Nếu bạn đã từng bỏ tiền vào một đống nợ thẻ tín dụng khổng lồ, câu trả lời có thể là "không!" Nhưng đối với những người khác, câu trả lời có lẽ không dễ dàng.
HƯỚNG DẪN: Các loại thẻ tín dụng
Theo Khảo sát về lựa chọn thanh toán tiêu dùng năm 2009 của Ngân hàng Dự trữ Liên bang Boston (xuất bản ngày 7 tháng 4 năm 2011), 72, 2% người tiêu dùng có thẻ tín dụng. Người tiêu dùng trung bình sử dụng thẻ thanh toán (danh mục bao gồm thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ và thẻ trả trước) có trung bình 3, 7 thẻ tín dụng. Hãy xem xét lý do tại sao bạn có thể muốn hành vi của mình khớp với các thống kê này, nếu nó chưa xảy ra.
Bạn nên có bao nhiêu thẻ tín dụng?
Nhiều thẻ tín dụng và điểm tín dụng của bạn
Điểm tín dụng của bạn có lẽ là mối quan tâm chính của bạn về việc có nhiều thẻ tín dụng.
Có nhiều thẻ tín dụng thực sự có thể giúp điểm tín dụng của bạn bằng cách giúp dễ dàng giữ tỷ lệ sử dụng nợ của bạn ở mức thấp. Nếu bạn có một thẻ tín dụng có hạn mức tín dụng 2.000 đô la và bạn tính trung bình 1.800 đô la một tháng vào thẻ của mình, tỷ lệ sử dụng nợ của bạn hoặc số tiền tín dụng bạn có thể sử dụng là 90%.
Khi điểm tín dụng được quan tâm, tỷ lệ sử dụng nợ cao sẽ làm tổn thương bạn. Điều này có vẻ không công bằng - nếu bạn chỉ có một thẻ và bạn trả hết tiền và đúng hạn mỗi tháng, tại sao bạn phải bị phạt vì sử dụng hầu hết giới hạn tín dụng của mình? - nhưng đó là cách hệ thống hoạt động. Để cải thiện điểm tín dụng của bạn, bạn nên tránh sử dụng hơn 10-30% tín dụng khả dụng cho mỗi thẻ tại bất kỳ thời điểm nào, theo chuyên gia về điểm tín dụng Liz Pulliam Weston.
Bằng cách trải đều 1.800 đô la mua hàng của bạn trên một số thẻ, việc giữ tỷ lệ sử dụng nợ của bạn ở mức thấp sẽ trở nên dễ dàng hơn nhiều. Tỷ lệ này chỉ là một trong những yếu tố mà mô hình chấm điểm tín dụng FICO tính đến trong thành phần "số tiền nợ" trong điểm số của bạn, nhưng thành phần này chiếm 30% điểm tín dụng của bạn.
FICO cảnh báo rằng việc mở các tài khoản mà bạn không cần chỉ để tăng tổng tín dụng khả dụng có thể gây tác dụng ngược và làm giảm điểm của bạn. (Trả các mức giá này có thể ảnh hưởng đến thu nhập đầu tư và lợi nhuận đầu tư của bạn. Để biết thêm, hãy xem Hiểu lãi suất thẻ tín dụng. )
Thẻ khác nhau, lợi ích khác nhau
Có một loạt thẻ tín dụng có thể cho phép bạn kiếm được phần thưởng tối đa có sẵn cho mỗi giao dịch bạn thực hiện bằng thẻ tín dụng.
Ví dụ: bạn có thể có thẻ Khám phá để tận dụng các danh mục hoàn lại tiền mặt 5% để trong một số tháng nhất định, bạn có thể kiếm lại 5% khi mua hàng như cửa hàng tạp hóa, khách sạn, vé máy bay, cải thiện nhà và xăng. Bạn có thể có một thẻ khác mang lại cho bạn 2% tiền xăng vào tháng này qua tháng khác; sử dụng thẻ này trong chín tháng trong năm khi Discover không trả lại 5% tiền mặt cho xăng. Cuối cùng, bạn có thể có một thẻ cung cấp hoàn lại 1% cho tất cả các giao dịch mua. Thẻ này là mặc định của bạn cho bất kỳ giao dịch mua nào khi phần thưởng cao hơn không có sẵn. Ví dụ: bạn có thể kiếm được 5% cho tất cả các giao dịch mua quần áo vào tháng 10, tháng 11 và tháng 12 bằng thẻ Khám phá của bạn; phần còn lại của năm, khi không có phần thưởng đặc biệt nào, bạn sẽ sử dụng thẻ hoàn lại tiền 1%.
