Tiền mặt so với thế chấp: Tổng quan
Bất cứ nơi nào bạn rẽ, bạn đều nghe thấy sự tồi tệ của việc mang nợ. Vì vậy, một cách tự nhiên, thật hợp lý khi nghĩ rằng mua một căn nhà bằng tiền mặt hoặc chìm càng nhiều tiền càng tốt vào nhà của bạn để tránh khoản nợ lớn liên quan đến thế chấp là một lựa chọn thông minh nhất cho sức khỏe tài chính của bạn.
Nhưng có rất nhiều điều cần xem xét khi dự tính mua một căn nhà hoàn toàn so với tài trợ cho nó. Dưới đây là một số khác biệt chính giữa việc sử dụng tiền mặt hoặc thế chấp để mua nhà.
Bạn nên mua nhà bằng tiền mặt hay thế chấp?
Chìa khóa chính
- Trả tiền mặt cho một ngôi nhà giúp loại bỏ nhu cầu trả lãi cho khoản vay và mọi chi phí đóng cửa. Không có thế chấp cũng có thể phủ nhận việc miễn nhà ở nếu bạn thấy mình mắc nợ nghiêm trọng trong tương lai. Lời khuyên tốt nhất khi xem xét liệu tiền mặt hay thế chấp có ý nghĩa nhất là chọn lựa chọn mang lại cho bạn khoản tiền lớn hơn.
Tiền mặt
Trả tiền mặt cho một ngôi nhà giúp loại bỏ nhu cầu trả lãi cho khoản vay và mọi chi phí đóng cửa. Robert Semrad, JD, đối tác cao cấp và người sáng lập Công ty Luật Phá sản DebtStoppers của Robert J. Semrad & Associates LLC, trụ sở tại Chicago, nói: "Không có phí thế chấp, phí thẩm định hoặc các khoản phí khác mà người cho vay phải trả để đánh giá người mua". Tôi sẽ.
Thanh toán bằng tiền mặt thường hấp dẫn hơn đối với người bán. "Trong một thị trường cạnh tranh, một người bán có thể sẽ nhận được một đề nghị tiền mặt hơn các ưu đãi khác vì họ không phải lo lắng về việc người mua rút tiền do tài chính bị từ chối", Peter Grabel, giám đốc điều hành MLO Luxury Mortthing Corp nói Stamford, Conn. Một giao dịch mua nhà bằng tiền mặt cũng có tính linh hoạt của việc đóng nhanh hơn (nếu muốn) so với một khoản vay liên quan, có thể hấp dẫn người bán.
Những lợi ích cho người bán không nên đến mà không có giá. "Một người mua tiền mặt có thể có được tài sản với giá thấp hơn và nhận được" chiết khấu tiền mặt "các loại, " Grabel nói.
Ngoài ra, nhà của người mua tiền mặt không được tận dụng, điều này cho phép chủ nhà bán căn nhà dễ dàng hơn ngay cả khi thua lỗ bất kể điều kiện thị trường.
Thế chấp
Mặt khác, có được tài chính cũng có lợi ích đáng kể. "Ngay cả khi người mua có khả năng trả tiền mặt cho một ngôi nhà, thì việc không buộc nhiều tiền mặt để mua bất động sản là điều hợp lý", Grabel nói. Làm như vậy có thể giới hạn các lựa chọn của bạn nếu các nhu cầu khác phát sinh. Ví dụ: nếu ngôi nhà hóa ra cần sửa chữa hoặc cải tạo lớn, có thể khó có được khoản vay hoặc thế chấp vốn chủ sở hữu, vì bạn không biết điểm tín dụng của mình sẽ như thế nào trong tương lai, căn nhà đó là bao nhiêu sau đó sẽ có giá trị, hoặc các yếu tố khác quyết định phê duyệt tài chính.
Bán một căn nhà được mua bằng tiền mặt cũng có thể là một vấn đề nếu chủ sở hữu kéo dài rất nhiều về tài chính để mua nó. "Nếu người mua tiền mặt quyết định đã đến lúc bán, họ cần đảm bảo rằng họ sẽ có đủ tiền dự trữ để đặt làm tiền gửi cho ngôi nhà mới, " Grabel nói.
