Tỷ lệ lãi suất hợp pháp là gì?
Lãi suất hợp pháp là lãi suất cao nhất có thể được tính phí hợp pháp đối với bất kỳ loại nợ nào mà người cho vay phải tuân thủ. Lãi suất hợp pháp áp dụng cho tất cả các loại nợ, mặc dù một số loại nợ nhất định có thể có tỷ lệ pháp lý cao hơn so với loại khác - ví dụ: giới hạn pháp lý đối với người cho vay trong ngày trả lương có thể cao hơn giới hạn pháp lý đối với khoản vay sinh viên. Giới hạn này được đặt ra để ngăn người cho vay tính lãi suất cho người vay quá cao.
Hiểu tỷ lệ lãi suất hợp pháp
Một mức lãi suất vượt quá mức lãi suất hợp pháp được phân loại là cho vay nặng lãi. Thường có những hình phạt cứng cho tội cho vay nặng lãi ở hầu hết các tiểu bang, chẳng hạn như phạt tiền hoặc thậm chí là tịch thu tiền gốc và / hoặc tiền lãi. Tỷ lệ lãi suất hợp pháp cũng có thể được phân loại là tỷ lệ cao nhất mà người cho vay có thể tính cho bất kỳ khiếu nại pháp lý nào có thể được thi hành tại tòa án của pháp luật.
Tại Hoa Kỳ, các quốc gia riêng lẻ chịu trách nhiệm thiết lập luật lãi suất của riêng họ. Mặc dù loại hoạt động tài chính này có thể thuộc điều khoản thương mại của Hiến pháp, Quốc hội không tập trung vào việc cho vay nặng lãi. Chính phủ xem xét việc thu các khoản thanh toán lãi thông qua bạo lực có nghĩa là một hành vi phạm tội của liên bang.
Tỷ lệ lãi suất hợp pháp được áp dụng như thế nào trong các khu vực pháp lý khác nhau
Mỗi tiểu bang có thể thiết lập một tỷ lệ lãi suất hợp pháp thông qua luật tương ứng của họ. Ví dụ, New York đặt tỷ lệ lãi suất hợp pháp là 9%. Lãi suất hợp pháp của Del biết là 5% so với lãi suất của Cục Dự trữ Liên bang, khiến cho nó chịu sự biến động.
Ngoài các giới hạn này, mỗi tiểu bang thường đặt các giới hạn cho vay chung chung có thể cao hơn. Giới hạn của New York là 16% cho cho vay nặng lãi dân sự và 25% cho cho vay nặng lãi hình sự. Các ngân hàng và các nhà cung cấp tài chính khác kinh doanh tại một tiểu bang có thể phải chịu mức lãi suất hợp pháp của khu vực đó.
Có một số trường hợp ngoại lệ nhất định có thể cho phép người cho vay tính lãi suất vượt quá mức lãi suất hợp pháp của khu vực tài phán. Khách hàng có thể chọn từ bỏ sự bảo vệ này khi họ nộp đơn xin tài trợ. Nhiều người cho vay và tài chính có thể yêu cầu một thỏa thuận như vậy được ký bởi khách hàng của họ để nhận được bất kỳ khoản tài chính nào.
Ngôn ngữ cấp cho công ty quyền tính lãi suất cao hơn có thể được bao gồm trong các điều khoản dịch vụ. Đồng ý nhận tài trợ với lãi suất được chỉ định bởi người cho vay có thể ghi đè lên các biện pháp bảo vệ rằng mức lãi suất hợp pháp, cho dù sau đó khách hàng có chứng thực để hiểu đầy đủ các quyền của mình hay không.
Phá vỡ tỷ lệ lãi suất hợp pháp
Người cho vay có thể bỏ qua lãi suất hợp pháp thông qua các phương thức tương tự được sử dụng để lách luật cho vay nặng lãi. Chẳng hạn, các nhà cung cấp thẻ tín dụng được phép tính lãi suất dựa trên tiểu bang nơi công ty được thành lập thay vì các tiểu bang nơi khách hàng của họ sinh sống. Người cho vay có thể chọn kết hợp trong một tiểu bang như Del biết cung cấp luật cho vay nặng lãi hơn so với các tiểu bang khác thường đưa ra.
Các công ty thẻ tín dụng thường có lợi ích là có thể tính lãi suất được cho phép bởi nhà nước nơi công ty được thành lập thay vì tuân theo luật cho vay nặng lãi áp dụng tại các tiểu bang nơi người vay sống. Các ngân hàng điều lệ quốc gia tương tự có thể áp dụng mức lãi cao nhất được cho phép bởi nhà nước nơi tổ chức được thành lập. Bằng cách kết hợp ở các tiểu bang như Del biết hoặc Nam Dakota, những người cho vay như vậy đã được hưởng lợi từ lịch sử lớn hơn được cho phép bởi luật cho vay nặng lãi của các tiểu bang đó.
