức đầu tư hoạt động sẽ cho phép bạn đặt kỳ vọng hợp lý cho lợi tức đầu tư của mình và giúp giảm căng thẳng có thể gây ra nếu không đạt được lợi tức đầu tư dự kiến.
Chân trời nghỉ hưu
Tuổi nghỉ hưu mục tiêu của bạn thường được xem xét. Điều này thường được sử dụng để xác định thời gian bạn phải lấy lại bất kỳ tổn thất thị trường nào. Bởi vì bạn ở độ tuổi hai mươi, nên người ta cho rằng đầu tư một tỷ lệ lớn tiền tiết kiệm vào cổ phiếu và các tài sản tương tự là phù hợp, vì các khoản đầu tư của bạn có thể có đủ thời gian để phục hồi từ bất kỳ tổn thất nào của thị trường.
Roth hay IRA thường xuyên?
Cách bạn đầu tư vào quỹ hưu trí của bạn cũng có ý nghĩa quan trọng đối với thuế của bạn.
Số tiền bạn bỏ vào sẽ tăng thuế miễn phí cho đến khi bạn rút tiền khi bạn nghỉ hưu.
Bất cứ khi nào bạn rút số tiền này, bạn sẽ phải trả thuế liên bang và tiểu bang hiện hành cho nó. Nó được sử dụng như là một bổ sung thu nhập hưu trí hàng năm. Nếu bạn rút toàn bộ lô cùng một lúc, bạn sẽ nợ một bó thuế.
Một nhược điểm khác của IRA truyền thống là một thứ gọi là phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD). Nếu điều này vẫn tồn tại khi bạn 72 tuổi, bạn sẽ được yêu cầu rút một khoản tiền được chỉ định hàng năm và phải trả thuế thu nhập cho số tiền đó. Trước đây, RMD là 70-1 / 2, nhưng sau khi thông qua Đạo luật Thiết lập Tăng cường Nghỉ hưu cho Cộng đồng (AN TOÀN), tuổi của RMD hiện nay là 72.
Tùy chọn Roth
Ngoài ra, bạn có thể đầu tư vào một IR IR. Bạn mở một Roth với thu nhập sau thuế, vì vậy bạn không được khấu trừ vào đóng góp của mình. Tuy nhiên, khi bạn sẵn sàng rút tiền, bạn không nợ thuế đối với số tiền đó và bao gồm tất cả số tiền bạn đóng góp trong suốt những năm đó.
Ngoài ra, bạn có thể mượn các khoản đóng góp mà không phải là thu nhập mà bạn cần trước khi bạn nghỉ hưu.
Có những giới hạn về thu nhập đối với những người có thể có một Roth, nhưng nếu bạn ở độ tuổi 20 thì có lẽ bạn an toàn dưới họ.
Như đã lưu ý ở trên, nếu chủ lao động của bạn cung cấp 401 (k), hãy chắc chắn tận dụng lợi thế của nó trước khi bạn mở IRA, đặc biệt nếu công ty phù hợp với đóng góp của bạn.
Nhiều công ty cung cấp cả phiên bản thường và phiên bản thường. Với những giới hạn thu nhập nhất định, bạn có thể đóng góp cho cả IRA và 401 (k) trong cùng một năm.
Và đặt tiền tiết kiệm của bạn vào tự động thí điểm, nhà lập kế hoạch tài chính Carlos Dias Jr., người sáng lập Excel Tax & Wealth Group, ở Lake Mary, Florida, nói. Tiền điện tử gửi thẳng vào tài khoản hưu trí của bạn không thể được sử dụng ở nơi khác và sẽ không bị bỏ lỡ. Nó cũng giúp bạn duy trì kỷ luật với khoản tiết kiệm của mình.
Đầu tư vào tài khoản tiết kiệm
Một tài khoản tiết kiệm từ ngân hàng địa phương của bạn có thể không giúp bạn có được một tỷ lệ tuyệt vời, nhưng bạn có thể gửi và rút tiền nhiều như bạn muốn khi bạn muốn. Tuy nhiên, mỗi ngân hàng đều có quy tắc riêng, điều đó có nghĩa là một số có thể yêu cầu số dư tối thiểu hoặc hạn chế số lần rút tiền trước khi họ tính phí. Nhưng, không giống như các tài khoản hưu trí đã đăng ký, không có ý nghĩa về thuế khi giữ một tài khoản tiết kiệm.
Lợi ích khác của việc có một tài khoản tiết kiệm là sự tiện lợi. Bạn có thể sử dụng tài khoản tiết kiệm cho bất cứ điều gì bạn cần, cho dù cho các chi phí ngắn hạn hoặc nhu cầu dài hạn. Bạn có thể tiết kiệm để mua các thiết bị cho nhà của bạn, một chuyến đi hoặc thanh toán xuống trên xe hơi hoặc nhà, đó là khi một tài khoản tiết kiệm sẽ có ích.
Điểm mấu chốt
Bạn càng sớm bắt đầu tiết kiệm cho nghỉ hưu thì càng tốt. Khi bạn bắt đầu sớm, bạn có thể đủ khả năng để tiết kiệm ít tiền hơn mỗi tháng vì lãi kép sẽ đứng về phía bạn. Stephen Đối với Millennials, điều quan trọng nhất về tiết kiệm đang bắt đầu, Stephen nói, Stephen Rischall, đồng sáng lập của Tập đoàn tài chính 1080. Lợi ích gộp lãi có lợi cho những người đầu tư trong thời gian dài nhất.
