Các kế hoạch và sự chuẩn bị cẩn thận nhất cho việc nghỉ hưu có thể sụp đổ do bất kỳ rủi ro nào sau khi nghỉ hưu: một cái chết bất ngờ, một căn bệnh kéo dài, một vụ tai nạn trên thị trường chứng khoán hoặc một kế hoạch hưu trí bị phá sản. Ngoài ra, không có gì lạ khi mọi người sống quá 30 năm khi nghỉ hưu, do các khuyến khích gia tăng để từ bỏ sớm và tăng tuổi thọ, điều này dẫn đến rủi ro lớn là người về hưu sẽ sống lâu hơn tiền tiết kiệm của họ.
Thời gian nghỉ hưu càng lâu, càng khó chắc chắn về tính đầy đủ của tài sản của bạn. Trong kế hoạch cho nghỉ hưu, hoặc sống với nó, bạn phải hiểu những rủi ro nằm ở phía trước và làm thế nào chúng có thể làm suy yếu an ninh tài chính của bạn.
Chìa khóa chính
- Rủi ro cá nhân và gia đình liên quan đến các vấn đề việc làm, tuổi thọ, thay đổi tình trạng hôn nhân và nhu cầu của các thành viên khác trong gia đình. Rủi ro chăm sóc sức khỏe và nhà ở bao gồm các hóa đơn y tế không lường trước, cần phải đổi sang nhà ở khác, và thiếu người chăm sóc và cơ sở chăm sóc có sẵn. rủi ro bao gồm lạm phát gia tăng, lãi suất dao động, tổn thất thị trường chứng khoán và kế hoạch nghỉ hưu kém hiệu quả. Rủi ro chính sách công cộng bao gồm khả năng thuế cao hơn và giảm lợi ích từ Medicare và An sinh xã hội.
Các loại rủi ro sau nghỉ hưu
Hiệp hội chuyên gia tính toán (SOA) tại Hoa Kỳ đã xác định một số rủi ro sau khi nghỉ hưu có thể ảnh hưởng đến thu nhập. Chúng được nhóm thành bốn loại. Những người chuẩn bị nghỉ hưu, hoặc đã nghỉ hưu, nên xem xét cẩn thận.
- Cá nhân và gia đình: Thay đổi cuộc sống của bạn hoặc cuộc sống của người thân Chăm sóc sức khỏe và nhà ở: Nhu cầu chăm sóc chuyên nghiệp hoặc chuyển đến cơ sở do sức khỏe không thành công Tài chính: Xoay quanh lạm phát, đầu tư và hoạt động trên thị trường chứng khoán Chính sách công: Quyết định của chính phủ điều đó có thể ảnh hưởng đến người về hưu
Có rất nhiều nhu cầu bất ngờ đối với các quỹ của người về hưu. Vì lý do chính xác đó, mọi người đều cần một quỹ khẩn cấp thực tế. Nếu một người về hưu cần lấy một lượng lớn tiền hoãn thuế sớm khi nghỉ hưu, điều đó có thể dẫn đến việc đô la trong tương lai được chi tiêu ngày hôm nay. Nó không chỉ làm giảm lượng tiền lối sống có sẵn; tiền đã biến mất, cùng với tiềm năng kiếm được tiền lãi (hiệu ứng gộp) nhằm hỗ trợ cho người về hưu trong tương lai. Chi tiêu đô la ngày hôm nay sẽ lấy đi sự tăng trưởng trong tương lai của số tiền đó, điều có thể rất quan trọng để duy trì một lối sống nhất định hoặc không vượt quá số tiền của bạn, Peter nói, Peter J. Creedon, CFP®, ChFC, CLU, giám đốc điều hành, Crystal Brook Advisors, New York, NY
Rủi ro cá nhân và gia đình
Rủi ro việc làm
Nhiều người về hưu có kế hoạch bổ sung thu nhập của họ bằng cách làm việc bán thời gian hoặc toàn thời gian trong khi nghỉ hưu. Trên thực tế, một số tổ chức thích thuê nhân công lớn tuổi vì sự ổn định và kinh nghiệm sống của họ. Tuy nhiên, thành công trong thị trường việc làm cũng có thể phụ thuộc vào các kỹ năng kỹ thuật mà người về hưu không thể dễ dàng đạt được hoặc duy trì. Triển vọng việc làm giữa những người về hưu sẽ rất khác nhau vì nhu cầu về các kỹ năng khác nhau và có thể thay đổi theo điều kiện sức khỏe, gia đình hoặc kinh tế.
