Mục lục
- Hợp nhất nợ là gì?
- Cách hợp nhất
- Hiểu hợp nhất
- Ưu điểm của hợp nhất
- Hợp nhất nợ hoạt động như thế nào
- Tìm một khoản vay hợp nhất
- Ưu tiên thanh toán
- Cạm bẫy tiềm năng
- Điểm mấu chốt
Hợp nhất nợ là gì?
Hợp nhất nợ có nghĩa là đưa ra một khoản vay mới để trả một số khoản nợ và nợ tiêu dùng, nói chung là không có bảo đảm. Trong thực tế, nhiều khoản nợ được kết hợp thành một phần nợ lớn hơn, thường có các điều khoản hoàn trả thuận lợi hơn. Điều khoản hoàn trả thuận lợi bao gồm lãi suất thấp hơn, thanh toán hàng tháng thấp hơn hoặc cả hai.
Người tiêu dùng có thể sử dụng hợp nhất nợ như một công cụ để xử lý nợ vay của sinh viên, nợ thẻ tín dụng và các loại nợ khác.
Nợ hợp nhất
Cách hợp nhất
Có một số cách người tiêu dùng có thể gộp các khoản nợ vào một khoản thanh toán. Một phương pháp là hợp nhất tất cả các khoản thanh toán bằng thẻ tín dụng của họ thành một, thẻ tín dụng mới có thể là một ý tưởng hay nếu thẻ tính phí ít hoặc không tính lãi trong một khoảng thời gian. Họ cũng có thể sử dụng tính năng chuyển số dư của thẻ tín dụng hiện có (đặc biệt nếu nó cung cấp khuyến mãi đặc biệt cho giao dịch).
Cho vay vốn chủ sở hữu nhà hoặc các khoản tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HelOC) là một hình thức hợp nhất khác được một số người tìm kiếm. Thông thường, tiền lãi cho loại khoản vay này được khấu trừ cho những người nộp thuế ghi rõ các khoản khấu trừ của họ.
Ngoài ra còn có một số tùy chọn hợp nhất có sẵn từ chính phủ liên bang cho những người có khoản vay sinh viên.
Hiểu hợp nhất
Về mặt lý thuyết, hợp nhất nợ là bất kỳ việc sử dụng một hình thức tài chính nào để trả hết các khoản nợ khác. Tuy nhiên, có những công cụ cụ thể gọi là khoản vay hợp nhất nợ, được các chủ nợ đưa ra như một phần của kế hoạch thanh toán cho những người vay gặp khó khăn trong việc quản lý số lượng hoặc quy mô của các khoản nợ tồn đọng của họ.
Các chủ nợ sẵn sàng làm điều này vì nhiều lý do, bao gồm cả việc nó tối đa hóa khả năng thu thập từ một con nợ. Những khoản vay này thường được cung cấp bởi các tổ chức tài chính, chẳng hạn như ngân hàng và công đoàn tín dụng, nhưng cũng có các công ty dịch vụ hợp nhất nợ.
Có hai loại cho vay hợp nhất nợ:
- Có tài khoản với lãi suất cao hoặc thanh toán hàng tháng Bạn gặp khó khăn trong việc thanh toán Không thể đàm phán lãi suất thấp hơn cho các khoản vay.
Khi đã có, một kế hoạch hợp nhất nợ sẽ ngăn các cơ quan thu nợ gọi (giả sử các khoản vay mà họ đang gọi đã được trả hết).
Có thể có một giảm thuế, quá. Dịch vụ doanh thu nội bộ (IRS) không cho phép bạn khấu trừ lãi cho bất kỳ khoản vay hợp nhất nợ không có bảo đảm nào. Tuy nhiên, nếu khoản vay hợp nhất của bạn được bảo đảm bằng một tài sản, tuy nhiên, bạn có thể đủ điều kiện để khấu trừ thuế. Các khoản thanh toán lãi vay hợp nhất nợ thường được khấu trừ thuế khi có liên quan đến vốn chủ sở hữu nhà.
Một khoản vay hợp nhất cũng có thể tử tế với điểm tín dụng của bạn. Freeman Nếu tiền gốc được thanh toán nhanh hơn, số dư sẽ được thanh toán sớm hơn, điều này giúp tăng điểm tín dụng của bạn, Fre nói.
