Mục lục
- Dự đoán thu nhập SS của bạn
- Bước 1: Hiệu chỉnh AIME của bạn
- Bước 2: Uốn lợi ích của bạn
- Bước 3: Điều chỉnh PIA
- Tính toán này có gì tốt?
- Điểm mấu chốt
Chìa khóa chính
- Có bốn cách để tìm ra lợi ích An sinh xã hội của bạn: đến văn phòng An sinh xã hội để lấy ước tính; tạo một tài khoản tại trang web An sinh xã hội chính thức và sử dụng máy tính của nó; hãy để SSA tính toán lợi ích của bạn cho bạn; hoặc tự tính toán lợi ích của mình. Thực hiện các tính toán cho bản thân bao gồm hiểu AIME, NAWI, điểm uốn cong, PIA và COLA là gì và áp dụng chúng. toán học của bạn và giúp bạn quyết định ở tuổi nào bạn nên nghỉ hưu.
Dự đoán thu nhập an sinh xã hội của bạn
Hai sự thật được biết là các lợi ích An sinh xã hội không được đảm bảo, và một số thay đổi sẽ là cần thiết để duy trì dung môi hệ thống trong tương lai, khi hàng triệu người bùng nổ trẻ em nghỉ hưu và bắt đầu nhận trợ cấp An sinh xã hội. Mặc dù những sự thật này làm tăng thêm sự không chắc chắn, nhưng cũng đúng là chất lượng nghỉ hưu của bạn phụ thuộc vào kế hoạch của bạn và bạn phải bắt đầu lập kế hoạch ở đâu đó.
Một điểm khởi đầu tốt là tìm ra số tiền trợ cấp hưu trí mà tất cả các năm đóng góp An sinh xã hội của bạn cho phép bạn theo luật hiện hành. Có bốn cách để làm điều này:
- Bạn có thể đến văn phòng An sinh xã hội địa phương để nhận hồ sơ về thu nhập An sinh xã hội bị đánh thuế và ước tính lợi ích hưu trí (mặc dù điều này sẽ không tính đến thu nhập trong tương lai hoặc các thay đổi khác có thể ảnh hưởng đến khoản thanh toán của bạn). Trang web bảo mật và sử dụng một trong các máy tính lợi ích trực tuyến của nó để xác định ước tính hưu trí của bạn dựa trên hồ sơ thu nhập của bạn. Bạn có thể đợi cho đến khi bạn quyết định bắt đầu nhận trợ cấp và để SSA tính toán số tiền cho bạn. Tuy nhiên, điều này không giúp bạn lên kế hoạch trước. Và mặc dù SSA thường có thể được tính để xác định chính xác các lợi ích, nhưng có thể mắc sai lầm. Bạn có thể tính toán lợi ích của chính mình bằng cách sử dụng quy trình từng bước được mô tả. Một khi bạn hiểu một vài khái niệm cơ bản, nó không khó. Một lợi thế để tính toán lợi ích của bạn là bạn có thể đưa ra quyết định và cân nhắc đánh đổi, chẳng hạn như liệu bạn có đủ khả năng nghỉ hưu sớm hay bạn có thể tăng thêm bao nhiêu lợi ích của mình bằng cách tiếp tục làm việc.
Bước 1: Hiệu chỉnh AIME của bạn
Một ý tưởng quan trọng đằng sau An sinh xã hội là người lao động có thể tiếp tục kiếm được lợi ích cho mỗi đô la họ trả vào hệ thống hưu trí miễn là họ tiếp tục làm việc. Người phối ngẫu không làm việc đủ tiêu chuẩn nhận một nửa lợi ích của người phối ngẫu làm việc, vì vậy mỗi đô la thêm mà người lao động kiếm được thực sự có thể có giá trị gấp 1, 5 lần lợi ích.
Ý tưởng này được nhúng trong bước đầu tiên, tính toán thu nhập hàng tháng được lập chỉ mục trung bình (AIME) của bạn. Nó bắt đầu bằng cột trên bảng sao kê An sinh xã hội của bạn hiển thị "Thu nhập an sinh xã hội bị đánh thuế" hàng năm. Tiếp theo, bạn nhân thu nhập của mỗi năm với một yếu tố dựa trên Chỉ số tiền lương trung bình quốc gia (NAWI) cho năm đó. Điều này có hiệu quả điều chỉnh các đóng góp của những năm trước cho lạm phát tiền lương, làm cho chúng tương đương với các năm gần đây.
