Khoản vay FHA 203 (k) là gì?
Khoản vay FHA 203 (k) là một loại thế chấp được bảo hiểm của chính phủ cho phép người đi vay thực hiện một khoản vay cho hai mục đích - mua nhà và cải tạo nhà. Khoản vay FHA 203 (k) được bao bọc xung quanh việc cải tạo hoặc sửa chữa nhà sẽ trở thành nơi cư ngụ chính của người thế chấp. Một FHA 203 (k) còn được gọi là khoản vay xây dựng FHA.
Hiểu về khoản vay FHA 203 (k)
Khoản vay FHA 203 (k) khuyến khích các gia đình trong khung thu nhập thấp đến trung bình mua nhà đang rất cần sửa chữa - đặc biệt là những ngôi nhà nằm trong cộng đồng cũ. Chương trình cho phép một cá nhân mua một ngôi nhà và cải tạo nó theo một thế chấp có lãi suất cố định hoặc có thể điều chỉnh. Số tiền được vay bao gồm giá mua nhà và chi phí cải tạo, bao gồm cả vật liệu và nhân công.
Khoản vay này cũng có thể bao gồm tài trợ nhà ở tạm thời (nếu cần), có thể dưới dạng tiền thuê trong thời gian ngôi nhà đang được cải tạo. Khoản vay hai mục đích loại bỏ sự cần thiết của người vay để thực hiện hai đơn xin thế chấp riêng biệt và khoản vay để cải tạo nhà, một trong hai điều này có thể không được ngân hàng chấp thuận hoặc có thể có chi phí kết hợp cao hơn.
Thông thường, người cho vay không sẵn sàng cung cấp một thế chấp cho một tài sản cần sửa chữa lớn do các tiêu chuẩn an toàn và sinh kế của họ. Các khoản vay FHA 203 (k), được chính phủ hỗ trợ, mang lại sự yên tâm cho các tổ chức cho vay, vì chi phí cải tạo nhà được bao gồm trong gói thế chấp. Phí cải tạo được đặt trong một tài khoản ký quỹ và được giải ngân khi thanh toán cho các nhà thầu khi công việc hoàn thành. Cải tạo hoàn toàn ngôi nhà không nên mất hơn sáu tháng, như được nêu trong hướng dẫn FHA cho khoản vay 203 (k).
Khoản vay FHA 203 (k) cho phép người có thu nhập thấp đủ khả năng mua nhà, đặc biệt là khoản cần sửa chữa.
Các loại cho vay 203 (k)
Có hai loại khoản vay 203 (k) - hợp lý hóa 203 (k) và tiêu chuẩn 203 (k). Khoản vay chỉ áp dụng cho các cá nhân và gia đình có ý định biến tài sản thành nơi cư trú chính. Điều này có nghĩa là các nhà đầu tư bất động sản và chủ nhà không đủ điều kiện. Công việc được thực hiện phải được ký hợp đồng với một người siêng năng được cấp phép và không được thực hiện bởi người thế chấp.
Streamline 201 (k): Sửa chữa tối thiểu
Một ngôi nhà không đòi hỏi nhiều công việc thường sẽ được trả tiền cho việc sử dụng hợp lý 203 (k). Tùy chọn này không bao gồm công việc kết cấu trong nhà, chẳng hạn như thêm phòng mới hoặc cảnh quan, và ngôi nhà phải có thể ở được trong suốt thời gian cải tạo. Sửa chữa theo dòng 203 (k) được giới hạn ở mức 35.000 đô la.
Tiêu chuẩn 2013 (k): Công việc mở rộng
Tiêu chuẩn 203 (k) bao gồm bất kỳ sửa chữa mở rộng và công việc kết cấu cần phải được thực hiện trong nhà mà không có chi phí sửa chữa giới hạn. Số tiền tối thiểu có thể được vay là 5.000 đô la.
Một số sửa chữa mà khoản vay FHA 203 (k) bao gồm hệ thống ống nước, sàn, sơn, hệ thống điều hòa nhiệt độ, phòng tắm và nhà bếp, cải thiện tiêu chuẩn sức khỏe và an toàn, cải thiện cảnh quan, thực hiện các công cụ truy cập cho người khuyết tật, bổ sung của hệ thống bảo tồn năng lượng, và thay thế cửa sổ và cửa ra vào.
