Mối quan hệ của chúng tôi với tiền bắt đầu từ khi còn nhỏ khi chúng tôi nhận thấy các thành viên trong gia đình trao đổi tiền xu hoặc hóa đơn cho tất cả các loại chúng tôi thích. Sức mạnh và quyền lực của tiền tăng lên khi chúng tôi nhận được trợ cấp đầu tiên hoặc công việc được trả lương. Những kinh nghiệm ban đầu này nuôi dưỡng thói quen và niềm tin tồn tại trong suốt cuộc đời của bạn. Những thách thức của nó nhân lên khi chúng ta đến tuổi trưởng thành và được khuyến khích vay tiền để trả tiền học đại học hoặc mua xe hơi.
Số liệu của cha mẹ đặt ra mục tiêu đầu tư sớm, dạy chúng ta trì hoãn sự hài lòng cho đến khi chúng ta có thể phá vỡ con heo đất, cho phép những đồng tiền đó mua trò chơi video, quần áo hoặc thiết bị. Mối liên hệ mật thiết giữa đầu tư và lối sống ngày càng tinh vi hơn khi năm tháng trôi qua. Đỉnh cao của cuộc sống làm việc của bạn là nghỉ hưu thoải mái - hoặc đấu tranh để kiếm tiền.
Mục tiêu cuộc sống và đầu tư giao nhau như thế nào
Mục tiêu đầu tư trải rộng thành ba chi nhánh, tùy thuộc vào độ tuổi, thu nhập và triển vọng. Tuổi có thể được chia nhỏ thành ba phân khúc rõ rệt: trẻ và khởi nghiệp, trung niên và xây dựng gia đình và già và tự định hướng. Những phân loại này thường bỏ lỡ nhãn hiệu của họ ở độ tuổi thích hợp, với những người trung niên lần đầu tiên nhìn vào các khoản đầu tư hoặc những người già buộc phải ngân sách khắt khe, thực hiện kỷ luật mà họ thiếu khi còn trẻ.
Thu nhập cung cấp điểm khởi đầu tự nhiên cho các mục tiêu đầu tư vì bạn không thể đầu tư những gì bạn không có. Công việc nghề nghiệp đầu tiên đưa ra lời cảnh tỉnh cho nhiều người trẻ, buộc các quyết định về khoản đóng góp 401 (k), tài khoản tiết kiệm hoặc thị trường tiền tệ và thay đổi lối sống cần thiết để cân bằng sự sung túc ngày càng tăng với sự hài lòng chậm trễ. Việc trải qua những thất bại trong giai đoạn này là phổ biến, bị mắc kẹt trong tiền thuê nhà và tiền thuê xe quá đắt hoặc quên rằng mẹ và bố không còn nhận được hóa đơn thẻ tín dụng hàng tháng.
Outlook mô tả sân chơi mà chúng tôi hoạt động trong suốt cuộc đời của chúng tôi và các lựa chọn chúng tôi thực hiện có tác động đến quản lý tài sản. Kế hoạch hóa gia đình nằm ở đầu danh sách đối với hầu hết mọi người, với các cặp vợ chồng quyết định họ muốn có bao nhiêu đứa trẻ, khu vực ưa thích của họ và cần bao nhiêu người làm công ăn lương để phù hợp với những mục tiêu đó. Sự kỳ vọng nghề nghiệp phù hợp với những tính toán này, với sự giáo dục cao trong nhiều năm tăng sức mạnh thu nhập trong khi những người khác bị mắc kẹt trong công việc cuối cùng, buộc phải cắt giảm để kết thúc.
Mục tiêu đầu tư trở thành mục tiêu di chuyển của nhiều cá nhân, với các kế hoạch được vạch ra cẩn thận chạy vào rào cản dưới hình thức sa thải, mang thai ngoài ý muốn, các vấn đề sức khỏe và nhu cầu chăm sóc cha mẹ già. Những thách thức bất ngờ đó đòi hỏi một liều lượng thực tế khi chọn phân bổ 401 (k) hoặc quyết định sử dụng phần thưởng cuối năm, với tiền tiết kiệm cũ cho một ngày mưa bị nhiều người bỏ qua cho đến khi quá muộn.