Tất nhiên, bạn không muốn quá nhiệt tình - nếu bạn có quá nhiều tài khoản, thật dễ dàng để quên thanh toán hóa đơn hoặc thậm chí mất thẻ. Các vấn đề có thể xảy ra do sự giám sát như vậy sẽ nhanh chóng phá hỏng mọi khoản tiết kiệm bạn có thể kiếm được. (Một thập kỷ trước khi Mastercard hoặc Visa tồn tại, công ty thẻ tín dụng đầu tiên đã được giới thiệu. Để biết thêm, hãy xem Cách Thẻ tín dụng xây dựng Đế chế nhựa. )
Sao lưu
Đôi khi, một công ty thẻ tín dụng sẽ đóng băng hoặc hủy thẻ của bạn ra khỏi màu xanh nếu họ phát hiện hoạt động lừa đảo tiềm ẩn hoặc nghi ngờ rằng số tài khoản của bạn có thể đã bị xâm phạm. Trong trường hợp tốt nhất, bạn sẽ không thể sử dụng thẻ của mình cho đến khi bạn nói chuyện với công ty thẻ tín dụng và xác nhận rằng bạn thực sự đang đi nghỉ ở Trung Quốc và thẻ của bạn đã không bị đánh cắp. Tuy nhiên, đó không phải là một cuộc gọi điện thoại bạn có thể thực hiện từ máy tính tiền, bởi vì bạn sẽ phải cung cấp thông tin cá nhân nhạy cảm để xác nhận danh tính của mình. Bạn sẽ cần một cách khác để trả tiền nếu bạn muốn hoàn thành việc mua hàng của mình.
Trong trường hợp xấu nhất, công ty sẽ cấp cho bạn số tài khoản mới và bạn sẽ hoàn toàn không có thẻ đó trong vài ngày cho đến khi bạn nhận được thẻ mới trong thư.
Một khả năng khác là bạn có thể bị mất thẻ hoặc bị đánh cắp. Để chuẩn bị, bạn có thể muốn có ít nhất ba thẻ: hai thẻ bạn mang theo và một thẻ bạn cất giữ ở nơi an toàn ở nhà. Bằng cách này, bạn phải luôn có ít nhất một thẻ mà bạn có thể sử dụng.
Vì những khả năng như thế này, nên có ít nhất hai hoặc ba thẻ tín dụng. Nếu bạn chỉ muốn có một cái, hãy đảm bảo rằng bạn luôn chuẩn bị sẵn sàng với phương thức thanh toán dự phòng. (Những thẻ này cung cấp sự tiện lợi và bảo mật, nhưng chúng có đáng không? Để biết thêm, hãy xem Thẻ "Tín dụng" trả trước: Tiện lợi với chi phí. )
Trường hợp khẩn cấp
Sẽ là tốt nhất nếu bạn không phải sử dụng thẻ tín dụng cho trường hợp khẩn cấp - lý tưởng nhất là bạn có đủ tiền trong tài khoản thanh toán như tài khoản tiết kiệm để sử dụng trong tình huống như vậy. Tuy nhiên, nếu bạn không có tiền tiết kiệm hoặc nếu bạn muốn có tùy chọn không rút tiền tiết kiệm bất ngờ, bạn có thể muốn có một thẻ tín dụng mà bạn chỉ dành riêng cho các trường hợp khẩn cấp. Lý tưởng nhất, thẻ này sẽ không có phí thường niên, giới hạn tín dụng cao và lãi suất thấp.
Điểm mấu chốt
Có nhiều lợi ích khi có nhiều thẻ tín dụng, nhưng chỉ khi bạn quản lý chúng một cách chính xác. Để đảm bảo rằng có một số tài khoản thẻ tín dụng sẽ hoạt động cho bạn, chứ không phải chống lại bạn, hãy lưu ý đến lợi ích mà mỗi thẻ cung cấp, giới hạn tín dụng của bạn cho mỗi tài khoản và ngày đến hạn thanh toán của bạn. Sử dụng mỗi thẻ để có lợi nhất cho bạn và đảm bảo giữ số dư của bạn ở mức thấp và thanh toán đầy đủ và đúng hạn. (Để đọc liên quan, hãy xem Bạn có nên đóng Thẻ tín dụng của mình không? )
