Mục lục
- IRA hoạt động như thế nào?
- Chiến lược tốt nhất
Có hai loại tài khoản hưu trí cá nhân chính (IRA) dành cho bạn và cho dù bạn chọn phiên bản truyền thống hay Roth, hoặc kết hợp cả hai, bạn sẽ nhận được một cách được ưu đãi về thuế để đầu tư tiền của bạn lâu dài- kỳ hạn.
Nhưng có một số chiến lược đầu tư IRA nhất định có thể thực sự tăng cường tiết kiệm hưu trí của bạn.
Chìa khóa chính
- Bắt đầu tiết kiệm càng sớm càng tốt, ngay cả khi bạn không thể đóng góp tối đa. Hãy đóng góp vào đầu năm hoặc trả góp hàng tháng để có được hiệu ứng gộp tốt hơn. Khi thu nhập của bạn tăng lên, hãy cân nhắc chuyển đổi tài sản trong IRA truyền thống sang một chiếc Roth. Bạn sẽ vui mừng sau.
IRA hoạt động như thế nào?
Nếu bạn tự làm chủ hoặc một chủ doanh nghiệp nhỏ, một trong hai loại IRA là một cách tuyệt vời để tiết kiệm tiền cho nghỉ hưu của bạn và được giảm thuế.
Trong cả hai trường hợp, bạn có thể đầu tư tới 6.000 đô la một năm vào các năm tính thuế 2019 và 2020, cộng thêm 1.000 đô la khác nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. Bạn có thể có nhiều IRA, nhưng đó là những giới hạn cho một hoặc nhiều. Có một sự khác biệt lớn:
- IRA truyền thống giúp bạn được giảm thuế ngay lập tức trong năm. Đó là, số tiền bạn đóng góp được khấu trừ vào tổng thu nhập chịu thuế của bạn. Bạn sẽ nợ thuế trên đường sau khi bạn nghỉ hưu và bắt đầu rút tiền. Roth IRA không giúp bạn được giảm thuế ngay lập tức. Bạn phải trả thuế thu nhập cho số tiền đó trong năm đó. Nhưng toàn bộ số dư sẽ được miễn thuế khi bạn bắt đầu rút tiền sau khi nghỉ hưu.
Một cặp vợ chồng có một người phối ngẫu không có thu nhập có thể đạt được giới hạn. Người phối ngẫu có thu nhập có thể đóng góp cho IRA phối ngẫu thay mặt cho người kia. Để làm như vậy, bạn phải kết hôn và nộp cùng nhau. Điều này hoạt động với một IRA truyền thống hoặc Roth.
IRA truyền thống
Một lưu ý về việc khấu trừ thuế đi kèm với IRA truyền thống. Bạn có thể khấu trừ toàn bộ đóng góp của mình trong năm, cho đến giới hạn, nếu cả bạn và vợ / chồng của bạn không có kế hoạch nghỉ hưu 401 (k) hoặc một công việc khác. Nếu một trong hai bạn được bảo hiểm bởi một kế hoạch, khoản khấu trừ có thể được giảm hoặc loại bỏ.
Một IRA truyền thống phát triển hoãn thuế. Đó là, bạn sẽ không phải trả thuế cho số tiền trong những năm bạn xây dựng quỹ. Tuy nhiên, bạn sẽ trả thuế thu nhập thông thường cho toàn bộ số dư khi bạn rút tiền.
Bạn cũng phải bắt đầu thực hiện các phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) trước ngày 1 tháng 4 sau năm dương lịch khi bạn tròn 70 tuổi.
IR IRA
Như đã lưu ý, với Roth IRAs bạn không được giảm thuế trước cho số tiền bạn đóng góp. Nhưng rút tiền là miễn thuế nếu bạn từ 59½ tuổi trở lên và tài khoản đã mở ít nhất năm năm.
Không có phân phối tối thiểu cần thiết. Bạn đã trả các khoản thuế đến hạn, vì vậy IRS không quan tâm khi nào hoặc liệu bạn có rút tiền ra hay không. Bạn thậm chí có thể để lại cho những người thừa kế của mình như một tài sản thừa kế miễn thuế.