May mắn thay, không bao giờ là quá muộn để trở thành một nhà đầu tư. Bạn có thể ở độ tuổi 40 trước khi nhận ra rằng cuộc sống đang chuyển động nhanh hơn dự kiến, đòi hỏi phải suy ngẫm về tuổi già và nghỉ hưu. Nỗi sợ hãi có thể chi phối suy nghĩ của bạn nếu bạn chờ đợi lâu để đặt mục tiêu đầu tư, nhưng điều đó sẽ ổn nếu điều đó làm tăng thêm cảm giác cấp bách cho quản lý tài sản. Tất cả các khoản đầu tư bắt đầu với đồng đô la đầu tiên được dành cho mục đích đó, bất kể tuổi tác, thu nhập hoặc triển vọng của bạn. Tất nhiên, những người đầu tư trong nhiều thập kỷ nắm giữ một lợi thế lớn, trong khi sự giàu có ngày càng tăng của họ cho phép họ tận hưởng thành quả từ thói quen tiết kiệm của mình.
Thiết lập quy trình mục tiêu đầu tư
Mục tiêu đầu tư giải quyết ba chủ đề chính liên quan đến tiền và quản lý tiền. Đầu tiên, chúng giao nhau với một kế hoạch cuộc sống tham gia vào quá trình suy nghĩ của chúng ta theo những cách không ngờ tới. Thứ hai, họ tạo ra trách nhiệm, buộc chúng tôi phải xem xét tiến độ trên cơ sở định kỳ, viện dẫn kỷ luật khi cần để đi đúng hướng. Thứ ba, họ tạo ra động lực tác động đến bản thân phi tài chính của chúng ta theo những cách tích cực có thể cải thiện sức khỏe và triển vọng tinh thần.
Sau khi được thiết lập, kế hoạch đầu tư buộc bạn phải suy nghĩ về những hy sinh cần phải thực hiện và ngân sách cần được cân bằng, hiểu rằng sự chậm trễ hoặc thất bại sẽ ảnh hưởng trực tiếp và ngay lập tức đến sự giàu có và lối sống của bạn. Quá trình này gây ra suy nghĩ và lập kế hoạch dài hạn, cho phép bạn từ bỏ cách tiếp cận bằng miệng và thiết lập một danh sách ưu tiên cho những điều trong cuộc sống mà bạn thực sự coi trọng.
Sử dụng báo cáo hàng tháng hoặc hàng quý để xem xét tiến độ và đề xuất cho kế hoạch cuộc sống đã chọn của bạn, thực hiện các điều chỉnh nhỏ thay vì thay đổi lớn khi dòng tiền cải thiện hoặc xấu đi. Xem xét lợi nhuận hàng năm của bạn theo định kỳ và tận hưởng sự giàu có của bạn tăng lên mà không cần sự can thiệp trực tiếp hoặc kiểm tra kỳ nghỉ từ bà. Học cách đối phó với việc mất thời gian một cách chín chắn, sử dụng mực đỏ để xây dựng sự kiên nhẫn trong khi xem xét lại cách thức đưa ra quyết định của bạn có thể ảnh hưởng đến những lợi nhuận tiêu cực đó.
