Năm mươi năm trước, hầu hết các chính sách bảo hiểm nhân thọ được bán đều được đảm bảo và cung cấp bởi các công ty quỹ tương hỗ. Lựa chọn được giới hạn trong các chính sách hạn, tài trợ, hoặc toàn bộ cuộc sống. Thật đơn giản, bạn đã trả một khoản tiền cao, đặt phí bảo hiểm và công ty bảo hiểm đảm bảo quyền lợi tử vong.
Tất cả điều đó đã thay đổi vào những năm 1980. Lãi suất tăng vọt, và các chủ sở hữu chính sách đã từ bỏ bảo hiểm của họ để đầu tư giá trị tiền mặt vào các sản phẩm phi bảo hiểm trả lãi cao hơn. Để cạnh tranh, các công ty bảo hiểm bắt đầu đưa ra các chính sách không bảo đảm nhạy cảm với lãi suất.
Chính sách bảo đảm so với không bảo đảm
Ngày nay, các công ty cung cấp một loạt các chính sách bảo hiểm nhân thọ được bảo đảm và không được bảo đảm. Chính sách được bảo đảm là một chính sách trong đó công ty bảo hiểm chịu mọi rủi ro và hợp đồng bảo đảm quyền lợi tử vong để đổi lấy khoản thanh toán phí bảo hiểm đã đặt. Nếu đầu tư kém hiệu quả hoặc chi phí tăng, công ty bảo hiểm phải chịu lỗ.
Với chính sách không được bảo đảm, chủ sở hữu, để đổi lấy mức phí bảo hiểm thấp hơn và có thể tốt hơn, sẽ giả định nhiều rủi ro đầu tư cũng như trao cho công ty bảo hiểm quyền tăng phí chính sách. Nếu mọi thứ không diễn ra theo kế hoạch, chủ sở hữu chính sách phải chịu chi phí và trả phí bảo hiểm cao hơn.
Chìa khóa chính
- Một số chính sách bảo hiểm nhân thọ chỉ cung cấp bảo hiểm trong một khoảng thời gian xác định và những chính sách khác có thể cung cấp quyền lợi tử vong trong suốt thời gian của chủ hợp đồng. Có ba loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn: biến, phổ quát và toàn bộ. Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn thường bao gồm thời hạn 10, 20 hoặc 30 năm, tùy thuộc vào chính sách. Thông thường, những người thụ hưởng bảo hiểm nhân thọ không phải nộp thuế thu nhập đối với số tiền họ nhận được từ chính sách.
Chính sách cuộc sống hạn
Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn được đảm bảo. Phí bảo hiểm được đặt ra có vấn đề và được nêu rõ trong chính sách. Chính sách tái tạo hàng năm có phí bảo hiểm tăng lên hàng năm. Chính sách cấp độ có mức phí bảo hiểm ban đầu cao hơn không thay đổi trong một khoảng thời gian xác định, thường là 10, 20 hoặc 30 năm, sau đó trở thành một điều khoản tái tạo hàng năm với mức phí bảo hiểm dựa trên độ tuổi bạn đạt được.
Chính sách thường trực
Bảo hiểm vĩnh viễn: toàn bộ, phổ quát và cuộc sống thay đổi khó hiểu hơn vì cùng một chính sách, tùy thuộc vào cách thức ban hành, thường có thể được bảo đảm hoặc không được bảo đảm. Tất cả các minh họa chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn là giả thuyết và bao gồm các sổ cái cho thấy chính sách có thể thực hiện như thế nào theo cả hai giả định được bảo đảm và không được bảo đảm.
Tỷ lệ hoàn vốn và phí chính sách thường được hiển thị ở đầu mỗi cột sổ cái và một số chính sách, chẳng hạn như tuổi thọ biến hoặc chỉ số, đôi khi được minh họa với giả định lợi nhuận hàng năm rất lạc quan 7% -8%. (Đối với cái nhìn sâu sắc liên quan, về bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn.)