Chọn điểm mà bạn muốn nghỉ hưu là không thể thiếu trong kế hoạch nghỉ hưu. Nghỉ hưu sau này là một giải pháp thay thế để tăng tiết kiệm, nhưng không có gì chắc chắn rằng việc làm phù hợp sẽ vẫn có sẵn. Làm việc bán thời gian là một thay thế cho việc làm toàn thời gian, và việc làm bán thời gian có thể dễ dàng hơn để có được.
Không có việc làm tại bất kỳ thời điểm nào có thể làm giảm thu nhập hưu trí của bạn từ An sinh xã hội, cũng như nếu bạn có lương hưu từ chủ lao động. Allan Katz, CFP®, chủ tịch, Tập đoàn quản lý tài sản toàn diện, LLC, Staten Island, NY, cũng có thể mất nhiều thời gian hơn để thu tiền lương hưu của bạn.
Rủi ro tuổi thọ
Hết tiền trước khi họ chết là một trong những mối quan tâm hàng đầu của hầu hết những người về hưu. Rủi ro tuổi thọ là một mối quan tâm thậm chí còn lớn hơn hiện nay, vì tuổi thọ đã tăng lên. Tuổi thọ khi nghỉ hưu chỉ là một độ tuổi trung bình, với khoảng một nửa số người về hưu sống lâu hơn và một vài người sống qua tuổi 100. Lập kế hoạch cho thu nhập chỉ đủ để sống với tuổi thọ được cho là của bạn sẽ đủ cho khoảng một nửa số người về hưu. Tuy nhiên, nhược điểm của việc sống lâu hơn là tăng khả năng tiếp xúc với các rủi ro khác được liệt kê dưới đây.
Những người đang quản lý quỹ hưu trí của chính họ trong suốt cuộc đời phải thực hiện một hành động cân bằng khó khăn. Thận trọng và chi tiêu quá ít có thể hạn chế lối sống của bạn, đặc biệt là khi nghỉ hưu sớm khi bạn là người khỏe mạnh nhất và di động nhất nhưng chi tiêu quá nhiều làm tăng nguy cơ hết tiền.
Lương hưu hoặc một niên kim có thể giảm thiểu một số rủi ro vì chúng cung cấp một nguồn thu nhập cho cuộc sống. Tuy nhiên, có một số nhược điểm, bao gồm mất quyền kiểm soát tài sản, mất khả năng để lại tiền cho người thừa kế và chi phí. Mặc dù mọi người không phù hợp với tất cả tài sản của họ, nhưng niên kim nên được xem xét trong kế hoạch nghỉ hưu. Tuy nhiên, cũng cẩn thận điều tra bất kỳ công ty nào mà bạn đặt một niên kim, thận trọng về phí và xem xét các lựa chọn khác, chẳng hạn như trái phiếu thang. Ngoài ra còn có lãi suất để xem xét khi mua một niên kim.
Cái chết của người phối ngẫu
Đau buồn về cái chết của người phối ngẫu hoặc bệnh nan y góp phần làm tăng tỷ lệ trầm cảm và tự tử cao ở người cao tuổi. Sau đó, có tác động tài chính: Cái chết của người phối ngẫu có thể dẫn đến giảm trợ cấp hưu trí hoặc mang thêm gánh nặng tài chính, bao gồm cả các hóa đơn y tế và các khoản nợ. Ngoài ra, người phối ngẫu còn sống có thể không có khả năng hoặc không sẵn sàng quản lý tài chính nếu họ thường bị người quá cố xử lý.