Hiệp hội các nhà đầu tư Úc khuyến nghị sử dụng định dạng SMART khi đặt mục tiêu đầu tư. Dưới đây là các yếu tố:
- Đặc biệt - làm cho mỗi mục tiêu rõ ràng và cụ thể M có thể dễ dàng - đóng khung từng mục tiêu để bạn biết khi nào bạn đạt được mục tiêu - bạn cần phải hành động thực tế để đạt được mục tiêu R nâng cao - xác định xem mục tiêu của bạn có liên quan đến cuộc sống của bạn hay không dựa trên thực tế T - dựa trên khung thời gian cho từng mục tiêu để bạn có thể theo dõi tiến trình
Bắt đầu bằng cách viết một tài liệu hoặc tạp chí liệt kê từng mục tiêu đầu tư và cách bạn sẽ đo lường tiến độ. Liệt kê càng nhiều chi tiết càng tốt, xem xét cả mục tiêu ngắn hạn và dài hạn. Giả sử bạn muốn tiết kiệm cho nghỉ hưu nhưng cũng có kế hoạch sở hữu một ngôi nhà trong một khu phố an toàn, với số tiền còn lại đủ cho một kỳ nghỉ không thường xuyên. Bây giờ hãy xem lại tình hình tài chính hiện tại của bạn, lưu ý rằng bạn đã xử lý tiền tốt hay kém đến mức nào và các bước bạn sẵn sàng thực hiện để đạt được danh sách mục tiêu đó.
Có thể còn sớm để xem xét các hành động thực tế cần thiết hoặc khung thời gian cần thiết để đánh dấu tiến độ nếu mục tiêu đầu tư của bạn không thực tế, kỳ quặc hoặc không phù hợp với khả năng thu nhập hiện tại hoặc dự kiến của bạn. Tất nhiên, bạn có thể mơ về việc thực hiện mong muốn của cuộc sống, nhưng kế hoạch đầu tư đòi hỏi phải kiểm tra thực tế tàn bạo trước khi thực hiện kế hoạch hành động cần thiết. Nói một cách đơn giản, nếu kế hoạch không phù hợp với thực tế hoặc mục tiêu của bạn, hãy vứt nó đi và bắt đầu lại. Tập trung vào các bước bé hơn là mơ mộng bàn chải rộng.
Một khoản đóng góp nhỏ 401 (k) có thể là tất cả những gì cần thiết để đưa kế hoạch đầu tư đi đúng hướng trong giai đoạn trứng nước. Nhà tuyển dụng đôi khi phù hợp với sự đóng góp của bạn ở một mức độ nhất định, điều này cho phép bạn cuối cùng nghĩ về kế hoạch phức tạp hơn. Các cố vấn tài chính khuyên bạn nên phân bổ tối đa cho phép bất cứ khi nào có thể mặc dù điều đó không thực tế đối với nhiều người trẻ mới bắt đầu sự nghiệp. Điều này đặc biệt đúng với gánh nặng lớn của các khoản vay sinh viên phải gánh chịu bởi những người sinh sau năm 1990.
Quản lý khung thời gian
Chia các mục tiêu đầu tư thành các phân khúc ngắn, trung hạn và dài hạn bất cứ khi nào có thể, phù hợp với các giai đoạn cuộc sống tự nhiên của thanh niên, trung niên và cao cấp. Sắp xếp các tài khoản ngân hàng và môi giới theo các điều khoản ngắn và trung gian cũng có ý nghĩa trong khi tài khoản hưu trí chỉ tập trung vào dài hạn (hình phạt cứng được phát sinh khi truy cập vào các khoản tiền đó sớm). Trên thực tế, không có lý do chính đáng nào để tham gia vào IRA, SEP và các tài khoản hưu trí khác trừ khi hoàn cảnh tồi tệ không đưa ra giải pháp thay thế khả thi.
Các mục tiêu ngắn hạn và trung hạn cũng hỗ trợ lập kế hoạch SMART, cho phép đánh giá nhanh để đánh giá tiến độ tiết kiệm cho các nghĩa vụ gia đình, ô tô, kỳ nghỉ hoặc gia đình. Lập kế hoạch trung hạn cũng có thể bao gồm một tài khoản tổng quát hơn, biểu thị số vốn dành cho ngày mưa không thể tránh khỏi. Cống phân bổ quỹ khẩn cấp này cũng có thể đóng vai trò như một bức tường lửa giữa những bất ngờ của cuộc sống và tài khoản hưu trí lớn hơn nhiều, cho phép số vốn đó còn lại không bị ảnh hưởng, thiết lập để thực hiện mục đích dự định của nó.
