Các kế hoạch đóng góp được xác định tại nơi làm việc và IRA rất quan trọng để tăng tiền thuế của bạn được hoãn thuế cho đến khi bạn rút tiền tiết kiệm vào một ngày sau đó. Hy vọng, đây là khi tất cả công việc khó khăn của bạn được đền đáp, trong khi bạn đang nằm trên bãi biển ở đâu đó, gặt hái những lợi ích từ kế hoạch tiết kiệm được hoãn thuế và lời khuyên chiến lược từ các nhà quản lý tài sản của bạn. Bị kiện chỉ là một trong những sự kiện cuộc sống mà không ai có kế hoạch. Tuy nhiên, giống như ly dị hoặc mất người thân, những điều không may xảy ra, thường có ý nghĩa tài chính rất lớn. Cách tốt nhất để đối phó với viễn cảnh của một tình huống tiêu cực là bảo vệ bản thân khỏi những cạm bẫy tiềm ẩn trước.
Không có gì làm cho tình huống tồi tệ hơn một cú đánh mù, trong đó tài sản của bạn có thể được lấy từ bạn cùng với gánh nặng cảm xúc của hoàn cảnh trong tay. Đối với những người muộn trong sự nghiệp, một vụ kiện có khả năng xóa sạch tiền tiết kiệm hưu trí của họ. Một khảo sát của ICI Research Phối cảnh cho thấy 63% tất cả các hộ gia đình ở Mỹ có kế hoạch nghỉ hưu thông qua công việc hoặc IRA, và một phần ba số hộ gia đình Mỹ sở hữu IRA và Roth IRAs truyền thống vào năm 2014. Phần lớn sự tăng trưởng trong tài khoản IRA được tài trợ từ chủ lao động kế hoạch tái nghỉ hưu.
Tài khoản hưu trí có nhiều lợi ích bổ sung, ngoài lợi thế về thuế nổi tiếng của họ. Đây là một tin tuyệt vời cho phần lớn người Mỹ, vì hóa ra một trong những cách hiệu quả nhất để bảo vệ tài sản là bảo vệ chúng trong tài khoản hưu trí. Tài khoản hưu trí cá nhân, 401 (k) s, IR và các loại kế hoạch hiệu quả về thuế khác có thể giúp bạn ngăn ngừa việc mất tài sản của mình trong trường hợp khởi kiện. Ở cấp liên bang, các quy tắc rõ ràng đối với các tài khoản hưu trí do 401 (k) và nhà tuyển dụng tài trợ. Luật pháp tiểu bang phức tạp hơn khi nói đến việc IRA có phải là trò chơi công bằng trong trường hợp khởi kiện hay không.
Lá chắn kế hoạch nghỉ hưu
Trước hết, hãy đảm bảo rằng bạn không nợ bất kỳ khoản hỗ trợ hoặc thuế nào cho IRS vì điều này sẽ mở tài khoản của bạn để khởi kiện. Các vụ kiện quan hệ trong nước sẽ dỡ bỏ các biện pháp bảo vệ IRA ở bất cứ nơi nào bạn cư trú trong nước.
Trong trường hợp chủ nợ tư nhân kiện đòi nợ chưa trả, tài khoản hưu trí thường được bảo vệ, mặc dù có một số ngoại lệ cho quy tắc này. Đạo luật An ninh Thu nhập Nghỉ hưu của Nhân viên (ERISA) liên quan đến bảo vệ liên bang của 401 (k) và các tài khoản hưu trí do chủ sử dụng lao động khác từ các chủ nợ. Chính phủ liên bang đảm bảo sự an toàn của các tài khoản này để bảo vệ hưu trí ngay cả trong trường hợp vụ kiện. Lên đến 1 triệu đô la IRA của bị đơn sẽ được bảo vệ theo Đạo luật phòng chống lạm dụng phá sản năm 2005.
Tuy nhiên, vào tháng 6 năm 2014, Tòa án Tối cao Hoa Kỳ đã quyết định rằng IRA được thừa kế sẽ không còn được bảo vệ nếu người thừa kế nộp đơn xin phá sản - ngoại trừ IRA được thừa kế từ người phối ngẫu.
Nghề nghiệp cụ thể
Chủ doanh nghiệp, doanh nhân và các cá nhân tự làm chủ khác nên nhận thức được các vấn đề có thể phát sinh trong trường hợp vụ kiện, có thể gây thiệt hại không chỉ cho công ty mà còn cả tài sản của họ. Để phòng ngừa rủi ro thương tích cá nhân, chủ doanh nghiệp cần phải đăng ký như một công ty trách nhiệm hữu hạn (LLC) hoặc một công ty S.
Nếu lĩnh vực công việc của bạn có lịch sử các vụ kiện thường xuyên, tốt nhất nên tạo một ủy thác bảo vệ tài sản. Các lĩnh vực, nơi điều này có thể đặc biệt có lợi, là bất động sản, sức khỏe và luật pháp. Theo Galfand Berger LLP, số vụ kiện sơ suất y tế trung bình hàng năm được nộp mỗi năm là 85.000. Bảo hiểm sơ suất chuyên nghiệp có thể tương đối rẻ tiền và nên được sử dụng để cứu các chuyên gia trên khắp Hoa Kỳ về sự căng thẳng của sự đồng thuận mơ ước về IRA.