An sinh xã hội công bố một bảng mới về các yếu tố lạm phát tiền lương mỗi năm, dựa trên NAWI hiện tại. Bảng quan trọng cho tính toán lợi ích của bạn là bảng được công bố vào năm bạn tròn 60. Bất kỳ khoản lương nào bạn kiếm được sau 60 tuổi đều có thể tăng lợi ích của bạn, nhưng chúng được gán cho hệ số bảng NAWI là 1, 0000, có nghĩa là chúng không được điều chỉnh cho lạm phát tiền lương trong tương lai.
Bảng dưới đây giúp giải thích tính toán AIME cho một công nhân sinh năm 1953, người dự định nghỉ hưu vào năm 2019 ở tuổi 66, tuổi nghỉ hưu đầy đủ (hoặc bình thường) của họ. Nó giả định rằng nhân viên đã làm việc từ năm 1979 đến năm 2018.
| Thu nhập trước và sau khi lập chỉ mục | |||
|---|---|---|---|
| Năm | Thu nhập danh nghĩa | Hệ số chỉ mục | Thu nhập được lập chỉ mục |
| 2009 | 106.800 | 1.1026 | 117.756 |
| 2010 | 106.800 | 1.0771 | 115.038 |
| 2011 | 106.800 | 1.0444 | 111, 543 |
| 2012 | 110.100 | 1.0128 | 111.507 |
| 2013 | 113.700 | 1, 0000 | 113.700 |
| 2014 | 117.000 | 1, 0000 | 117.000 |
| 2015 | 118.500 | 1, 0000 | 118.500 |
| 2016 | 118.500 | 1, 0000 | 118.500 |
| 2017 | 127.200 | 1, 0000 | 127.200 |
| 2018 | 128.400 | 1, 0000 | 128.400 |
Cột 1 cho thấy thu nhập hàng năm của công nhân chịu thuế biên chế An sinh xã hội. Cột 2 cho thấy các yếu tố chỉ số tiền lương như được xuất bản vào năm 2019. Cột 3 cho thấy thu nhập được lập chỉ mục hàng năm (Cột 1 x Cột 2). Lưu ý rằng hệ số chỉ số trở thành 1.0000 vào năm 2013, năm mà người lao động bước sang tuổi 60 và vẫn là 1.0000 mà không thay đổi cho bất kỳ năm nào thu nhập chịu thuế trong tương lai. Nếu bạn có kế hoạch tiếp tục làm việc sau 60 tuổi, chỉ cần dự kiến thu nhập chịu thuế của bạn trong Cột 1 và sử dụng 1, 0000 trong Cột 2 cho tất cả các năm trong tương lai.
Hình 1 chỉ hiển thị một phân đoạn thu nhập của công nhân (2009-2018) trong lịch sử công việc kéo dài 40 năm. Trang web An sinh xã hội có một bảng đầy đủ. SSA thực hiện một tính toán tương tự trong tất cả các năm qua, trong đó mọi đóng góp đã được trả. Sau đó, trung bình của tất cả thu nhập được lập chỉ mục từ 35 năm thu nhập cao nhất (từ Cột 3 ở trên) được sử dụng. Để làm điều này, chỉ cần cộng 35 năm cao nhất và chia cho 35 hoặc để nhận số tiền hàng tháng, lấy tổng và chia cho 420 (35 năm x 12 tháng) để đến AIME của bạn. Trong trường hợp này, 35 năm thu nhập hàng đầu trước đó cộng lại lên tới $ 3, 906.108, vì vậy AIME được tính là $ 9.300.
Bất kỳ khoản lương nào bạn kiếm được sau 60 tuổi đều có thể làm tăng lợi ích của bạn, nhưng chúng không được điều chỉnh theo lạm phát tiền lương trong tương lai.
Bước 2: Uốn lợi ích của bạn
Bước tiếp theo là chuyển đổi AIME của bạn thành số tiền bảo hiểm chính (PIA) bằng cách chạy nó thông qua một phép tính gọi là "điểm uốn cong". An sinh xã hội được thiết kế như một hệ thống bảo hiểm xã hội "tiến bộ", có nghĩa là nó thay thế phần lớn tiền lương trung bình hàng tháng cho người lao động có thu nhập thấp so với người lao động có thu nhập cao. Các điểm uốn cong thực hiện độ lệch này so với AIME của mỗi công nhân.
Có hai điểm uốn cong và cả hai đều được điều chỉnh theo lạm phát mỗi năm. Các điểm uốn cong có liên quan cho mỗi công nhân là những điểm được công bố trong năm mà người lao động đầu tiên trở thành đủ điều kiện nhận trợ cấp (62 tuổi). Tính toán dưới đây giả định rằng người lao động có AIME là 9.300 đô la và đủ điều kiện nghỉ hưu vào năm 2015.
