Khoản vay cơ hội thứ hai là gì?
Khoản vay cơ hội thứ hai là một loại khoản vay dành cho những người vay có lịch sử tín dụng kém, rất có thể sẽ không đủ điều kiện để được tài trợ truyền thống. Như vậy, nó được coi là một hình thức cho vay dưới chuẩn. Khoản vay cơ hội thứ hai thường tính lãi suất cao hơn đáng kể so với những người vay được coi là ít rủi ro tín dụng.
Khoản vay cơ hội thứ hai hoạt động như thế nào
Các khoản vay cơ hội thứ hai thường được cung cấp bởi các nhà cho vay chuyên về thị trường cho vay dưới chuẩn. Giống như nhiều khoản vay dưới chuẩn khác, khoản vay cơ hội thứ hai có thể có thời hạn đáo hạn điển hình (như thế chấp 30 năm), nhưng nó thường được sử dụng như một phương tiện tài chính ngắn hạn. Người vay có thể có được tiền ngay bây giờ và - bằng cách thanh toán thường xuyên, đúng hạn - bắt đầu sửa chữa lịch sử tín dụng của họ. Tại thời điểm đó, họ có thể có được một khoản vay mới với các điều khoản có lợi hơn, cho phép họ trả hết khoản vay cơ hội thứ hai. Lãi suất cao cho khoản vay cơ hội thứ hai mang lại cho người vay một động lực để tái cấp vốn ngay khi họ có thể.
Một loại cho vay cơ hội thứ hai đi kèm với một thời hạn rất ngắn, đôi khi chỉ một hoặc hai tuần. Thay vì được trả dần theo thời gian, biến thể cho vay này phải được thanh toán đầy đủ vào cuối thời hạn đó. Các khoản vay này có xu hướng dành cho số tiền nhỏ hơn, chẳng hạn như 500 đô la, và thường được cung cấp bởi những người cho vay trong ngày trả lương, những người chuyên cho vay ngắn hạn, lãi suất cao, trùng với thời gian kiểm tra lương tiếp theo của người vay.
Các khoản vay cơ hội thứ hai có thể giúp những người vay có tín dụng kém, nhưng vì lãi suất cao, họ nên được thanh toán càng nhanh càng tốt.
Ưu và nhược điểm của khoản vay cơ hội thứ hai
Mặc dù các khoản vay cơ hội thứ hai có thể giúp người vay có lịch sử tín dụng bị xáo trộn xây dựng lại tín dụng của họ - và có thể là lựa chọn duy nhất nếu họ cần vay tiền - những khoản vay này mang đến rủi ro đáng kể.
Một là người vay sẽ không thể trả được khoản vay hoặc có được nguồn tài chính khác để thay thế. Ví dụ, người cho vay thường cung cấp các khoản vay cơ hội thứ hai dưới dạng thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh (ARM) được gọi là 3/27 ARM. Về lý thuyết, các khoản thế chấp này, có lãi suất cố định trong ba năm đầu tiên, cho phép người vay có đủ thời gian để sửa chữa tín dụng và sau đó tái cấp vốn. Tỷ lệ cố định cũng mang lại cho người vay sự thoải mái về các khoản thanh toán hàng tháng có thể dự đoán được trong ba năm đầu tiên.
Tuy nhiên, khi khoảng thời gian đó kết thúc, lãi suất bắt đầu thả nổi dựa trên một chỉ số cộng với một mức ký quỹ (được gọi là lãi suất được lập chỉ mục đầy đủ) và thanh toán có thể trở nên không thể điều chỉnh được. Hơn nữa, nếu người đi vay đã mất việc hoặc phải chịu các khoản đảo ngược tài chính khác trong thời gian đó, thì việc tái cấp vốn cho một khoản vay tốt hơn với mức lãi suất cao hơn có thể là không thể.
Các khoản vay cơ hội thứ hai ngắn hạn từ những người cho vay trong ngày trả lương có những nhược điểm riêng. Một là lãi suất thường cắt cổ của họ. Như Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng Liên bang chỉ ra trên trang web của mình, "Một khoản vay trong hai tuần thông thường với mức phí 15 đô la trên 100 đô la tương đương với tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) gần 400%."
Trước khi người vay thậm chí xem xét khoản vay cơ hội thứ hai, họ nên chắc chắn rằng họ không đủ điều kiện nhận tài trợ truyền thống từ ngân hàng hoặc người cho vay khác, thường ít tốn kém và ít rủi ro hơn.
