Một biến đổi tức thời ngay lập tức là gì?
Một niên kim biến ngay lập tức là một sản phẩm bảo hiểm mà một cá nhân trả trước một lần và nhận thanh toán ngay lập tức. Các khoản thanh toán từ một niên kim biến ngay lập tức tiếp tục trong suốt vòng đời của chủ sở hữu niên kim, nhưng số tiền dao động dựa trên hiệu suất của danh mục đầu tư cơ bản.
Làm thế nào một biến đổi hàng năm ngay lập tức hoạt động
Niên kim biến ngay lập tức là duy nhất bởi vì hầu hết các niên kim đều có các khoản thanh toán bắt đầu sau giai đoạn tích lũy và kết thúc ở một độ tuổi nhất định. Niên kim biến ngay lập tức bỏ qua giai đoạn tích lũy bằng cách yêu cầu chủ sở hữu đóng góp một khoản tiền sau đó giai đoạn annuitization bắt đầu. Niên kim biến ngay lập tức không phải là điển hình, nhưng chúng có thể là một khoản đầu tư khôn ngoan khi một nhà đầu tư lớn tuổi và lo ngại rằng họ có thể tồn tại lâu hơn tiền tiết kiệm của họ.
Các niên kim biến ngay lập tức mang cùng rủi ro như các niên kim biến thông thường vì các khoản thanh toán khác nhau và có thể giảm khi giá trị của các tài sản cơ sở giảm xuống. Tuy nhiên, các khoản thanh toán cũng có thể tăng nếu đầu tư thực hiện tốt và lợi nhuận thậm chí có thể đánh bại chi phí lạm phát. Đây không phải là trường hợp cho các niên kim cố định trả cho nhà đầu tư số tiền tương tự mỗi tháng.
Sự khác biệt giữa một niên kim biến ngay lập tức và một niên kim biến tiêu chuẩn là trước đây thiếu một giai đoạn tích lũy. Thay vào đó, đối với một niên kim biến ngay lập tức, giai đoạn này được nén thành một khoản đầu tư gộp, điều này dẫn đến rủi ro về thời gian thị trường. Ví dụ, nếu một nhà đầu tư mua một niên kim thay đổi ngay lập tức ở độ cao của thị trường tăng trưởng, thu nhập trong tương lai sẽ giảm khi thị trường trở lại mức trung bình. Điều này có thể có nghĩa là người giữ niên kim khó có thể thấy lợi nhuận khá lớn trên phần biến của niên kim.
Sự thay đổi tức thời biến đổi so với sự cố định ngay lập tức
Các khoản thanh toán cố định ngay lập tức sẽ không thay đổi nếu thị trường cất cánh sau khoản đầu tư gộp một lần ban đầu vì nhà cung cấp niên kim đảm bảo các khoản thanh toán. Một số nhà cung cấp niên kim biến ngay lập tức cũng sẽ đảm bảo tỷ lệ phần trăm trên các phần biến, nhưng phí cao hơn thường đi kèm với các bảo đảm này. Một quy tắc chung cho đầu tư niên kim là bảo lãnh càng lớn, giá càng cao.
401 (k) s và IRA thường sử dụng niên kim ngay lập tức. Niên kim biến ngay lập tức không cung cấp lợi thế về thuế của các tài khoản hưu trí khác. Ví dụ, các kế hoạch hưu trí trước thuế như 401 (k) s cho phép cá nhân hoãn thuế đối với lợi nhuận đầu tư và giảm thu nhập chịu thuế hiện tại của họ. Tuy nhiên, niên kim biến ngay lập tức cung cấp thu nhập phù hợp cho đến khi chết với tiền thưởng tiềm năng trên đầu tùy thuộc vào hiệu suất của tài sản cơ bản.
