Tỷ lệ giảm giá (thẻ tín dụng) là gì?
Tỷ lệ giảm phí thẻ tín dụng là một thước đo cho thấy tỷ lệ phần trăm của số dư thẻ tín dụng mặc định so với tổng số dư nợ tín dụng. Các công ty thẻ tín dụng theo dõi các khoản phí thẻ tín dụng giảm lãi suất để theo dõi hiệu suất của các khoản vay thẻ tín dụng của họ. Trên toàn ngành, tỷ lệ giảm phí tín dụng cũng có thể được tính toán một cách toàn diện để hiển thị tổng tỷ lệ phần trăm của số dư thẻ tín dụng theo mặc định.
Cách tính giá chiết khấu thẻ tín dụng
Tỷ lệ tính phí bằng với giá trị của số dư quỹ thẻ tín dụng theo mặc định chia cho tổng số dư nợ trên tài khoản chủ thẻ. Quá trình này thường được thực hiện như sau:
- Các khoản giảm phí được xóa bởi một công ty thẻ tín dụng được tính tổng cộng trong năm. Công ty thẻ tín dụng trừ mọi khoản thanh toán họ nhận được từ những người mua mặc định để đến tổng số giảm phí ròng. Tổng số tiền trừ ròng được chia cho dư nợ trung bình.
Tỷ lệ tính phí (Thẻ tín dụng) cho bạn biết điều gì?
Tỷ lệ giảm phí thẻ tín dụng là một biện pháp được sử dụng khi phân tích hiệu suất cho vay của thẻ tín dụng. Các công ty thường tính lãi suất giảm cho tất cả các loại cho vay trên bảng cân đối kế toán của họ. Thẻ tín dụng thường bị tắt khi tài khoản mặc định, điều này thường xảy ra khi công ty thẻ tín dụng chưa nhận được ít nhất khoản thanh toán tối thiểu trong hơn 180 ngày.
Nói cách khác, người vay thường có thể tích lũy các khoản nợ quá hạn trong tối đa 180 ngày trước khi khoản vay được tính hết và được xem xét theo mặc định. Tuy nhiên, một số người cho vay tính toán tỷ lệ giảm giá của họ bằng cách sử dụng các khoản vay mặc định sau 120 ngày.
Người cho vay thường tích hợp dự phòng tổn thất vào các chương trình quản lý chi phí của họ để chống lại tác động của việc giảm phí. Trong một số trường hợp, người cho vay vẫn có thể nhận được khoản trả nợ đối với khoản nợ mặc định do các hoạt động đòi nợ đang diễn ra.
Chìa khóa chính
- Tỷ lệ giảm phí thẻ tín dụng cho thấy tỷ lệ phần trăm của số dư thẻ tín dụng mặc định so với tổng số dư nợ tín dụng. Việc giảm phí và dự phòng tổn thất cho vay có thể ảnh hưởng đến lợi nhuận của công ty thẻ tín dụng. Các nhà đầu tư sở hữu cổ phiếu trong thẻ tín dụng các công ty nên theo dõi xem liệu tỷ lệ giảm giá đã ổn định hay chưa, hay họ đã giảm hay tăng.
Nếu một công ty thẻ tín dụng có các tiêu chuẩn cho vay chặt chẽ, có nghĩa là nó chỉ cho vay đối với những người tiêu dùng đáng tin cậy nhất, thì có khả năng nó có tỷ lệ chiết khấu thấp hơn so với các công ty có tiêu chuẩn cho vay lỏng lẻo hơn.
Dữ liệu giảm giá có thể là một số liệu quan trọng cho các nhà đầu tư xem xét đầu tư vào các công ty thẻ tín dụng. Các nhà đầu tư sở hữu cổ phiếu trong các công ty thẻ tín dụng có thể theo dõi xem liệu tỷ lệ giảm giá có ổn định hay không, hoặc họ đã giảm hay tăng. Mức dự phòng tổn thất cho vay cũng là một biện pháp quan trọng khác đối với các nhà đầu tư công ty thẻ tín dụng vì các công ty thường phân bổ dự phòng tổn thất cho vay dựa trên xu hướng giảm phí thẻ tín dụng. Cả dự phòng giảm giá và dự phòng tổn thất cho vay đều có thể ảnh hưởng đến lợi nhuận của công ty thẻ tín dụng.
