Mục lục
- Rút tiền so với rút tiền truyền thống
- Roth IRA là một quỹ khẩn cấp
- Cấu trúc Roth IRA cho trường hợp khẩn cấp
- Rút tiền từ quỹ cán
- Làm thế nào để rút tiền quỹ
- Điền vào các biểu mẫu thuế chính xác
- Bạn có thể trả lại tiền đã rút không?
- Kịch bản quỹ Redeposited
Đóng góp vào tài khoản hưu trí được ưu đãi về thuế đi kèm với các quy tắc gây khó khăn cho việc nhận tiền mặt của bạn nếu bạn đột nhiên cần đến nó. Những biện pháp kiểm soát này là một lý do khiến mọi người có thể cảm thấy miễn cưỡng một cách dễ hiểu khi tài trợ cho tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) hoặc kế hoạch 401 (k) đến mức tối đa mỗi năm, mặc dù họ biết rằng họ đầu tư càng sớm, lợi thế của quỹ sẽ càng tăng ở mức gộp thuế miễn thuế.
Mong muốn tiết kiệm cho nghỉ hưu bị kìm hãm bởi nhu cầu duy trì một quỹ khẩn cấp có thể truy cập dễ dàng, có thể là để sửa chữa xe hơi, hóa đơn y tế hoặc mất việc. Hạnh phúc thay, một tính năng thường bị bỏ qua của Roth IRA có thể giải quyết vấn đề này cho phép bạn có chiếc bánh của mình và đầu tư nó.
chìa khóa
- Vì bạn có thể rút số tiền đã đóng góp bất cứ lúc nào mà không phải chịu thuế hay tiền phạt, nên IR IR có thể tăng gấp đôi như một tài khoản tiết kiệm khẩn cấp. Tiền chỉ nên được rút như một phương sách cuối cùng. Khi rút tiền, hãy chắc chắn giới hạn số tiền đóng góp của bạn; không nhúng vào thu nhập, hoặc bạn sẽ bị phạt. Bạn có thể chuyển tiền rút tiền từ một Roth, tốt nhất là trong vòng 60 ngày, hoặc muộn nhất, trước hạn nộp thuế cho năm đó. Cho dù bạn rút bao nhiêu tiền, bạn chỉ có thể rút tiền lưu lại một khoản tiền lên đến giới hạn đóng góp của Roth IRA hiện tại trong năm.
Tóm tắt nhanh: Quy tắc của IR IR
Có những hạn chế về số tiền bạn có thể kiếm được để đủ điều kiện cho một Roth.
Giới hạn thu nhập được điều chỉnh mỗi năm bởi Dịch vụ doanh thu nội bộ (IRS). Đây là những giới hạn cho năm thuế 2019 và 2020:
- Đối với năm tính thuế 2019, khả năng đóng góp của bạn sẽ bị loại bỏ nếu bạn kết hôn khai thuế chung và thực hiện thu nhập gộp đã điều chỉnh (MAGI) từ 193.000 đến 203.000 đô la. Nếu bạn kiếm được hơn 203.000 đô la, bạn không đủ điều kiện cho một Roth. Những người quay phim đơn lẻ đạt ngưỡng đóng góp giảm ở mức 122.000 đô la và bị loại một khi thu nhập của họ vượt quá 137.000 đô la. Trong năm thuế 2020, giai đoạn bắt đầu với mức thu nhập gộp đã điều chỉnh (MAGI) là 196.000 đô la. Nếu bạn kiếm được hơn 206.000 đô la, bạn sẽ không đủ điều kiện cho một Roth. Những người quay phim đơn lẻ đạt ngưỡng $ 124.000 và bị loại nếu thu nhập của họ vượt quá $ 139.000.
Không giống như đóng góp cho IRA truyền thống, tiền gửi của IR IR không giúp bạn được khấu trừ thuế khi bạn thực hiện chúng. Trong biệt ngữ IRS, chúng được thực hiện với đô la sau thuế. Tiền trong tài khoản tăng thuế miễn thuế cho đến khi nghỉ hưu. Và khi bạn nghỉ hưu, bạn không phải trả thuế khi rút tiền vì bạn đã thực hiện điều đó một cách hiệu quả khi bạn thực hiện gửi tiền.
Bạn cũng sẽ không được ủy quyền để nhận các phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) từ tài khoản đó. Tiền có thể tiếp tục tăng miễn thuế cho đến khi bạn cần.
(Với IRA truyền thống, bạn phải trả thuế khi rút tiền và bạn được yêu cầu rút ra một số tiền nhất định sau 70 tuổi.)