Roth IRAs phải tuân theo giới hạn thu nhập để đủ điều kiện. Nếu bạn kiếm được quá nhiều, điều kiện của bạn bị hạn chế hoặc bị loại. Giới hạn thu nhập được điều chỉnh từ năm này sang năm khác:
- Vào năm 2019, một người độc thân đã giảm khả năng hội đủ điều kiện ở mức 122.000 đô la và không thể đóng góp cho một nhà đầu tư ở mức 137.000 đô la. Đối với các cặp vợ chồng, phạm vi loại trừ là $ 193, 000 đến $ 203, 000. Vào năm 2020, phạm vi cho một người là $ 124, 00 đến $ 139.000. Phạm vi cho một cặp vợ chồng là $ 196, 000 đến $ 206, 000.
Chiến lược tốt nhất
Cho dù bạn chọn loại IRA nào (và bạn có thể có cả hai), bạn có thể tăng trứng của mình bằng cách làm theo một số chiến lược đơn giản.
1. Bắt đầu sớm
Hợp chất có hiệu ứng quả cầu tuyết, đặc biệt là khi nó được hoãn thuế hoặc miễn thuế. Lợi nhuận đầu tư của bạn được tái đầu tư và tạo ra nhiều lợi nhuận hơn, được tái đầu tư, v.v. Tiền của bạn phải gộp càng lâu, số dư IRA của bạn sẽ càng lớn.
Đừng nản lòng nếu bạn không thể đóng góp số tiền tối đa trong bất kỳ năm nào. Đầu tư bất cứ điều gì bạn có thể. Ngay cả những đóng góp nhỏ cũng có thể mở rộng trứng của bạn về cơ bản đủ thời gian.
2. Đừng đợi đến ngày thuế
Nhiều người đóng góp cho IRA của họ khi họ nộp thuế, thường là vào ngày 15 tháng 4 năm sau. Khi bạn chờ đợi, bạn từ chối đóng góp của mình cơ hội phát triển lên đến 15 tháng. Bạn cũng có nguy cơ thực hiện toàn bộ đầu tư ở một điểm cao trên thị trường.
Kiếm tiền đóng góp của bạn vào đầu năm tính thuế cho phép nó cộng gộp trong một thời gian dài hơn. Thay phiên, thực hiện các khoản đóng góp nhỏ hàng tháng dễ dàng hơn cho ngân sách của bạn và vẫn đưa bạn đến đúng nơi.
3. Suy nghĩ về danh mục đầu tư toàn bộ của bạn
IRA của bạn có thể chỉ là một phần tiền bạn dành cho tương lai. Một số tiền có thể nằm trong các tài khoản chịu thuế thường xuyên. Các cố vấn tài chính thường khuyên bạn nên phân phối các khoản đầu tư trên các tài khoản dựa trên cách họ sẽ bị đánh thuế.
Thông thường, điều này có nghĩa là trái phiếu mà có cổ tức bị đánh thuế là thu nhập bình thường, được mua tốt nhất cho IRA, để hoãn hóa đơn thuế. Các cổ phiếu tạo ra lãi vốn được đánh thuế ở mức thấp hơn, do đó được sử dụng tốt hơn trong các tài khoản chịu thuế.
Nhưng trong thực tế, nó không phải lúc nào cũng đơn giản. Ví dụ, một quỹ tương hỗ được quản lý tích cực, có thể tạo ra nhiều phân phối tăng vốn chịu thuế, có thể làm tốt hơn trong IRA. Các quỹ chỉ số được quản lý thụ động, có khả năng tạo ra các phân phối tăng vốn thấp hơn nhiều, có thể sẽ ổn trong tài khoản chịu thuế.
Nếu phần lớn tiền tiết kiệm hưu trí của bạn nằm trong kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ, chẳng hạn như 401 (k) và được đầu tư tương đối bảo thủ, bạn có thể sử dụng IRA của mình để phiêu lưu hơn. Nó có thể cung cấp một cơ hội để đa dạng hóa vào các cổ phiếu vốn hóa nhỏ, thị trường nước ngoài mới nổi, bất động sản hoặc các loại quỹ chuyên biệt khác.