Trên khắp thị trường tín dụng, số liệu thống kê cũng được thu thập để hiển thị các khoản giảm giá theo danh mục cho vay. Những người tham gia trong ngành thường tuân theo tỷ lệ giảm phí để hiểu và tích hợp xu hướng giảm giá vào chương trình quản lý rủi ro. Nhìn chung, các điều kiện kinh tế có thể có tác động đáng kể đến tỷ lệ giảm phí với tỷ lệ thất nghiệp cao hơn là chất xúc tác chính cho sự gia tăng các khoản giảm giá.
Ví dụ về mức chiết khấu của thẻ tín dụng
Cục Dự trữ Liên bang báo cáo tính phí toàn ngành giảm lãi suất hàng quý theo danh mục cho vay. Tính đến quý 3 năm 2018, thẻ tín dụng có tỷ lệ giảm giá là 3, 64%. Tỷ lệ giảm phí thẻ tín dụng cao hơn so với tỷ lệ giảm phí 0, 87% cho các sản phẩm tín dụng tiêu dùng khác.
Như chúng tôi đã nêu trước đó, điều kiện kinh tế ảnh hưởng đến việc giảm phí thẻ tín dụng. Ví dụ, trong quý IV năm 2009, ở đỉnh cao của cuộc Đại suy thoái, tỷ lệ giảm phí thẻ tín dụng cho ngành là 10, 54%. Do đó, chúng ta có thể thấy rằng nền kinh tế được cải thiện trong năm 2018 đã dẫn đến việc giảm phí khi so sánh với suy thoái kinh tế năm 2009.
Ví dụ về Cách sử dụng Tỷ lệ giảm giá (Thẻ tín dụng)
Dưới đây là một phần của bài trình bày của nhà đầu tư từ công ty phát hành thẻ tín dụng, Capital One Financial Corporation (COF). Ở cuối bảng, được tô màu đỏ, chúng ta có thể thấy Capital One đã ghi nhận tỷ lệ chiết khấu ròng là 4, 15% trong quý 3 năm 2018 cho bộ phận Thẻ tín dụng của họ. Dưới đây là một vài điểm trong báo cáo của họ:
- Tỷ lệ giảm phí 4, 15% cao hơn tỷ lệ trung bình 3, 64% được Ngân hàng Dự trữ Liên bang báo cáo trong cùng thời gian (hiển thị ở trên). Tuy nhiên, chúng ta có thể thấy từ bảng dưới đây về tỷ lệ giảm phí ròng trong quý 3 của năm 2018 được cải thiện hoặc giảm so với cùng kỳ năm 2017. Trong quý 3 năm 2017, tỷ lệ chiết khấu ròng là 4, 51%. Các nhà đầu tư muốn đầu tư vào Capital One nên theo dõi xu hướng giảm giá để xem liệu nó có tiếp tục cải thiện hay không trong quý sắp tới. Nếu đúng như vậy, Capital One có thể thấy sự gia tăng lợi nhuận hoặc thu nhập. Tuy nhiên, nếu tỷ lệ tăng đáng kể, đó có thể là một dấu hiệu cho thấy nền kinh tế đang suy yếu hoặc ngân hàng đang gặp khó khăn về tài chính hoặc cả hai.
Giảm giá vốn Một tài chính. Đầu tư
Hạn chế của các khoản giảm giá thẻ tín dụng
Tỷ lệ giảm phí được báo cáo bởi các công ty cho thấy tỷ lệ phần trăm của các tài khoản đã được mặc định. Nói cách khác, nó không phải là một công cụ dự đoán mặc định, mà thay vào đó, nó là một chỉ báo nhìn lạc hậu.
Ngoài ra, tỷ lệ giảm phí thẻ tín dụng có thể khác nhau giữa các công ty tài chính. Ví dụ, một ngân hàng có một phần nhỏ các khoản cho vay trong thẻ tín dụng có thể có tỷ lệ chiết khấu thấp hơn so với một công ty chủ yếu phát hành thẻ tín dụng. Tuy nhiên, ngân hàng có tỷ lệ chiết khấu thấp hơn có thể không nhất thiết là một khoản đầu tư tốt hơn. Điều quan trọng là phải xem xét mức chiết khấu cho tất cả các sản phẩm tín dụng mà ngân hàng cung cấp để đi đến một bức tranh hoàn chỉnh về chất lượng tín dụng của ngân hàng.