Bạn có 15 tháng rưỡi mỗi năm tính thuế để tích lũy tiền khẩn cấp để đặt vào một căn hộ. Chẳng hạn, đối với năm tính thuế 2019, bạn có thể đóng góp từ ngày 1 tháng 1 năm 2019, cho đến ngày 15 tháng 4 năm 2020.
Đây là phần tốt. Bởi vì các khoản đóng góp cho một Roth được thực hiện bằng các khoản tiền mà bạn đã trả thuế, các quy tắc của IRS cho phép bạn rút số tiền đó, tổng số tiền đóng góp của bạn, nói cách khác là bất cứ lúc nào mà không bị phạt hay thuế.
Chỉ các khoản thu nhập đầu tư được tạo ra bởi tiền gửi của bạn Thu nhập lãi, cổ tức, lãi vốn của Haiti phải duy trì trong tài khoản cho đến khi bạn 59½ để tránh phải trả tiền phạt 10%.
Ông Jeff S. Vollmer, giám đốc điều hành của Hyde Park Wealth Management tại Cincinnati cho biết, vẫn có những tài khoản hưu trí linh hoạt nhất trong cả nước.
Vì vậy, trong thực tế, tài khoản Roth của bạn có thể tăng gấp đôi như một tài khoản tiết kiệm khẩn cấp. Nó có thể cung cấp cho bạn sự an toàn khi biết rằng, nếu bạn cần nó, bạn có quyền truy cập miễn phí vào một phần quan trọng của những khoản tiết kiệm này.
Roth IRA là một quỹ khẩn cấp
Ưu điểm của việc đưa tiền tiết kiệm khẩn cấp vào một IR IR là bạn không bỏ lỡ cơ hội hạn chế để đóng góp hưu trí của năm đó. Bạn chỉ có thể đóng góp vài nghìn đô la cho một IR IR mỗi năm và mỗi năm một lần trôi qua mà không có sự đóng góp, bạn sẽ mất cơ hội để làm cho nó mãi mãi.
Truy cập vào các quỹ này, tuy nhiên, nên là phương sách cuối cùng của bạn.
Matt Becker, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận chỉ có phí, điều hành trang web momanddadmoney.com, chỉ ra rằng bạn không muốn rút các khoản đóng góp của Roth IRA cho các trường hợp khẩn cấp nhỏ, như sửa chữa xe hơi hoặc hóa đơn y tế nhỏ. Bạn nên giữ đủ tiền tiết kiệm cho những sự kiện này. Quỹ khẩn cấp Roth IRA của bạn nên dành cho các trường hợp khẩn cấp lớn hơn, chẳng hạn như thất nghiệp hoặc bệnh nặng.
Rút các khoản đóng góp của Roth là một lựa chọn tốt hơn so với việc thu phí lãi suất trên số dư thẻ tín dụng.
Cấu trúc Roth IRA cho trường hợp khẩn cấp
Chìa khóa để sử dụng Roth IRA làm quỹ khẩn cấp là hạn chế phân phối cho các khoản đóng góp. Đừng bắt đầu nhúng vào thu nhập đầu tư.
Phải thừa nhận rằng, các quỹ IRA không được dán nhãn đóng góp của Hồi giáo và thu nhập của Hồi giáo trên bảng sao kê của bạn. Tuy nhiên, tuân theo quy tắc này rất đơn giản: Đừng rút nhiều hơn số tiền bạn đã đặt.
Garrett M. Prom, người sáng lập Kế hoạch tài chính nổi bật ở Austin, Texas cho biết, rất quan trọng khi không đầu tư một phần của quỹ dành riêng cho quỹ khẩn cấp của bạn. Tiền này dành cho các trường hợp khẩn cấp, trong hầu hết các trường hợp là mất việc. Nếu mất việc làm đó là một phần của sự suy thoái trong nền kinh tế, bạn sẽ phải bán các khoản đầu tư, thường là thua lỗ.
Phần đóng góp của Roth IRA của bạn được đánh dấu là quỹ khẩn cấp của bạn không thuộc về cổ phiếu, trái phiếu hoặc quỹ tương hỗ như đóng góp hưu trí thông thường. Nó thuộc về một tài khoản thanh khoản vẫn kiếm được một chút tiền lãi, nhưng một tài khoản mà bạn có thể rút tiền ngay lập tức mà không mất tiền gốc. Chẳng hạn, Ally Bank có tài khoản tiết kiệm IRA trả lãi 1, 80%, tính đến tháng 10 năm 2019.
