Khả năng hoàn trả là gì
Khả năng trả nợ đề cập đến khả năng tài chính của một cá nhân để kiếm tiền từ khoản nợ. Cụ thể, cụm từ "khả năng trả nợ" đã được sử dụng trong Đạo luật cải cách và bảo vệ người tiêu dùng của Phố Wall Dodd-Frank năm 2010 để mô tả yêu cầu mà người khởi tạo thế chấp chứng minh rằng những người vay tiềm năng có thể đủ khả năng thế chấp mà họ đang nộp đơn.
Theo đạo luật này, Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) đã được trao quyền tài phán để tạo ra các quy tắc và quy định mới cho ngành công nghiệp thế chấp. Theo quy định mới, người khởi tạo khoản vay phải xem xét tổng thu nhập hiện tại và nợ hiện tại của người vay, để đảm bảo rằng khoản nợ hiện tại cộng với nợ thế chấp tiềm năng, thuế bất động sản và bảo hiểm bắt buộc không vượt quá tỷ lệ phần trăm thu nhập của người vay.
Khả năng trả nợ đôi khi được viết tắt ATR.
BREAKING Khả năng hoàn trả
Khả năng trả nợ được đưa vào như một yêu cầu thế chấp như là một phản ứng với cuộc khủng hoảng thế chấp vào năm 2008. Trước khi khả năng trả nợ trở thành một yêu cầu để có được một thế chấp, người cho vay có thể cung cấp các khoản thế chấp cho người mua nhà mà thu nhập của họ không thể hiện khả năng thanh toán thanh toán thế chấp hàng tháng. Đây là một phần của những gì dẫn đến bong bóng nhà ở của những năm 2000, và cuộc khủng hoảng thế chấp xảy ra sau đó. Điều này dẫn đến một số lượng lớn các ngôi nhà bị tịch thu trong một khoảng thời gian tương đối ngắn.
Theo các quy định thế chấp mới được quy định bởi các cá nhân CFPB, những người không tuân thủ đúng khả năng trả nợ tiêu chuẩn trong quá trình khởi nguồn có thể có biện pháp bảo vệ chống tịch thu nhà.
Tiêu chuẩn tối thiểu cho khả năng hoàn trả
CFPB chỉ định tám yếu tố quyết định liệu người vay có chứng minh rằng họ có khả năng trả nợ hay không. Dựa trên các tiêu chuẩn này, người cho vay đưa ra quyết định hợp lý và trung thực về khả năng trả nợ của người vay.
Các yếu tố được sử dụng để xác định khả năng trả nợ bao gồm thu nhập và tài sản hiện tại của người vay. Điều này cũng có thể bao gồm thu nhập dự kiến hợp lý sẽ được sử dụng để thanh toán cho khoản vay. Người vay cũng phải cung cấp xác minh thu nhập này và tình trạng việc làm của họ.
Bên cạnh thu nhập, người cho vay phải xem xét các khoản nợ hiện tại của người vay. Điều đó bao gồm bất kỳ khoản nợ chưa thanh toán nào mà họ vẫn đang trả, cũng như các khoản thanh toán hàng tháng khác như hỗ trợ nuôi con. Người cho vay cũng sẽ kiểm tra lịch sử tín dụng của người vay và xem xét tỷ lệ nợ trên thu nhập của họ để đưa ra quyết định cuối cùng.
Ngoại lệ cho phép
Một số khoản thế chấp được miễn trừ khỏi khả năng hoàn trả quy tắc. Một số khoản vay này bao gồm các kế hoạch chia sẻ thời gian, dòng vốn chủ sở hữu của khoản tín dụng, cho vay cầu, giai đoạn xây dựng dưới một năm và thế chấp ngược.
