Đôi khi các công ty bảo hiểm muốn cùng một loại bảo vệ tài chính mà họ cung cấp cho khách hàng của mình và họ có thể tìm thấy sự bảo vệ như vậy trong thị trường được gọi là tái bảo hiểm. Các công ty tái bảo hiểm cung cấp bảo hiểm chống lại tổn thất cho các công ty bảo hiểm khác, đặc biệt là các tổn thất liên quan đến rủi ro thảm khốc, như cơn bão hoặc cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu năm 2008-2009.
Nếu không có tái bảo hiểm, ngành bảo hiểm ngày nay sẽ dễ bị rủi ro hơn và có khả năng sẽ phải trả giá cao hơn cho tất cả các chính sách của họ để bù đắp cho tổn thất tiềm năng.
Khái niệm cơ bản về mô hình kinh doanh
Các công ty tái bảo hiểm thường cung cấp hai loại sản phẩm. Đầu tiên được gọi là tái bảo hiểm hiệp ước, là một loại hợp đồng mà công ty tái bảo hiểm buộc phải chấp nhận tất cả các chính sách, hoặc toàn bộ một nhóm chính sách từ tái bảo hiểm, bao gồm cả những chính sách chưa được viết. Loại thứ hai là tái bảo hiểm tiềm tàng, cụ thể hơn nhiều. Những điều này có thể bao gồm các chính sách riêng lẻ, chẳng hạn như tái bảo hiểm bảo hiểm vượt mức cho một công ty hoặc tòa nhà lớn, hoặc chúng có thể bao gồm các phần khác nhau với một số chính sách được gộp chung.
Các công ty tái bảo hiểm chủ yếu giải quyết các rủi ro lớn nhất và phức tạp nhất trong hệ thống bảo hiểm. Đây là những loại rủi ro mà các công ty bảo hiểm thông thường không muốn hoặc không thể nội hóa. Những loại rủi ro này có xu hướng mang tính quốc tế: chiến tranh, suy thoái nghiêm trọng hoặc các vấn đề trong thị trường hàng hóa. Vì lý do này, các công ty tái bảo hiểm có xu hướng có sự hiện diện toàn cầu. Sự hiện diện toàn cầu cũng cho phép công ty tái bảo hiểm phân tán rủi ro trên các khu vực lớn hơn.
Các công ty tái bảo hiểm không phải lúc nào cũng chỉ giao dịch với các công ty bảo hiểm khác. Nhiều người cũng viết chính sách cho các trung gian tài chính, các tập đoàn đa quốc gia hoặc ngân hàng. Tuy nhiên, phần lớn khách hàng tái bảo hiểm là các công ty bảo hiểm chính.
Sự khác biệt và tương đồng với các công ty bảo hiểm
Giống như bất kỳ hình thức bảo hiểm nào khác, tái bảo hiểm tập trung vào một hệ thống trong đó khách hàng bảo hiểm được tính phí bảo hiểm để đổi lấy lời hứa của công ty bảo hiểm sẽ trả các yêu cầu bồi thường trong tương lai theo bảo hiểm chính sách. Các công ty tái bảo hiểm sử dụng các nhà quản lý rủi ro và người lập mô hình để định giá hợp đồng của họ, giống như các công ty bảo hiểm thông thường.
Tuy nhiên, các công ty tái bảo hiểm nhắm đến một cơ sở khách hàng rất khác so với các công ty bảo hiểm thông thường và họ cũng có xu hướng làm việc trong các khu vực pháp lý rộng hơn bao gồm các hệ thống pháp lý khác nhau, hoặc thậm chí cạnh tranh.
Một sự khác biệt nghiêm trọng khác là bí ẩn tương đối trong đó các công ty tái bảo hiểm hoạt động. Các công ty bảo hiểm tiêu chuẩn công khai quảng cáo sản phẩm của họ ra công chúng và thường cạnh tranh mạnh mẽ trên cùng phân khúc thị trường. Các công ty tái bảo hiểm, mặt khác, hoạt động trong nền tảng của thế giới tài chính. Các công ty này không mua quảng cáo trực tiếp cho người tiêu dùng, họ có lực lượng lao động nhỏ và họ thường phát triển vai trò thích hợp mạnh mẽ với một vài đối thủ cạnh tranh lớn.
Hợp đồng tái bảo hiểm
Hợp đồng tái bảo hiểm hoạt động như một thỏa thuận giữa công ty bảo hiểm nhượng, đó là công ty bảo hiểm tìm kiếm bảo hiểm, và công ty bảo hiểm giả định, hoặc công ty tái bảo hiểm. Trong một hợp đồng bình thường, công ty tái bảo hiểm bồi thường cho công ty bảo hiểm nhượng lại những tổn thất theo các chính sách cụ thể được viết bởi công ty bảo hiểm nhượng cho khách hàng của mình.
Không giống như hợp đồng bảo hiểm tiêu chuẩn giữa bạn và công ty bảo hiểm của bạn, hợp đồng tái bảo hiểm không được quy định về hình thức và nội dung vì cả hai bên đều được coi là hiểu biết như nhau về ngành và có quyền thương lượng ngang nhau theo luật.
Tài sản thế chấp và các quy định khác
Giống như các công ty bảo hiểm tiêu chuẩn, các công ty tái bảo hiểm được quy định dựa trên các tiểu bang mà họ nộp các tài liệu hợp nhất, cũng như các quốc gia khác mà họ giao dịch.
Các công ty tái bảo hiểm có thể hoạt động tại Hoa Kỳ mà không cần giấy phép cụ thể, mặc dù hầu hết các khu vực pháp lý yêu cầu một số hình thức cấp phép để thiết lập văn phòng hoặc thực hiện các giao dịch kinh doanh. Thay vì quy định tài chính cụ thể hơn, nhiều công ty tái bảo hiểm cung cấp tài sản thế chấp đủ điều kiện để nhượng lại các công ty bảo hiểm như một cử chỉ hợp pháp và thiện chí.
Có những điều khoản trong Đạo luật Cải cách và Bảo vệ Người tiêu dùng của Phố Wall Dodd-Frank năm 2010 liên quan đến các công ty tái bảo hiểm, bao gồm các công ty tái bảo hiểm trái phép phải cung cấp 100% tài sản thế chấp của mình cho một công ty bảo hiểm nhượng lại để công ty bảo hiểm nhượng lại nhận được tài chính. báo cáo tín dụng cho tái bảo hiểm. Các công ty tái bảo hiểm được chứng nhận có sức mạnh tài chính chấp nhận được có thể giảm yêu cầu tài sản thế chấp theo xếp hạng của họ. Để tuân thủ Hiệp hội ủy viên bảo hiểm quốc gia (NAIC), tất cả các bang phải đặt ra yêu cầu vào năm 2019.