Đừng tuyệt vọng nếu bạn đã đến tuổi trung niên mà không có kế hoạch đầu tư vì lợi ích chính sẽ tích lũy nhanh chóng khi nhiệm vụ được thực hiện lần đầu tiên. Tất nhiên, chơi đuổi kịp sẽ được yêu cầu nếu tài chính của bạn đang nhấp nháy mực đỏ, đòi hỏi phải thay đổi lối sống cho đến khi thu nhập của bạn phù hợp hoặc vượt quá chi phí. Quản lý nợ sẽ cần thiết để đi đúng hướng bởi vì sẽ không có ý nghĩa gì khi kiếm được 5% hoặc 10% hàng năm trong tài khoản đầu tư khi nhiều thẻ tín dụng đã đạt đến giới hạn ở mức lãi suất 18%, 20% hoặc 25%.
Học cách đầu tư ở tuổi trung niên có lợi ích từ kinh nghiệm - nghĩa là bạn có thể đánh giá chính xác hơn khả năng thu nhập trong tương lai của mình bằng cách kiểm tra quỹ đạo nghề nghiệp hiện tại của hộ gia đình. Những người có mức lương cao thường có thể chơi bắt kịp, xây dựng sự giàu có đầu tư nhanh chóng trong những trường hợp này, nhưng vẫn có khả năng đòi hỏi phải hy sinh. Đáng buồn thay, thu nhập thường bị đình trệ trong độ tuổi trung niên, với công việc cuối cùng và sự nghiệp bị kìm hãm giữ tài chính gia đình trên mặt nước nhưng ngăn cản việc xây dựng các khoản tiết kiệm đáng kể hơn.
Điều quan trọng là các tài khoản hưu trí được tài trợ đầy đủ cho đến tuổi trung niên và cho đến khi kết thúc việc làm ngay cả khi nó buộc phải thay đổi lối sống khác. Gánh nặng tài chính có thể sẽ tăng theo thời gian, do chi phí chăm sóc sức khỏe và nuôi dưỡng trẻ em tăng (có thể bao gồm học phí đại học). Bước vào tuổi nghỉ hưu với ít hơn nhiều so với séc của chính phủ trong tay có thể tạo ra sự lo lắng có căn cứ, đặc biệt là khi một người phối ngẫu phụ thuộc vào người kia trong nhiều thập kỷ, và nên tránh bằng mọi giá.
Nhiều người đang làm việc quá tuổi nghỉ hưu bây giờ hơn bất cứ lúc nào trong thế kỷ qua. Tuy nhiên, các quy tắc của chính phủ yêu cầu các nhà đầu tư bắt đầu rút tiền từ các tài khoản hưu trí (trừ Roth IRAs) ở tuổi 70½. Cùng với tuổi thọ dài hơn, yêu cầu này thêm ý nghĩa mới cho kế hoạch đầu tư trong những năm nghỉ hưu. Thật hợp lý khi những người cao tuổi tiếp tục xây dựng sự giàu có của họ thông qua công việc hoặc đầu tư cho đến khi chết bất cứ khi nào có thể, đặc biệt là nếu người phối ngẫu sẽ dựa vào các quỹ như một góa phụ hoặc góa phụ.
Bạn cần tiết kiệm bao nhiêu?
Cố vấn tài chính sử dụng các số liệu khác nhau để tính toán nhu cầu nghỉ hưu. Nhiều người đề nghị khách hàng tích lũy đủ tiền tiết kiệm trong suốt cuộc đời làm việc của họ để thay thế 70-85% thu nhập trước khi nghỉ hưu. Một số thậm chí đề nghị 100% trở lên để tạo vốn cần thiết để theo đuổi sở thích hoặc du lịch. Những cách tiếp cận phổ biến này có thể đã lỗi thời, do sự bùng nổ của những người bùng nổ trẻ em còn lại trong lực lượng lao động sau 65 hoặc 66 tuổi, thường được giảm lương thay vì ngồi ở nhà trên những chiếc ghế bập bênh.
