Chọn một ngân hàng để đáp ứng nhu cầu tài chính của bạn không phải là nhiệm vụ dễ dàng và ngành ngân hàng khác biệt rất nhiều so với ngân hàng của cha mẹ bạn trong nhiều thập kỷ trước. Nó có thể gây ngạc nhiên, nhưng ngành dịch vụ tài chính là một trong những chi tiêu lớn nhất cho công nghệ. Chi tiêu này đã cho phép họ phát triển nhanh chóng và cung cấp các dịch vụ ngoài việc cho vay và nhận tiền gửi từ các cá nhân và doanh nghiệp. Hợp nhất cũng đóng một vai trò lớn trong việc giảm chi phí cho khách hàng, mặc dù nhu cầu về dịch vụ địa phương được cá nhân hóa sẽ luôn luôn được đáp ứng. (Để biết cách đọc liên quan, hãy xem 6 Bí mật bẩn thỉu của Ngân hàng của bạn .)
TRONG HÌNH ẢNH: 7 thất bại ngân hàng lớn nhất
Dưới đây là tổng quan về những thay đổi chính đã xảy ra trong ngành ngân hàng và các tùy chọn có sẵn cho bạn.
Các loại ngân hàng Mặc dù có một trong những mô hình kinh doanh lâu đời nhất, ngành ngân hàng ở Hoa Kỳ vẫn bị phân mảnh cao. Sóng sáp nhập có xu hướng quét qua khu vực và điều này đã tạo ra các ngân hàng với sự hiện diện quốc gia. Các ngân hàng này được gọi là các ngân hàng trung tâm tiền tệ và bao gồm các hành vi ngân hàng như Bank of America, JP Morgan Chase và Wells Fargo. Tuy nhiên, mặc dù có quy mô khổng lồ và khả năng bắt kịp các đối thủ nhỏ hơn, nhiều đối thủ cạnh tranh trong khu vực vẫn tồn tại, cũng như các chi nhánh địa phương dường như mọc lên và cung cấp nguồn cung ứng ứng viên liên tục.
Lợi ích của việc đi lớn Mỗi loại ngân hàng này đều mang lại những lợi thế nhất định. Các ngân hàng trung tâm tiền tệ là một hiện tượng gần đây xuất phát từ nỗ lực ngày càng tăng để tạo ra nhượng quyền tài chính với dấu ấn quốc gia. Công nghệ đã đóng một vai trò lớn, vì nó đã tạo ra khả năng số dư ngân hàng của khách hàng được truyền đi trong thời gian thực để phân biệt các địa điểm. Một nghiên cứu gần đây chi tiết rằng ngành dịch vụ tài chính dành nhiều công nghệ thông tin hơn bất kỳ ngành nào khác. Năm ngoái, con số này ước tính lên tới 500 tỷ đô la trên toàn cầu. Do đó, khách hàng không phải bị ràng buộc với một ngân hàng hoặc tiểu bang nhất định để gửi tiền hoặc rút tiền.
Ngân hàng trực tuyến là một trong nhiều ví dụ về cách chi tiêu công nghệ đã giúp thúc đẩy ngân hàng tiến lên. Quy mô rất quan trọng trong ngành, vì nó cho phép chi phí cố định được trải rộng trên một số lượng lớn hơn các địa điểm và khách hàng. Một lần nữa, các ngân hàng trung tâm tiền có nhiều lợi thế quy mô so với các đối thủ trong khu vực và địa phương. Đối với hầu hết các phần, các ngân hàng lớn hơn có thể giữ tốt nhất phí ATM và các chi phí giao dịch khác.
Sự ra đời của ngân hàng internet có nghĩa là khách hàng có thể thực hiện giao dịch ngân hàng trực tuyến của họ. Tiền gửi có thể được gửi qua thư và việc rút tiền có thể được thực hiện thông qua các ATM ngân hàng cạnh tranh, với khả năng có một số khoản phí ATM nhất định được miễn. Vì họ không phải duy trì các chi nhánh vật lý hoặc thuê nhiều nhân viên, các ngân hàng trực tuyến có thể giữ chi phí cực kỳ thấp và chuyển khoản tiết kiệm nhất định cho khách hàng. (Để tìm hiểu thêm, hãy xem Ngân hàng trực tuyến: Chi phí thấp hơn và sự hy sinh nhỏ .)
TRONG HÌNH ẢNH: 9 cách để giảm mỡ từ chi tiêu của bạn
Ưu điểm của việc giữ địa phương Nhiều khách hàng vẫn thích dịch vụ được cá nhân hóa hoặc mong muốn giao dịch trực tiếp với hoạt động kinh doanh ngân hàng. Đây có thể là lợi thế cạnh tranh chính mà một ngân hàng địa phương có thể cung cấp, đặc biệt là nếu nó liên quan chặt chẽ với cộng đồng địa phương và có thể phát triển mối quan hệ khách hàng mật thiết từ việc tìm hiểu người dân địa phương. Điều này cũng đúng với nhiều cộng đồng nông thôn nơi các ngân hàng lớn hơn không thể đạt được quy mô hoặc mức lợi nhuận cần thiết để bền vững.