Các vấn đề địa phương
Luật về bảo vệ hưu trí trong trường hợp các vụ kiện khác nhau tùy theo từng tiểu bang. Nhiều tiểu bang sẽ không ngăn các chủ nợ tức giận chiếm đoạt tài khoản hưu trí và IRA của bạn.
Ví dụ, California là một tiểu bang bấp bênh trong đó sở hữu tài khoản hưu trí nếu bạn đang bị kiện hoặc nộp đơn xin phá sản. Ở California, IRAs không được bảo vệ tốt như 401 (k) s. Điều này có nghĩa trong thực tế là nếu bạn đang bị kiện vì thương tích cá nhân ở California, thì 401 (k) của bạn sẽ được bảo vệ khỏi công tố viên; tuy nhiên, IRA của bạn sẽ chỉ được bảo vệ cho đến khi tòa án thấy cần thiết. Phán quyết sẽ dựa trên một ngưỡng nhất định mà tòa án tuyên bố sẽ đủ để hỗ trợ bạn và những người phụ thuộc của bạn về hưu.
Điều này sẽ báo động nhiều kế hoạch cho nghỉ hưu, vì không có ngưỡng cụ thể tại chỗ, và các sự kiện trong tương lai là xa dự đoán. Bất kỳ số tiền nào cao hơn những gì được quyết định sẽ hỗ trợ bạn trong việc nghỉ hưu thanh đạm đều phải tuân theo yêu cầu của chủ nợ.
Điều quan trọng cần lưu ý là New Mexico và New Hampshire không có luật bảo vệ tiết kiệm IRA trong trường hợp kiện cáo. Mặt khác, các tiểu bang tốt nhất để bảo vệ IRA trong một vụ kiện là Texas, Washington và Arizona. Tại Arizona, chỉ những đóng góp của IRA được thực hiện trong vòng 120 ngày kể từ khi vụ kiện bị rủi ro bởi nguyên đơn.
Mặc dù có sự phân biệt rõ ràng giữa các quốc gia, điều cốt yếu là phải hiểu rằng luật pháp không bao giờ rõ ràng. Có thể không có câu trả lời thẳng cho kết quả vụ kiện của bạn, tùy thuộc vào loại tài khoản (Roth IRA, IRA truyền thống, v.v.) và quyền tài phán địa phương. Ví dụ: bạn có thể có sự bảo vệ tốt hơn đối với các khoản tiền bên trong tài khoản IRA của mình so với các khoản bên ngoài, ngay cả khi chúng bao gồm các phân phối từ tài khoản.
Moran Knobel, một công ty tư vấn và quản lý kế hoạch nghỉ hưu được chứng nhận cung cấp một danh sách toàn diện các luật pháp bảo vệ IRA và cung cấp một phân tích về tài khoản hưu trí cá nhân như tài sản được miễn trừ.
Nhớ chiếc ô của bạn
Đối với những người có tài sản gắn liền với kế hoạch nghỉ hưu và IRA, có được chính sách bảo hiểm ô có thể giúp bảo vệ chống lại khả năng chủ nợ nhúng vào tài khoản hưu trí. Bảo hiểm ô cá nhân có thể được thêm vào đầu bảo hiểm nhà và bảo hiểm ô tô của chủ nhà trước của bạn và sẽ chi trả chi phí vượt quá trong trường hợp thảm họa.
Một tính năng hấp dẫn của chính sách bảo hiểm ô trong vụ kiện là công ty bảo hiểm được yêu cầu cung cấp cho bạn sự bảo vệ pháp lý trên phạm vi bảo hiểm bạn đã nhận được. Điều quan trọng cần lưu ý là các chính sách ô không bao gồm các hoạt động kinh doanh, hành vi cố ý (như quấy rối tình dục) hoặc thiệt hại trừng phạt. Trong trường hợp khởi kiện, nếu bạn được yêu cầu thanh toán yêu cầu bồi thường, bảo hiểm ô sẽ đến chơi khi bảo hiểm trách nhiệm tiêu chuẩn của bạn đã hết.
Chính sách bảo hiểm ô và bảo hiểm sơ suất chuyên nghiệp là hai cách tuyệt vời để bảo vệ IRA của bạn. Trong trường hợp này, bạn vẫn có thể nhận được các lợi ích của IRA, điều này hấp dẫn hơn do mức phí liên quan và tính linh hoạt đầu tư thấp hơn so với các kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ khác và 401 (k) s.
Điểm mấu chốt
Điều quan trọng là phải đưa ra các biện pháp bảo vệ cơ bản để bảo vệ quỹ hưu trí của bạn trước các vụ kiện và phá sản. Chính phủ liên bang có luật tại chỗ để bảo vệ nhiều tài khoản hưu trí, bao gồm cả kế hoạch 401 (k) và nhà tuyển dụng. Khi nói đến IRA, các quốc gia có thẩm quyền cao hơn trong việc quyết định những gì sẽ xảy ra trong vụ kiện trong vụ kiện.
