Theo Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB), số người vay tiền cho sinh viên từ 60 tuổi trở lên đã tăng ít nhất 20% trong khoảng thời gian từ 2012 đến 2017. Hơn nữa, hơn 75% các bang đã thấy ít nhất 50% cho vay sinh viên. món nợ. Kết hợp lại với nhau, hai số liệu này cho thấy một xu hướng đáng lo ngại có thể có nghĩa là khó khăn kinh tế cho hàng triệu người Mỹ lớn tuổi trong những năm tới.
Chìa khóa chính
- Số lượng người vay nợ sinh viên Mỹ trên 60 tuổi đang gia tăng. Nhiều người lớn tuổi mắc nợ sinh viên đã vay hoặc đồng ký các khoản vay cho những người khác ngoài họ, điển hình là trẻ em hoặc cháu. Trước khi đồng ký một khoản vay, mọi người nên biết rằng họ sẽ phải thực hiện thanh toán nếu người vay khác không.
Tại sao nó xảy ra
Đại đa số người lớn tuổi có nợ vay sinh viên đã không nhận các khoản vay cho giáo dục đại học của chính họ. Báo cáo CFPB cho thấy 73% các khoản vay có được hoặc đồng ký thay mặt cho một đứa trẻ hoặc một đứa cháu, trong khi chỉ có 27% nói rằng họ đã vay các khoản vay cho bản thân hoặc vợ hoặc chồng của họ.
Người đồng ký tên cho vay có thể thấy mình trong tình huống khó khăn nếu người nhận khoản vay không tôn trọng lịch thanh toán theo thỏa thuận. Bằng cách đồng ký tên, họ đã tự đặt mình vào móc để thanh toán, giống như khoản vay chỉ là của riêng họ.
Cẩn thận người vay
Vì hầu hết các khoản nợ cho sinh viên không thể được xóa bỏ bằng cách nộp đơn xin bảo hộ phá sản (có thể trong một số trường hợp hiếm gặp), những người nghỉ hưu trước khi nợ số dư thường phải đối mặt với một số hoặc tất cả các phân nhánh sau:
- Họ bị buộc phải làm việc ngoài tuổi nghỉ hưu truyền thống. Lợi ích An sinh xã hội và thu nhập hưu trí khác của họ có thể không đủ để trang trải chi phí sinh hoạt cộng với các khoản thanh toán cho vay. Họ hy sinh tiền tiết kiệm hưu trí. Theo một nghiên cứu của Hiệp hội Thanh niên Mỹ (AYA) và Apeg, 31% những người bùng nổ trẻ em cho rằng nợ vay đã cản trở nỗ lực tiết kiệm hưu trí của họ hoặc khiến họ nhúng sớm vào trứng làm tổ. Họ trì hoãn việc chăm sóc sức khỏe của họ. Cũng theo nghiên cứu của AYA / Apeg, nợ vay của sinh viên khiến khoảng 9% người cao niên phải ngừng điều trị y tế. Họ gặp vấn đề tín dụng. Theo Credit Sesame, người lớn tuổi có ít nhất 40.000 đô la nợ sinh viên có thể đấu tranh để có được các khoản vay mới mà họ cần để tài trợ cho việc sửa chữa nhà, mua xe hoặc trang trải các chi phí lớn khác. Nghiên cứu của AYA / Apeg cũng cho thấy rằng nợ vay của sinh viên kéo dài đã khiến 32% phải ngừng mua nhà. Họ không thể giúp đỡ gia đình họ. Hơn 25% những người bùng nổ tuyên bố nợ vay của sinh viên đã ngăn họ mở rộng bàn tay giúp đỡ tài chính cho những người thân yêu cần giúp đỡ. Lợi ích an sinh xã hội của họ được trang hoàng. Hiệp hội Người cao niên Hoa Kỳ báo cáo rằng những người về hưu đấu tranh để trả lại các khoản vay sinh viên liên bang kịp thời có thể phát hiện ra rằng những người cho vay đã thu được một phần lợi ích An sinh Xã hội hoặc một phần tiền hoàn thuế của họ.
Có quá nhiều nợ vay sinh viên có thể gây khó khăn cho việc vay tiền cho các mục đích khác, chẳng hạn như mua một chiếc xe hơi.
Làm thế nào để giảm thiểu những khó khăn cho vay của sinh viên
May mắn thay, có một số bước mang tính xây dựng mà bạn có thể thực hiện cả trước và sau khi bạn lấy ra hoặc đồng ký tên cho khoản vay sinh viên.
Giữ các cuộc thảo luận trung thực trước khi bạn vay
Trước khi đồng ký hợp đồng cho vay, hãy nói chuyện với người vay của bạn để xác định số tiền bạn cần vay và đồng ý về thời gian biểu thực tế để thực hiện thanh toán. Thảo luận về cách học bổng, các trường đại học ít tốn kém hơn hoặc các lựa chọn khác có thể giảm bớt gánh nặng nợ nần.
Chuẩn bị kế hoạch dự phòng
Ngoài ra trước khi bạn cam kết, hãy chắc chắn rằng bạn có thể đủ khả năng tự trang trải các khoản thanh toán khoản vay nếu người đồng vay của bạn không thể. Nếu các thành viên khác trong gia đình cung cấp một mạng lưới an toàn, hãy xem họ sẽ viết lời hứa đó trong trường hợp họ quên.
Theo dõi khoản vay
Sau khi bạn vay, hãy chắc chắn rằng người phục vụ cho vay cung cấp các báo cáo thường xuyên thể hiện số dư đến hạn, các khoản thanh toán được thực hiện, lãi suất và ngày thanh toán. Gửi khiếu nại với CFPB nếu bạn không nhận được thông tin này kịp thời hoặc nếu bạn bị bắn phá quá mức với các cuộc gọi hoặc thư quấy rối.
Biết các lựa chọn hoàn trả của bạn
Các chương trình hoãn và hoãn có thể cho phép bạn tạm thời ngừng thanh toán nếu bạn gặp khó khăn, chẳng hạn như khó khăn trong việc cho gia đình ăn hoặc thanh toán các hóa đơn gia đình khác. Hợp nhất nhiều khoản vay sinh viên có thể dẫn đến các khoản thanh toán nhỏ hơn.
Ngoài ra còn có các tùy chọn trả nợ khác có thể giúp ích, bao gồm trả nợ dựa trên thu nhập (IBR), trả nợ theo thu nhập (ICR), trả khi bạn kiếm được (PAYE) và trả tiền sửa đổi khi bạn kiếm được (REPAYE). Một số chương trình tha thứ cho số dư hiện có sau 20 năm hoặc nếu bạn qua đời.
Hiểu các quy tắc an sinh xã hội
Mặc dù có thể thu được tới 15% khoản thanh toán An sinh xã hội của bạn để trả nợ cho khoản vay sinh viên, nhưng lợi ích hàng tháng của bạn không thể giảm xuống dưới $ 750. Hơn nữa, sự sai sót không thể xảy ra cho đến hai năm sau khi bạn mặc định cho khoản vay, cho bạn đủ thời gian để liên hệ với người phục vụ khoản vay để sửa đổi kế hoạch trả nợ.