Các chính sách không được bảo đảm thường được minh họa bằng phí bảo hiểm được tính dựa trên tỷ lệ lợi nhuận giả định và phí chính sách có thể thay đổi. Khoản thanh toán phí bảo hiểm thấp hơn là tuyệt vời miễn là hiệu suất của chính sách đáp ứng hoặc vượt quá các giả định trong hình minh họa. Tuy nhiên, nếu chính sách không đáp ứng mong đợi, chủ sở hữu sẽ phải trả phí bảo hiểm cao hơn và / hoặc giảm trợ cấp tử vong, hoặc bảo hiểm có thể mất hiệu lực sớm.
Một số chính sách vĩnh viễn cung cấp cho người lái một chi phí bổ sung là một phần của hợp đồng và đảm bảo chính sách sẽ không mất hiệu lực. Chính sách được đảm bảo, ngay cả khi giá trị tiền mặt giảm xuống không. Nhưng chỉ miễn là phí bảo hiểm theo kế hoạch được thanh toán như dự kiến. Tùy thuộc vào cách tính chính sách và phí bảo hiểm, bảo đảm không mất hiệu lực có thể dao động từ vài năm đến tuổi 121. Tuy nhiên, để đổi lấy rủi ro trở lại cho công ty bảo hiểm, các chính sách này thường có phí bảo hiểm cao hơn và ít được xây dựng giá trị tiền mặt.
Cách quyết định mua gì
Việc bạn nên mua bảo hiểm nhân thọ được bảo đảm hay không bảo đảm phụ thuộc vào nhiều yếu tố. Dưới đây là một số yếu tố cần xem xét:
Bạn có thể trả phí bảo hiểm cao hơn?
Hầu hết những người đã mua các chính sách cuộc sống phổ quát từ 10 đến 20 năm trước, khi lãi suất cố định 5% -7% là chuẩn mực, không bao giờ hình dung sự sụp đổ tài chính trong năm 2008 hoặc lãi suất thấp kéo dài mà chúng ta hiện đang trải qua. Các chính sách đó hiện chỉ kiếm được 2% -3% và chủ sở hữu, thường là người về hưu, phải đối mặt với việc trả phí bảo hiểm cao hơn đáng kể hoặc mất bảo hiểm.
Tại sao bạn mua bảo hiểm nhân thọ?
Bảo hiểm là duy nhất bởi vì nó cho phép bạn có thời gian thanh khoản cho các sự kiện cụ thể và chuyển các rủi ro đáng kể mà bạn không thể đủ khả năng để trả tiền túi. Nếu giống như hầu hết mọi người, bạn đang mua bảo hiểm nhân thọ cho đòn bẩy (phí bảo hiểm nhỏ / lợi ích tử vong lớn), bạn có thể không phải lo lắng về chính sách có hiệu lực.
Bạn có nên đầu tư phí bảo hiểm và tăng giá trị tiền mặt?
Nhiều công ty bảo hiểm thúc đẩy 'lợi ích sống' của bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn bao gồm tăng trưởng miễn thuế của giá trị tiền mặt, khả năng đầu tư vào tài khoản phụ hoặc các sản phẩm chỉ số của quỹ, và cho vay so với giá trị tiền mặt hoặc từ bỏ một phần của giá trị tiền mặt. Nếu những lợi ích này quan trọng với bạn, thì bảo hiểm có thể không phải là lựa chọn tốt nhất.
Bao lâu bạn cần bảo hiểm cho?
Đối với nhiều người, chính sách thời hạn 20 hoặc 30 năm có thể đủ để trả một khoản thế chấp hoặc cung cấp tiền cho giáo dục của con bạn. Và một số bảo hiểm có thể được chuyển đổi. (về chính sách bảo hiểm chuyển đổi.)
Điểm mấu chốt
Điều quan trọng là suy nghĩ về lý do tại sao bạn mua bảo hiểm nhân thọ và làm thế nào nó phù hợp với bức tranh tài chính của bạn. Nếu lý do chính để có bảo hiểm là để giúp chuyển rủi ro, thêm rủi ro vào bảo hiểm có thể không có ý nghĩa.
