Đầu tiên, có một vài điều bạn nên biết về điểm số bạn nhận được từ các dịch vụ chấm điểm tín dụng miễn phí: Chúng thường không giống với điểm số của FICO cho vay. Điểm số miễn phí đôi khi được gọi là điểm số tương đương của điểm số điểm số của điểm số hay điểm số của giáo dục, điểm số (và, một cách nực cười, điểm số của FAKO Lần)., chúng tôi sẽ kiểm tra lý do cho sự khác biệt giữa điểm số miễn phí bạn có thể nhận được từ các trang web như Credit Karma, Quizzle, Credit Sesame, Credit.com, và một số công ty thẻ tín dụng và điểm tín dụng mà người cho vay sử dụng.
Người cho vay sử dụng Điểm tín dụng phù hợp
Đầu tiên, hãy làm sáng tỏ một quan niệm sai lầm. Trên thực tế, điểm tín dụng miễn phí là có thật. Nhưng vì nhiều lý do, họ chỉ có thể cung cấp cho bạn một ý tưởng chung về nơi bạn đứng với một chủ nợ cụ thể.
Những người cho vay khác nhau kéo các điểm tín dụng khác nhau và đôi khi những điểm số này được điều chỉnh cụ thể cho loại khoản vay bạn đang đăng ký. Ví dụ: Mô hình quản lý tài khoản của TransUnion được thiết kế để giúp các tổ chức đánh giá các tài khoản hiện tại của họ, xác định chủ tài khoản có lợi nhuận cao nhất của họ và nhận ra chủ tài khoản nào có khả năng trở nên phạm pháp nhất. Và Điểm tài khoản mới của TransUnion, có sẵn miễn phí từ Credit Karma, giúp các tổ chức tài chính xác định rủi ro do khách hàng tiềm năng gây ra. TransUnion thậm chí còn có các mô hình chấm điểm tín dụng cho các loại người cho vay và chủ nợ cụ thể, như người cho vay tự động và các công ty tiện ích. Credit Karma cũng cho thấy điểm tín dụng của bạn từ Equachus miễn phí.
Experian có các mô hình tính điểm khác nhau là tốt. Điểm tương đương quốc gia Experian, dành cho khách hàng của trang web điểm tín dụng miễn phí Credit Sesame, là điểm số mà các tổ chức tài chính sử dụng để sàng lọc danh sách chào mời, đánh giá các ứng dụng cho vay và tín dụng và xác định cơ hội bán thêm sản phẩm tài chính cho khách hàng hiện tại. Điểm số này có thể dao động từ mức thấp 360 đến mức cao là 840, trong khi điểm số FICO dao động từ 300 đến 850. Equachus cũng cung cấp các mô hình chấm điểm tín dụng tùy chỉnh. Cách duy nhất để tìm ra điểm chính xác mà người cho vay cụ thể nhìn thấy đối với bạn là thực sự áp dụng cho khoản vay đó.
Mỗi phòng tín dụng có dữ liệu khác nhau
Một hạn chế khác của việc lấy điểm tín dụng của bạn chỉ từ một nguồn là điểm số của bạn với mỗi trong ba phòng ghi điểm tín dụng thường khác nhau. Một phần là do thực tế là người cho vay có thể chọn báo cáo cho một, hai hoặc cả ba văn phòng tín dụng lớn, hoặc họ có thể chọn không báo cáo gì cả. Ngoài ra, mỗi văn phòng cân nhắc dữ liệu trong báo cáo tín dụng của bạn hơi khác nhau khi tính điểm tín dụng của bạn. Hơn nữa, người cho vay có thể lấy điểm của bạn từ cả ba văn phòng tín dụng hoặc có thể chỉ cần lấy một điểm. Khi bạn chỉ biết điểm của mình với một cục, bạn sẽ không nhìn thấy toàn bộ bức tranh.
Một số người cho vay sử dụng VantageScore, không phải FICO
VantageScore là một mô hình tính điểm mới hơn được tạo ra bởi sự hợp tác giữa ba văn phòng tín dụng chính. Họ muốn tạo ra một điểm số phù hợp hơn từ một văn phòng đến kế tiếp và chính xác hơn so với điểm số FICO truyền thống. Mặc dù VantageScore không được sử dụng rộng rãi như điểm số FICO truyền thống, nhưng nó đã gây chú ý trong số các nhà cung cấp điểm tín dụng miễn phí vì những cách bù đắp cho những thiếu sót trong các mô hình truyền thống.