Hợp nhất nợ hoạt động như thế nào
Ví dụ: giả sử một cá nhân có ba thẻ tín dụng và tổng cộng 20.000 đô la với tỷ lệ 22, 99% hàng năm cộng với nhu cầu hàng tháng để trả 1.047, 37 đô la một tháng trong 24 tháng để đưa số dư về không. Điều này làm việc tới $ 5.136, 88 được trả lãi một mình theo thời gian. Nếu cùng một cá nhân hợp nhất các thẻ tín dụng đó thành một khoản vay lãi suất thấp hơn với lãi suất 11% hàng năm gộp lại, anh ta hoặc cô ta sẽ phải trả 932, 16 đô la một tháng trong 24 tháng để đưa số dư về 0. Điều này làm việc tới $ 2, 371, 84 được trả lãi. Khoản tiết kiệm hàng tháng là $ 115, 21 và trong suốt thời gian vay, số tiền tiết kiệm là $ 2, 765, 04.
Ngay cả khi khoản thanh toán hàng tháng vẫn giữ nguyên, bạn vẫn có thể đi ra trước bằng cách hợp lý hóa các khoản vay của mình. Giả sử bạn có ba thẻ tín dụng tính phí APR 28%; chúng được tối đa 5.000 đô la mỗi cái và bạn chi 250 đô la một tháng cho mỗi khoản thanh toán tối thiểu của mỗi thẻ. Nếu bạn thanh toán riêng từng thẻ tín dụng, bạn sẽ chi 750 đô la mỗi tháng trong 28 tháng và cuối cùng bạn sẽ trả tổng cộng khoảng 5.441, 73 đô la tiền lãi.
Tuy nhiên, nếu bạn chuyển số dư của ba thẻ đó thành một khoản vay hợp nhất với lãi suất 12% hợp lý hơn và bạn tiếp tục trả khoản vay với cùng 750 đô la một tháng, bạn sẽ trả khoảng một phần ba số tiền lãi (1.820, 22 đô la) và bạn sẽ có thể rút khoản vay của mình năm tháng trước đó. Số tiền này có tổng số tiền tiết kiệm là $ 7, 371, 51 ($ 3, 750 cho các khoản thanh toán và $ 3, 621, 51 tiền lãi).
| Chi tiết khoản vay | Thẻ tín dụng (3) | Khoản vay hợp nhất |
| Quan tâm % | 28% | 12% |
| Thanh toán | $ 750 | $ 750 |
| Kỳ hạn | 28 tháng | 23 tháng |
| Hóa đơn thanh toán / tháng | 3 | 1 |
| Hiệu trưởng | $ 15.000 ($ 5.000 * 3) | 15.000 đô la |
| Quan tâm | $ 5, 441, 73 ($ 1, 813, 91 * 3) | $ 1, 820, 22 ($ 60, 74 * 3) |
| Toàn bộ | $ 20, 441, 73 | $ 16, 820, 22 |
Tất nhiên, người vay phải có thu nhập và uy tín cần thiết để đủ điều kiện với người cho vay mới, có thể cung cấp cho họ ở mức thấp hơn. Mặc dù mỗi người cho vay có thể sẽ yêu cầu tài liệu khác nhau tùy thuộc vào lịch sử tín dụng của bạn, những thông tin được yêu cầu phổ biến nhất bao gồm thư tuyển dụng, báo cáo trị giá hai tháng cho mỗi thẻ tín dụng hoặc khoản vay bạn muốn trả, và thư từ chủ nợ hoặc cơ quan trả nợ.
Tìm một khoản vay hợp nhất
Nếu bạn bị ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng từ chối, Gagnon khuyên bạn nên tìm hiểu các công ty thế chấp hoặc người cho vay tư nhân. Họ có xu hướng ít cứng nhắc hơn về điểm số và tỷ lệ."
Ưu tiên thanh toán
Một khi bạn có được chiếc xe hợp nhất nợ của mình, bạn nên quyết định hóa đơn nào để giải quyết trước? Điều này có thể được quyết định bởi người cho vay của bạn, người có thể chọn thứ tự mà chủ nợ được hoàn trả.
Nếu không, bạn nên bắt đầu bằng cách trả hết khoản nợ lãi cao nhất trước. Tuy nhiên, nếu bạn có một khoản vay lãi suất thấp khiến bạn căng thẳng về cảm xúc và tinh thần hơn những người có lãi suất cao hơn (một khoản vay cá nhân đã làm căng thẳng mối quan hệ gia đình), bạn có thể muốn bắt đầu với khoản vay đó thay thế.
Khi bạn trả hết một khoản nợ, hãy chuyển các khoản thanh toán sang bộ tiếp theo trong quy trình thanh toán thác nước cho đến khi tất cả các hóa đơn của bạn được thanh toán.
Cạm bẫy tiềm năng
Có một số cạm bẫy người tiêu dùng nên xem xét khi hợp nhất nợ.