Phương tiện tài chính có sẵn để bảo vệ thu nhập và nhu cầu của những người sống sót sau cái chết của người bạn đời hoặc người phối ngẫu, chẳng hạn như bảo hiểm nhân thọ, lương hưu của người sống sót và bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Kế hoạch bất động sản cũng là một khía cạnh quan trọng của việc cung cấp cho những người sống sót.
Thay đổi tình trạng hôn nhân
Ly hôn hoặc chia tay một cặp vợ chồng sống thử có thể tạo ra những vấn đề tài chính lớn cho cả hai bên. Nó có thể ảnh hưởng đến quyền lợi theo các kế hoạch hưu trí công cộng và tư nhân, cũng như thu nhập khả dụng của cá nhân.
Việc chia tài sản hôn nhân gần như chắc chắn sẽ dẫn đến sự mất mát chung về mức sống của cả hai bên, đặc biệt là nếu lối sống của họ được duy trì bằng cách tập hợp thu nhập và nguồn lực. Một số chuyên gia tin rằng một cá nhân có thể cần khoảng 60% đến 75% thu nhập của một cặp vợ chồng sống thử để duy trì mức sống của họ. Điều này là do một số chi phí, chẳng hạn như tiền thuê nhà và các tiện ích, vẫn giữ nguyên, bất kể số người sống trong một hộ gia đình.
Mặc dù tỷ lệ ly hôn ở các cặp vợ chồng lớn tuổi thấp hơn nhiều so với các cặp vợ chồng trẻ, nhưng không có gì lạ khi một cặp vợ chồng trong độ tuổi nghỉ hưu có thể ly hôn. Thỏa thuận tiền hôn nhân có thể được sử dụng để xác định quyền đối với tài sản của mỗi bên trước khi kết hôn. Hoặc có thể một thỏa thuận hậu hôn nhân là dành cho bạn.
Nhu cầu không lường trước của các thành viên trong gia đình
Nhiều người về hưu thấy mình giúp đỡ các thành viên khác trong gia đình, bao gồm cha mẹ, con cái, cháu và anh chị em. Một sự thay đổi về sức khỏe, việc làm hoặc tình trạng hôn nhân của bất kỳ ai trong số họ có thể yêu cầu hỗ trợ cá nhân hoặc tài chính lớn hơn từ người về hưu cho cá nhân đó. Ví dụ về hỗ trợ tài chính bao gồm thanh toán chi phí chăm sóc sức khỏe cho cha mẹ già, trả phí giáo dục cao hơn cho trẻ em hoặc cung cấp hỗ trợ tài chính ngắn hạn cho trẻ em trưởng thành trong trường hợp thất nghiệp, ly hôn hoặc các nghịch cảnh tài chính khác.
Cướp bóc những đứa trẻ trưởng thành của bạn khỏi những sai lầm tài chính lặp đi lặp lại có thể làm hỏng việc nghỉ hưu của bạn. Đối với một số người, nó giống như đi du thuyền bất ngờ hàng năm với tất cả các chi phí và không có gì thú vị. Điều quan trọng là đặt ranh giới đối với quà tặng quá mức hoặc kiểm tra khẩn cấp khi bạn để lại tiền lương ổn định của mình phía sau. Hoặc, nếu bạn nghĩ rằng đây có thể là một vấn đề, hãy nói với cố vấn tài chính của bạn về vấn đề đó, để bạn có thể thực hiện các chi phí đó trong kế hoạch thu nhập hưu trí của mình, ông nói, Kristi Sullivan, CFP® của Sullivan Financial Planning, LLC ở Denver.
