Cuộc tranh luận xung quanh niên kim và nếu chúng là một lựa chọn đầu tư tốt đã diễn ra mạnh mẽ trong nhiều năm và dường như nó sẽ không còn sớm nữa. Nhưng thay vì luyện lại những lý lẽ thông thường, chúng ta hãy nhìn nó từ một khía cạnh khác.
Triển vọng tăng trưởng cổ tức
Khi bạn thiết lập một niên kim, mặt trái của danh mục đầu tư của bạn trở nên rất hạn chế. Tùy thuộc vào loại niên kim bạn chọn, bạn không có sự tăng trưởng về niên kim tức thời hoặc tăng trưởng tối thiểu do phí đối với các loại niên kim khác. Với danh mục cổ phiếu cổ tức, bạn không chỉ nhận được thu nhập từ cổ tức mà còn nhận được tiền lãi từ tăng trưởng giá cổ phiếu.
Nhược điểm của tăng trưởng với cổ phiếu cổ tức là bạn sẽ có nhiều biến động hơn vì không có gì đảm bảo. Miễn là bạn không bán cổ phiếu của mình khi thị trường đi xuống và chỉ sống nhờ cổ tức, đây không phải là vấn đề lớn.
Mặt khác, nếu yếu tố này sẽ giúp bạn tỉnh táo vào ban đêm, thì những đảm bảo đi kèm với niên kim có thể xứng đáng với sự đánh đổi tăng trưởng cho bạn. Chỉ cần nhớ rằng niên kim là một chính sách bảo hiểm, vì vậy chúng chỉ tốt như công ty bạn mua chúng. Nếu công ty phá sản, bạn hết tiền.
Thuế chồng lên
Khi xem xét thuế, có hai sự khác biệt lớn giữa hai lựa chọn. Đầu tiên là cách thu nhập của bạn bị đánh thuế; thứ hai là cơ sở chi phí cho những người thừa kế của bạn nếu bạn chuyển tài sản cho họ sau khi chết.
Với các khoản thuế bạn phải trả cho thu nhập của mình trong một niên kim, bạn bị đánh thuế theo tỷ lệ thu nhập bình thường. Tuy nhiên, với cổ phiếu cổ tức, bạn phải trả tỷ lệ thấp hơn trên cổ tức đủ điều kiện, và nếu bạn ở trong hai khung thuế thấp nhất, bạn sẽ không phải trả bất kỳ khoản thuế nào. Ngoài ra, nếu bạn bán cổ phiếu của mình để kiếm lợi nhuận, thuế lãi vốn tăng lên 20% cho khung thuế cao nhất. Điều này có thể tạo ra sự khác biệt lớn trong các khoản thuế bạn phải trả khi nghỉ hưu.
Khi bạn chuyển tài sản vào bất động sản của mình, có những quy tắc khác nhau cho cơ sở chi phí của người thừa kế của bạn. Với một niên kim, họ có được cơ sở giống như bạn đã có. Với cổ phiếu, họ có được cái được gọi là cơ sở tăng cường, điều này có nghĩa là cơ sở chi phí của họ là giá của cổ phiếu là của tài sản vào ngày bạn chết. Điều này có thể tạo ra sự khác biệt lớn trong việc cuối cùng họ bị đánh thuế bao nhiêu ngay cả khi bạn có được 100% cổ phiếu. Nếu họ bán nó cho cơ sở mới, họ sẽ không nợ thuế lãi vốn.
Làm thế nào các khoản phí thêm
Lệ phí có thể phá hủy tiềm năng tăng trưởng của một danh mục đầu tư. Chúng làm cho việc đạt được mục tiêu của bạn trở nên khó khăn hơn bởi vì bạn không chỉ tạo ra lợi nhuận mà bạn cần để đạt được mục tiêu mà còn phải hoàn trả các khoản phí mà bạn phải trả cho khoản đầu tư.
Có một danh mục cổ phiếu cổ tức là một trong những cách rẻ nhất để sở hữu một tài sản. Bạn trả phí giao dịch để mua cổ phiếu và sau đó không phải trả bất kỳ khoản phí nào khác cho đến khi bạn bán cổ phiếu. Tại hầu hết các công ty môi giới, bạn thậm chí có thể tái đầu tư cổ tức mà không mất thêm chi phí. Nếu bạn cấu trúc các khoản đầu tư của mình để cuối cùng bạn sống nhờ cổ tức và không bán cổ phiếu, thì bạn chỉ phải trả một khoản phí.
Annuuity, mặt khác, có đầy đủ các khoản phí. Bạn không chỉ có khoản hoa hồng lớn, mà còn phải chịu phí đầu hàng nếu bạn muốn thoát khỏi hợp đồng, chi phí quỹ và nhiều hơn nữa.
Điểm mấu chốt
Annuuity là một cách đắt tiền để chuẩn bị cho nghỉ hưu. Sử dụng cổ phiếu cổ tức sẽ thấy giảm thiểu phí và thuế, và bạn vẫn có được sự tăng trưởng và thu nhập mà bạn sẽ cần cho những năm không làm việc của mình.