Fidelity Investments khuyên bạn nên tiết kiệm ít nhất 1 lần thu nhập trước khi nghỉ hưu ở tuổi 30, 3x ở 40, 7x ở 55 và 10 x ở 67. Nếu bạn nghĩ rằng bạn sẽ cần 100.000 đô la mỗi năm sau khi nghỉ hưu, bạn nên có 100.000 đô la tiết kiệm ở tuổi 30, 300.000 đô la ở tuổi 40 và cứ thế. Những khuyến nghị này cho rằng khách hàng sẽ tiết kiệm 15% thu nhập hàng năm của họ mỗi năm bắt đầu từ 25 tuổi, với hơn 50% số tiền tiết kiệm được phân bổ cho cổ phiếu. Trên thực tế, nhiều người trẻ không có mức thu nhập khả dụng ở tuổi 25 do các cam kết cho vay của sinh viên hoặc thực tập, điều đó có nghĩa là một cam kết hàng năm cao hơn sẽ được yêu cầu vào ngày bắt đầu muộn hơn.
Kế hoạch nghỉ hưu có thể khiến người trẻ khó tập trung vào, nhưng tương đối dễ hình dung những năm sau khi làm việc với việc tự kiểm tra xem xét lối sống mong đợi của họ và cách họ có thể muốn tiết kiệm cuộc sống. Viện nghiên cứu lợi ích nhân viên (EBRI) làm cho nhiệm vụ nội tâm đó trở nên dễ dàng hơn với Hoạt động tiêu dùng và khảo sát thư (CAM), nêu rõ cách người Mỹ lớn tuổi tiêu tiền của họ và cách phân bổ đó thay đổi trong những năm cuối cấp.
Chi phí nhà ở vượt quá tất cả các loại khác bởi biên độ rộng, giữ vững trên 40% ở độ tuổi 50 đến 85. Không có gì đáng ngạc nhiên, chi phí chăm sóc sức khỏe bắt đầu tương đối nhỏ - 8% ở tuổi 50 - và hơn gấp đôi đến 19% ở tuổi 85. cùng nhau, dự kiến cuối cùng bạn sẽ chi hơn 60% số tiền hưu trí của mình để sống và giữ một mái nhà trên đầu. Bây giờ hãy tưởng tượng mức độ khó để đáp ứng những nhu cầu đơn giản đó nếu thu nhập bị giới hạn trong kiểm tra An sinh xã hội hàng tháng. Thật không may, hàng triệu người Mỹ hiện đang phải đối mặt với thách thức nghiêm trọng trong cuộc sống này vì họ đã thất bại trong việc thiết lập và giải quyết các mục tiêu đầu tư sớm hơn trong cuộc sống.
Khoảng cách giới khiến phụ nữ khó đạt được mục tiêu nghỉ hưu hơn nam giới, theo công ty nghiên cứu Aon Hewitt. Nghiên cứu năm 2016 cho thấy 83% phụ nữ Hoa Kỳ không tiết kiệm đủ tiền hưu trí, so với 74% nam giới. Họ ước tính rằng một người phụ nữ sẽ cần 11, 5 lần thu nhập cuối cùng của mình để đáp ứng nhu cầu nghỉ hưu, so với 10, 6 lần đối với một người đàn ông. Aon Hewitt dự án thêm rằng phụ nữ cần phải làm việc lâu hơn một năm, đến 69 tuổi, để bù đắp sự thiếu hụt. Tuổi thọ dài hơn của phụ nữ làm gia tăng khoảng cách về hưu, với khoản tiết kiệm cần thiết trong nhiều năm.
Những con số này đặc biệt đáng lo ngại vì, như nghiên cứu lưu ý, đàn ông và phụ nữ tham gia kế hoạch 401 (k) với tỷ lệ 79% như nhau, nhưng phụ nữ dành trung bình 7, 5% tiền lương trong khi đàn ông phân bổ trung bình 8, 7%, thâm hụt làm tồi tệ hơn bởi khả năng kiếm tiền trung bình thấp hơn của phụ nữ. Trong năm 2015, số dư 401 (k) cho phụ nữ chỉ bằng 59% tổng số nam giới - $ 71, 060 so với $ 119, 150. Mặc dù các tác giả đề xuất thay đổi kế hoạch để khuyến khích tỷ lệ tiết kiệm cao hơn, sự chênh lệch này có thể sẽ tiếp tục miễn là khoảng cách giới tính ở nơi làm việc vẫn còn.
