Mục lục
- 1. Nó làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn
- 2. Nó cung cấp tăng trưởng hoãn thuế
- 3. Bạn nhận được tiền miễn phí
- Điểm mấu chốt
Mặc dù nhiều người sẽ đồng ý rằng tiết kiệm cho nghỉ hưu là một động thái tài chính tuyệt vời, một số lượng đáng kể nhân viên vẫn không tham gia vào kế hoạch nghỉ hưu do nhà tuyển dụng tài trợ. Việc thiếu sự tham gia có thể là kết quả của việc không có đủ thu nhập để đóng góp hưu trí. Tuy nhiên, nhiều lần, nhân viên không tham gia vì họ không biết về lợi ích và quy tắc của các kế hoạch này. Ở đây chúng tôi xem xét một số lợi thế của việc đóng góp tiền lương cho các kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ, chẳng hạn như 401 (k) s và 403 (b) s.
Hướng dẫn: Lập kế hoạch nghỉ hưu
Chìa khóa chính
- Nhiều nhân viên không tham gia vào các kế hoạch hưu trí do nhà tuyển dụng tài trợ, do thiếu tiền để đóng góp hoặc thiếu thông tin về lợi ích của việc tham gia. Những nhân viên tham gia được hưởng lợi từ thu nhập chịu thuế thấp hơn, từ tăng trưởng thu nhập hoãn thuế và từ thu nhập hoãn lại thuế. Nhiều người sử dụng lao động cung cấp một quỹ phù hợp với nhân viên, trong đó họ phù hợp với một tỷ lệ nhỏ của những gì một nhân viên đã tiết kiệm trong quỹ hưu trí.
1. Nó làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn
Đóng góp cho kế hoạch do chủ sử dụng lao động của bạn thường được thực hiện trên cơ sở hoãn thuế. Trì hoãn thuế có nghĩa là thu nhập chịu thuế của bạn trong năm bị giảm bởi số tiền bạn đóng góp cho kế hoạch. Ví dụ: giả sử rằng tình trạng nộp thuế của bạn là "độc thân" và thu nhập chịu thuế của bạn trong năm là 31.000 đô la. Nếu bạn đóng góp 2.000 đô la vào tài khoản 401 (k) của mình, thu nhập chịu thuế của bạn sẽ giảm xuống còn 29.000 đô la và số tiền thuế bạn nợ cũng sẽ giảm. (Để đọc về các khoản khấu trừ thuế khác mà bạn có thể đủ điều kiện, hãy xem 10 khoản khấu trừ thuế bị bỏ qua nhiều nhất .)
Tất nhiên, việc giảm thuế của một cá nhân phụ thuộc vào số tiền hoãn lại và khung thuế trong đó thu nhập chịu thuế của người đó giảm; do đó, tiết kiệm thuế không giống nhau cho tất cả mọi người. Và IRS cuối cùng sẽ được cắt giảm 2.000 đô la đó - khi bạn rút tiền từ tài khoản, vì cuối cùng bạn sẽ phải đến khi bạn đạt đến một độ tuổi nhất định. Nhưng nếu bạn không rút tiền cho đến khi nghỉ hưu, khi bạn có khả năng ở trong khung thuế thấp hơn, bạn sẽ trả ít thuế hơn 2.000 đô la so với số tiền bạn đã trả nếu bạn không chọn hoãn tài khoản hưu trí của mình.
2. Nó cung cấp tăng trưởng hoãn thuế và cho phép bạn trì hoãn thuế
Một lợi ích khác của việc tiết kiệm với kế hoạch hưu trí hoãn thuế là thu nhập từ các khoản đầu tư cũng được hoãn thuế. Điều này có nghĩa là bạn sẽ không phải trả thuế cho thu nhập của mình, bất kể giá trị của chúng, cho đến khi bạn rút tiền từ chương trình. Do đó, bạn có một số quyền kiểm soát khi bạn trả thuế cho các khoản thu nhập đó, điều này có thể ảnh hưởng đến số tiền bạn phải trả.