Lợi nhuận của tài khoản Roth sẽ tăng lên mà bạn không phải trả thuế cho thu nhập hàng năm, như trường hợp tài khoản tiết kiệm thông thường. Bạn cũng sẽ không phải trả thuế cho các khoản thu nhập này khi bạn rút chúng dưới dạng phân phối đủ điều kiện khi bạn đến tuổi nghỉ hưu.
Mặc dù IRS yêu cầu rút tiền khẩn cấp sớm, nhưng không đủ điều kiện, nhưng điều đó có vẻ như bạn đang vi phạm quy tắc, các bản phân phối đủ điều kiện của Google chỉ đơn giản là những bản đã tồn tại trong Roth của bạn ít nhất năm năm và bạn rút tiền sau 59 tuổi.
Tài khoản tiết kiệm trong một Roth có thể kiếm được ít nhất lãi suất như một tài khoản tiết kiệm thông thường, nếu không muốn nói là tùy thuộc vào nơi bạn gửi ngân hàng. Nếu bạn đã có Roth IRA nhưng công ty môi giới của bạn không có bất kỳ nơi nào có rủi ro thấp để giữ tiền của bạn trong khi vẫn kiếm được tiền lãi, hãy mở một Roth IRA thứ hai tại một tổ chức có.
Khi bạn có một quỹ khẩn cấp đủ lớn, hãy bắt đầu chuyển những đóng góp đó thành các khoản đầu tư có thu nhập cao hơn. Bạn không muốn tất cả các khoản đóng góp của bạn bằng tiền mặt mãi mãi.
Quá trình này có thể khiến bạn mất vài tháng hoặc vài năm, tùy thuộc vào mức độ nhanh chóng bạn có thể tích lũy thêm tiền tiết kiệm.
Rút tiền từ quỹ cán
Nếu Roth IRA của bạn chứa các khoản đóng góp mà bạn đã chuyển đổi hoặc chuyển từ một tài khoản hưu trí khác, chẳng hạn như 401 (k) từ chủ lao động cũ, bạn sẽ cần cẩn thận về bất kỳ khoản rút tiền nào vì có các quy tắc đặc biệt về việc rút tiền đóng góp tái đầu tư.
Trừ khi họ đã ở trong Roth của bạn ít nhất năm năm, bạn sẽ phải chịu 10% tiền phạt nếu bạn rút tiền và mỗi chuyển đổi hoặc tái đầu tư có thời gian chờ đợi năm năm riêng biệt.
Rút tiền đóng góp tái đầu tư miễn phạt có thể là khó khăn. Đó là một ý tưởng tốt để tham khảo ý kiến một chuyên gia thuế nếu bạn thấy mình trong tình huống này.
Tin vui là nếu bạn có cả đóng góp thường xuyên và đóng góp tái đầu tư, IRS trước tiên phân loại rút tiền là rút tiền đóng góp thường xuyên trước khi phân loại chúng là rút tiền đóng góp tái đầu tư.
Làm thế nào để rút tiền quỹ
Tính khả dụng của quỹ có thể khác nhau tùy thuộc vào tổ chức nơi bạn giữ Roth và loại tài khoản mà bạn đặt tiền. Khi bạn cần tiền gấp, bạn không muốn nghe rằng sẽ mất nhiều ngày để nhận séc hoặc chuyển khoản ngân hàng. Trước khi đóng góp cho Roth IRA của bạn, hãy tìm hiểu thời gian phân phối mất bao lâu.
Tiền thường có thể được lấy trong vòng chưa đầy ba ngày làm việc. Nếu bạn đang rút tiền ra khỏi thị trường tiền điện tử hoặc quỹ tương hỗ và bạn gửi yêu cầu rút tiền trước 4 giờ chiều EST, bạn sẽ có tiền vào ngày làm việc tiếp theo.
Nếu tiền được đầu tư vào cổ phiếu, bạn sẽ phải đợi ba ngày làm việc, mặc dù nếu bạn có tài khoản kiểm tra với cùng một tổ chức nơi bạn có Roth IRA, bạn có thể có được nó nhanh hơn.
Chuyển khoản ngân hàng cũng có thể là một cách nhanh chóng để truy cập tiền, mặc dù bạn sẽ phải trả một khoản phí thường là $ 25 đến $ 30. Hầu hết các công ty môi giới có thể chuyển tiền trực tiếp từ một tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản tiết kiệm trong một ngày làm việc, giả sử cổ phiếu hoặc trái phiếu không phải bán để tạo ra tiền mặt, chuyên gia quản lý tài sản được công nhận Marcus Dickerson của Beaumont, Texas cho biết.