Các cải tạo được coi là xa hoa hoặc xa xỉ (như bể bơi hoặc cải tiến sẽ không phải là một phần vĩnh viễn của tài sản) không được bảo hiểm theo khoản vay FHA 203 (k).
Người cho vay sử dụng khoản vay FHA 203 (k) như thế nào?
Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) đã được tạo ra trong thời kỳ Đại suy thoái, nơi có tỷ lệ nhà bị tịch thu và vỡ nợ cao. FHA phục vụ để khuyến khích các ngân hàng cho vay mua nhà cho những người có thu nhập thấp và trung bình, những cá nhân có điểm tín dụng thấp hoặc người mua nhà lần đầu không có lịch sử tín dụng. Điều này giúp kích thích nền kinh tế, vì những người thường không được chấp thuận cho vay đã được phát hành thế chấp. Khoản vay FHA được tạo ra để đảm bảo các loại thế chấp này, do đó, trong trường hợp người vay không trả được nợ, FHA sẽ bước vào để trang trải các khoản thanh toán, do đó, giảm thiểu rủi ro mặc định mà người cho vay phải đối mặt.
Những người có thu nhập cao thường thích mua ở những khu vực mới hơn và phát triển hơn của một thành phố. FHA đã giới thiệu khoản vay 203 (k) đặc biệt để khuyến khích những người có thu nhập thấp, những người không đủ điều kiện nhận thế chấp tiêu chuẩn để chọn sống trong các khu dân cư đang hoạt động và nâng cấp chúng.
Nhận khoản vay FHA 203 (k)
Điều quan trọng cần lưu ý là FHA không phải là người cho vay; nó là một công ty bảo hiểm thế chấp Bạn nhận được khoản vay FHA 203 (k) bằng cách đăng ký qua ngân hàng, hiệp hội tín dụng hoặc người cho vay khác. Không phải tất cả các nhà cho vay cung cấp các khoản vay. Để tìm người cho vay được phê duyệt, hãy xem tìm kiếm người cho vay đã được phê duyệt của HUD.
Nó cũng không phải là một công ty bảo hiểm nhà hoặc nhà cung cấp bảo hành. Người mua nhà vẫn cần mua bảo hiểm nhà và bảo hành cho nhà và tài sản của họ.
Ưu và nhược điểm của khoản vay FHA 203 (k)
Cũng như các khoản vay FHA khác, một cá nhân có thể thực hiện thanh toán xuống chỉ 3, 5%. Vì khoản vay được bảo hiểm bởi FHA, người cho vay có thể đưa ra mức lãi suất thấp hơn cho khoản vay 203 (k) so với những gì người vay có thể được trích dẫn ở nơi khác. Lãi suất sẽ thay đổi cho mỗi người vay tùy thuộc vào lịch sử tín dụng của họ. Mặc dù FHA cho phép các cá nhân có điểm tín dụng thấp tới 580 để đăng ký 203 (k), một số người cho vay có thể yêu cầu điểm cao hơn từ 620 đến 640 để cấp một. Con số này vẫn thấp hơn điểm 720 cần thiết cho một thế chấp tiêu chuẩn.
Tuy nhiên, khoản vay FHA 203 (k) không phải không có chi phí. Một khoản bảo hiểm thế chấp trả trước phải được trả bởi người vay hàng tháng. Một khoản phí nguồn gốc bổ sung cũng có thể được tính bởi các tổ chức cho vay. Ngoài các chi phí tài chính cho người đi vay, giấy tờ khắt khe cần có và thời gian dài để nghe lại từ FHA và người cho vay là những yếu tố cần xem xét khi đăng ký chương trình này. Nhìn chung, một cá nhân có điểm tín dụng thấp đang tìm cách sở hữu một ngôi nhà có thể cần phải sửa chữa và hiện đại hóa có thể nhận ra rằng FHA 203 (k) có lợi ích lớn đối với nó vượt xa chi phí của nó.