Làm thế nào để vượt qua trở ngại đầu tư
Chúng tôi sống trong một nền văn hóa quyền lợi, mong đợi sự hài lòng ngay lập tức cho những thứ chúng tôi khao khát, cho dù đó là thiết bị công nghệ mới nhất, đĩa sushi hoặc chuyến đi đến Vegas. Tuy nhiên, mỗi khi chúng tôi trả tiền cho một thứ gì đó, chúng tôi có ít tiền hơn để chi cho những thứ khác, bao gồm cả mục tiêu đầu tư của chúng tôi. Đáng buồn thay, nhiều người thiếu kỷ luật hoặc ý chí để từ bỏ những niềm vui ngay lập tức cho sự thịnh vượng trong tương lai, tạo ra một vòng phản hồi với sức mạnh hủy diệt lớn theo thời gian.
Một nghiên cứu năm 2015 về việc thiết lập mục tiêu của Tiến sĩ Gail Matthews, một nhà nghiên cứu tại Đại học Dominican California ở San Rafael, đã kết luận rằng những người tham gia từ 23 đến 72 tuổi đặt mục tiêu bằng văn bản và gửi báo cáo tiến độ thường xuyên cho bạn bè có tỷ lệ thành công cao hơn nhiều so với những người giữ mục tiêu cho riêng mình. "Trên thực tế, hơn 70% những người tham gia viết ra và chia sẻ mục tiêu của họ đã báo cáo thành công so với 35% những người giữ mục tiêu cho mình, không bao giờ viết ra.
Đây là một phát hiện đáng chú ý, áp dụng trực tiếp để đạt được các mục tiêu và mục tiêu đầu tư, đưa ra một con đường hoàn hảo cho các cá nhân thiếu kỷ luật hoặc ý chí để khắc phục những thiếu hụt đó theo cách thay đổi cuộc sống. Sự đa dạng về tuổi tác giữa những người tham gia cũng cho chúng ta biết không bao giờ là quá muộn để đạt được các mục tiêu đầu tư thực tế miễn là chúng ta sẵn sàng đi xa hơn, viết chi tiết và báo cáo tiến trình của chúng tôi cho bên thứ ba hữu ích.
Tất nhiên, ngay cả những cá nhân có kỷ luật cũng có thể gặp khó khăn trong việc theo dõi tài chính khi cuộc sống ném một quả bóng cứng theo hướng của họ. Mất việc, ly hôn, ốm đau hoặc những cơn gió ngược khác có thể đặt cuộc sống vào một khóa học bất ngờ ảnh hưởng tiêu cực đến thu nhập và sức mạnh tiết kiệm. Sự biến động cũng có thể ảnh hưởng đến thị trường tài chính và tiền tiết kiệm của bạn, như họ đã làm trong 2007 và 2008 khi các nhà đầu tư Mỹ mất hàng nghìn tỷ đô la trong tài khoản hưu trí của họ.
Thị trường gấu và tai nạn có thể là không thể tránh khỏi trong nhiều thập kỷ giữa đóng góp đầu tiên của bạn và tuổi nghỉ hưu, mặc dù số liệu thống kê xác nhận lợi nhuận cổ phiếu dài hạn ấn tượng. Nhiều nhà đầu tư không có dạ dày trong những giai đoạn đầy biến động đó, thường bỏ qua những lời khuyên đúng đắn và từ bỏ các vị trí dài hạn với giá hời. Thật dễ dàng để nói với bản thân chúng ta sẽ đứng vững khi cuộc khủng hoảng tiếp theo kéo dài, nhưng bạn sẽ không biết chắc chắn cho đến khi nó xảy ra.