Bước 3: Điều chỉnh PIA
Trong ví dụ của chúng tôi ở trên, lợi ích của người lao động cũng được tăng lên nhờ điều chỉnh chi phí sinh hoạt (COLA) cho năm 2015 đến năm 2018. Các COLA này lần lượt là 0, 0%, 0, 3%, 2, 0% và 2, 8%. PIA kết quả là $ 3.028, 13. (Mức điều chỉnh COLA cho năm 2019-2020 là 1, 6%.)
PIA xác định trợ cấp An sinh xã hội hàng tháng sẽ được nhận trong năm đầu tiên nhận trợ cấp bởi một công nhân bắt đầu trợ cấp ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ. Tuổi nghỉ hưu đầy đủ là 66 đối với cá nhân sinh từ 1943 đến 1954; nó tăng thêm hai tháng mỗi năm cho những người sinh sau năm 1954 và đạt 67 cho những người sinh năm 1960 và sau đó. Người phối ngẫu đủ điều kiện nhận trợ cấp trong hồ sơ của người lao động sẽ nhận được một nửa số PIA của người lao động, giả sử anh ta hoặc cô ta bắt đầu nhận trợ cấp ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ.
Nhưng những gì về một công nhân chọn bắt đầu nhận được lợi ích trước khi đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ của họ? Hãy xem trường hợp của một người sinh năm 1957, người nghỉ hưu năm 2019 ở tuổi 62 (tuổi nghỉ hưu bình thường của ông là 66 tuổi và 6 tháng). Một lợi ích được giảm 5/9 một phần trăm cho mỗi tháng trước tuổi nghỉ hưu bình thường, tối đa 36 tháng. Nếu số tháng vượt quá 36, thì lợi ích sẽ giảm thêm 5/12 của một phần trăm mỗi tháng.
Có bốn cách mà lợi ích khởi đầu có thể tăng hoặc giảm vĩnh viễn từ PIA được tính ở tuổi 62:
- Bắt đầu lợi ích sớm. Lợi ích có thể bắt đầu ngay khi 62 tuổi, nhưng chúng sẽ bị giảm vĩnh viễn mỗi tháng giữa thời điểm bắt đầu nhận trợ cấp và tuổi nghỉ hưu đầy đủ. Lợi ích thanh toán vượt quá tuổi nghỉ hưu đầy đủ. Tín dụng hưu trí bị trì hoãn có thể làm tăng lợi ích vĩnh viễn và chúng được trao cho mỗi tháng giữa tuổi nghỉ hưu đầy đủ và thời gian nghỉ hưu sau này. Bắt đầu sớm và tiếp tục làm việc. Nếu bạn bắt đầu trợ cấp trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ và tiếp tục làm việc, SSA có thể khấu trừ một phần lợi ích của bạn vượt quá ngưỡng. Tuy nhiên, bất kỳ khoản khấu trừ như vậy là không vĩnh viễn. Khi bạn đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ, SSA sẽ tính toán lại các khoản trợ cấp của bạn và ghi lại mọi khoản khấu trừ. Tiếp tục làm việc, thời gian. Ngay cả khi bạn không bắt đầu trợ cấp sớm, bạn vẫn có thể tăng lợi ích của mình bằng cách tiếp tục làm việc ở mọi lứa tuổi. Bất kỳ năm nào mà thu nhập được lập chỉ mục của bạn cao hơn một trong 35 năm cao nhất trước đó của bạn sẽ tăng lợi ích của bạn. Tuy nhiên, sau 60 tuổi, bạn sẽ không nhận được chỉ số tiền lương và sau 62 tuổi, bạn sẽ không nhận được chỉ số lạm phát điểm uốn cong.
Tất cả bốn điểm có liên quan đến lợi ích An sinh xã hội bắt đầu của bạn. Hãy nhớ rằng một khi lợi ích của bạn bắt đầu, chúng sẽ được tăng lên hàng năm cho COLA. Nếu bạn bắt đầu nhận trợ cấp ở tuổi 66, PIA của bạn (được xác định ở tuổi 62) sẽ tự động tăng lên với các COLA được áp dụng từ những năm bạn chuyển từ 63 đến 66.
Vì vậy, tính toán này là gì tốt?