Những sự chậm trễ tiềm ẩn trong tính khả dụng của quỹ IR IRA là một lý do khác để giữ một số tiền mặt khẩn cấp bên ngoài tài khoản Roth IRA của bạn trong tài khoản séc hoặc tiết kiệm cho các nhu cầu cực kỳ cấp bách.
Điền vào các biểu mẫu thuế chính xác
Bạn không cần phải báo cáo các khoản đóng góp của Roth IRA trên tờ khai thuế của mình vì chúng không ảnh hưởng đến thu nhập chịu thuế của bạn. Tuy nhiên, nếu bạn cần rút các khoản đóng góp từ Roth IRA của mình để sử dụng trong trường hợp khẩn cấp, có giấy tờ liên quan. Mặc dù bạn được phép, bạn vẫn phải báo cáo việc rút tiền của mình trên Phần III của Mẫu 8606.
Bạn có thể trả lại tiền đã rút không?
Làm điều đó và hầu hết bạn sẽ mất là một chút quan tâm. Bạn có thể sẽ không phải báo cáo việc rút tiền.
Tuy nhiên, nếu bạn cần, bạn có thể kéo dài thời hạn một chút. Nếu bạn rút các khoản đóng góp được thực hiện trong năm tính thuế hiện tại, bạn phải đến hết thời hạn thuế đó (ngày 15 tháng 4 năm sau) để gửi lại tiền trong Roth IRA của bạn. Nếu bạn rút các khoản đóng góp được thực hiện trong những năm khác, bạn có thể lưu lại đến giới hạn đóng góp của mình vào cuối thời hạn thuế.
Tuy nhiên, nếu bạn rút nhiều hơn số tiền bạn có thể đóng góp trong một năm, bạn không thể đóng góp lại 100% số tiền đó trong cùng một năm. Bạn chỉ có thể đặt lại giới hạn đóng góp của bạn mỗi năm.
$ 6.000
Đóng góp tối đa cho một IR IR năm 2019
Kịch bản quỹ Redeposited
Hãy xem xét một số ví dụ cho rõ ràng.
ví dụ 1
Bạn đã có 30.000 đô la trong một IR IR. Bạn đã đóng góp 20.000 đô la trong các năm tính thuế trước đó và 6.000 đô la trong năm nay, 2019. 4.000 đô la còn lại đã đến từ tăng trưởng đầu tư (thu nhập). Nếu bạn rút số tiền đóng góp trị giá $ 6.000 từ năm nay, bạn có thời gian đến tháng 4 năm 2020 để đóng góp lại số tiền đó vào quỹ IR IR.
Về cơ bản, bằng cách rút các khoản đóng góp của bạn từ năm nay, nó giống như đóng góp của bạn không bao giờ xảy ra. Các khoản đóng góp của Roth IRA của bạn đối với giới hạn được đặt lại về $ 0. Nếu bạn đi qua ngày 15 tháng 4 năm 2020 và chưa đóng góp 6.000 đô la vào Roth IRA, thì bạn sẽ không thể đóng góp vào năm 2019.
Ví dụ 2
Tình huống tương tự: 30.000 đô la ở Roth, 20.000 đô la từ các khoản đóng góp của năm trước, 6.000 đô la đóng góp trong năm nay và 4.000 đô la tăng trưởng. Bạn rút $ 2.000 đóng góp. Bạn có thời hạn đến tháng 4 năm 2020 để đóng góp thêm 2.000 đô la, hoặc đóng góp của Roth IRA cho năm 2019 sẽ chỉ là 4.000 đô la.
Ví dụ 3
Cùng một tình huống, nhưng lần này bạn rút 10.000 đô la. Điều đó có nghĩa là bạn đã lấy ra 6.000 đô la đóng góp của mình từ năm tính thuế này, cũng như 4.000 đô la từ quá khứ. Bạn không thể đóng góp lại 10.000 đô la trong năm nay. Bạn chỉ có thể đóng góp tối đa hàng năm là $ 6.000.
Không có cách nào để đưa toàn bộ 10.000 đô la trở lại vào Roth IRA ngoài việc đóng góp 4.000 đô la còn lại cho Roth IRA của bạn trong năm tính thuế tiếp theo, cộng thêm 2.000 đô la để đưa lên tới 6.000 đô la. (Nhưng sau đó, một người hy vọng, bạn đã dự trù ngân sách để đầu tư thêm 6.000 đô la mà bạn không thể làm được.) Để vay một cách hiệu quả từ Roth IRA của bạn, bạn cần phải đóng góp trước đó trong năm, rút tiền đó đóng góp, và trả lại trước thời gian thuế năm sau. Không có chương trình cho vay trực tuyến chính thức nào với một chương trình Roth IRA như với kế hoạch 401 (k).