Mô hình VantageScore được sử dụng rộng rãi nhất hiện nay, VantageScore 3.0, chấm điểm người tiêu dùng sử dụng phạm vi từ 300 đến 850, giống như điểm số FICO. VantageScore chỉ định các trọng số khác nhau cho năm yếu tố quyết định điểm tín dụng của bạn, so với điểm FICO truyền thống. VantageScore cũng dễ tha thứ hơn cho các cá nhân có lịch sử tín dụng ngắn hơn. Do đó, nó có thể tạo điểm tín dụng cho những người không đủ điều kiện cho điểm FICO. Ngoài ra, trong khi FICO đối xử với tất cả các khoản thanh toán trễ như nhau, VantageScore đánh giá chúng khác nhau (ví dụ thanh toán thế chấp chậm hơn đối với điểm tín dụng so với một loại thanh toán trễ khác). VantageScore cũng tha thứ cho những câu hỏi khó hơn FICO, mặc dù FICO dễ tha thứ hơn cho các bộ sưu tập số dư thấp.
Có một VantageScore 4.0 đã được giới thiệu vào mùa thu 2017 vẫn chưa được áp dụng rộng rãi và chưa được cung cấp bởi các công ty điểm tín dụng miễn phí. Nó sử dụng thang điểm 300-850 quen thuộc và cố gắng mở rộng điểm tín dụng bằng cách bỏ qua các khoản nợ thuế hoặc bản án và tài khoản thu nợ y tế. Hiện tại, VantageScore 3.0 là tiêu chuẩn. Nếu bạn nhận được điểm tín dụng miễn phí từ bất kỳ nhà cung cấp nào sau đây (không phải là danh sách đầy đủ), có thể bạn sẽ thông qua VantageScore 3.0 trong một thời gian tới:
- Tín dụng.comCreditKarmaCredit SesameCreditWiseLending TreemyBankrateMintWisePiggyCreditCards.comNerdWalletQuizzleWalletHub
Các phương pháp cho điểm khác nhau gán các trọng số khác nhau cho các yếu tố xác định điểm tín dụng của bạn:
Tiêu chí VantageScore và VantageScore 3.0, được xếp hạng
- Lịch sử thanh toán: 40% Tuổi và loại tín dụng: 21% Sử dụng tín dụng: 20% Số dư tín dụng: 11% Ứng dụng tín dụng gần đây: 5% Tín dụng khả dụng: 3%
Tiêu chí điểm FICO, xếp hạng
- Lịch sử thanh toán: 35% Số tiền nợ: 30% Thời hạn của lịch sử tín dụng: 15% Tín dụng mới: 10% Các loại tín dụng đang sử dụng: 10%
Giống như ba trong số ba văn phòng tín dụng chính phát hành điểm FICO riêng dựa trên thông tin của người tiêu dùng với văn phòng đó, mỗi ba văn phòng tín dụng chính đều phát hành VantageScore dựa trên thông tin của người tiêu dùng với văn phòng đó. Một VantageScore từ TransUnion sẽ giống như một VantageScore từ Equachus nếu cả TransUnion và Equachus đều chứa thông tin giống hệt nhau về người tiêu dùng. Vì thường có sự khác biệt trong thông tin được báo cáo cho mỗi văn phòng, người tiêu dùng vẫn có thể có VantageScores khác nhau, giống như họ có thể có điểm FICO khác nhau.
Các tổ chức phát hành thẻ tín dụng cung cấp điểm tín dụng FICO miễn phí (không phải là danh sách đầy đủ) bao gồm:
- Ngân hàng Ally (khách hàng cho vay tự động) DiscoverBank của Mỹ Ngân hàng quốc gia đầu tiên Ngân hàng quốc tế Ngân hàng tài chính Ngân hàng thương mại đồng bộ Ngân hàng thương mạiWells Fargo
Điểm mấu chốt
Với bất kỳ điểm tín dụng miễn phí nào, điều quan trọng là phải hiểu những hạn chế của những gì bạn nhận được - rằng điểm số bạn nhìn thấy có thể không giống với điểm mà người cho vay hoặc chủ nợ sẽ sử dụng khi quyết định có đưa bạn trở thành khách hàng hay không. Loại điểm tín dụng miễn phí tốt nhất để có được là điểm FICO thực tế từ Experian, Equachus hoặc TransUnion vì đây là những điểm số mà đại đa số người cho vay sử dụng. Tuy nhiên, bạn sẽ không biết chính xác điểm số mà người cho vay cụ thể sử dụng trừ khi bạn đăng ký một khoản vay cụ thể.
