Bảo hiểm ngang hàng (P2P) là gì
Bảo hiểm ngang hàng (P2P) là một mạng chia sẻ rủi ro trong đó một nhóm các cá nhân gộp phí bảo hiểm của họ lại với nhau để bảo đảm chống lại rủi ro. Bảo hiểm ngang hàng giảm thiểu mâu thuẫn vốn có giữa công ty bảo hiểm truyền thống và chủ hợp đồng khi công ty bảo hiểm giữ phí bảo hiểm mà họ không thanh toán trong các yêu cầu bồi thường. Bảo hiểm P2P cũng có thể được gọi là "bảo hiểm xã hội."
Bảo hiểm phá vỡ ngang hàng (P2P)
Nhu cầu về các dịch vụ dễ tiếp cận và chi phí thấp hơn trong ngành tài chính đã mang lại một số công cụ điều khiển công nghệ do các công ty fintech khởi xướng. Lĩnh vực bảo hiểm đã không bị loại bỏ khỏi ổ đĩa công nghệ đang thay đổi cách người tiêu dùng và các công ty liên quan với nhau. Insurtech, đổi mới công nghệ trong bảo hiểm, đã giới thiệu các công cụ để các chủ hợp đồng dễ dàng tiếp cận bảo hiểm với chi phí thấp hơn các chính sách truyền thống cho phép. Sự kết hợp của các khái niệm fintech như nền tảng đám đông và mạng xã hội đã dẫn đến phong trào Bảo hiểm ngang hàng (P2P).
Bảo hiểm ngang hàng (P2P) so với bảo hiểm truyền thống
Mô hình bảo hiểm truyền thống tập hợp một số lượng lớn người lạ trong phạm vi bảo hiểm tương tự. Một bảo lãnh phát hành sử dụng thông tin hồ sơ được cung cấp bởi mỗi cá nhân này để tạo ra một phân tích rủi ro của cá nhân. Thông tin như tuổi tác, sở thích và lịch sử y tế được sử dụng để xác định phí bảo hiểm mà mỗi chủ hợp đồng sẽ trả. Phí bảo hiểm bao gồm chi phí bảo hiểm cho cá nhân và đảm bảo cho người được bảo hiểm rằng trong trường hợp mất mát, họ sẽ được bảo hiểm. Nhóm này bao gồm các cá nhân có hồ sơ rủi ro khác nhau, với các thành viên có rủi ro thấp phải trả ít phí bảo hiểm hơn cho cùng loại bảo hiểm. Nếu một hoặc nhiều thành viên hoặc chủ chính sách gặp phải sự kiện thảm khốc, tiền từ nhóm sẽ được sử dụng để chi trả cho bên bị ảnh hưởng. Công ty bảo hiểm giữ lại số tiền thừa trong nhóm vào cuối thời hạn bảo hiểm như là một phần của doanh thu. Vì lợi nhuận khuyến khích hầu hết các công ty bảo hiểm, một cuộc xung đột xảy ra giữa các công ty bảo hiểm và người được bảo hiểm khi phí bảo hiểm không sử dụng không được hoàn trả.
Mô hình bảo hiểm P2P khác với mô hình truyền thống theo một số cách.
- Nhóm bảo hiểm bao gồm bạn bè, thành viên gia đình hoặc cá nhân có cùng sở thích hợp tác để đóng góp cho những mất mát của nhau. Bằng cách chọn thành viên nhóm của một người, người được bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm về hồ sơ rủi ro của nhóm. Kỹ thuật lựa chọn này sẽ thúc đẩy một cá nhân khởi xướng một nhóm có kết quả rủi ro thấp và do đó, chi phí thấp cho các thành viên. Ngoài ra, bằng cách gộp các quỹ cao cấp với những người quen biết, bảo hiểm P2P thúc đẩy tính minh bạch trong hoạt động của mình. Mọi thành viên đều biết ai là người trong nhóm, ai đang nộp đơn yêu cầu và bao nhiêu tiền trong nhóm. Cuối cùng, mô hình P2P giải quyết các rủi ro đạo đức liên quan đến bảo hiểm truyền thống. Khi các thành viên có cùng mối quan hệ và biết nhau về mặt xã hội, sẽ có một sự không tôn trọng đối với các khiếu nại gian lận hoặc không cần thiết. Mọi khoản tiền có sẵn trong nhóm khi thời hạn bảo hiểm kết thúc sẽ được hoàn trả cho các thành viên. Điều này giúp loại bỏ vấn đề mà các chủ hợp đồng gặp phải với các công ty bảo hiểm truyền thống khi các ưu đãi của cả hai bên không được liên kết. Ngoài ra, một nhóm P2P được bảo hiểm bởi một công ty tái bảo hiểm, vì vậy khi một nhóm gặp phải yêu cầu bồi thường với số tiền vượt quá phí bảo hiểm, công ty tái bảo hiểm sẽ chi trả vượt quá số tiền bảo hiểm có sẵn.
Nhóm bảo hiểm ngang hàng (P2P)
Các nhà cung cấp bảo hiểm P2P khác nhau hoạt động theo những cách khác nhau. Một số nhóm chỉ bao gồm các loại bảo hiểm cụ thể, chẳng hạn như bảo hiểm tự động. Những người khác yêu cầu các thành viên có nguyên nhân tương tự như hỗ trợ cho bệnh ung thư buồng trứng. Một số nhóm thậm chí còn triển khai công cụ gây quỹ cộng đồng để bảo đảm cho việc nghỉ ốm của nhau. Một số nhà cung cấp hoàn trả phí bảo hiểm chưa sử dụng cho các thành viên nhóm cá nhân. Những người khác cung cấp phí bảo hiểm không được yêu cầu cho một tổ chức từ thiện hoặc nguyên nhân liên kết các chủ chính sách. Một số phút các nhà cung cấp sử dụng Bitcoin làm tiền tệ thanh toán.
Bản chất đổi mới của bảo hiểm P2P đã đưa ra một số thách thức đối với các nhà quản lý bảo hiểm, những người coi mô hình P2P khác với mô hình truyền thống. Những lo ngại tương tự giữa các cơ quan quản lý đang chứng kiến công nghệ phá vỡ quy tắc truyền thống trong ngành tài chính đã tạo ra một nhóm các công ty mới gọi là Regtech. Regtech sử dụng công nghệ tiên tiến để giúp các công ty và các ngành tham gia vào các tiến bộ kỹ thuật số tuân thủ hiệu quả các cơ quan quản lý ngành.
