Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn có thể có được sự linh hoạt của phí bảo hiểm nhân thọ và mệnh giá có thể điều chỉnh và một cơ hội để tăng giá trị tiền mặt mà bạn sẽ thực hiện? Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn có thể có được điều này mà không có rủi ro nhược điểm cố hữu khi đầu tư vào thị trường chứng khoán? Tất cả điều này là có thể với một chính sách bảo hiểm nhân thọ phổ quát được lập chỉ mục. Các chính sách này không dành cho tất cả mọi người, vì vậy hãy đọc tiếp để tìm hiểu xem sự kết hợp linh hoạt và tăng trưởng đầu tư này có phù hợp với bạn không.
Cuộc sống phổ quát là gì?
Bảo hiểm nhân thọ toàn cầu (UL) có rất nhiều hương vị khác nhau, từ mô hình tỷ lệ cố định đến biến đổi, trong đó bạn chọn nhiều tài khoản vốn khác nhau để đầu tư. Cuộc sống phổ quát được lập chỉ mục (IUL) cho phép chủ sở hữu phân bổ số tiền giá trị tiền mặt cho một tài khoản cố định hoặc tài khoản chỉ số vốn chủ sở hữu. Các chính sách cung cấp nhiều chỉ số nổi tiếng như S & P 500 hoặc Nasdaq 100. Chính sách của IUL có nhiều biến động hơn so với các UL cố định, nhưng ít rủi ro hơn các chính sách nhân thọ phổ biến vì không có tiền thực sự được đầu tư vào các vị thế vốn chủ sở hữu.
Các chính sách của IUL cung cấp tích lũy tiền mặt hoãn thuế cho nghỉ hưu trong khi vẫn duy trì quyền lợi tử vong. Những người cần bảo vệ bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn nhưng muốn tận dụng khả năng tích lũy tiền mặt có thể thông qua chỉ số vốn chủ sở hữu có thể sử dụng IUL làm bảo hiểm cá nhân cho chủ doanh nghiệp, kế hoạch tài chính cao cấp hoặc phương tiện lập kế hoạch bất động sản. IUL được coi là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ tiên tiến ở chỗ chúng có thể khó giải thích và hiểu đầy đủ.
Cuộc sống toàn cầu được lập chỉ mục: Tính linh hoạt và an toàn
Làm thế nào nó hoạt động?
Khi một khoản phí bảo hiểm được trả, một phần sẽ trả cho bảo hiểm có thể tái tạo hàng năm dựa trên tuổi thọ của người được bảo hiểm. Bất kỳ khoản phí nào đều được thanh toán và phần còn lại được thêm vào giá trị tiền mặt. Tổng giá trị tiền mặt được ghi có với lãi suất dựa trên sự gia tăng chỉ số vốn chủ sở hữu (nhưng nó không được đầu tư trực tiếp vào thị trường chứng khoán). Một số chính sách cho phép chủ sở hữu chính sách chọn nhiều chỉ mục. IUL thường cung cấp một mức lãi suất cố định tối thiểu được đảm bảo và lựa chọn các chỉ số. Các chủ hợp đồng có thể quyết định tỷ lệ phần trăm được phân bổ cho các tài khoản cố định và được lập chỉ mục.
Giá trị của chỉ số được chọn được ghi lại vào đầu tháng và được so sánh với giá trị vào cuối tháng. Nếu chỉ số tăng trong tháng, tiền lãi được thêm vào giá trị tiền mặt. Các chỉ số tăng được ghi có trở lại chính sách trên cơ sở hàng tháng hoặc hàng năm. Ví dụ: nếu chỉ số tăng 6% từ đầu tháng 6 đến cuối tháng 6, thì 6% được nhân với giá trị tiền mặt. Tiền lãi thu được được thêm vào giá trị tiền mặt. Một số chính sách tính toán mức tăng chỉ số là tổng của các thay đổi trong giai đoạn này. Các chính sách khác lấy trung bình lợi nhuận hàng ngày trong một tháng. Nếu chỉ số đi xuống thay vì tăng, không có lãi được ghi có vào tài khoản tiền mặt.
Lợi nhuận từ chỉ số được ghi có vào chính sách dựa trên tỷ lệ phần trăm, được gọi là tỷ lệ tham gia. Tỷ lệ được thiết lập bởi các công ty bảo hiểm. Nó có thể là bất cứ nơi nào từ 25% đến hơn 100%. Ví dụ: nếu mức tăng là 6%, tỷ lệ tham gia là 50% và tổng giá trị tiền mặt hiện tại là 10.000 đô la, 300 đô la được thêm vào giá trị tiền mặt (6% x 50% x 10.000 đô la = 300 đô la).
Các chính sách của IUL thường ghi có lãi suất của chỉ số vào tích lũy tiền mặt mỗi năm một lần hoặc năm năm một lần.
Điều gì tốt về một chính sách IUL?
- Giá thấp: Các chủ hợp đồng chịu rủi ro, do đó phí bảo hiểm thấp. Tích lũy giá trị tiền mặt: Các khoản tiền được ghi có vào giá trị tiền mặt tăng chậm thuế. Giá trị tiền mặt có thể trả phí bảo hiểm, cho phép chủ sở hữu chính sách giảm hoặc ngừng thanh toán phí bảo hiểm tiền túi. Tính linh hoạt: Chủ hợp đồng kiểm soát số tiền rủi ro trong tài khoản được lập chỉ mục so với tài khoản cố định và số tiền trợ cấp tử vong có thể được điều chỉnh như cần thiết Hầu hết các chính sách của IUL đều cung cấp một loạt các hành khách tùy chọn, từ bảo đảm quyền lợi tử vong đến bảo đảm không mất hiệu lực. Lợi ích này: Lợi ích này là vĩnh viễn, không phải chịu thuế thu nhập hoặc tử vong và không bắt buộc phải thông qua quản chế. không được đầu tư trực tiếp vào thị trường chứng khoán, do đó giảm rủi ro. Phân phối rộng rãi hơn: Giá trị tiền mặt trong các chính sách của IUL có thể được truy cập bất cứ lúc nào mà không bị phạt, bất kể tuổi của một người. Đóng góp không giới hạn: Chính sách của IUL không có giới hạn đối với đóng góp hàng năm.
Điều gì xấu về chính sách IUL?
- Giới hạn tỷ lệ phần trăm tích lũy: Các công ty bảo hiểm đôi khi đặt tỷ lệ tham gia tối đa dưới 100%. Tốt hơn cho số tiền mặt lớn hơn: Các giá trị khuôn mặt nhỏ hơn không mang lại nhiều lợi thế cho các chính sách cuộc sống phổ biến thông thường. Theo chỉ số vốn chủ sở hữu: Nếu chỉ số đi xuống, không có lãi được ghi có vào giá trị tiền mặt. (Một số chính sách cung cấp một tỷ lệ đảm bảo thấp trong một thời gian dài hơn). Xe đầu tư sử dụng các chỉ số thị trường như một chuẩn mực cho hiệu suất. Mục tiêu của họ thường là vượt trội so với chỉ số. Với IUL, mục tiêu là thu lợi từ các chuyển động tăng trong chỉ số.
Điểm mấu chốt trên IUL
Mặc dù không dành cho tất cả mọi người, các chính sách bảo hiểm nhân thọ phổ quát được lập chỉ mục là một lựa chọn khả thi cho những người tìm kiếm sự bảo mật của chính sách cuộc sống phổ quát cố định và tiềm năng thu lãi của một chính sách thay đổi.