Một ngân hàng địa phương cũng có thể là một lựa chọn an toàn hơn nếu nó cho vay tại địa phương. Nhiều ngân hàng, đặc biệt là các ngân hàng trong khu vực, đã bị cuốn vào cuộc khủng hoảng tín dụng gần đây bằng cách kéo dài lợi nhuận ở các vùng của đất nước cách xa trụ sở của họ. Các ngân hàng ở các khu vực tăng trưởng chậm mở rộng quá nhanh vào các vùng của Florida và California. Họ dại dột mở rộng sang các thị trường rủi ro cao mà họ biết quá ít và bị ảnh hưởng xấu một khi bong bóng nhà đất xì hơi. (Để tìm hiểu thêm, hãy xem The Fuel That Fed The Subprime Meltdown .)
Giờ ngân hàng không còn áp dụng lâu hơn Khả năng cạnh tranh tăng cũng đã buộc ngành này phải phát triển. Thuật ngữ "giờ ngân hàng" đã được dùng để mô tả một ngày làm việc viết tắt và nó được sử dụng phổ biến cho một ngân hàng chỉ mở trong giờ làm việc trong các ngày trong tuần. Điều này thường là 9 giờ sáng đến 5 giờ sáng và nó không bao gồm các ngày cuối tuần. Những ngày này, giờ hoạt động thứ bảy là phổ biến, cũng như những ngày mà các ngân hàng mở cửa đến 8 giờ tối để phù hợp hơn với nhu cầu của người tiêu dùng bị hạn chế về thời gian. Khả năng Internet có nghĩa là các giao dịch có thể được nhập bất cứ lúc nào hoặc ngày, mặc dù chuyển động quỹ thực tế vẫn chủ yếu được giữ theo giờ làm việc hàng tuần tiêu chuẩn.
Những cân nhắc khác Ngoài giờ ngân hàng được cải thiện, nhiều ngân hàng hoạt động trong các doanh nghiệp không được coi là hoạt động ngân hàng truyền thống. Một ngân hàng truyền thống thực hiện các khoản vay cho các cá nhân và doanh nghiệp bằng các khoản tiền gửi tiết kiệm và kiểm tra mà họ nhận được từ các cá nhân và doanh nghiệp khác. Nó kiếm được lợi nhuận từ sự chênh lệch lãi suất giữa hai hoạt động này, còn được gọi là biên lãi ròng.
Ngày nay, các khoản phí khác, hoặc "thu nhập ngoài lãi", chiếm tỷ lệ lớn trong doanh thu ngân hàng. Các ngân hàng vẫn kiếm được phí từ việc cho phép rút tiền ATM, chẳng hạn như từ khách hàng bên ngoài và trên thấu chi và các hoạt động tài khoản khác. Nhưng bây giờ họ cũng cung cấp tư vấn đầu tư và cung cấp tài khoản môi giới hoặc dịch vụ quản lý danh mục đầu tư, chẳng hạn như quản lý quỹ tương hỗ. Nhiều người cũng bán bảo hiểm và kiếm được một khoản hoa hồng cho việc cung cấp bảo hiểm nhà và / hoặc bảo hiểm nhân thọ.
Điểm mấu chốt Nhìn chung, các ngân hàng ngày nay khác xa so với các ngân hàng tồn tại từ 20 năm trước trở lên. Phần lớn các chi nhánh hiện được sở hữu và vận hành bởi những người khổng lồ trung tâm tiền hoặc các đối thủ lớn khác trong khu vực. Các ngân hàng này cung cấp nhiều lợi thế và bán dịch vụ vượt xa các hoạt động cho vay truyền thống mà các ngân hàng chỉ sử dụng để cung cấp.
Phần lớn, các ngân hàng hiện đủ điều kiện là công ty dịch vụ tài chính có thể cung cấp hoặc tạo điều kiện cho bất kỳ loại giao dịch tài chính nào mà người tiêu dùng cần. Vào cuối ngày, như với bất kỳ doanh nghiệp nào, những doanh nghiệp cung cấp một loạt các dịch vụ với chi phí thấp và dịch vụ khách hàng ở mức cao sẽ là người chiến thắng. Đối với một người tiêu dùng, phải mất một số công việc để xác định những người chơi đó là ai, nhưng nó đáng giá và các tùy chọn cũng phong phú như họ đã từng làm trong ngành ngân hàng. Đối với cá nhân bạn, về cơ bản, vấn đề là bạn đánh giá cao một ngân hàng có sự hiện diện của địa phương hay một ngân hàng lớn hơn với chi phí thấp hơn và một loạt các dịch vụ rộng hơn. (Để biết thêm, hãy xem Sự phát triển của ngân hàng .)
Để biết tin tức tài chính mới nhất, hãy xem Tài chính nước mát: Sư tử và tã và cảm xạ, Ôi trời!
