Lớp học chia sẻ L là gì?
Lớp niên kim L chia sẻ là một phiên bản của một niên kim thay đổi bắt đầu thanh toán sớm hơn hầu hết nhưng có chi phí quản lý tương đối cao. Nó được thiết kế cho các nhà đầu tư muốn có thể bắt đầu rút tiền từ tài khoản sau một khoảng thời gian tương đối ngắn.
Các lớp chia sẻ khác được cung cấp bởi các niên kim thay đổi là A share, B share, C share, O share và X share annuity class.
Khái niệm cơ bản của lớp học chia sẻ L
Một niên kim thay đổi, nói chung, là một phương tiện đầu tư dài hạn được thiết lập bởi một công ty bảo hiểm cho một nhà đầu tư lập kế hoạch cho nghỉ hưu. Nhà đầu tư trả một khoản phí bảo hiểm hàng năm được đầu tư vào bất kỳ tổ hợp tài sản nào như cổ phiếu, trái phiếu và quỹ thị trường tiền tệ.
Sự giàu có tích lũy từ các khoản đầu tư này được hoãn thuế cho đến khi rút tiền và giá trị của niên kim thay đổi có tương quan với hiệu suất của các khoản đầu tư cơ bản.
Ngoài phí bảo hiểm, người nộp đơn còn trả một khoản rủi ro tử vong và chi phí (M & E) để bồi thường cho công ty bảo hiểm về rủi ro mà người kiện cáo sẽ sống lâu hơn tuổi thọ của mình.
Công ty bảo hiểm thực hiện các khoản thanh toán định kỳ được đảm bảo cho nhà đầu tư niên kim.
Niên kim thay đổi được quy định bởi các cơ quan quản lý bảo hiểm nhà nước, Ủy ban giao dịch chứng khoán (SEC) và Cơ quan quản lý ngành tài chính (FINRA).
Chìa khóa chính
- Niên kim chia sẻ L là một lớp niên kim thay đổi cho phép thời gian đầu hàng ngắn hơn, thường là 3-4 năm. Các lớp niên kim biến khác thường có thời gian đầu hàng lên tới 10 năm hoặc hơn. Lợi ích của việc rút tiền từ niên kim sớm hơn tuy nhiên, không có hình phạt nào đi kèm với các khoản phí hành chính, M & E lớn hơn và các khoản phí khác.
L Chia sẻ lợi thế lớp Annuity
Có nhiều lớp chia sẻ có sẵn trong các niên kim thay đổi, một trong số đó là lớp chia sẻ L. Lớp chia sẻ L khác với các lớp niên kim khác về phí đầu hàng, phí hành chính và chi phí và biểu phí M & E.
Thời gian đầu hàng là khoảng thời gian mà người kiện không được rút tiền từ tài khoản. Nếu không, một khoản phí đầu hàng hoặc hình phạt sẽ được áp dụng.
Lớp chia sẻ L có thời gian đầu hàng từ ba đến bốn năm, điều này cho thấy chủ sở hữu có thể bắt đầu rút tiền sau ba hoặc bốn năm tùy theo thỏa thuận hợp đồng của tổ chức tài chính.
Thời gian đầu hàng trung bình cho một niên kim thay đổi là sáu đến tám năm, điều này làm cho niên kim L chia sẻ là một lựa chọn thuận lợi.
Một ưu điểm khác của lớp chia sẻ L là nó không có phí bán hàng trả trước như các lớp chia sẻ A và O. Phí bán hàng mặt trước liên quan đến cổ phiếu A là một khoản phí được trả khi mua cổ phần được thực hiện và được khấu trừ vào số tiền đầu tư của danh mục đầu tư. Các lớp chia sẻ tính phí bán hàng dựa trên phí bảo hiểm bằng một tỷ lệ phần trăm cố định của số tiền đầu tư của một tài khoản.
L Chia sẻ rủi ro hàng năm
Các lớp niên kim chia sẻ L cung cấp một rủi ro tử vong và chi phí (M & E) tương đối cao hơn so với các lớp niên kim biến khác. Khoản phí M & E là một tỷ lệ phần trăm của giá trị tài khoản của người bị kiện và là một chi phí liên tục thậm chí còn vượt qua giai đoạn đầu hàng.
Tỷ lệ phần trăm càng cao, giá trị của các khoản đầu tư càng nhỏ. Phí M & E cho các niên kim thay đổi thường dao động từ 0, 9% đến 1, 95%, với phí lớp chia sẻ L trong phổ cao hơn của phạm vi đó.
Phí hành chính và phân phối là phí phục vụ và phân phối thanh toán niên kim. Một số khoản phí này liên quan đến chi phí chuyển tiền giữa các tài khoản và chi phí lập báo cáo hàng tháng và báo cáo xác nhận.
Phí hành chính niên kim biến đổi từ 0, 0% đến 0, 6% hàng năm với cổ phiếu L cung cấp tỷ lệ phần trăm cao hơn của giá trị tài khoản. Một số tổ chức tài chính kết hợp M & E và phí hành chính thành một và phân loại kết hợp thành phí MEA, nghĩa là tỷ lệ tử vong hàng năm và chi phí và phí hành chính.
Các khoản phí khác có thể được tính theo hạng niên kim L bao gồm phí dịch vụ hàng năm và phí cho các tính năng đặc biệt như bảo hiểm chăm sóc dài hạn và trợ cấp tử vong tăng cường.
Điều quan trọng là các nhà đầu tư đọc các thỏa thuận hợp đồng một cách chặt chẽ để biết và hiểu chi phí nào sẽ được liên kết với tài khoản niên kim của họ.
L Share Annuity Class: Ai mua chúng
Cổ phiếu L có giá trị nhất đối với các nhà đầu tư muốn truy cập vào quỹ đầu tư của họ chỉ sau bốn năm mà không bị phạt. Hãy xem xét ví dụ sau. Một niên kim biến tiêu chuẩn với khoản đầu tư ban đầu $ 100.000 cung cấp tốc độ tăng trưởng 10% trong năm năm.
Thời gian đầu hàng là tám năm theo hợp đồng tiêu chuẩn với phí MEA hàng năm là 1, 1%. Sau năm năm, khoản đầu tư tăng lên $ 153.157, 90 nhưng người bị kiện không thể truy cập vào các quỹ mà không bị phạt thêm ba năm nữa.
Một người lập niên với lớp niên kim L chia sẻ với thời gian đầu hàng bốn năm và phí MEA hàng năm là 1, 90% sẽ thấy rằng giá trị đầu tư sau năm năm là $ 147, 614.30, thấp hơn hợp đồng niên kim tiêu chuẩn ở trên. Nhưng người khai báo có thể rút một số tiền trong thời gian này, điều này không thể thực hiện được dưới một lớp niên kim khác. Vì vậy, người khai báo sẽ trả phí hành chính cao hơn nhưng có quyền truy cập sớm hơn vào thu nhập.
