Áp dụng cho nhiều người cho vay thế chấp cho phép bạn so sánh tỷ lệ và phí để tìm thỏa thuận tốt nhất. Có nhiều đề nghị trong tay cung cấp đòn bẩy khi đàm phán với các nhà cho vay cá nhân.
Tuy nhiên, áp dụng với quá nhiều người cho vay có thể dẫn đến các yêu cầu tín dụng làm giảm điểm và nó có thể gây ra một loạt các cuộc gọi và chào mời không mong muốn. Tìm hiểu làm thế nào để đạt được sự cân bằng của các tùy chọn.
Không có số lượng ứng dụng kỳ diệu, một số người vay chọn từ hai đến ba, trong khi những người khác sử dụng năm hoặc sáu đề nghị để đưa ra quyết định.
Những lý do để áp dụng cho nhiều người cho vay
Thật khó để biết bạn đang có được thỏa thuận tốt nhất nếu bạn chưa so sánh nó với các ưu đãi khác. Với các luật mới giới hạn cách các công ty thế chấp được bồi thường, có ít sự khác biệt về tỷ lệ và phí từ công ty này sang công ty khác so với các khoản thế chấp trong những năm 2000. Tuy nhiên, sự khác biệt tinh tế vẫn còn, và những gì có vẻ như tiết kiệm lãi suất nhỏ hiện có thể chuyển thành một số tiền lớn trong vòng 15 hoặc 30 năm.
Hơn nữa, các nhà cho vay khác nhau cấu trúc các khoản vay theo những cách khác nhau liên quan đến lãi suất và chi phí đóng cửa, mang mối quan hệ nghịch đảo. Một số người cho vay tăng chi phí đóng cửa để giảm lãi suất của bạn, trong khi những người khác quảng cáo thấp hoặc không có chi phí đóng cửa cung cấp lãi suất cao hơn để trao đổi.
Chìa khóa chính
- Áp dụng cho nhiều người cho vay cho phép người vay hố một người cho vay với người khác để có được tỷ lệ hoặc thỏa thuận tốt hơn. Áp dụng cho nhiều người cho vay cho phép bạn so sánh lãi suất và phí, nhưng nó có thể ảnh hưởng đến báo cáo tín dụng và điểm số của bạn do nhiều câu hỏi tín dụng. Nếu bạn sẽ giữ thế chấp trong nhiều năm, tốt nhất nên chọn tỷ lệ thấp hơn và đóng cao hơn chi phí. Nếu bạn có kế hoạch tái cấp vốn hoặc trả hết khoản vay sau một vài năm, tốt nhất bạn nên giữ chi phí đóng thấp. Không có số lượng ứng dụng tối ưu, mặc dù có quá ít ứng dụng có thể bỏ lỡ thỏa thuận tốt nhất, trong khi quá nhiều có thể thấp hơn điểm tín dụng của bạn và bao vây bạn với các cuộc gọi không mong muốn.
Nhìn vào nhiều ước tính thiện chí (GFE) cạnh nhau cho phép bạn so sánh các kịch bản chi phí và kết thúc để chọn ra kịch bản tốt nhất cho tình huống của bạn. Nói chung, sẽ hợp lý khi trả chi phí đóng cao hơn cho lãi suất thấp hơn khi bạn có kế hoạch giữ thế chấp trong nhiều năm, vì tiết kiệm lãi suất của bạn cuối cùng vượt qua chi phí đóng cao hơn.
Bạn thậm chí có thể chơi một người cho vay với người khác khi bạn có nhiều đề nghị. Giả sử người cho vay A cung cấp cho bạn mức lãi suất 4% với 2.000 đô la chi phí đóng. Sau đó, người cho vay B xuất hiện và cung cấp 3, 875% với cùng chi phí đóng cửa. Bạn có thể trình bày đề nghị của người cho vay B cho người cho vay A và cố gắng đàm phán một thỏa thuận tốt hơn. Sau đó, bạn có thể đưa lời đề nghị mới của người cho vay A trở lại cho người cho vay B và làm điều tương tự, v.v.
Hạn chế của việc áp dụng cho nhiều người cho vay
Để người cho vay chấp thuận đơn xin thế chấp của bạn và đưa ra lời đề nghị, nó phải xem lại báo cáo tín dụng của bạn. Để làm như vậy, nó làm cho một cuộc điều tra tín dụng với ba văn phòng lớn.
Các nhà phân tích tín dụng lưu ý rằng quá nhiều yêu cầu có thể làm giảm điểm tín dụng số của bạn, vì hầu hết các mô hình tính điểm, như FICO và VantageScore, đều tính đến các câu hỏi. Những mô hình này được bảo vệ chặt chẽ, vì vậy rất ít người biết mức độ chính xác mà vấn đề thắc mắc. Fair Isaac Corp (NYSE: FICO), người tạo ra mô hình FICO, tuyên bố rằng nhiều câu hỏi thế chấp xảy ra trong vòng 30 ngày với nhau không ảnh hưởng đến điểm FICO của bạn.
Một bí mật bất chính khác mà nhiều người vay không biết là các phòng tín dụng tạo thêm thu nhập bằng cách bán thông tin của bạn cho những người cho vay thế chấp mà bạn chưa áp dụng. Điều này được biết đến theo cách nói trong ngành như là một đầu mối kích hoạt. Việc nộp đơn xin thế chấp sẽ kích hoạt tín dụng và các công ty thế chấp phải trả cho văn phòng tín dụng cho danh sách những người có tín dụng gần đây được các công ty thế chấp rút ra.
Biết rằng những người này tìm kiếm các khoản thế chấp, nhân viên bán hàng của công ty gọi xuống danh sách và cung cấp dịch vụ của họ. Bạn càng đăng ký nhiều người cho vay, càng có nhiều khả năng thông tin của bạn sẽ được bán dưới dạng khách hàng tiềm năng, điều này có thể dẫn đến một loạt các cuộc gọi bán hàng.
Số Goldilocks
Quá ít ứng dụng có thể dẫn đến bỏ lỡ thỏa thuận tốt nhất, trong khi quá nhiều ứng dụng có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn và bao vây bạn với các cuộc gọi không mong muốn. Thật không may, không có số Goldilocks đại diện cho đúng số người cho vay thế chấp mà bạn nên áp dụng. Một số người vay chỉ áp dụng với hai người, cảm thấy chắc chắn rằng người này hay người kia có thể cung cấp khoản vay lý tưởng, trong khi những người khác muốn nghe từ năm hoặc sáu ngân hàng trước khi đưa ra quyết định.
Có lẽ cách tiếp cận tốt nhất để nhận thế chấp là bắt đầu bằng cách tiến hành nghiên cứu thị trường để có ý tưởng về những gì tạo nên một thỏa thuận lớn trong môi trường cho vay hiện nay. Tiếp theo, liên hệ với hai hoặc ba người cho vay và thách thức họ khớp hoặc đánh bại các điều khoản bạn đã thiết lập. Nếu bạn xem xét các đề nghị của họ và vẫn tin rằng có một thỏa thuận tốt hơn tồn tại, hãy áp dụng cho những người cho vay bổ sung khi cần thiết, nhưng hiểu những hạn chế đã được thiết lập khi thực hiện.
