Thật khó để bật tivi trong những ngày này mà không thấy quảng cáo cho các khoản thế chấp ngược. Họ có những người nổi tiếng lớn tuổi, những người mang lại lợi ích của thu nhập được miễn thuế được đảm bảo cho những người từ 62 tuổi trở lên. Những gì họ không nói với bạn là các khoản thế chấp ngược có thể gây nguy hiểm và có thể khiến tài sản lớn nhất của bạn trở nên nguy hiểm.
Cái tên khó hiểu. Thế chấp ngược lại không gì khác hơn là thế chấp thông thường, ngoại trừ khoản vay có thể được trả cho bạn theo từng đợt và bạn không phải trả lại một khoản tiền nào miễn là bạn sống trong ngôi nhà đó. Bạn đã thế chấp vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn, chảy máu nó trong khi lãi tích lũy cho khoản nợ ngày càng tăng.
Thế chấp ngược lại không phải trả cho đến khi bạn rời khỏi nhà, bán nó hoặc chết. Sau đó, số dư cho vay, lãi và phí tích lũy phải được hoàn trả, thường là từ tiền bán nhà.
Loại cho vay này có thể có lợi trong một tập hợp hạn chế. Nó có thể là một bổ sung thu nhập. Nó có thể trả cho các chi phí y tế hoặc bất ngờ khác. Tuy nhiên, trong nhiều trường hợp, thế chấp ngược có thể là một rủi ro đối với an ninh tài chính của bạn. Dưới đây là sáu mối nguy hiểm cần xem xét trước khi ký vào dòng dưới cùng.
Không bao giờ ký vào dòng dưới cùng ngay lập tức; dành thời gian để xem xét hợp đồng và được xem xét bởi một chuyên gia.
Mìn ẩn
Mỗi người cho vay cung cấp các sản phẩm hơi khác nhau theo biểu ngữ thế chấp ngược. Các quy tắc thường phức tạp và hợp đồng có thể chứa đầy những quả mìn ẩn. Chương trình sẽ phác thảo các khoản phí và lãi, cùng với các quy tắc để trả nợ hoặc mặc định. Bất kể những gì nhân viên bán hàng nói với bạn bằng lời nói, hãy nhờ luật sư xem xét hợp đồng và giải thích cho bạn bằng tiếng Anh trước khi bạn ký.
Giống như việc bán bất kỳ sản phẩm nào khi nhân viên bán hàng được trả tiền hoa hồng, các khoản thế chấp ngược có thể rất mạnh mẽ và dữ dội.
Cám dỗ
Một thế chấp ngược lại mang lại cho chủ nhà một kho tiền có thể được sử dụng cho bất kỳ mục đích nào. Bạn có thể chọn thanh toán hàng tháng dưới dạng bổ sung thu nhập hoặc bạn có thể gọi điện thoại bất cứ lúc nào và rút bất kỳ số tiền nào bạn muốn hoặc bạn có thể thực hiện cả hai.
Một số người bị cám dỗ sử dụng số tiền đó một cách không chính đáng.
Ví dụ, một số sử dụng nó như một nhóm đầu tư. Những rủi ro thua lỗ là rõ ràng. Nhưng các chi phí của thế chấp ngược lại có thể xóa bỏ ngay cả lợi tức đầu tư tốt, khiến những người vay có nguy cơ mất nhà.
Thực tế nhanh
Luật liên bang giới hạn số tiền do tổng số dư cho vay ít hơn hoặc 95% giá trị thị trường của căn nhà.
Sự kiện bất ngờ
Đây có lẽ là rủi ro lớn nhất của một thế chấp ngược lại. Bạn không thể dự đoán tương lai.
Thế chấp ngược đi kèm với các quy định về trường hợp nào cần phải trả nợ ngay lập tức hoặc bị tịch thu nhà. Một số phác thảo bao nhiêu ngày hoặc tháng tài sản có thể ngồi trống trước khi người cho vay có thể gọi khoản vay.
Ví dụ, giả sử bạn có một nỗi sợ hãi nghiêm trọng về sức khỏe và dành ba tháng trong bệnh viện và trong phục hồi chức năng nội trú. Người cho vay có thể gọi khoản vay và tịch thu nhà vì không có người ở.
Điều tương tự cũng đúng nếu bạn phải chuyển đến một cơ sở trợ sinh. Nhà phải được bán và thế chấp ngược lại phải được hoàn trả.
Đủ điều kiện cho các chương trình của chính phủ
Một số chương trình của chính phủ, chẳng hạn như Trợ cấp y tế (nhưng không phải Medicare), được dựa trên tài sản lưu động của người nộp đơn. Nếu bạn có tiền thế chấp ngược, nó có thể ảnh hưởng đến việc bạn đủ điều kiện tham gia một số chương trình này.
Trước khi ký hợp đồng, hãy kiểm tra với một chuyên gia tài chính độc lập để đảm bảo rằng dòng tiền từ thế chấp ngược sẽ không ảnh hưởng đến các khoản tiền khác mà bạn nhận được.
Chìa khóa chính
- Hợp đồng thế chấp ngược có thể có mìn ẩn. Tiền lãi và tiền lãi có thể ăn hết vốn chủ sở hữu của bạn. Một lượng lớn tiền sẵn sàng có thể là một cám dỗ lớn. Sự vắng mặt bất ngờ từ nhà có thể dẫn đến bị tịch thu. Một số lợi ích của chính phủ có thể bị ảnh hưởng. có thể bị bỏ lại
Lệ phí cao
Khi xem xét lấy vốn chủ sở hữu ra khỏi nhà của bạn, các khoản phí khởi tạo và dịch vụ cho vay phải được tính đến. Các khoản phí này có thể được chôn trong các tài liệu cho vay và cần được xem xét kỹ lưỡng.
Thế chấp ngược có thể là một cách tốn kém để khai thác vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn, vì vậy hãy chắc chắn xem xét các lựa chọn thay thế, chẳng hạn như khoản vay vốn chủ sở hữu nhà.
Vợ chồng
Hợp đồng thế chấp ngược yêu cầu hoàn trả ngay lập tức về cái chết của người vay. Vì vậy, nếu chỉ có một tên của người phối ngẫu trong hợp đồng thế chấp ngược lại, và người đó chết, ngôi nhà có thể được bán hết từ dưới người phối ngẫu còn sống.
Nếu hoàn trả không thể được thực hiện từ các tài sản bất động sản khác, ngôi nhà phải được bán để trả nợ, khiến vợ hoặc chồng mất nhà.
Khi không còn sự lựa chọn nào khác
Một khoản thế chấp ngược có thể là một nguồn vốn khẩn cấp quan trọng hoặc thu nhập tương xứng cho người cao niên, những người nếu không phải bán nhà để tiếp cận vốn chủ sở hữu.
Tuy nhiên, có một số nguy hiểm đối với các kế hoạch này, và không phải tất cả chúng đều có thể thấy trước. Dành thời gian để xem xét sản phẩm và những ưu và nhược điểm của việc sử dụng nó như một nguồn tài trợ. Không bao giờ ký hợp đồng thế chấp ngược tại chỗ.