Kế hoạch nghỉ hưu nên nhận ra khả năng cung cấp hỗ trợ tài chính cho các thành viên gia đình trong tương lai, ngay cả khi điều này dường như không có khả năng tại hoặc trước khi nghỉ hưu.
Sự không chắc chắn về tương lai là không có lý do để tránh kế hoạch nghỉ hưu; bạn không thể lập kế hoạch cho tất cả mọi thứ, nhưng không có kế hoạch, bạn có thể không có gì.
Rủi ro chăm sóc sức khỏe và nhà ở
Hóa đơn y tế bất ngờ
Đây là một mối quan tâm lớn đối với nhiều người về hưu. Thuốc kê đơn là một vấn đề lớn, đặc biệt đối với người bệnh mãn tính. Người già thường có nhu cầu chăm sóc sức khỏe lớn hơn và có thể yêu cầu điều trị thường xuyên cho một số vấn đề liên quan đến sức khỏe khác nhau. Medicare là nguồn bảo hiểm chính cho các dịch vụ chăm sóc sức khỏe cho nhiều người về hưu. Bảo hiểm y tế tư nhân cũng có sẵn, nhưng nó có thể tốn kém.
SOA nói rằng chi phí chăm sóc sức khỏe có thể được giảm thiểu ở một mức độ nào đó bằng cách thực hiện một lối sống lành mạnh bao gồm ăn uống đúng cách, tập thể dục đều đặn và sử dụng dịch vụ chăm sóc phòng ngừa. Ngoài ra, bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể trả cho chi phí chăm sóc người cao niên khuyết tật.
Thay đổi nhu cầu nhà ở
Người về hưu có thể cần thay đổi từ việc sống một mình sang các hình thức nhà ở khác, chẳng hạn như sống được hỗ trợ hoặc sống độc lập trong một cộng đồng hưu trí, kết hợp một số hỗ trợ với nhà ở. Những nơi cư trú này có thể khá tốn kém, và hình thức nhà ở thích hợp nhất cho một cá nhân trong một tình huống nhất định có thể không có sẵn trong khu vực địa lý đã chọn hoặc có thể phải chờ đợi lâu để vào.
Khả năng yêu cầu hỗ trợ hoặc chăm sóc hàng ngày tăng đáng kể theo tuổi tác. Khi điều này sẽ cần phải xảy ra thường là khó dự đoán, bởi vì nó phụ thuộc vào khả năng thể chất và tinh thần của một người, mà bản thân họ thay đổi theo tuổi tác. Những thay đổi có thể xảy ra đột ngột, do một căn bệnh hoặc tai nạn, hoặc dần dần, có lẽ là kết quả của một căn bệnh mãn tính.
Thiếu người chăm sóc
Cơ sở hoặc người chăm sóc đôi khi không có sẵn cho chăm sóc cấp tính hoặc dài hạn, ngay cả đối với những cá nhân có thể trả tiền cho nó. Các cặp vợ chồng có thể không thể sống cùng nhau khi một trong số họ cần mức độ chăm sóc cao hơn. Đối với những người đã sống với nhau trong nhiều thập kỷ, điều này có thể dẫn đến không chỉ chi phí gia tăng mà còn do căng thẳng cảm xúc.
Nói chung, có rất ít lời khuyên từ nhà nước hoặc ngành dịch vụ tài chính về kế hoạch chi phí chăm sóc dài hạn. Điều này có thể khiến người tiêu dùng đưa ra quyết định thiếu hiểu biết hoặc trì hoãn chúng và hy vọng điều tốt nhất.
Rủi ro tài chính
Rủi ro lạm phát
Lạm phát phải là mối quan tâm liên tục đối với bất kỳ ai sống với thu nhập cố định. Ngay cả tỷ lệ lạm phát thấp cũng có thể làm xói mòn nghiêm trọng hạnh phúc của những người về hưu sống trong nhiều năm. Một thời kỳ lạm phát cao bất ngờ có thể tàn phá.