- Sử dụng Tuyên bố An sinh Xã hội gần đây, liệt kê trong bảng tính Cột A Thu nhập An sinh Xã hội chịu thuế của bạn theo năm. Ở cột B các yếu tố điều chỉnh NAWI được công bố gần đây nhất (theo năm) được xuất bản bởi SSA.Multiply Cột A và B và đầu ra kết quả cho Cột C.Ientent trong Cột D 35 giá trị cao nhất trong Cột C. Cộng các giá trị này lại với nhau và chia tổng cho 420 (420 tháng trong 35 năm). Điều này sẽ xấp xỉ AIME của bạn. Sử dụng các điểm uốn cong được xuất bản gần đây nhất để chuyển đổi AIME của bạn thành PIA.
Bạn cũng có thể điền vào các giá trị giả định cho thu nhập An sinh Xã hội chịu thuế ước tính trong những năm tới cho đến khi bạn có kế hoạch ngừng hoạt động. Để bảo thủ, hãy sử dụng hệ số điều chỉnh NAWI là 1.0 trong Cột B cho tất cả các năm trong tương lai.
Một cố vấn tài chính hiểu đầy đủ về quy trình này có thể hữu ích trong việc xác minh các tính toán của bạn, tư vấn cho bạn khi nào nên bắt đầu trợ cấp An sinh xã hội và ước tính các lợi ích trong tương lai mà bạn có thể nhận được.
Điểm mấu chốt
Hiểu quy trình này có thể cho phép bạn tăng niềm tin rằng các lợi ích của bạn khá an toàn, bất kể mọi hành động trong tương lai của Quốc hội để đối phó với các thiếu hụt An sinh Xã hội. SSA đã đầu tư nguồn lực lớn vào hồ sơ, hệ thống và phần mềm cần thiết để thực hiện các tính toán này cho hàng triệu người Mỹ. Như bạn có thể thấy, các lợi ích tối thiểu trở nên "bị khóa" dựa trên các tính toán được thực hiện trong độ tuổi từ 60 đến 62. Vì vậy, khi bạn chuyển sang độ tuổi đó, bạn có thể ít bị tổn thương hơn với bất kỳ thay đổi nào được thực hiện trong hệ thống trong tương lai.
So sánh các tài khoản đầu tư × Các ưu đãi xuất hiện trong bảng này là từ các mối quan hệ đối tác mà Investopedia nhận được bồi thường. Tên nhà cung cấp Mô tảNhững bài viết liên quan
An ninh xã hội
"Tuổi nghỉ hưu đầy đủ" có nghĩa gì đối với vấn đề an sinh xã hội?
An ninh xã hội
Lợi ích an sinh xã hội bị ảnh hưởng bởi thu nhập của bạn như thế nào?
An ninh xã hội
5 mẹo để tăng kiểm tra an sinh xã hội của bạn
An ninh xã hội
6 thay đổi an sinh xã hội cho năm 2019
An ninh xã hội
Những gì mọi người về hưu nên biết về việc thu thập lợi ích an sinh xã hội
An ninh xã hội
Khi nào cần bảo hiểm xã hội: Hướng dẫn đầy đủ
Liên kết đối tácĐiều khoản liên quan
Lợi ích An sinh Xã hội Lợi ích An sinh Xã hội là các khoản thanh toán được thực hiện cho người về hưu và người khuyết tật đủ điều kiện, và cho vợ / chồng, con cái và người sống sót của họ. hiểu thêm Thu nhập hàng tháng được lập chỉ mục trung bình (AIME) Thu nhập hàng tháng được lập chỉ mục trung bình (AIME) được sử dụng để xác định số tiền bảo hiểm chính (PIA) coi trọng lợi ích an sinh xã hội của một cá nhân. thêm Số tiền bảo hiểm chính (PIA) Số tiền bảo hiểm chính là một phép tính, được sử dụng với Thu nhập hàng tháng được lập chỉ mục trung bình (AIME), để xác định lợi ích An sinh xã hội của một người. Tuổi nghỉ hưu bình thường (NRA) Tuổi nghỉ hưu bình thường (NRA) là độ tuổi mà mọi người có thể nhận được trợ cấp hưu trí đầy đủ khi rời khỏi lực lượng lao động. thêm An sinh xã hội An sinh xã hội là một chương trình bảo hiểm do liên bang điều hành, mang lại lợi ích cho nhiều người về hưu ở Mỹ, những người sống sót và những người lao động bị tàn tật. Chương trình Bảo hiểm Người già, Người sống sót và Người khuyết tật (OASDI) Chương trình Tuổi già, Người sống sót và Bảo hiểm Người khuyết tật (OASDI) là tên chính thức của An sinh Xã hội tại Hoa Kỳ. hơn