4. Cân nhắc đầu tư vào cổ phiếu riêng lẻ
Các quỹ tương hỗ là các khoản đầu tư IRA phổ biến nhất vì chúng dễ dàng và chúng cung cấp đa dạng hóa. Tuy nhiên, họ theo dõi điểm chuẩn cụ thể và thường làm tốt hơn một chút so với mức trung bình.
Có thể có một cách để có được lợi nhuận cao hơn cho các khoản đầu tư hưu trí của bạn nếu bạn có chuyên môn và thời gian để chọn các cổ phiếu riêng lẻ.
Đầu tư vào cổ phiếu riêng lẻ cần nhiều nghiên cứu hơn, nhưng nó có thể mang lại lợi nhuận cao hơn cho danh mục đầu tư của bạn. Nói chung, các cổ phiếu riêng lẻ có thể cung cấp cho bạn nhiều quyền kiểm soát hơn, phí quản lý thấp hơn và hiệu quả thuế cao hơn.
5. Cân nhắc chuyển đổi sang một IR IR
Đối với một số người nộp thuế, có thể thuận lợi khi chuyển đổi IRA truyền thống hiện có sang Roth IRA. Tài khoản Roth thường có ý nghĩa hơn nếu bạn có khả năng ở trong khung thuế cao hơn khi nghỉ hưu so với hiện tại.
Không có giới hạn về số tiền bạn có thể chuyển đổi từ IRA truyền thống sang Roth. Và không có giới hạn đủ điều kiện thu nhập cho một Roth chuyển đổi, một trong hai. Trên thực tế, các quy tắc này cung cấp một cách để những người kiếm được quá nhiều tiền đóng góp trực tiếp cho một người Roth để tài trợ cho một người bằng cách chuyển qua IRA truyền thống.
Tất nhiên, bạn sẽ phải trả thuế thu nhập cho số tiền đó trong năm bạn chuyển đổi nó thành một Roth. Và nó có thể là đáng kể, vì vậy hãy nhìn vào những con số trước khi bạn đưa ra bất kỳ quyết định nào.
Đây là một ví dụ nhanh. Giả sử bạn đang ở trong khung thuế suất 22% và bạn muốn chuyển đổi IRA truyền thống 50.000 đô la. Bạn đã nợ ít nhất 11.000 đô la tiền thuế. Mặt khác, bạn sẽ không nợ thuế khi bạn rút tiền ra khỏi IR IR của bạn trong tương lai. Và bao gồm bất kỳ khoản tiền nào mà khoản đầu tư của bạn kiếm được.
Về cơ bản, vấn đề là có ý nghĩa hơn đối với việc đánh thuế ngay bây giờ hay sau này. Khoảng thời gian của bạn càng dài, việc chuyển đổi càng có lợi. Đó là bởi vì thu nhập của tài khoản Roth mới, hiện miễn thuế, sẽ có nhiều năm để gộp. Và bạn cũng sẽ không phải lo lắng về quy tắc năm năm.
6. Đặt tên cho người thụ hưởng
Đặt tên một người thụ hưởng cho IRA của bạn có thể cho phép nó tiếp tục phát triển ngay cả sau khi bạn qua đời.
Thêm một người thụ hưởng không chỉ tránh được những vấn đề này, mà trong một số trường hợp, nó có thể cho phép người thừa kế của bạn kéo dài thời gian hoãn thuế bằng cách thực hiện phân phối thay vì thanh toán một lần.
Hơn nữa, người phối ngẫu có thể chuyển IRA của bạn vào một tài khoản mới và sẽ không phải bắt đầu phân phối cho đến khi họ đạt đến 70 tuổi. Sau đó, vợ / chồng của bạn có thể để lại tài khoản cho người thụ hưởng khác, điều này sẽ điều chỉnh lại yêu cầu phân phối.
Nếu bạn muốn đặt tên nhiều hơn một người thụ hưởng, chỉ cần chia IRA của bạn thành các tài khoản riêng biệt, mỗi tài khoản cho mỗi người.
Có các quy tắc thụ hưởng riêng biệt, tùy thuộc vào loại IRA bạn để lại cho những người thừa kế của bạn. Kiểm tra với cố vấn tài chính của bạn để đảm bảo bạn đang sử dụng chiến lược thuế hiệu quả nhất.