Theo SOA, những người về hưu và sắp nghỉ hưu nên xem xét đầu tư vào cổ phiếu, nhà và các tài sản khác, chẳng hạn như chứng khoán bảo vệ lạm phát Kho bạc (TIPS) và các sản phẩm niên kim với tính năng điều chỉnh chi phí sinh hoạt. Những loại sản phẩm này có thể là một trợ giúp lớn trong việc kiềm chế ảnh hưởng của lạm phát. Ngoài ra, những người về hưu có thể chọn tiếp tục làm việc, ngay cả khi chỉ trên cơ sở bán thời gian.
Rủi ro lãi suất
Lãi suất thấp hơn làm giảm thu nhập hưu trí bằng cách hạ thấp tốc độ tăng trưởng cho tài khoản tiết kiệm và tài sản. Do đó, các cá nhân có thể cần phải tiết kiệm nhiều hơn để tích lũy quỹ hưu trí đầy đủ. Hàng năm mang lại thu nhập ít hơn khi lãi suất dài hạn tại thời điểm mua thấp. Lãi suất thực thấp cũng sẽ khiến sức mua bị xói mòn nhanh hơn.
Trong môi trường lãi suất ngày nay, một người lập niên đang khóa khoản thanh toán dựa trên lãi suất ngày nay. Lãi suất được sử dụng để tính toán khoản thanh toán của bạn sẽ nằm trong phạm vi 2%. Câu hỏi cần đặt ra là, "Bạn có thực sự sẵn sàng giữ mức lãi suất thấp đó trong suốt quãng đời còn lại không?", William DeShurko, giám đốc đầu tư, Fund Trader Pro, LLC, Centerville, Ohio nói.
Lãi suất thấp hơn có thể làm giảm thu nhập hưu trí và có thể đặc biệt rủi ro khi mọi người phụ thuộc vào việc rút tiền từ tiết kiệm để tài trợ cho quỹ hưu trí của họ. Mặt khác, một vấn đề cũng tồn tại nếu lãi suất tăng, khi giá trị thị trường của trái phiếu giảm.
Với lãi suất quá thấp, người về hưu cần hiểu tác động của lạm phát cao hơn và lãi suất sẽ có đối với các khoản đầu tư trái phiếu của họ. Giá trái phiếu di chuyển ngược với lãi suất. Ví dụ, nếu một trái phiếu có thời hạn bảy năm và lãi suất tăng cao hơn 1%, họ có thể thấy giá trị của trái phiếu của mình giảm khoảng 7%, theo ông Tim Timotic, CFA, quản lý chính của Quản lý tài sản T2 ở Oakbrook Terrace, Tôi sẽ.
Việc tăng lãi suất cũng có thể tác động tiêu cực đến thị trường chứng khoán và thị trường nhà đất, do đó ảnh hưởng đến thu nhập khả dụng của người về hưu. Tất cả đều giống nhau, vì ảnh hưởng của chúng đối với thu nhập tiết kiệm, lãi suất thực cao, tỷ lệ lạm phát cao hơn và cao hơn, có thể làm cho việc nghỉ hưu trở nên hợp lý hơn.
Rủi ro thị trường chứng khoán
Mất thị trường chứng khoán có thể làm giảm nghiêm trọng tiết kiệm hưu trí. Các cổ phiếu phổ thông về cơ bản đã vượt trội so với các khoản đầu tư khác theo thời gian và do đó thường được khuyến nghị cho người về hưu như một phần của chiến lược phân bổ tài sản cân bằng. Tuy nhiên, tỷ lệ lợi nhuận mà bạn kiếm được từ danh mục đầu tư chứng khoán của bạn có thể thấp hơn đáng kể so với các xu hướng dài hạn. Mất thị trường chứng khoán có thể làm giảm nghiêm trọng tiền tiết kiệm hưu trí của một người nếu giá trị thị trường của danh mục đầu tư của bạn giảm.