Gia hạn thời hạn cho vay
Khoản thanh toán và lãi suất hàng tháng của bạn có thể thấp hơn, nhờ khoản vay mới. Nhưng hãy chú ý đến lịch thanh toán: Nếu nó dài hơn đáng kể so với các khoản nợ trước đây của bạn, bạn có thể sẽ trả nhiều hơn trong thời gian dài. Hầu hết những người cho vay hợp nhất nợ kiếm tiền bằng cách kéo dài thời hạn của khoản vay ít nhất là trung bình, nếu không phải là kỳ hạn dài nhất, của khoản nợ trước đây của người vay. Điều này cho phép người cho vay kiếm được lợi nhuận gọn gàng ngay cả khi nó tính lãi suất thấp hơn.
Ví dụ: John có 19.000 đô la nợ thẻ tín dụng, khoản vay mua ô tô 12.000 đô la và còn lại 5.500 đô la cho khoản vay của trường. Tổng số tiền thanh toán hàng tháng của anh lên tới $ 1.175. Một người cho vay hợp nhất nợ đề nghị chuyển các khoản vay của mình thành một lưu ý duy nhất tính lãi suất thấp hơn và giảm khoản thanh toán hàng tháng của anh ta xuống còn $ 850. Ông biết ơn chấp nhận và tiết kiệm $ 325 mỗi tháng. Tuy nhiên, thời hạn dài nhất trong các khoản vay trước đây của John là năm năm và khoản vay mới có thời hạn 90 tháng (bảy năm rưỡi). Cuối cùng anh ta sẽ trả tổng cộng 6.375 đô la, trong khi đó, với các khoản nợ cũ, số tiền tối đa anh ta đã trả sẽ là 5, 875 đô la.
Đó là lý do tại sao làm bài tập về nhà của bạn là quan trọng. Gọi cho (các) công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn để tìm hiểu mất bao lâu để trả hết nợ trên mỗi thẻ của bạn với lãi suất hiện tại. Sau đó so sánh với thời hạn và chi phí của khoản vay hợp nhất mà bạn đang xem xét.
Làm tổn thương điểm tín dụng
Bằng cách chuyển các khoản vay hiện tại của bạn thành một khoản vay hoàn toàn mới, ban đầu bạn có thể thấy tác động tiêu cực khiêm tốn đến điểm tín dụng của bạn. Điểm tín dụng ủng hộ các khoản nợ dài hạn hơn với lịch sử thanh toán dài hơn, phù hợp hơn. Việc thay thế các khoản nợ trước khi hợp đồng ban đầu được yêu cầu sẽ được xem là tiêu cực. Bạn cũng được liệt kê là đã giả định một khoản nợ lớn hơn, mới hơn, làm tăng yếu tố rủi ro của bạn. Và, tất nhiên, giống như bất kỳ loại tài khoản tín dụng nào khác, một khoản thanh toán bị mất trong khoản vay hợp nhất nợ được đưa vào báo cáo tín dụng của bạn.
Ngoài ra, việc đóng các tài khoản tín dụng cũ (một khi chúng đã được thanh toán hết) và mở một tài khoản mới có thể làm giảm tổng số tín dụng có sẵn cho bạn, làm tăng tỷ lệ sử dụng nợ của bạn. Điều này cũng có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn, vì những người cho vay có thể thấy bạn với tỷ lệ tăng là kém ổn định về tài chính. Tuy nhiên, nếu bạn hợp nhất nợ thẻ tín dụng và cuối cùng cải thiện tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn - nghĩa là, số tín dụng tiềm năng bạn có mà bạn thực sự đang sử dụng - kết quả của bạn có thể tăng lên sau này.
Ví dụ: Sally cuộn 16.000 đô la nợ thẻ tín dụng vào một khoản vay mới. Cô ấy cắt thẻ tín dụng của mình nhưng để các tài khoản mở. Nếu cô ấy không có khoản nợ nào khác, cô ấy đã giảm một nửa hiệu quả tỷ lệ nợ trên tín dụng của mình, vì hiện tại cô ấy có 16.000 đô la tín dụng chưa sử dụng có sẵn trên tài khoản thẻ tín dụng của mình, cộng với khoản vay hợp nhất 16.000 đô la. Tuy nhiên, nếu cô ấy đóng các tài khoản cũ của mình, cô ấy sẽ sử dụng 100% tín dụng mà cô ấy có sẵn từ khoản vay mới, điều này sẽ ảnh hưởng xấu đến điểm số của cô ấy.