Chẳng hạn, bạn có thể chọn rút tiền trong nhiều năm khi thu nhập của bạn thấp hơn, điều đó có thể có nghĩa là bạn lại ở trong một khung thuế thấp hơn. Mặt khác, nếu bạn chọn đầu tư số tiền vào tài khoản không bị hoãn thuế, bạn sẽ nợ thuế đối với thu nhập trong năm thu nhập được tích lũy. (Thông thường, một cá nhân được phép thực hiện rút tiền từ một kế hoạch đủ điều kiện mà chỉ là các chế độ sau khi đáp ứng một số yêu cầu nhất định, như được xác định trong kế hoạch. Ngoài ra, các quy tắc Phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) sẽ được áp dụng, sẽ áp dụng một số tùy chọn rút tiền.)
ví dụ 1
Thu nhập chịu thuế của John trong năm là 31.000 đô la và anh ấy muốn tiết kiệm 2.000 đô la cho việc nghỉ hưu của mình. John đang quyết định có nên gửi số tiền này vào chứng chỉ tiền gửi (CD) bằng tiền sau thuế hay để đóng góp tiền lương hoãn thuế trước thuế vào tài khoản 401 (k) của mình. Để xem lựa chọn nào tốt hơn, chúng tôi đã chạy hình minh họa sau (giả sử tỷ lệ hoàn vốn 4% APY cho cả hai tùy chọn trong khoảng thời gian năm năm):
Nhà tuyển dụng cung cấp đóng góp phù hợp về cơ bản là cho bạn tiền miễn phí.
3. Bạn nhận được tiền miễn phí
Nhiều nhà tuyển dụng bao gồm các điều khoản đóng góp phù hợp trong 401 (k), SIMPLE IRA và các kế hoạch tính năng hoãn trả lương khác. Nếu bạn là người tham gia vào một kế hoạch như vậy và bạn không thực hiện các khoản đóng góp giảm lương, bạn có thể bị mất các lợi ích được cung cấp bởi chủ lao động của bạn. Tối thiểu, bạn nên xem xét đóng góp tối đa số tiền mà chủ nhân của bạn sẽ phù hợp. Không nhận lời đề nghị của chủ lao động để phù hợp với đóng góp có nghĩa là bạn sẽ bỏ lỡ tiền miễn phí. (Đọc về một số động thái khác sẽ phá hoại tiền tiết kiệm của bạn trong 5 lần di chuyển phá hoại nghỉ hưu .)
Giống như đóng góp của chính bạn, các khoản tiền phù hợp từ chủ lao động của bạn tích lũy thu nhập trên cơ sở hoãn thuế và không bị đánh thuế cho đến khi bạn rút số tiền từ tài khoản hưu trí của mình. Hãy xem xét một ví dụ khác kiểm tra tình hình của John:
Ví dụ 2
John làm việc cho Công ty ABC, công ty đồng ý đóng góp tương đương 50 xu cho mỗi đô la, tối đa bằng 6% tiền bồi thường của mỗi nhân viên. Khoản bồi thường của John là 31.000 đô la mỗi năm, trong đó 6% là 1.860 đô la. Nếu John đóng góp 2.000 đô la từ tiền lương của mình trong suốt cả năm, John sẽ nhận được khoản đóng góp thêm 1.000 đô la vào tài khoản 401 (k) của mình từ Công ty ABC (50% của 2.000 đô la). Nếu John muốn nhận tối đa 6% số tiền bồi thường của mình ($ 1, 860) mà ABC sẽ đóng góp vào tài khoản 401 (k) của mình, John phải đóng góp $ 3.720 mỗi năm.
Nếu John chọn không thực hiện bất kỳ khoản đóng góp lương nào, anh ta sẽ không chỉ mất cơ hội giảm thu nhập chịu thuế và lợi ích của tăng trưởng hoãn thuế mà còn cả đóng góp phù hợp từ chủ lao động.
Điểm mấu chốt
Như bạn có thể thấy, có rất nhiều lợi ích khi đóng góp tiền lương cho kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ. Nếu chủ lao động của bạn không cung cấp gói dịch vụ có tính năng như vậy, hãy xem xét cấp vốn cho IRA thay thế. Hoặc, nếu bạn có tùy chọn và có đủ khả năng, hãy đóng góp cho cả IRA và chương trình do nhà tuyển dụng tài trợ. Đóng góp cho kế hoạch nghỉ hưu của bạn giúp đảm bảo nghỉ hưu an toàn về mặt tài chính. Như mọi khi, hãy tham khảo ý kiến chuyên gia thuế của bạn để được hỗ trợ đưa ra quyết định về các vấn đề tài chính.
