Các khoản tiền trong kế hoạch nghỉ hưu 401 (k) của bạn có thể được khai thác để tăng khoản thanh toán cho một ngôi nhà. Bạn có thể rút hoặc vay tiền từ số 401 (k) của mình. Mỗi lựa chọn này đều có những nhược điểm lớn có thể vượt trội hơn lợi ích.
NHIỆM VỤ CHÍNH
- Bạn có thể rút tiền hoặc vay từ số 401 (k) của mình để sử dụng làm khoản thanh toán tại nhà. Chọn một trong hai tuyến có những hạn chế lớn, chẳng hạn như phạt rút tiền sớm và mất lợi thế về thuế và tăng trưởng đầu tư. Rõ ràng là tốt hơn nếu bạn có thể tiết kiệm tiền ở nơi khác và không lấy hoặc vay tiền mặt từ tương lai của bạn.
Rút tiền từ một 401 (k)
Cách đầu tiên và ít thuận lợi nhất là chỉ cần rút tiền hoàn toàn. Điều này được đưa ra theo các quy tắc rút tiền khó khăn, gần đây đã được thực hiện dễ dàng hơn một chút, cho phép chủ tài khoản rút tiền không chỉ đóng góp của riêng họ, mà cả những người từ chủ lao động của họ. Chi phí mua nhà cho "nơi cư trú chính" là một trong những lý do được phép thực hiện rút tiền khó khăn từ khoản 401 (k).
Chuyên nghiệp
-
Bạn nhận được tiền bạn cần cho một khoản thanh toán xuống.
Nhược điểm
-
Bạn nợ thuế thu nhập khi rút tiền.
-
Việc rút tiền có thể đưa bạn đến một khung thuế cao hơn.
-
Bạn không bao giờ có thể hoàn trả tài khoản của mình và mất nhiều năm thu nhập được miễn thuế đối với số tiền bạn rút.
Các kế hoạch 401 (k) không có ngoại lệ người mua nhà lần đầu đối với các khoản rút tiền sớm nhưng IRA thì có.
Vay từ một khoản 401 (k)
Cách thứ hai là vay từ 401 (k). Bạn có thể vay tới 50.000 đô la hoặc một nửa giá trị của tài khoản, tùy theo số lượng ít hơn, miễn là bạn đang sử dụng tiền để mua nhà. Điều này tốt hơn là rút tiền, vì nhiều lý do.
Ưu
-
Bạn có thể vay tới 50.000 đô la hoặc một nửa giá trị của tài khoản.
-
Tiền lãi bạn trả cho khoản vay được trả vào tài khoản của chính bạn chứ không phải cho ngân hàng.
Nhược điểm
-
Bạn cần hoàn trả khoản vay, thường trong vòng năm năm.
-
Bạn phải tiết lộ khoản vay này cho ngân hàng nếu bạn đang xin thế chấp.
-
Tùy thuộc vào kế hoạch của bạn, bạn có thể không thể đóng góp vào khoản 401 (k) của mình cho đến khi bạn trả hết khoản vay.
-
Mặc dù bạn đang trả lãi, bạn sẽ mất đi sự tăng trưởng đầu tư tiềm năng của các quỹ.
Đối với người mới bắt đầu, mặc dù bạn được tính lãi cho khoản vay, nhưng lãi suất thường cao hơn hai điểm so với lãi suất cơ bản. Tuy nhiên, bạn đang trả lãi cho bản thân một cách hiệu quả hơn là cho ngân hàng. Và nó có nghĩa là bạn đang kiếm được ít nhất một ít tiền từ số tiền bạn rút.
Nhược điểm là bạn cần hoàn trả khoản vay, và khung thời gian thường không quá năm năm. Với khoản vay 50.000 đô la, đó là 833 đô la một tháng cộng với tiền lãi. Bạn phải tiết lộ điều này với ngân hàng khi bạn đang xin thế chấp vì nó có khả năng làm tăng chi phí hàng tháng của bạn.
Trước Đạo luật cắt giảm thuế và việc làm năm 2017 nếu việc làm của bạn kết thúc trước khi bạn trả nợ, thường có một cửa sổ trả nợ từ 60 đến 90 ngày cho toàn bộ số dư chưa thanh toán. Bắt đầu từ năm 2018, đại tu thuế đã kéo dài khung thời gian trả nợ cho đến ngày đáo hạn của tờ khai thuế thu nhập liên bang của bạn, bao gồm cả gia hạn nộp đơn.
Việc không trả được khoản vay trong khung thời gian đó sẽ gây ra thuế thông thường và thuế phạt 10%, vì số dư chưa thanh toán sau đó được coi là rút tiền sớm.
Một nhược điểm lớn khác là việc vay từ khoản 401 (k) của bạn đồng nghĩa với việc bạn mất đi khả năng tăng trưởng đầu tư tiềm năng của các quỹ đó. Ngoài ra, một số kế hoạch 401 (k) không cho phép bạn đóng góp cho đến khi bạn đã trả hết khoản vay.
Mặc dù 401 (k) của bạn là một nguồn dễ dàng để rút tiền thanh toán, nhưng rõ ràng sẽ tốt hơn nếu bạn có thể tiết kiệm tiền ở nơi khác và không lấy hoặc vay tiền mặt từ tương lai của bạn. Nếu bạn cần phải sử dụng tiền, rõ ràng nên vay chúng hơn là rút tiền và mất những khoản tiết kiệm được ưu đãi thuế này mãi mãi.