Nói tóm lại, "người mua tiền mặt cần chắc chắn rời đi để có cho mình nhiều thanh khoản", Grabel nói. Bằng cách chọn đi với một thế chấp, bạn có thể cho mình một sự linh hoạt hơn.
Trả tiền mặt cũng có ý nghĩa về thuế. "Trong hầu hết các trường hợp, các khoản thanh toán lãi thế chấp được khấu trừ thuế, " Semrad nói. Và trong khi bạn không nên chọn thế chấp chỉ để được khấu trừ, nghĩa vụ thuế giảm không bao giờ bị tổn thương.
Tất nhiên, với một khoản thế chấp, cuối cùng bạn sẽ trả nhiều tiền hơn, vì nó đi kèm với các khoản thanh toán lãi tăng dần theo thời gian. Nhưng, tùy thuộc vào trạng thái của thị trường chứng khoán, Semrad cũng lưu ý rằng tiết kiệm tiền lãi thế chấp bằng cách trả tiền mặt có thể không thận trọng về mặt tài chính. Bạn có thể tiết kiệm ít hơn số tiền có thể kiếm được nếu bạn đã thế chấp và đầu tư tiền mặt bạn không chi tiêu vào nhà của bạn bằng cổ phiếu.
Không có thế chấp có thể phủ nhận miễn trừ nhà ở nếu bạn thấy mình mắc nợ nghiêm trọng trong tương lai.
Hầu hết các tiểu bang cấp cho người tiêu dùng một mức độ bảo vệ nhất định từ các chủ nợ liên quan đến nhà của họ; một số tiểu bang, chẳng hạn như Florida, đã miễn trừ hoàn toàn ngôi nhà khỏi tầm với của một số chủ nợ. Các tiểu bang khác đặt ra các giới hạn từ ít nhất là 5.000 đô la đến tối đa 550.000 đô la. "Điều đó có nghĩa là, bất kể giá trị của ngôi nhà, các chủ nợ không thể buộc bán nó để đáp ứng yêu cầu của họ, " Semrad nói.
Đây là cách nó hoạt động: Nếu nhà của bạn trị giá 500.000 đô la và thế chấp nhà là 400.000 đô la, việc miễn nhà ở của bạn có thể ngăn chặn việc bán nhà bị ép buộc để trả cho chủ nợ 100.000 đô la vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn, miễn là nhà ở của bạn được miễn ít nhất 100.000 đô la. Nếu mức miễn trừ của tiểu bang của bạn dưới 100.000 đô la, một người ủy thác phá sản vẫn có thể buộc bán nhà của bạn để trả cho các chủ nợ bằng vốn chủ sở hữu của ngôi nhà vượt quá mức miễn trừ.
Tuy nhiên, việc thế chấp sẽ không hoàn toàn bảo vệ tiền của bạn. "Nếu một chủ nhà để lại tiền trong ngân hàng và tài trợ cho ngôi nhà, một chủ nợ phán quyết có thể cho vay tài khoản ngân hàng và sử dụng phần lớn số tiền để đáp ứng yêu cầu của mình", Semrad nói.
Điểm mấu chốt
Lời khuyên tốt nhất khi xem xét liệu tiền mặt hoặc thế chấp có ý nghĩa nhất là lựa chọn cho sự lựa chọn mang lại cho bạn tiếng nổ lớn hơn cho đồng tiền của bạn. Ngoài ra, hãy tự hỏi cái nào sẽ mang lại lợi tức cao hơn cho khoản đầu tư của bạn.
James Bregenzer, chủ sở hữu của Bregenzer Group LLC, một công ty quản lý vốn và quản lý vốn tư nhân nói: "Trả tiền mặt cho toàn bộ giá mua căn nhà tương tự như đầu tư vào một trái phiếu trả cùng một mức lãi suất mà bạn phải trả bằng một khoản thế chấp". ở Indianapolis, Ind. Ví dụ, chọn không trả khoản thế chấp 30 năm với lãi suất 5, 5% về cơ bản giống như nhận được khoản lãi 5, 5% trên giá đầu tư.