Cặp vợ chồng và mục tiêu đầu tư
Tập hợp các nguồn lực giữa chồng và vợ, một cặp vợ chồng cam kết hoặc bạn tình đồng giới cung cấp một cách lý tưởng để vượt qua nhiều thách thức đặt ra cho mục tiêu đầu tư. Cách tiếp cận này đòi hỏi sự tin tưởng sâu sắc bởi vì một cuộc chia tay sau này trong cuộc sống có thể có những hậu quả tàn khốc. Ví dụ, một nghiên cứu năm 2004 cho thấy ước tính 14% các cặp vợ chồng chọn cách tách biệt tài chính của họ. Điều quan trọng là cả hai đối tác hoàn toàn đồng ý ngay từ đầu với cách các nguồn lực được quản lý sẽ được quản lý để giảm tỷ lệ hiểu lầm. Nghiên cứu cũng cho thấy 70% các cặp vợ chồng nói về tiền hàng tuần, điều này tốt và xấu, bởi vì nhiều cuộc thảo luận đã biến thành tranh luận sôi nổi, theo một công trình được công bố năm 2012 bởi Hội đồng Quốc gia về Quan hệ Gia đình. Xem xét những kết quả đó, nhà nghiên cứu Sonya Britt của Đại học bang Kansas đã kết luận, đối số về tiền bạc (cho đến nay) là yếu tố dự báo hàng đầu về ly hôn. thiên vị khó khăn nhưng thường vô thức được tạo ra thông qua kinh nghiệm đầu đời.
Hai thu nhập giúp tiết kiệm cho một ngôi nhà và đủ điều kiện để thế chấp các mục tiêu dễ dàng hơn nhiều để thực hiện. Hợp tác giữa các đối tác là rất quan trọng khi tham gia vào kế hoạch trung hạn này vì các mục tiêu cần có sự thỏa thuận và phối hợp để tránh các biến chứng lớn. Một người phối ngẫu khai thác giới hạn thẻ tín dụng trong khi người kia siêng năng phân bổ thu nhập hàng tuần vào tiền tiết kiệm có thể tạo ra một rào cản lớn cho sự thịnh vượng lâu dài.
Quan hệ đối tác cũng có thể giảm bớt gánh nặng nhà ở cho những người ở độ tuổi 50 đến 85, khi hơn 40% thu nhập hưu trí được phân bổ để thuê, thanh toán thế chấp, bảo hiểm, thuế bất động sản và bảo trì. Các khoản tiết kiệm từ thu nhập gộp có thể có ý nghĩa trong các hộ gia đình nhiều người, giải phóng vốn cho các khoản chi khác. Ngược lại, sự chênh lệch về thể chất giữa vợ hoặc chồng hoặc bạn tình có thể làm phức tạp chi phí chăm sóc sức khỏe, với một căn bệnh lớn hoặc chăm sóc thể chế vượt qua bảo hiểm Medicare, tạo ra khó khăn cho đối tác khác.
Điểm mấu chốt
Chỉ ra các mục tiêu đầu tư của bạn càng sớm càng tốt vì chờ đợi quá lâu sẽ đưa ra các biến chứng có thể khó khăn hoặc không thể khắc phục. Lập kế hoạch và thực hiện đòi hỏi một mức độ kỷ luật và cam kết khiến nhiều người không thoải mái, thường đòi hỏi những thay đổi lớn trong cuộc sống để thành công. Bắt đầu nhỏ nếu quá trình cảm thấy quá sức, với đóng góp tối thiểu 401 (k) cho phép bạn xem một quả trứng nhỏ phát triển nhanh chóng.
Tăng mức đóng góp tối đa càng sớm càng tốt và thực hiện bước tiếp theo, phát triển các mục tiêu đầu tư ngắn hạn và trung hạn thực tế cho thu nhập khả dụng tích lũy trong tài khoản tiết kiệm hoặc kiểm tra. Hãy nhớ rằng đây là một sự theo đuổi suốt đời đòi hỏi lập kế hoạch cẩn thận ở từng giai đoạn, nhưng mức chi trả là rất lớn, đưa ra con đường đáng tin cậy nhất để thịnh vượng và phong phú.
