Chấm điểm tín dụng là gì?
Điểm tín dụng là một phân tích thống kê được thực hiện bởi người cho vay và tổ chức tài chính để tiếp cận uy tín tín dụng của một người. Điểm tín dụng được sử dụng bởi những người cho vay để giúp quyết định xem có nên gia hạn hay từ chối tín dụng hay không. Điểm tín dụng của một người là một con số từ 300 đến 850, 850 là mức tín dụng cao nhất có thể. Điểm tín dụng có thể ảnh hưởng đến nhiều giao dịch tài chính bao gồm thế chấp, cho vay tự động, thẻ tín dụng và cho vay tư nhân.
Điểm tín dụng bị ảnh hưởng bởi năm loại Lịch sử thanh toán, loại tín dụng, tín dụng mới, nợ hiện tại và thời hạn tín dụng. Một người cần đặc biệt chú ý đến lịch sử nợ và thanh toán hiện tại.
Thẻ tín dụng ghi điểm là gì?
Cách tính điểm tín dụng
Các mô hình chấm điểm tín dụng có thể hơi khác nhau về cách họ ghi điểm tín dụng. Hệ thống chấm điểm tín dụng của Fair Isaac Corporation, được gọi là điểm FICO, là hệ thống chấm điểm tín dụng được sử dụng rộng rãi nhất trong ngành tài chính. Tuy nhiên, một mô hình chấm điểm tín dụng phổ biến khác là VantageScore, được tạo ra bởi ba cơ quan báo cáo tín dụng, là Trans Transion, Experian và Equreb.
Chìa khóa chính
- Điểm tín dụng xác định khả năng vay tiền của một người để thế chấp, cho vay mua ô tô và thậm chí cả tư nhân cho đại học. VantageScore và FICO đều là những mô hình chấm điểm tín dụng phổ biến. bao gồm lãi suất, được cung cấp cho người vay dựa trên xác suất trả nợ. Bảng xếp hạng tín dụng áp dụng cho các công ty (doanh nghiệp) và chính phủ và điểm tín dụng áp dụng cho các cá nhân.
Người cho vay sử dụng chấm điểm tín dụng trong định giá dựa trên rủi ro trong đó các điều khoản của khoản vay, bao gồm cả lãi suất, được cung cấp cho người vay dựa trên xác suất trả nợ. Nói chung, điểm tín dụng của một người càng tốt, tỷ lệ được cung cấp cho cá nhân bởi tổ chức tài chính càng tốt.
Chấm điểm tín dụng so với xếp hạng tín dụng
Một khái niệm tương tự, xếp hạng tín dụng, không nên nhầm lẫn với điểm tín dụng. Xếp hạng tín dụng áp dụng cho các công ty, chủ quyền, chủ quyền phụ và chứng khoán của các thực thể đó, cũng như chứng khoán được bảo đảm bằng tài sản.
Là một cách tiếp cận truyền thống để phân tích rủi ro tín dụng, chấm điểm tín dụng có hiệu quả nhất đối với các doanh nghiệp và cá nhân do chủ sở hữu nhỏ điều hành.
Các mô hình chấm điểm tín dụng tạo nên một bức tranh về mối quan hệ của bạn với tín dụng và điểm số sẽ thay đổi (mặc dù thường không thay đổi mạnh mẽ) giữa ba văn phòng tín dụng chính.
Xếp hạng tín dụng xác định cả lãi suất cho khoản hoàn trả và nếu người vay sẽ được chấp thuận cho vay tín dụng hoặc vấn đề nợ.
Cân nhắc đặc biệt
Mặc dù chấm điểm tín dụng xếp hạng rủi ro tín dụng của người vay, nhưng nó không cung cấp ước tính về xác suất mặc định của người vay. Là một xếp hạng thứ tự, nó chỉ đánh giá rủi ro của người vay từ cao nhất đến thấp nhất. Do đó, điểm tín dụng bị ảnh hưởng bởi việc không thể xác định liệu Bên vay A có rủi ro cao gấp đôi so với Bên vay B.
Một giới hạn thú vị khác để chấm điểm tín dụng là không có khả năng yếu tố rõ ràng trong điều kiện kinh tế hiện tại. Chẳng hạn, nếu Người vay A có điểm tín dụng là 800 và nền kinh tế rơi vào suy thoái, điểm tín dụng của Người vay A sẽ không điều chỉnh trừ khi hành vi của vị thế tài chính của Người vay A thay đổi.
Các phương pháp mô hình rủi ro tín dụng tiên tiến hơn bao gồm mô hình cấu trúc và mô hình hình thức rút gọn.