Gây nguy hiểm cho tài sản
Dễ dàng có được một khoản vay hợp nhất bảo đảm hơn một khoản nợ không có bảo đảm, điều đó có nghĩa là bạn có thể kết thúc một số khoản nợ không có bảo đảm (như số dư thẻ tín dụng) thành khoản nợ có bảo đảm lớn hơn. Bạn có thể cam kết tài sản của mình là tài sản thế chấp với số tiền lớn hơn nhiều so với trước đây. Ví dụ: sử dụng khoản vay vốn chủ sở hữu nhà hoặc hạn mức tín dụng sẽ khiến nhà bạn gặp rủi ro nếu bạn không thực hiện các khoản thanh toán cần thiết.
Mất các điều khoản hoặc lợi ích đặc biệt
Các khoản vay sinh viên có các điều khoản đặc biệt (như chiết khấu lãi suất và giảm giá), sẽ biến mất nếu bạn hợp nhất chúng với các khoản nợ khác. Những người mặc định cho các khoản vay của trường hợp nhất thường sẽ được hoàn thuế và thậm chí có thể có tiền lương kèm theo, chẳng hạn.
Trả nhiều tiền cho dịch vụ hợp nhất nợ
Những nhóm này thường thu phí ban đầu và phí hàng tháng. Và bạn có thể không cần chúng. Bạn có thể tự củng cố khoản nợ của mình miễn phí bằng khoản vay cá nhân mới từ ngân hàng hoặc thẻ tín dụng lãi suất thấp chẳng hạn.
Điểm mấu chốt
Thay thế một số khoản vay nhiều lãi suất bằng một, khoản thanh toán hàng tháng có lãi suất cố định có thể đơn giản hóa cuộc sống. Đừng hợp nhất chỉ để thuận tiện, tuy nhiên. Trừ khi bạn bị choáng ngợp bởi nhiều ngày thanh toán, sự dễ dàng của một khoản thanh toán hàng tháng không phải là một lý do đủ để củng cố nợ, do những cạm bẫy.
Và hãy nhớ rằng: Hợp nhất nợ một mình không giúp bạn thoát khỏi nợ nần; cải thiện chi tiêu và tiết kiệm thói quen nào. Nếu bạn kết hợp các khoản nợ của mình, hãy chống lại sự cám dỗ để tăng số dư trên thẻ tín dụng của bạn một lần nữa; nếu không, bạn sẽ yên tâm trả nợ cho họ và khoản vay mới, hợp nhất. Hợp nhất là một công cụ giúp bạn thoát khỏi nhà ổ chuột đầy nợ nần, và không giúp bạn có một nhà ổ chuột đẹp hơn, đắt tiền hơn.
So sánh các tài khoản đầu tư × Các ưu đãi xuất hiện trong bảng này là từ các mối quan hệ đối tác mà Investopedia nhận được bồi thường. Tên nhà cung cấp Mô tảĐiều khoản liên quan
Thế chấp thứ hai Thế chấp thứ hai là một loại thế chấp cấp dưới được thực hiện trong khi thế chấp ban đầu vẫn còn hiệu lực. thêm thế chấp Recast thế chấp Recast thế chấp lấy các khoản thanh toán gốc và lãi còn lại của một thế chấp và tính toán lại chúng dựa trên lịch khấu hao mới. thêm Định nghĩa tài khoản quay vòng Tài khoản quay vòng là một loại tài khoản tín dụng cung cấp cho người vay một giới hạn tối đa và cho phép thay đổi mức độ sẵn có của tín dụng. thêm Tải lại Tải lại là thực hành lấy một khoản vay mới để trả một khoản vay hiện có để có được lãi suất thấp hơn hoặc để củng cố nợ. Thêm một khoản nợ Nợ là gì? Một khoản nợ phải trả là một hệ thống tăng tốc trả nợ dựa trên việc trả khoản vay với lãi suất cao nhất trước tiên. xem thêm Điều này trước khi bạn Hợp nhất các khoản vay sinh viên của bạn Tìm hiểu những lợi thế và bất lợi của việc hợp nhất khoản vay sinh viên và lý do tại sao việc hợp nhất các khoản vay sinh viên liên bang và tư nhân lại rất quan trọng. thêm Liên kết đối tácNhững bài viết liên quan
Quản lý nợ
Sự khác biệt giữa hợp nhất nợ và xử lý nợ là gì?
Kế hoạch nghỉ hưu
10 cách để vay khi nghỉ hưu
Tín dụng xấu
Lời khuyên của chuyên gia về cắt giảm nợ thẻ tín dụng
Cho vay sinh viên
Hãy thử những mẹo này để trả hết khoản vay sinh viên của bạn nhanh hơn
Cho vay sinh viên
Làm thế nào để hợp nhất các khoản vay sinh viên
Tái cấp vốn một ngôi nhà
Khi nào (và khi nào không) tái tài trợ thế chấp của bạn