Chuỗi lợi nhuận thị trường chứng khoán tốt và kém cũng có thể ảnh hưởng đến số tiền tiết kiệm hưu trí của bạn, bất kể tỷ lệ hoàn vốn dài hạn. Chẳng hạn, một người về hưu trải nghiệm lợi nhuận thị trường kém trong vài năm đầu nghỉ hưu, sẽ có kết quả khác so với một người về hưu trải nghiệm lợi nhuận thị trường tốt trong vài năm đầu nghỉ hưu, mặc dù tỷ lệ hoàn vốn dài hạn có thể tương tự Mất sớm có thể có nghĩa là thu nhập ít hơn trong khi nghỉ hưu. Những tổn thất sau này có thể có tác động ít tiêu cực hơn, vì một cá nhân có thể có một khoảng thời gian ngắn hơn nhiều mà tài sản cần phải kéo dài.
Rủi ro kinh doanh
Mất tiền quỹ hưu trí có thể xảy ra nếu người sử dụng lao động tài trợ cho kế hoạch hưu trí bị phá sản hoặc công ty bảo hiểm đang cung cấp niên kim trở nên mất khả năng thanh toán. Có những bảo đảm cho các chương trình hưu trí tư nhân thuộc Tổng công ty bảo đảm quyền lợi hưu trí (PBGC) có thể bảo vệ một phần thu nhập lương hưu của bạn, nhưng có thể không phải là tất cả.
Các tài khoản kế hoạch đóng góp được xác định không được đảm bảo và những người tham gia kế hoạch chịu lỗ trực tiếp. Tuy nhiên, không giống như các kế hoạch lương hưu, số dư trong các tài khoản này thường không phụ thuộc vào sự an toàn tài chính của người sử dụng lao động, ngoại trừ khả năng đóng góp phù hợp của chủ lao động và trong trường hợp số dư kế hoạch bao gồm cổ phiếu của công ty.
Rủi ro chính sách công
Chính sách của chính phủ ảnh hưởng đến nhiều khía cạnh trong cuộc sống của chúng ta, bao gồm cả tình hình tài chính của người về hưu và những chính sách này thường thay đổi theo thời gian. Rủi ro chính sách bao gồm tăng thuế hoặc giảm các khoản trợ cấp quyền lợi từ Medicare hoặc An sinh xã hội.
Kế hoạch nghỉ hưu không nên dựa trên giả định rằng chính sách của chính phủ sẽ không thay đổi mãi mãi. Nó cũng quan trọng để biết các quyền của bạn và nhận thức được các quyền lợi của bạn đối với lợi ích chính quyền tiểu bang và địa phương.
Điểm mấu chốt
Ngay cả các kế hoạch nghỉ hưu được đặt tốt nhất cũng có thể thất bại do kết quả của các sự kiện bất ngờ. Mặc dù một số rủi ro có thể được giảm thiểu thông qua kế hoạch cẩn thận, nhiều rủi ro tiềm ẩn hoàn toàn nằm ngoài tầm kiểm soát của chúng tôi. Tuy nhiên, hiểu được những rủi ro sau nghỉ hưu tiềm năng là gì và xem xét chúng trong giai đoạn lập kế hoạch nghỉ hưu có thể giúp đảm bảo rằng chúng được giảm thiểu và quản lý đúng cách. Hãy cố gắng để có một Kế hoạch B, hoặc thậm chí là một Kế hoạch C sẵn sàng cho từng rủi ro này, trong trường hợp bạn cần.
Đừng sử dụng sự không chắc chắn về tương lai như một cái cớ để không làm gì cả. Kimberly J. Howard, CFP®, người sáng lập KJH Financial Services, Newton, Mass cho biết, rủi ro số một là thiếu kế hoạch cho quá trình nghỉ hưu. bạn không thể thấy trước mọi vết sưng trên đường. Tuy nhiên, Howard nói, nếu không có kế hoạch thì cuộc hành trình sẽ không có cơ hội trở thành điều bạn hình dung về tất cả.
